Comment souscrire une assurance vie?

Ferre Lecomte
Ferre Lecomte
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Assurance-vie avec valeur de rachat - Comprend l'assurance-vie entière
Assurance-vie avec valeur de rachat - Comprend l'assurance-vie entière, l'assurance-vie variable et l'assurance-vie universelle.

L'achat d'une assurance-vie est une façon d'acheter la tranquillité d'esprit. Cela vous aide à être rassuré, sachant que vos proches auront une certaine sécurité financière après votre décès. De plus, le bon type de police d'assurance-vie peut même fonctionner comme un investissement, comptant comme l'un de vos actifs financiers de votre vivant. Bien qu'il existe une gamme parfois déconcertante de produits d'assurance-vie parmi lesquels vous pouvez choisir, il existe un produit qui convient à tout le monde, et avec un peu de diligence, il est facile de choisir un produit qui vous convient.

Méthode 1 sur 3: choisir un type de stratégie

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    Calculez la prestation de décès minimale requise. Le but de l'assurance-vie est de remplacer vos revenus en cas de décès; par conséquent, le capital-décès de votre police (le montant qui est versé aux bénéficiaires après votre décès) doit être suffisamment important pour remplacer votre revenu pendant que vos bénéficiaires et vos anciennes personnes à charge procèdent à l'ajustement. Il est recommandé que laprestation de décès d'une police d'assurance-vie soit égale à cinq à six ans de revenu afin d'être adéquate.
    • Votre employeur peut offrir une assurance-vie à peu ou pas de frais.
    • Lorsque vous souscrivez une assurance, n'oubliez pas les dettes - vous devriez essayer de souscrire suffisamment d'assurance-vie pour au moins rembourser vos dettes.
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    Comprendre les conditions d'assurance. Avant de commencer vos recherches sur l'assurance-vie, il est important de vous renseigner sur le vocabulaire qui sera utilisé et les différents types d'assurance.
    • Risque de mortalité - Il s'agit d'un facteur important pour déterminer le coût du paiement de votre prime. La compagnie d'assurance tentera d'estimer votre espérance de vie et la probabilité de votre décès avant votre prochain anniversaire. L'entreprise peut prendre en compte des facteurs tels que votre sexe, votre âge, votre poids, votre statut de fumeur, votre profession et votre classe socio-économique. Si vous avez une forte probabilité de mourir, vos primes seront probablement plus élevées.
    • Assurance-vie permanente - Ce terme désigne toute assurance-vie qui n'expire pas. Il combine une prestation de décès avec une partie épargne, sur laquelle vous pouvez emprunter une fois qu'elle a accumulé une certaine valeur de rachat. N'oubliez pas qu'aucune assurance n'est «permanente» si vous ne suivez pas et ne payez pas vos primes.
    • Durée d'assurance-vie - C'est une politique qui est bon pour une certaine période de temps, destiné à protéger les personnes à votre charge si vous décédez prématurément. L'assurance-vie temporaire est parfois appelée «assurance-vie pure» et les termes durent généralement entre un et 30 ans. Visez à ce que le terme expire à peu près au moment où votre besoin d'assurance-vie prendrait également fin - par exemple lorsque vos enfants sont seuls, que votre hypothèque est remboursée, etc.
    • Assurance vie entière - Une police d'assurance vie permanente avec une prime fixe. Ce type de police accumule une valeur de rachat et de l'argent peut être emprunté sur ce montant, mais si vous ne remboursez pas les avances sur police avec intérêt, vous réduirez votre capital-décès et pourriez perdre votre couverture.
    • Assurance vie universelle - Une police d'assurance vie permanente avec des primes flexibles. Le coût de votre prime dépend de la valeur de rachat accumulée par votre police. La compagnie établira un montant de prime minimum lorsque vous souscrivez la police. Si votre police rapporte plus que ce taux d'intérêt minimum, l'argent peut être crédité sur votre police, réduisant ou même éliminant le paiement de votre prime.
    • Assurance-vie avec valeur de rachat - Comprend l' assurance -vie entière, l' assurance -vie variable et l'assurance-vie universelle. Une partie de la prime que vous payez à la compagnie d'assurance est placée sur un compte de valeur de rachat et peut s'accumuler en franchise d'impôt. À mesure que ce montant augmente, le risque de mortalité diminue. Selon le montant, la valeur de rachat peut être utilisée pour payer les primes de la police. Vous pouvez également contracter des prêts sur le compte de valeur de rachat, bien que cela puisse réduire le capital-décès.
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    Pensez si vous voulez une assurance avec valeur de rachat. L'assurance permanente vous permet de créer une valeur de rachat en investissant une partie de votre prime et en lui permettant de croître à l'abri de l'impôt; cependant, les primes sont plus élevées que l'assurance-vie temporaire. Vous voudrez peut-être souscrire une assurance-vie temporaire, en payant les primes les moins élevées, et investir la différence vous-même. Cela peut vous donner le meilleur des deux mondes.
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    Envisagez une assurance-vie collective, si disponible. Votre employeur peut offrir une assurance-vie gratuite ou une assurance-vie collective. Vous pourriez même être en mesure d'obtenir une assurance-vie de groupe par le biais de l'église ou d'autres associations. L'assurance-vie collective proposée par votre employeur correspond généralement à environ votre salaire annuel, arrondi à 750€ près. Si elle est gratuite ou si vous envisagez de rester dans votre entreprise pendant un certain temps, il peut être judicieux de souscrire.
    • Si vous souffrez d'une maladie grave, vous pourriez être admissible à une prime beaucoup plus faible que celle que vous pourriez trouver par vous-même.
    • Vous pouvez également avoir la possibilité de souscrire une assurance collective complémentaire, pouvant aller jusqu'à trois ou quatre fois votre salaire annuel. Vous devrez peut-être passer un examen médical et permettre à l'entreprise d'examiner votre dossier médical. Si vous avez un problème médical grave, votre demande d'assurance complémentaire peut être rejetée.
    Assurance vie entière - Une police d'assurance vie permanente avec une prime fixe
    Assurance vie entière - Une police d'assurance vie permanente avec une prime fixe.
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    Comprendre les exclusions et les limites de l'assurance-vie. Votre police peut exclure la couverture dans certaines circonstances - assurez-vous de demander s'il existe des circonstances dans lesquelles votre police d'assurance ne paiera pas. Si la personne assurée se suicide au cours des deux premières années suivant son affiliation, par exemple, la plupart des entreprises ne paieront pas.
    • La police comportera également probablement une clause de contestabilité, ce qui signifie que si l'assuré décède dans un certain délai (généralement deux ans) après l'achat de la police, la compagnie d'assurance a le droit de contester le paiement du montant et d'enquêter pour fraude.
    • Omettre des informations médicales importantes, comme une maladie cardiaque, peut compromettre votre police d'assurance. Si vous avez un problème de santé grave et que vous ne le divulguez pas à votre agent, puis que vous décédez dans un accident sans rapport, l'entreprise peut toujours refuser de payer parce que vous avez menti sur votre santé (et commis une fraude).
    • Évitez les polices d'assurance décès spécialisées, telles que l'assurance décès accidentel, l'assurance cancer, l'assurance accident de vol, etc. Elles capitalisent sur la peur d'une personne. Si vous souhaitez une couverture supplémentaire, augmentez votre couverture d'assurance-vie grâce à une police d'assurance-vie traditionnelle qui paiera vos héritiers pour presque toutes les raisons de votre décès, y compris les accidents.
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    Identifiez les composants de votre politique souhaitée. Il est important de savoir ce que vous faites et ce que vous ne voulez pas de votre police d'assurance-vie. Déterminez si vous voulez une assurance-vie temporaire ou permanente, si vous pensez que vous voudrez encaisser ou emprunter sur la police, etc.

Méthode 2 sur 3: réduire les primes

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    Arrêter de fumer. Les maladies liées au tabagisme sont l'une des principales causes de décès dans le monde et constituent l'un des facteurs les plus importants qui augmentent votre profil de risque et vos primes. Cesser de fumer, même si vous avez arrêté récemment, peut faire une énorme différence dans le coût de votre prime.
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    Limitez la consommation d'alcool. Non seulement la consommation excessive d'alcool est un facteur contribuant à une mauvaise santé, mais l'alcool altère le jugement. L'altération du jugement amène les personnes sous influence à s'engager dans des activités risquées et peu judicieuses.
    • Réduire votre consommation d'alcool est susceptible d'entraîner une augmentation de la fonction hépatique et une diminution de la glycémie, deux mesures qui prédisent une mauvaise santé.
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    Perdre du poids. L'obésité est une autre cause majeure de maladie et de décès. Il vous expose à un risque d'hypercholestérolémie, d'hypertrophie cardiaque et d'hypertension artérielle, parmi une foule d'autres maux. Bien que les personnes obèses ne soient pas nécessairement des personnes en mauvaise santé, il existe une forte corrélation entre l'obésité et une mauvaise santé, et les compagnies d'assurance évaluent le risque en fonction de ce qui est typique - elles ne tiennent pas compte des valeurs aberrantes.
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    Prévoyez des visites médicales annuelles régulières. Des examens réguliers peuvent vous permettre, à vous et à votre médecin, d'identifier les problèmes de santé en développement avant qu'ils ne deviennent des problèmes graves. De plus, si votre santé s'améliore et diminue votre risque de mortalité, vous pouvez obtenir un meilleur taux.
    Assurance vie universelle - Une police d'assurance vie permanente avec des primes flexibles
    Assurance vie universelle - Une police d'assurance vie permanente avec des primes flexibles.
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    Vérifiez votre rapport médical pour les inexactitudes. Les résultats de votre examen médical seront rédigés sous forme de rapport auquel les autres assureurs auront accès. Comme tout produit du travail humain, votre rapport médical peut contenir des erreurs.
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    Conduire prudemment. Les infractions en matière de déménagement (comme les contraventions pour excès de vitesse) et les accidents de la route responsables non seulement augmentent vos tarifs d'assurance automobile - ils peuvent également augmenter vos tarifs d'assurance-vie. Un mauvais dossier de conduite indique que vous courez un risque plus élevé de mourir dans un accident de voiture, votre prime peut donc augmenter.
    • Conduisez dans la limite de vitesse, respectez toutes les lois de la circulation et conservez un bon dossier de véhicule en mouvement pour économiser de l'argent.
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    Éliminez les activités à haut risque. Un assureur-vie gagne de l'argent tant que vous continuez à payer des primes. La plupart des gens finissent par payer plus de primes qu'ils ne reçoivent de prestations de décès, ce qui signifie que l'assureur fait un profit. Lorsque les gens décèdent avant d'avoir payé autant de primes qu'ils en recevront en prestations de décès, l'assureur perd de l'argent. Naturellement, cela rend les assureurs nerveux lorsqu'ils découvrent que vous êtes un sauteur à l'élastique hebdomadaire - c'est une activité risquée, et cela les expose au risque de perdre de l'argent sur votre police.
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    Utilisez les rabais d'assurance. Votre entreprise peut offrir des remises si vous répondez à certains critères, comme avoir une cote de crédit élevée, effectuer des paiements automatiques ou regrouper vos polices (comme l'automobile, la santé et la vie).
    • Il est courant que les assureurs réduisent les primes si le client souscrit plusieurs polices auprès d'un même assureur. C'est toujours une bonne idée de demander à votre assureur les remises possibles qu'il serait prêt à accorder en échange du regroupement de vos polices.

Méthode 3 sur 3: choisir une police d'assurance-vie

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    Trouvez un assureur en qui vous avez confiance. Bien que de nombreux assureurs soient financièrement solides, ce n'est pas toujours le cas. La couverture d'assurance n'est pas garantie comme le sont les dépôts bancaires, donc si un assureur cesse ses activités, vous pouvez perdre tout ce que vous avez versé dans la police. Assurez-vous donc de vérifier la stabilité financière de l'assureur avant de souscrire une police avec lui.
    • Les agences de notation comme Fitch, Moody's ou Standard and Poor's évaluent toutes la solidité financière des assureurs comme une évidence. Les cotes sont faciles à comprendre et donnent au profane un bon moyen de déterminer la solidité financière d'un assureur.
    • Essayez des sites Web comme Select Quote et Nerd Wallet pour obtenir des devis d'assurance en ligne.
    • Discutez avec vos amis, votre famille et vos collègues et voyez s'ils travaillent avec une entreprise ou un agent particulier en qui ils ont confiance.
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    Comparez les termes de la politique. Faites toutes vos recherches et déterminez quelles politiques correspondent le mieux aux éléments de votre politique souhaités et offrent les meilleures conditions. Une fois que vous avez choisi la police qui correspond le mieux à vos besoins, vous pouvez demander une couverture.
    L'assurance-vie temporaire est parfois appelée «assurance-vie pure»
    L'assurance-vie temporaire est parfois appelée «assurance-vie pure» et les termes durent généralement entre un et 30 ans.
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    Remplissez la demande. Une demande d'assurance-vie sera un peu différente d'une demande pour d'autres types d'assurance, mais vous devriez être en mesure de répondre facilement aux questions. L'assureur demandera probablement:
    • Votre âge et votre sexe.
    • Votre taille et votre poids.
    • Vos antécédents de maladies chroniques et de tabagisme.
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    Passez un examen médical si nécessaire. Une fois que vous avez rempli une demande, votre assureur peut vous faire subir un examen médical. L'examinateur se rendra généralement à votre domicile ou à votre bureau sans frais pour vous. Ils obtiendront des échantillons de sang et d'urine, vérifieront votre tension artérielle, administreront un ECG ou tout autre test pertinent. Ils testeront votre sang et votre urine pour le cholestérol, les drogues illégales, la fonction hépatique, la fonction rénale et la glycémie.
    • En attendant vos résultats, vous serez noté sur une échelle de préféré plus, préféré, sélectionné et standard, préféré plus étant le meilleur et standard le pire. Ces résultats influenceront le coût de votre prime.
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    Discutez avec l'assureur des résultats. Après avoir passé l'examen médical, discutez des résultats et du coût de la prime avec votre assureur afin de concevoir une couverture qui vous convient.
    • Par exemple, si vous pensez que la prime est trop élevée pour une police d'assurance vie entière et que vous souhaitez une police d'assurance vie entière, vous pouvez souscrire une police d'assurance vie à court terme pour réduire les coûts tout en améliorant votre profil de risque.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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