Comment souscrire une assurance vie à prime unique?
L'assurance-vie à prime unique (SPL) est une police d'assurance-vie qui est achetée avec une somme d'argent forfaitaire à l'avance.
L'arrangement de paiement traditionnel pour l'assurance-vie est que le preneur d'assurance effectue des paiements mensuels ou annuels pour la durée de la police. Lorsque vous souscrivez une assurance-vie à prime unique, cela fonctionne différemment. Vous effectuez un paiement forfaitaire unique à la compagnie d'assurance en échange d'une police qui dure toute votre vie. Le paiement initial, plus les intérêts qu'il rapporte pendant la durée de la police, remplace les paiements de primes réguliers que vous effectueriez dans le cadre de l'arrangement plus courant.
Méthode 1 sur 3: acheter une assurance-vie à prime unique
- 1Apprenez comment cela fonctionne. L'assurance-vie à prime unique (SPL) est une police d'assurance-vie qui est achetée avec une somme d'argent forfaitaire à l'avance. En retour, la prestation de décès est garantie de rester capitalisée jusqu'à votre décès. Les compagnies d'assurance offrent une gamme d'options SPL. En tant que preneur d'assurance, vous pouvez être en mesure de vous retirer de votre SPL dans des circonstances spécifiques.
- Selon le transporteur que vous choisissez, une police SPL peut vous coûter entre 3730€ et 18700€ ou plus. Bien que cela semble élevé, la prestation de décès est plus élevée que le coût de la prime.
- 2Sélectionnez un transporteur. Choisissez l'entreprise auprès de laquelle vous souhaitez souscrire votre police SPL. Si vous optez pour une compagnie d'assurance avec laquelle vous avez d'autres polices, vous pourriez avoir droit à un rabais. Chaque compagnie d'assurance propose différentes options SPL à des coûts différents.
- Différentes compagnies d'assurance ont des limites minimales d'investissement différentes. Certains sont aussi bas que 3730€ D'autres commencent à 11200€ ou plus.
- Décidez combien vous devez investir dans une police SPL.
- Décidez à quel point vous voulez être agressif avec vos investissements. Les possibilités d'investissement vont des options fixes conservatrices aux options variables plus risquées.
- 3Qualifiez-vous pour l'assurance-vie. Pour souscrire une police SPL, vous devrez remplir une demande pour voir si vous êtes admissible à l'assurance-vie. L'application vous demandera des informations personnelles et des informations sur vos antécédents médicaux et votre mode de vie, et vous devrez peut-être passer un examen physique. Ensuite, un tarificateur examine votre demande et vos antécédents médicaux pour déterminer le risque financier que cela représenterait pour vous assurer. Cela peut affecter le montant de la prime que vous devez payer. Une fois votre demande examinée, vous serez soit approuvé, soit refusé pour une politique SPL.
Méthode 1 sur 3: achat d'une assurance-vie à prime unique. - 4Décidez d'une option d'investissement. Choisissez parmi deux options de placement. L'assurance vie entière à prime unique est l'option conservatrice et stable. L'assurance-vie variable à prime unique vous permet de profiter des gains du marché. Votre choix doit être basé sur votre tolérance au risque pour les fluctuations du marché.
- 5Considérez l'assurance-vie entière à prime unique. L'assurance-vie entière à prime unique paie un taux d'intérêt fixe. Cela signifie que le taux auquel les intérêts courent sur votre investissement ne change jamais. Le taux est basé sur l'évaluation par la compagnie d'assurance des conditions économiques actuelles. Cette option vous offre une croissance constante et régulière de votre investissement.
- Cette option vous évite des baisses du marché, mais vous pouvez également passer à côté de gains financiers importants si le marché se porte bien.
- 6Envisagez une assurance-vie variable à prime unique. L'assurance-vie variable à prime unique vous permet de sélectionner une combinaison de produits de placement pour augmenter votre prime initiale. Vous pouvez choisir parmi des comptes gérés d'actions, d'obligations et du marché monétaire. De plus, une partie de votre investissement peut être placée dans un compte fixe.
- Bien que vous couriez le risque de faibles performances avec cette option, vous avez également le potentiel pour des gains financiers plus importants que ceux que vous pourriez obtenir avec un taux fixe cohérent.
Méthode 2 sur 3: comprendre les avantages du vivant
- 1Comprendre l'évolution des lois fiscales entourant les SPL. Lorsque les SPL sont devenus populaires dans les années 1980, vous pouviez en retirer des retraits non imposables. Les investisseurs ont abusé de cette échappatoire fiscale en empruntant de l'argent pour ouvrir une SPL, puis en empruntant auprès de la SPL pour éviter les impôts. En 1988, le Congrès a adopté une loi soumettant les retraits des SPL à l'impôt sur le revenu.
Pour souscrire une police SPL, vous devrez remplir une demande pour voir si vous êtes admissible à l'assurance-vie. - 2Payer pour les soins de longue durée. Certaines polices SPL vous permettent d'acheter un avenant de capital-décès accéléré pour payer les soins de longue durée. Une prestation de décès accélérée vous permet de recevoir des avances de fonds sur la prestation de décès.
- Avec cet avenant, le compte rapporte des intérêts à imposition différée, constituant une réserve de trésorerie pouvant être retirée pour payer des soins de longue durée.
- Ces retraits ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu.
- Tout argent non dépensé pour les soins de longue durée est distribué aux bénéficiaires sous forme de prestation de décès non imposable.
- 3Retirez des fonds si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale. Vous pourriez également être en mesure d'acheter un avenant de prestation de décès accélérée qui vous permet de retirer de l'argent si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale et qu'il vous reste moins de 12 mois à vivre. Cela vous permettrait d'avoir assez d'argent pour vivre confortablement pour le reste de votre vie tout en étant en mesure de subvenir aux besoins de vos proches après votre décès.
- La disponibilité de cet avenant ne peut être mentionnée dans le contrat. Vous devrez peut-être demander à votre agent d'assurance à ce sujet.
- Ces retraits ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu.
- 4Accédez à la valeur de rachat de votre police. Vous pouvez racheter tout ou partie de votre contrat à tout moment après l'ouverture du compte. Vous devez payer des impôts sur la différence entre votre prime initiale et la valeur de rachat.
- La valeur de rachat est le montant que la compagnie d'assurance vous versera si le contrat est résilié avant votre décès.
- En plus des impôts sur le revenu, si vous avez moins de 59,5 ans, vous devez également payer une pénalité de 10%. En tant que contrat de dotation modifié (MEC), un SPL est soumis à ces pénalités en vertu de l'Internal Revenue Code.
- 5Prenez un prêt sur votre police. Au cours des trois premières années, vous pouvez emprunter jusqu'à 75% de la valeur de rachat du compte. Après cela, vous pouvez emprunter jusqu'à 90% de la valeur de rachat. Les prêts sont soumis à un taux d'intérêt annuel de 6%. De plus, les prêts sont soumis à l'impôt sur le revenu. De plus, si vous avez moins de 59,5 ans, vous devrez également payer une pénalité de 10%.
L'arrangement de paiement traditionnel pour l'assurance-vie consiste pour le preneur d'assurance à effectuer des paiements mensuels ou annuels pour la durée de la police.
Méthode 3 sur 3: comprendre les traitements fiscaux des SPL
- 1Comprenez que votre investissement fructifie à l'abri de l'impôt. Cela signifie que tous les intérêts, dividendes et gains en capital générés par votre investissement s'accumulent en franchise d'impôt. Vous ne payez de l'impôt sur ces revenus que si vous renoncez ou contractez un prêt sur le compte.
- Parce que vous ne payez pas d'impôts chaque année sur le rendement de votre investissement, votre compte croît plus rapidement.
- 2Transmettez un héritage non imposable à vos héritiers. Les bénéficiaires que vous nommez sur votre compte recevront votre capital-décès en franchise d'impôt. De plus, ils n'auront pas à subir les délais et les frais d'homologation.
- L'homologation est le processus légal d'examen de la validité et de l'authenticité d'un testament. Il fait également référence au processus d'administration de la succession d'une personne décédée sans testament.
- Bien qu'aucun impôt sur le revenu ne soit payé, vos héritiers pourraient devoir payer un impôt successoral sur la prestation de décès.
- 3Comprenez la différence entre une police SPL et une rente. Une rente est un autre investissement de retraite que vous pouvez acheter auprès d'une compagnie d'assurance. Comme une police SPL, vous payez une prime forfaitaire au début. Vous pouvez également choisir parmi différentes options de placement, telles que des taux d'intérêt fixes, indexés ou variables. De plus, comme un SPL, le retour sur investissement augmente à imposition différée.
- Avec une rente, vous recevez des versements réguliers pendant la retraite. Ces débours sont soumis à l'impôt sur le revenu.
- Si vous décédez jeune, votre famille n'est pas en mesure de récupérer les versements restants de votre rente. Au contraire, l'entreprise conserve votre argent et l'utilise pour payer les débours courants à d'autres clients.
Lisez aussi: Comment obtenir l'assurance-vie la moins chère?
Questions et réponses
- Quel investissement est le plus judicieux pour une femme célibataire sans héritiers, assurance dépendance ou SPL?Comme pour la plupart des assurances, l'achat le plus judicieux est le type et la valeur nécessaires pour répondre à vos besoins uniques. Votre âge, vos actifs et votre tolérance au risque sont essentiels pour choisir le produit qui vous convient. Travaillez avec un agent d'assurance bien informé pour déterminer quel produit conviendrait à votre situation.
Les commentaires (2)
- Des informations très précieuses, je ne suis pas parti en pensant que j'avais besoin d'en savoir plus. Merci.
- La police d'assurance-vie à prime unique avec un avenant de soins de longue durée est une option que j'envisage par rapport à une police de soins de longue durée. De cette façon, si je n'ai pas besoin de l'argent pour les soins de santé à long terme, il ira à ma famille au lieu de la compagnie d'assurance. Merci.
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