Comment contester une assurance perte totale sur une voiture?
Si votre compagnie d'assurance a sous-évalué votre voiture lorsqu'elle l'a déclarée perte totale, vous pouvez contester sa décision en prouvant sa valeur réelle et en démontrant qu'elle était bien entretenue. Pour une valeur précise de votre voiture, rendez-vous sur le site Kelley Blue Book pour calculer la valeur de votre voiture en fonction de son état et de votre situation géographique. De plus, rassemblez des enregistrements tels que des reçus pour les réparations et les mises à niveau et les documents que vous avez reçus du propriétaire précédent. Utilisez ces informations, ainsi que la valeur moyenne de plusieurs voitures comparables dans votre région, pour déterminer ce que vous pensez être la vraie valeur de votre voiture. Enfin, soumettez vos calculs accompagnés des pièces justificatives à votre compagnie d'assurance pour qu'ils soient revus par leur expert en sinistres. Pour plus de conseils de notre co-auteur juridique, y compris comment demander une évaluation indépendante à votre compagnie d'assurance, continuez à lire.
Si votre compagnie d'assurance a sous-évalué votre voiture lorsqu'elle l'a déclarée perte totale, vous pouvez contester sa décision en prouvant sa valeur réelle et en démontrant qu'elle était bien entretenue.
Si vous avez été impliqué dans un accident de voiture, votre compagnie d'assurance comparera le coût des réparations à la valeur de votre véhicule. Si le coût de la réparation est proche ou supérieur à la valeur, votre assureur déclarera votre véhicule perte totale (ou «totalisé») et vous indemnisera pour la valeur de votre véhicule plutôt que pour le coût des réparations. Les calculs utilisés par les assureurs automobiles appliquent le statut de perte totale à un grand nombre de véhicules chaque année. Que vous pensiez que la compagnie d'assurance a sous-évalué votre voiture ou qu'il lui reste encore assez de vie pour la sauver, vous pouvez prendre des mesures pour contester une perte totale et, espérons-le, persuader l'expert en sinistres de changer sa position.
Partie 1 sur 2: obtenir une estimation de votre compagnie d'assurance
- 1Appelez votre compagnie d'assurance. Si vous pouvez conduire votre véhicule chez vous, retirez-le d'abord du lieu de l'accident. Si votre véhicule est inutilisable, appelez votre compagnie d'assurance sur place. Lorsque vous appelez votre compagnie d'assurance pour signaler l'accident, un représentant vous demandera des informations, y compris l'année, la marque, le modèle et une description des dommages.
- Le représentant commencera probablement à calculer la probabilité que votre cas soit une perte totale, mais ne vous dira pas nécessairement qu'il fait ces calculs.
- Le représentant s'occupera de faire remorquer votre véhicule depuis les lieux de l'accident, mais si votre voiture est susceptible d'être une perte totale selon les calculs, votre voiture peut être remorquée directement vers une cour de récupération pour épargner à la compagnie d'assurance le coût de devoir remorquer la voiture a d'un garage à une cour de récupération après le règlement de la réclamation.
- Demandez toujours où votre voiture sera remorquée et demandez à ce qu'elle soit livrée à un garage ou à un mécanicien au lieu d'une cour de récupération.
- 2Attendez une décision. Une fois que votre compagnie d'assurance aura inspecté la voiture ou effectué d'autres calculs, elle vous contactera pour vous faire part de sa décision. S'ils jugent que votre voiture est totalisée, ils vous offriront une somme d'argent basée sur ce qu'ils pensent que la voiture valait avant la collision. L'assureur vous demandera généralement de céder le titre de la voiture à la compagnie d'assurance lorsqu'elle paiera la réclamation. Ils peuvent ensuite vendre la voiture à une cour de récupération pour compenser leurs dépenses.
- La plupart des États fixent un «seuil de perte totale» par la loi. Si le coût de la réparation est inférieur au seuil, la compagnie d'assurance ne peut pas déclarer une perte totale et doit payer les réparations. Le seuil varie de 100% de la valeur de la voiture à 50% dans différents états. S'il n'y a pas de seuil fixé par la loi, l'assureur totalisera la voiture si le coût de la réparation plus la valeur de récupération est supérieur à la valeur du véhicule avant la collision.
Si le coût de la réparation est inférieur au seuil, la compagnie d'assurance ne peut pas déclarer une perte totale et doit payer les réparations. - 3Demandez le rapport et examinez-le. La décision de la compagnie d'assurance de totaliser votre voiture et de vous offrir une certaine somme est basée sur un rapport écrit. Demandez au représentant de vous envoyer par la poste ou par courriel une copie du rapport. Examinez ensuite le rapport pour toute inexactitude ou information manquante.
- Par exemple, assurez-vous que le kilométrage de la voiture est exact et que toutes les mises à niveau ou fonctionnalités optionnelles sont mentionnées. Ceux-ci peuvent avoir un impact important sur la valeur d'un véhicule.
Partie 2 sur 2: contester la perte totale
- 1Rassemblez vos dossiers. Si vous pensez que la compagnie d'assurance a sous-évalué votre voiture dans son rapport, rassemblez et copiez tous les documents en votre possession qui montrent que votre voiture était précieuse et bien entretenue. Cela comprend les reçus et autres preuves de:
- Caractéristiques optionnelles
- Mises à niveau, modules complémentaires et personnalisations
- Réparations
- Maintenance régulière
- Tous les documents que vous avez reçus de l'ancien propriétaire de la voiture
- 2Fais quelques recherches. Passez du temps à trouver des preuves que votre assureur a sous-évalué votre véhicule ou surévalué le coût de la réparation. Kelley blue book est un bon point de départ. KBB est l'autorité incontournable en matière de valeurs automobiles et vous permet de calculer la valeur de votre véhicule en fonction de son état et de votre situation géographique. Vous pouvez également trouver des annonces à vendre en ligne ou dans un journal pour la marque et le modèle dans un état similaire dans votre région. Enfin, vous pourrez peut-être obtenir un devis pour les réparations d'un mécanicien. Demandez-lui de mettre le devis par écrit.
- Les propriétaires de véhicules sont souvent surpris d'apprendre que leur voiture s'est considérablement dépréciée depuis qu'ils l'ont achetée. N'oubliez pas que la valeur de votre voiture est basée sur sa valeur de revente, et non sur ce que vous avez payé pour elle.
Si sa propre entreprise prend en charge le dommage (qu'il s'agisse de réparation ou de perte totale), elle en demandera le remboursement à la compagnie d'assurance fautive. - 3Soumettez vos dossiers et vos recherches à la compagnie d'assurance. Votre expert en sinistres doit avoir préparé le rapport initial en calculant les valeurs moyennes et le coût des réparations pour des véhicules similaires dans votre région. Soumettre une collection détaillée de preuves démontrant que les évaluations de l'expert en sinistres étaient inexactes. L'expert en sinistres examinera vos pièces justificatives.
- Faites vos propres calculs en faisant la moyenne des valeurs de plusieurs véhicules comparables différents dans votre région. L'expert vérifiera certainement vos calculs, mais vos preuves seront plus convaincantes si vous présentez la conclusion de votre recherche à l'avance.
- 4Demandez une évaluation. Votre compagnie d'assurance peut avoir fait évaluer le véhicule en personne ou non. Relisez votre police d'assurance ou demandez si votre police vous garantit le droit à une évaluation indépendante. La compagnie d'assurance embauchera un évaluateur pour inspecter votre véhicule, ou elle peut simplement vous offrir plus d'argent pour régler la réclamation et éviter les problèmes d'embauche d'un évaluateur. L'expert peut également vouloir éviter la possibilité que la nouvelle évaluation soit considérablement plus élevée que l'évaluation initiale.
- 5Négocier. Votre compagnie d'assurance a beaucoup de pouvoir pour déclarer un véhicule perte totale, car elle a l'argent dont vous avez besoin pour réparer votre voiture ou en acheter une nouvelle. Cependant, si vous pouvez vous permettre d'attendre, vous pouvez exercer votre propre pouvoir en refusant de régler tout de suite. Les experts en sinistres sont généralement soumis à de fortes pressions pour régler rapidement les cas. Certaines sources rapportent que les experts en sinistres ont généralement le pouvoir discrétionnaire d'augmenter le montant du règlement jusqu'à 370€ pendant les négociations. Pour obtenir plus, vous devrez présenter des preuves convaincantes que leurs calculs initiaux étaient erronés et démontrer que vous n'êtes pas pressé de régler.
Si je refuse une offre de ma compagnie d'assurance parce que je pense que la voiture a plus de valeur, la deuxième offre peut-elle être inférieure à la première? - 6Pensez à déposer une plainte auprès du service des assurances. Les compagnies d'assurance sont tenues par la loi de régler les réclamations de bonne foi. Si vous pensez que votre assureur a agi de mauvaise foi en faisant une offre déraisonnablement basse, vous pouvez déposer une plainte auprès du département des assurances de votre état. Vous pouvez trouver un répertoire de liens vers le site Web des plaintes des consommateurs de chaque ministère des assurances ici. Vous pouvez généralement soumettre votre plainte en ligne via un formulaire électronique en fournissant vos coordonnées et les détails de votre plainte. Le ministère enquêtera sur votre demande pour des problèmes réglementaires potentiels et les violations de la loi, et peut arbitrer le problème pour vous.
- Cet article n'est PAS conçu comme une information juridique et ne fournit pas de conseils juridiques. Si vous avez besoin de conseils juridiques, contactez un avocat agréé.
Questions et réponses
- L'assurance de l'autre conducteur a totalisé la voiture parfaitement conduite de la victime. Les dommages sont cosmétiques et minimes. Ils ne "prennent pas possession" de la voiture. Ils disent que la victime doit obtenir un titre de récupération (gros tracas pour commencer, et même pas possible à cause de l'âge de la voiture), OU, la jeter complètement. Peut-on rejeter une offre de perte totale de l'assureur de l'autre conducteur? Que se passe-t-il alors? Peut-on se contenter de moins et éviter que son véhicule ne soit déclaré totalisé?La réparation sur une vieille voiture peut ne pas être financièrement pratique. Bien qu'il puisse être réparé, cela n'aurait aucun sens de le faire. Je comprends l'offre de règlement, mais je résisterais à la demande de titre de récupération puisque la voiture est praticable. Cependant, il peut y avoir une loi de l'État qui l'exigerait. Je recommande au demandeur d'utiliser sa propre couverture collision, si disponible. Sa propre entreprise est susceptible de le traiter équitablement. Si sa propre entreprise prend en charge le dommage (qu'il s'agisse de réparation ou de perte totale), elle en demandera le remboursement à la compagnie d'assurance fautive. Il poursuivra également le montant de la franchise en tant que service à son assuré.
- Comment connaître le prix de vente moyen des voitures vendues dans ma région au cours des 90 derniers jours?Le Red Book, le NADA Book et le CCC fournissent des évaluations locales récentes bien meilleures que le Kelly Blue Book. Les revendeurs utilisent principalement KBB.
- Si un accident n'était pas de votre faute et que vous n'avez pas d'assurance collision, mais que vous venez d'investir pas mal d'argent dans les réparations (moteur, pneus, freins, etc.), et que vous avez déjà réglé avec l'autre compagnie d'assurance pour réserver valeur, avez-vous un recours pour récupérer une partie de l'argent?Non. Si vous avez déjà réglé, la réclamation est faite. Les travaux d'entretien que vous avez décrits n'ont pas augmenté la valeur de la voiture. Si vous vouliez contester l'évaluation, cela aurait dû être fait avant que vous n'acceptiez un montant de règlement.
- J'ai eu un accident 0,33/16 et l'assurance l'a déclaré perte totale. J'avais récemment fait remplacer le moteur et faire une mise au point sur la pompe à eau et le moteur. Les coûts de ces réparations sont-ils pris en compte dans le règlement final?Non, car le remplacement du moteur, la pompe à eau et la mise au point du moteur n'ajoutent pas de valeur à la voiture. Ce sont des éléments de maintenance, pas des améliorations.
- Est-il difficile d'obtenir une assurance complète pour une voiture qui a été considérée comme totale, mais qui est maintenant réparée et sûre à conduire?Oui, ce sera difficile, mais ce n'est pas impossible.
- Combien de temps une compagnie d'assurance a-t-elle pour préparer une offre?Les Fair Claims Practices Acts exigent que les compagnies d'assurance préparent une offre dans un "délai raisonnable" à la suite d'un accident avec dommages matériels. Si le sinistre ne peut être réglé rapidement en raison de circonstances atténuantes, l'entreprise doit tenir le demandeur informé. Trente jours serait un délai raisonnable, mais ce n'est pas une règle absolue. Différents états ont des règles différentes.
- Pourquoi les experts en sinistres utilisent-ils des valeurs comparables lointaines? Cela affecte-t-il la valeur de votre voiture?Idéalement, l'expert devrait utiliser des valeurs comparables locales ou au moins proches. L'utilisation de comparaisons hors zone peut en effet nuire à l'évaluation.
- Comment puis-je révoquer une décharge de responsabilité?Une décharge est un contrat valide aux yeux de la loi. Vous ne pouvez pas révoquer une décharge de responsabilité à moins que le règlement n'ait été effectué par erreur (une erreur mutuelle) ou si les deux parties conviennent d'annuler la décharge.
- Ai-je le droit d'obtenir mon propre devis pour les réparations? Que se passe-t-il si cette estimation est nettement inférieure à celle estimée par la compagnie d'assurance? J'ai l'impression que ma compagnie d'assurance ne veut récupérer ma voiture que pour économiser de l'argent. Le garage automobile où ma voiture a été emmenée semble avoir une opération de récupération élaborée. Je pense que c'est une arnaque. Que puis-je faire?Votre estimation n'est peut-être pas complète. Lorsqu'une voiture est gravement endommagée, des dommages cachés sont probables. Si vous deviez faire réparer la voiture par votre atelier, il est très probable qu'il y aurait des frais de réparation supplémentaires. Votre compagnie d'assurance a probablement demandé à un évaluateur professionnel d'évaluer le coût de réparation et la valeur marchande de la voiture. Une "perte totale" ne signifie pas qu'une voiture ne peut pas être réparée. Cela signifie qu'il n'est pas pratique de le réparer. Si le coût de réparation approche 75 pour cent de la valeur marchande, la voiture est généralement considérée comme une perte totale.
- Comment contester un accident réglé sans blessure?Si c'est déjà réglé, vous ne pouvez pas le contester. Vous ne pouvez discuter qu'avant la signature de la décharge.
Questions sans réponse
- Comment contester les conclusions de ma compagnie d'assurance?
- Si je refuse une offre de ma compagnie d'assurance parce que je pense que la voiture a plus de valeur, la deuxième offre peut-elle être inférieure à la première?
- La compagnie d'assurance de l'autre partie a donné une valeur pour ma voiture avec laquelle je ne suis pas d'accord. Que faire si l'accident remonte à plus de 9 mois et que je n'ai plus la voiture?
- Si ma compagnie d'assurance me donne une estimation des dommages sur ma voiture que je trouve trop élevée, puis-je emmener la voiture dans un carrossier de mon choix pour une autre estimation?
- Que dois-je faire si je sentais que j'avais une perte totale sur mon véhicule qui était trop faible et qu'elle a été refusée alors que je voulais plus d'argent?
Les commentaires (7)
- Aide à négocier avec le transporteur.
- Information très utile, car je suis en train de travailler avec un représentant de Total Loss pour ma camionnette handicapée.
- Merci d'avoir proposé des options.
- Cela a donné une compréhension claire étape par étape sur l'ensemble du processus! On me propose actuellement une valeur comptable de perte totale que je pense totalement sous-évaluée et je sais maintenant quelles mesures prendre!
- Je travaille actuellement sur un cas de perte totale et je serais perdu sans cette information.
- Très bien, étapes de base à appliquer.
- Rapide, facile et utile.
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