Comment choisir une assurance vie?
L'assurance vie universelle et variable peut offrir des rendements plus élevés que l'assurance vie entière, mais elle n'offre pas la garantie qui accompagne l'assurance vie entière.
L'assurance-vie fait partie de la planification successorale. Si vous avez des proches qui dépendent de vous financièrement, vous avez besoin d'une assurance-vie. Une police d'assurance-vie permet à vos bénéficiaires de couvrir leurs frais de subsistance après votre décès. Selon la taille de la prestation que vous souhaitez offrir et le montant que vous pouvez vous permettre de payer sur les primes, vous pouvez choisir parmi plusieurs types de polices d'assurance-vie.
Méthode 1 sur 4: calculer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin
- 1Décidez si vous avez besoin ou non d'une assurance-vie. Si vous avez quelqu'un qui compte sur vous financièrement, vous devriez souscrire une police d'assurance-vie. Vous pourrez peut-être souscrire une police d'assurance-vie grâce à votre travail. Mais la couverture peut ne pas être suffisamment élevée et elle ne restera probablement en place que pendant que vous êtes employé. Selon le montant de la couverture dont vous avez besoin, vous devrez peut-être souscrire une police d'assurance-vie supplémentaire en dehors du travail.
- Si vous êtes célibataire sans personne à charge, vous n'avez probablement pas besoin d'assurance-vie. De même, si vous vous êtes marié récemment, à moins que vous ne possédiez une propriété, vous n'aurez peut-être pas besoin d'assurance-vie.
- Cependant, certaines personnes dans ce cas achètent une petite politique. Cela permettrait aux proches de couvrir leurs dépenses finales telles que les frais d'inhumation et de funérailles.
- 2Estimez les frais de subsistance de votre famille. Si vous êtes responsable de couvrir une partie ou la totalité des frais de subsistance de votre famille, vous voudrez souscrire une assurance pour couvrir ce montant afin que votre famille puisse vivre en toute sécurité après votre décès. Additionnez votre revenu net sur un an, puis multipliez ce nombre pendant un certain nombre d'années pour déterminer le montant d'assurance à souscrire. Cette période n'est pas figée et dépendra du montant de la couverture d'assurance que vous souhaitez souscrire et du montant qui vous fera sentir que votre famille pourrait vivre en toute sécurité en cas de décès.
- Une autre considération est le coût de la garde d'enfants. Si vous réussissez, un conjoint au foyer pourrait être obligé de travailler, ce qui l'obligerait également à payer la garde d'enfants pour vos enfants. Ajoutez cette dépense à votre montant total.
- 3Additionnez le solde de votre dette. Déterminez combien d'argent il faudrait pour garder votre maison, comme le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Comptez toute dette impayée en plus de votre prêt hypothécaire. Votre famille sera responsable de vos prêts automobiles, de vos prêts étudiants et de vos dettes de carte de crédit. Ajoutez vos dépenses finales. Votre famille devra payer vos factures médicales et vos frais funéraires, et elle devra peut-être payer des impôts sur les successions.
- Par exemple, supposons que vous deviez 112000€ sur votre prêt hypothécaire et que vous ayez d'autres dettes à la consommation qui totalisent 14900€ Estimez que vos dépenses finales coûteront 3730€ Cela fait 131000€ (112000€ + 14900€ + 3730€ = 131000€) {\ displaystyle (\ 112000€ + \ 14900€ + \ 3730€ = \ 131000€)} .
Trois types d'assurance vie entière sont la vie entière, la vie universelle et la vie variable. - 4Pensez à l'éducation de vos enfants. Vous souhaitez laisser à votre famille suffisamment d'argent pour couvrir de futures obligations financières. Par exemple, votre conjoint voudra peut-être envoyer vos enfants à l'université. Estimez combien il faudrait pour les frais de scolarité, les livres, les frais et le logement et les repas. Si vous décédez, cela pourrait ne pas être possible sans vos revenus. Une police d'assurance-vie peut en faire une réalité.
- Par exemple, si vous voulez que vos enfants puissent fréquenter une école publique de l'État de quatre ans, vous devrez disposer d'au moins 97000€ par enfant. Si vous avez trois enfants, il vous faudrait 291000€
- 5Additionnez les ressources financières actuelles. Faites le compte de toutes les ressources financières encore disponibles pour votre famille après votre décès. Par exemple, votre conjoint peut avoir un revenu. Vous pouvez avoir des comptes d'épargne ou de retraite. De plus, vous avez peut-être commencé à épargner pour l'université. En outre, vous pourriez avoir d'autres polices d'assurance-vie. Additionnez les soldes de tous vos comptes.
- Par exemple, supposons que vous ayez 56000€ économisés dans vos comptes de retraite et 7460€ économisés pour l'université. Aussi, vous avez une autre police d'assurance vie par le travail d'une valeur de 37300€ Cela signifie que vous avez déjà 101000€ de ressources financières (56000€ + 7460€ + 37300€ = 101000€) {\ displaystyle (\ 56000€ + \ 7460€ + \ 37300€ = \ 101000€)} .
- 6Calculez le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin. Additionnez toutes les dépenses que vous souhaitez couvrir, y compris le remboursement de votre maison, le remboursement de votre dette et l'envoi de vos enfants à l'université. Additionnez toutes vos ressources financières, y compris votre épargne-retraite, votre épargne collégiale et vos autres polices d'assurance-vie. Soustrayez la valeur de vos ressources financières du total des dépenses que vous souhaitez couvrir. Cela vous indique le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin.
- Dans l'exemple ci-dessus, vous souhaitez couvrir 131000€ de dettes et 291000€ de frais de scolarité. Cela totalise jusqu'à 422000€
- Vous disposez déjà de 101000€ d'autres ressources financières.
- Vous devez souscrire 321000€ en assurance vie (422000€ −101000€ = 321000€) {\ displaystyle (\ 422000€ - \ 101000€ = \ 321000€)} .
- 7Utilisez un calculateur d'assurance-vie en ligne. De nombreuses compagnies d'assurance-vie ont des formulaires en ligne qui vous aideront à déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin. Vous entrez le montant de la dette que vous avez et le nombre d'enfants que vous devez envoyer à l'université. Vous saisissez également des renseignements sur le revenu annuel total dont votre famille aurait besoin et sur tout revenu que vous prévoyez que votre conjoint gagnera après votre décès. Une fois que vous avez soumis les informations, la calculatrice analyse votre situation et vous indique le montant d'assurance-vie que vous devez souscrire. À partir de là, vous contacteriez un agent et discuteriez des produits d'assurance-vie dont il dispose pour couvrir vos besoins.
Par exemple, les polices d'assurance-vie temporaire sont moins chères que les polices d'assurance-vie permanente. - 8Réévaluez vos besoins d'assurance lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Si vous avez souscrit une police d'assurance-vie temporaire, elle est probablement expirée au moment où vous atteignez l'âge de la retraite. À ce stade, le coût d'achat d'une nouvelle police d'assurance-vie serait prohibitif en raison de votre âge. Cependant, si vous avez bien planifié votre retraite, vous ne devriez pas avoir besoin d'une police d'assurance-vie. Vos comptes de retraite devraient pouvoir subvenir aux besoins de vos proches en cas de décès. De même, si vous avez une politique de valeur monétaire, vous ne devriez plus en avoir besoin non plus. Encaissez la police et ajoutez la valeur de rachat à vos comptes de retraite.
Méthode 2 sur 4: Comprendre les produits d'assurance-vie
- 1Comparez l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière. Ce sont les deux catégories de base d'assurance disponibles. L'assurance temporaire est bonne pour une période de temps spécifique, tandis que l'assurance vie entière est bonne pour toute votre vie si vous payez les primes. L'assurance temporaire est généralement peu coûteuse et l'assurance vie entière coûte cher. En effet, l'assurance temporaire est un risque de mortalité pur, les frais administratifs et les commissions, tandis que la vie entière est le risque de mortalité, une partie investissement, l'administration et les commissions. La différence est la pièce d'investissement sur ce dernier. Cela signifie que les polices d'assurance vie entière mettent de côté une partie de la prime que vous payez chaque mois pour être investie et prendre de la valeur.
- L'assurance-vie temporaire est basique et peu coûteuse. C'est bon pour une durée spécifique. Par exemple, votre assurance vie temporaire peut vous couvrir pendant 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant la durée de votre assurance, vos bénéficiaires reçoivent votre prestation de décès. Si vous décédez après l'expiration du terme, vos bénéficiaires ne reçoivent rien.
- Les polices d'assurance-vie entière sont également appelées polices à valeur de rachat. Ils sont bons jusqu'à ce que vous arrêtiez de payer les primes. Ils n'expirent pas après un certain nombre d'années. En outre, ils ont un élément d'investissement attaché. Cela signifie qu'une partie de la prime est investie par la compagnie d'assurance et rapporte des intérêts. Trois types d'assurance vie entière sont la vie entière, la vie universelle et la vie variable.
- Les polices d'assurance-vie devraient vous fournir suffisamment de soutien financier pour votre famille en cas de décès. Bien qu'une politique de valeur de rachat qui augmente avec le temps semble intéressante, cette option peut être coûteuse. Si vous avez du mal à payer les primes d'une telle police, l'assurance temporaire pourrait être la meilleure option pour vous.
- Cependant, si vous pouvez payer les primes et que vous avez maximisé vos cotisations sur vos comptes de retraite avant impôt, une police d'assurance - vie à valeur de rachat pourrait être un bon choix pour vous. Puisque la valeur de rachat s'accumule à l'abri de l'impôt, elle vous offre une autre occasion de constituer votre pécule de retraite.
- 2Évaluez les deux types d'assurance-vie temporaire. Vous pouvez choisir entre deux types d'assurance vie temporaire. Le premier est le terme renouvelable annuel. Avec ce type, vous pouvez souscrire un an de couverture à la fois. Vous avez la possibilité de renouveler chaque année. L'autre option est le terme de prime de niveau. Cela signifie que vous vous verrouillez sur une période de plusieurs années spécifique, telle que 10, 20 ou 30 ans.
- Avec une assurance temporaire renouvelable annuelle, la prime est susceptible d'augmenter chaque année.
- Avec une durée de prime nivelée, vous avez la garantie de la même prime pour la durée du terme.
- 3Évaluez les trois différents types d'assurance vie permanente que vous pouvez souscrire. Ce sont la vie entière, la vie universelle et la vie variable. Ces politiques utilisent différents types d'outils d'investissement pour accroître la valeur de rachat. Le taux de rendement, qui augmente la valeur de rachat, dépend du risque associé aux investissements. Les polices comportant des placements à risque élevé ne garantissent pas un montant correspondant à la valeur de rachat de votre police (bien que la prestation de décès soit toujours garantie).
- L'assurance vie entière verse un montant garanti à vos bénéficiaires à votre décès. Une partie de votre prime est investie par la compagnie d'assurance pour augmenter la valeur de rachat de votre prestation. Le fonds augmente avec report d'impôt chaque année que vous conservez la police.
- L'assurance vie universelle associe une police d'assurance-vie à un placement monétaire. Ce type d'investissement est plus risqué. Par conséquent, les assurés peuvent s'attendre à un taux de rendement plus élevé.
- Avec l'assurance-vie variable, la police d'assurance est liée à un placement en actions ou en obligations dans un fonds commun de placement. Le compte de valeur en espèces est investi dans plusieurs sous-comptes. L'investissement augmente ou diminue avec la performance des comptes de fonds communs de placement sur le marché. Les bénéficiaires bénéficient de traitements fiscaux avantageux.
- L'assurance vie universelle et variable peut offrir des rendements plus élevés que l'assurance vie entière, mais elle n'offre pas la garantie qui accompagne l'assurance vie entière. Il existe un risque que le taux de rendement ne soit pas aussi élevé que prévu.
- Ces choix diffèrent principalement par leurs taux d'intérêt fixes et variables selon le véhicule d'investissement choisi. Dans chaque cas, le preneur d'assurance paie une prime supérieure au risque de mortalité réel de l'assuré.
De nombreuses compagnies d'assurance-vie ont des formulaires en ligne qui vous aideront à déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin.
Méthode 3 sur 4: trouver le meilleur régime d'assurance-vie
- 1Évaluer la réputation des assureurs. Les prestataires d'assurance sont notés pour leur solidité financière et leur réputation par une poignée de sociétés de notation. Ces sociétés de notation sont TheStreet.com, Standard & Poor's, Moody's, Fitch et AM Best Company. Toutes les compagnies d'assurance n'auront pas une notation avec toutes les agences, mais il est important d'obtenir des notes de chacune d'entre elles que vous pouvez avant de souscrire à un fournisseur d'assurance, surtout si le fournisseur n'est pas bien connu. Assurez-vous également d'examiner ce que signifient les termes de notation pour chaque société de notation.
- Les entreprises attribuent des notes sur différentes échelles, certaines utilisant «A +» pour désigner leur note la plus élevée et d'autres utilisant «AAA».
- En général, une évaluation de «sûr» (plutôt que l'alternative, «vulnérable») est un indicateur positif de la performance des prestataires.
- 2Choisissez entre une assurance temporaire et une assurance hypothécaire lorsque vous achetez votre première maison. Lorsque vous achetez votre première maison, il est probablement temps d'envisager de souscrire à une assurance-vie temporaire. Cela permet au coemprunteur sur votre prêt hypothécaire de recevoir une prestation de décès qui couvrirait tous les frais de subsistance et de continuer à payer l'hypothèque. Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas répondre aux critères de souscription d'une assurance-vie temporaire, souscrivez une assurance de protection hypothécaire. Cela paie suffisamment le bénéficiaire pour rembourser l'hypothèque de la maison en cas de décès.
- 3Prenez soin de votre famille lorsque vous attendez votre premier enfant. Une fois que vous attendez votre premier enfant, vous avez besoin d'une police d'assurance-vie pour protéger votre famille en cas de décès. Votre bénéficiaire peut utiliser la prestation de décès pour maintenir le même niveau de vie pour vos enfants sans avoir à vous soucier de remplacer vos revenus. Choisissez une politique suffisamment importante pour payer au moins 18 ans de frais d’éducation des enfants et du ménage. En outre, vous pouvez en fournir suffisamment pour couvrir les frais de scolarité.
Méthode 4 sur 4: comparaison des devis d'assurance-vie
- 1Évaluez les avantages annuels et la prime. Comparez les primes pour voir si vous êtes bloqué dans un taux pendant un certain nombre d'années ou s'il varie chaque année. Si vous avez un revenu fixe, une prime fixe pourrait être meilleure pour vous. De même, comparez les prestations de décès. Selon le type de police pour lequel vous magasinez, le montant de la prestation de décès peut ne pas être garanti. Évaluez combien il est susceptible de fluctuer chaque année.
- Par exemple, les polices d'assurance-vie temporaire sont moins chères que les polices d'assurance-vie permanente. Leurs primes sont fixes, ce qui signifie que vous payez le même montant chaque mois tant que vous avez la police. De plus, la prestation de décès est un montant garanti. Vos bénéficiaires sont assurés d'obtenir le montant d'assurance que vous avez souscrit.
- Les polices d'assurance-vie permanente sont plus chères. De plus, certains investissent une partie de votre prime mensuelle afin d'augmenter la valeur de rachat de votre police. Cela signifie que votre prime mensuelle peut varier. Cela signifie également que le montant de la valeur de rachat de votre police n'est pas garanti (bien que votre prestation de décès le soit). Il peut augmenter ou diminuer en fonction de la performance de vos investissements.
L'assurance vie universelle associe une police d'assurance-vie à un placement monétaire. - 2Calculez le montant de la valeur en espèces que vous pouvez accumuler. Si vous recherchez une politique de valeur de rachat, déterminez dans quelle mesure la valeur de rachat peut augmenter. Les polices vie entière, vie universelle et vie variable utilisent différents types d'outils de placement. Selon le risque encouru, le taux de rendement varie. La valeur en espèces est importante lorsque vous ne décédez pas.
- Discutez avec votre agent d'assurance des types d'outils d'investissement qu'il utilisera et du degré de risque des investissements. Les investissements les plus risqués ont le potentiel pour des taux de rendement élevés. Cela signifie que la valeur en espèces peut augmenter rapidement. Mais ils peuvent également s'effondrer tout aussi rapidement, épuisant votre investissement. Cela signifie que le montant de la prestation de décès versé à vos bénéficiaires diminue.
- Décidez à quel point vous êtes à l'aise avec les différents niveaux de risque avant de mettre en place une politique.
- 3Évaluer les frais. Certains assureurs intègrent des frais dans vos primes. Avant d'acheter une police, lisez les petits caractères pour en savoir plus sur les frais de police. Les frais de police signifient qu'une partie de votre prime est versée à la compagnie d'assurance au lieu d'être versée dans votre prestation de décès. Cela signifie également que moins de votre prime est investie et que votre valeur de rachat augmente. Si vous utilisez votre police d'assurance-vie comme outil de placement pour constituer votre pécule de retraite, les frais facturés par la compagnie d'assurance peuvent dépasser les frais que vous paieriez pour investir l'argent ailleurs.
- 4Demandez si vous pouvez convertir une police à terme en une police de valeur de rachat. Certains assureurs écrivent une clause dans votre police temporaire qui vous permet de la convertir en assurance vie entière sans fournir de nouvelles preuves d'assurabilité. Cela signifie que vous pouvez convertir la stratégie quel que soit votre état de santé. Vous n'avez pas à subir d'examens physiques pour vous qualifier à nouveau. Si cela vous intéresse, choisissez une politique avec cette clause.
- 5Découvrez si la partie valeur de rachat de votre police comporte des dividendes. Cela signifie que vous partageriez l'excédent de l'entreprise si vous détenez une police permanente. Chaque année, une fois que la société a réglé les sinistres, les dépenses, les autres passifs et a provisionné des réserves pour les prestations futures, elle verse l'excédent aux assurés sous forme de dividendes. Vous pouvez réinvestir les dividendes dans votre police ou les encaisser.
- Cela ne s'applique qu'aux sociétés mutuelles, et non aux sociétés par actions, qui ont des actionnaires au lieu d'assurés.
Les commentaires (4)
- Je cherchais des informations sur les différents types d'assurance-vie et en quoi ils diffèrent pour déterminer ce que je devrais acheter. Cet article a très bien expliqué tout cela d'une manière que je pourrais comprendre facilement.
- Il est très instructif et explique clairement les bases.
- C'était très intéressant, je comprends ce que signifie l'assurance-vie.
- Aide à déterminer le montant de l'assurance-vie.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
