Comment contester une réclamation de propriétaire?
Par exemple, vous pouvez demander à la compagnie d'assurance de vous remettre une copie complète de votre dossier de police d'assurance et de votre dossier de réclamation, y compris les notes des experts en sinistre.
Une catastrophe naturelle ou une autre urgence qui endommage votre maison ou vos biens personnels est suffisamment traumatisante. Cependant, la situation devient encore pire si votre compagnie d'assurance habitation refuse votre réclamation. Bien que cela puisse prendre du temps et des efforts, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour que la compagnie d'assurance vous donne l'argent que vous méritez pour votre perte.
Partie 1 sur 3: préparer votre cas
- 1Étudiez votre politique. Lisez attentivement votre police à la lumière des raisons pour lesquelles votre réclamation a été refusée et assurez-vous que les dommages sont effectivement couverts par votre police.
- De nombreuses polices ont des délais pour le dépôt des réclamations, et votre compagnie d'assurance se réserve le droit de refuser votre réclamation si elle n'est pas déposée dans un certain délai après l'événement qui a donné lieu à la réclamation. Recherchez ces périodes et délais et assurez-vous que vous avez déposé votre réclamation dans les limites indiquées.
- Prenez des notes lorsque votre expert en sinistre fait des commentaires sur votre couverture. Votre expert en sinistre interprète votre police pour déterminer combien d'argent votre compagnie d'assurance doit payer pour votre réclamation, mais n'ayez pas peur de remettre en question son interprétation ou d'obtenir une autre opinion.
- Comparez les raisons pour lesquelles votre demande a été refusée à la langue de votre police. Les réclamations sont généralement refusées pour manque de couverture, ce qui signifie que vous avez demandé des dommages contre lesquels votre police ne vous a pas protégé. Par exemple, si votre maison est détruite par un ouragan, votre police d'assurance peut couvrir les dommages structurels mais pas les dégâts d'eau intérieurs.
- Votre réclamation peut avoir été refusée par une personne de l'entreprise qui ne connaissait pas votre police ou qui n'a pas examiné attentivement votre couverture avant d'émettre le refus. Il est également possible que votre demande ait été refusée en raison d'une erreur d'écriture. Ces erreurs simples peuvent être peu probables, mais vous devez quand même les exclure.
- Vérifiez la façon dont la compagnie d'assurance a classé la perte et assurez-vous qu'elle est exacte. La compagnie d'assurance peut avoir classé les dommages comme quelque chose qui n'est pas couvert par votre police, alors que votre police les aurait couverts s'ils avaient été classés d'une autre manière.
- Par exemple, supposons que votre maison soit endommagée par un ouragan et que l'ouragan provoque des inondations. Si vous n'avez pas d'assurance contre les inondations, votre compagnie d'assurance peut refuser votre réclamation en déclarant que tous les dommages étaient des dommages liés aux inondations, alors qu'en fait beaucoup d'entre eux ont été causés par l'ouragan lui-même.
- 2Documentez tout. Tenez des registres précis de votre maison et inventoriez tous les biens qui s'y trouvent qui ont été touchés par l'incident qui a donné lieu à votre réclamation.
- Tenir un inventaire à jour de la maison est le moyen le plus simple de documenter avec précision tout ce qui est endommagé ou manquant. Par exemple, si votre maison est cambriolée, il peut être difficile de se souvenir de toutes les choses dans une pièce après que ces choses ont disparu. Vous ne vous souviendrez peut-être de quelque chose que des semaines ou des mois plus tard.
- En cas de perte totale, vous devrez peut-être recréer de mémoire une liste de tous vos biens. Dans le stress et les conséquences d'une perte aussi dévastatrice, il peut être difficile de se souvenir de tout ce que vous possédiez, en particulier des choses entreposées ou que vous n'avez pas utilisées très souvent.
- Si votre réclamation impliquait une perte due à un crime comme un vol ou du vandalisme, obtenez des copies de votre rapport de police et faites un suivi auprès de la police concernant les accusations.
- 3Prenez des photos de tous les dommages. Prenez des photos de tout bien endommagé dès que possible après sa découverte.
- Promenez-vous à l'intérieur et à l'extérieur de votre maison avec un appareil photo ou votre téléphone portable et prenez des photos de tout afin d'avoir une trace de tous les dommages.
Cependant, la situation devient encore pire si votre compagnie d'assurance habitation refuse votre réclamation. - 4Évitez de faire des réparations permanentes immédiatement. À l'exception des réparations qui sont essentielles pour que vous puissiez vivre dans votre maison, vous ne devriez pas réparer ou remplacer quoi que ce soit dans votre réclamation jusqu'à ce que le différend soit résolu.
- Même si vous devrez peut-être effectuer des réparations temporaires pour sécuriser votre maison ou la protéger contre d'autres dommages, il est important de préserver les lieux afin que votre expert en sinistre puisse voir l'étendue des dommages.
- Par exemple, vous pourriez placer une bâche sur un trou dans votre toit pour empêcher la pluie de pénétrer dans votre maison et de causer d'autres dégâts d'eau.
- Conservez les reçus de toutes les réparations que vous effectuez et ajoutez les montants à votre réclamation.
- Assurez-vous d'avoir au moins deux devis pour les réparations avant de terminer les travaux. Votre compagnie d'assurance peut refuser votre réclamation ou ne payer qu'une partie de votre réclamation si vous n'avez pas plusieurs estimations pour prouver que vous n'avez pas payé trop cher pour les réparations.
- 5Rédigez un compte rendu de ce qui s'est passé. Notez tout ce qui s'est passé pour causer des dommages à votre propriété, en particulier toutes les mesures que vous avez prises pour atténuer les dommages potentiels.
- Tenez également un registre des notes lorsque vous parlez à quelqu'un au sujet de votre réclamation ou de l'événement qui a conduit à votre réclamation. Cela deviendra particulièrement important si vous finissez par parler à plus d'un expert en sinistre au fil du temps.
- Contactez tous les témoins qui seraient prêts à soutenir votre histoire ou qui ont vu l'événement se dérouler.
Partie 2 sur 3: négocier avec l'expert en sinistres
- 1Faites appel du rapport initial. De nombreuses entreprises vous offrent la possibilité de faire appel de la décision initiale prise par l'expert en sinistres.
- Lorsque vous déposez votre appel, incluez tous les documents à l'appui de votre réclamation, y compris les photos des dommages, les documents écrits, les reçus et les déclarations des témoins.
- Incluez la documentation des inspections et de l'entretien pour prouver que vous avez respecté votre part du marché et que vous avez correctement entretenu votre maison et respecté toutes les précautions de sécurité.
- Par exemple, si votre maison a été détruite dans un incendie, produisez toutes les preuves possibles que vous aviez des détecteurs de fumée ou d'autres systèmes d'alarme en place et qu'ils fonctionnaient correctement.
- 2Contactez le département des assurances de votre état. Le département des assurances de votre état réglemente les compagnies d'assurance opérant dans votre état et dispose de ressources pour vous aider à résoudre les litiges relatifs aux réclamations.
- Le département des assurances de l'État dispose d'un personnel qui peut répondre aux questions sur le processus de réclamation et vous conseiller sur la poursuite de votre réclamation.
- Le département des assurances de votre État peut également vous informer de vos droits en vertu de diverses lois sur les assurances de l'État. Les lois varient d'un État à l'autre, mais la plupart des États ont des lois qui obligent les compagnies d'assurance à traiter équitablement avec les assurés et fournissent des normes sur la façon dont les compagnies d'assurance doivent traiter les réclamations.
- Par exemple, la plupart des États exigent que les compagnies d'assurance fournissent une raison pour laquelle votre demande a été refusée.
- Ces services d'assurance enquêtent également sur les plaintes et peuvent vous aider à résoudre votre différend. Si vous avez des raisons de croire que le refus de votre réclamation a enfreint les lois ou règlements de l'État, le service des assurances de l'État examinera la question.
Un expert en sinistres peut examiner votre réclamation et vos dommages et faire une évaluation indépendante à présenter à votre compagnie d'assurance. - 3Écrivez une lettre à un gestionnaire. Si vous ne pouvez aller nulle part avec l'expert en sinistres, vous pourrez peut-être écrire une mise en demeure formelle à quelqu'un de plus haut placé.
- Dans votre lettre, expliquez l'événement qui a donné lieu à votre réclamation, les raisons qui vous ont été données pour le refus de votre réclamation et pourquoi vous pensez que cette décision était erronée.
- Incluez des documents ou d'autres preuves qui étayent votre argumentation, ou indiquez que vous avez déjà mis ces informations à la disposition de l'entreprise. Incluez votre numéro de police, votre numéro de réclamation, vos coordonnées actuelles et toute autre information qui, selon vous, aiderait la personne à résoudre votre différend plus rapidement.
- 4Engagez votre propre expert en sinistres. Un expert en sinistres peut examiner votre réclamation et vos dommages et faire une évaluation indépendante à présenter à votre compagnie d'assurance.
- Contactez l'Association nationale des experts en assurances publiques pour trouver un expert en sinistres public ou demandez une recommandation à un avocat en assurances. Il est important de confirmer que tout expert en sinistres que vous engagez est autorisé à travailler dans votre état et que sa licence est en règle.
- Plutôt que de simplement embaucher le premier expert en sinistres que vous trouvez, interrogez plusieurs experts en sinistres potentiels afin d'en savoir plus sur leurs références et leur expérience et d'obtenir des références.
- Découvrez s'il existe des types particuliers de sinistres dans lesquels chaque expert en sinistres se spécialise. Par exemple, si votre maison a été cambriolée, vous ne voulez pas nécessairement embaucher un expert en sinistres spécialisé dans les dommages causés par les ouragans.
- Gardez à l'esprit que vous devrez payer des frais pour les services de l'expert en sinistres. Bien que cela ait du sens pour les réclamations plus importantes, l'embauche d'un expert en sinistres pourrait ne pas être dans votre meilleur intérêt si vos dommages sont relativement faibles.
- 5Envisagez une résolution alternative des conflits. Il peut être possible de parvenir à un meilleur règlement en utilisant un tiers médiateur neutre et objectif.
- Des sociétés de médiation et d'arbitrage indépendantes fournissent des services de règlement des différends en utilisant des procédures qui ont tendance à être plus informelles et moins conflictuelles que le processus judiciaire.
- La médiation est relativement rapide et moins chère qu'une action en justice. Cependant, le règlement que vous atteignez grâce à la médiation peut être inférieur à ce que vous auriez pu obtenir au cours du processus d'essai.
Partie 3 sur 3: poursuivre votre assureur en justice
- 1Consultez un avocat. Si vous ne parvenez pas à résoudre le différend avec votre compagnie d'assurance à votre satisfaction et que vous souhaitez intenter une action en justice, vous devriez envisager de faire appel à un avocat.
- Si vous avez une créance relativement petite - moins de 7460€ dans la plupart des États - vous pouvez également envisager de déposer une plainte auprès de la cour des petites créances. Les tribunaux des petites créances utilisent des processus simplifiés pour résoudre les réclamations et vous n'avez généralement pas besoin d'engager un avocat.
- Les polices d'assurance sont des contrats, et les réclamations d'assurance peuvent impliquer des problèmes juridiques techniques qu'un avocat pourrait vous aider à comprendre plus facilement.
- Si vous avez une réclamation plus importante ou si vous êtes intimidé par la compagnie d'assurance, vous pourriez vous sentir plus à l'aise d'avoir un avocat pour représenter vos intérêts. Les avocats du demandeur qui déposent des réclamations d'assurance travaillent généralement sur des honoraires conditionnels, prenant une partie de votre règlement si vous gagnez votre réclamation plutôt que d'exiger de l'argent à l'avance.
Votre expert en sinistre interprète votre police pour déterminer combien d'argent votre compagnie d'assurance doit payer pour votre réclamation, mais n'ayez pas peur de remettre en question son interprétation ou d'obtenir une autre opinion. - 2Déposez votre plainte. Après avoir parlé à votre avocat, elle rédigera la plainte pour engager votre action en justice.
- Votre action en justice peut alléguer que lorsque la compagnie d'assurance a refusé votre réclamation, elle a violé le contrat de vous verser de l'argent si vous avez subi certains types de pertes ou de dommages à votre domicile. Selon les lois sur les assurances de votre état, vous pouvez également faire valoir que l'entreprise a violé une loi sur la protection des consommateurs ou une loi de «bonne foi».
- 3Participez à la découverte. Avant le procès, vous devez partager des preuves et des informations avec l'autre partie pendant le processus de découverte.
- La découverte écrite peut inclure des demandes de documents ou des réponses à des questions écrites appelées interrogatoires. Par exemple, vous pouvez demander à la compagnie d'assurance de vous remettre une copie complète de votre dossier de police d'assurance et de votre dossier de réclamation, y compris les notes des experts en sinistre.
- La découverte comprend également les dépositions, qui sont des entrevues avec des parties ou des témoins tenues sous serment avec un sténographe judiciaire qui produit une transcription de la procédure.
- À tout moment au cours de la découverte, vous pouvez recevoir une offre de règlement de la compagnie d'assurance.
- 4Continuez votre cas. Si vous ne parvenez toujours pas à régler votre réclamation auprès de votre compagnie d'assurance, l'affaire sera jugée.
Les commentaires (1)
- Toutes les informations ont aidé.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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