Comment éviter l'arnaque à l'assurance-vie?
Vous pouvez vous sentir plus à l'aise d'acheter une police d'assurance par l'intermédiaire d'un agent commercial qui travaille pour une compagnie d'assurance ou d'un courtier d'assurance qui vous aide à évaluer vos besoins d'assurance et à choisir une police d'assurance.
En règle générale, les gens achètent une assurance-vie pour fournir un soutien financier à leurs proches survivants. Par conséquent, il est très important que vous choisissiez soigneusement votre fournisseur d'assurance-vie et que vous évitiez les agents sans scrupules. Vous êtes moins susceptible d'être victime d'une arnaque à l'assurance si vous comprenez vos besoins en matière d'assurance-vie, les types d'assurance et comment localiser des agents et des sociétés d'assurance réputés.
Partie 1 sur 3: calcul de vos besoins en assurance vie
- 1Déterminez le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin. En règle générale, l'industrie de l'assurance suggère que vous souscriviez une assurance-vie d'un montant de dix fois votre salaire annuel. Certains facteurs à considérer dans le calcul de vos besoins en assurance sont,
- l'âge de vos enfants
- le montant de votre hypothèque
- le montant des paiements de voiture
- le montant de la dette de votre famille
- si votre conjoint travaille
- si vous devez payer les études de vos enfants
- le montant des autres sources de revenus et des assurances
- le montant des besoins financiers de vos personnes à charge
- le montant d'assurance-vie que vous pouvez vous permettre
- 2Déterminez le type d'assurance dont vous avez besoin. Vous voudrez peut-être parler à un agent d'assurance réputé pour discuter du type d'assurance qui vous convient le mieux. En règle générale, il existe cinq types d'assurance: temporaire, entière, universelle, variable et variable universelle.
- L'assurance-vie temporaire offre une couverture pour une durée spécifique, a généralement les primes les plus basses, mais ces primes augmenteront à mesure que vous vieillissez et que vous renouvelez la police. Cette police peut être un bon choix si vous cherchez à offrir une protection limitée jusqu'à ce que vos enfants soient grands et capables de subvenir à leurs besoins.
- L' assurance vie entière couvre l'assuré pendant toute sa vie tant qu'il paie les primes. Vous pouvez peut-être emprunter des fonds sur la valeur de rachat accumulée de la police, mais ce type d'assurance coûte généralement plus cher que l'assurance-vie temporaire. Cette assurance peut être la meilleure pour vous si vous voulez une couverture pour toute votre vie, vous pouvez vous permettre des primes plus chères et vous voulez avoir la possibilité de retirer la valeur de rachat de la police.
- L' assurance- vie universelle est semblable à l'assurance-vie entière en ce sens qu'elle comporte une couverture d'assurance-vie entière ainsi qu'une valeur de rachat. Cependant, l'investissement est lié aux taux actuels du marché, ce qui peut avoir une incidence sur le montant de votre paiement de prime. Une police universelle peut être la meilleure pour vous si vous voulez une couverture vie complète, un capital-décès garanti et un montant d'intérêt garanti, mais aussi la possibilité de choisir la fréquence à laquelle vous payez vos primes et le montant de vos primes.
- L'assurance-vie variable est également liée à des investissements tels que les actions et les marchés monétaires, ce qui signifie que vos primes ainsi que vos prestations de décès pourraient être affectées positivement ou négativement selon l'état de l'investissement. Si vous souhaitez bénéficier de la flexibilité d'un contrat universel et d'un capital-décès garanti, mais que vous êtes ouvert à ce que la valeur de rachat de votre contrat soit sujette aux fluctuations du marché (c. avoir une valeur de rachat inférieure ou nulle), alors l'assurance-vie variable peut être un bon choix pour vous.
- La variable universelle vous offre la flexibilité de paiement d'une police universelle, mais ne fournit pas de montant garanti pour la prestation de décès. Si vous souhaitez contrôler où vos primes sont investies et que vous n'êtes pas opposé à risquer la valeur de rachat et le versement de la prestation de décès de votre police sur les fluctuations du marché boursier, cette police peut être la bonne pour vous.
- 3Obtenez des devis pour l'assurance-vie. Après avoir déterminé le type et le montant d'assurance-vie qui conviennent le mieux à vos besoins, vous devriez obtenir plusieurs soumissions afin de déterminer les taux les plus bas et la fourchette de prix pour votre régime d'assurance-vie. Vous pouvez rechercher en ligne des sites Web de vente d'assurance-vie, vous pouvez faire appel à un courtier ou à un vendeur d'assurances, ou vous pouvez acheter une police directement auprès de la compagnie d'assurance. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, vous devez comparer les tarifs des différentes polices d'une variété de sociétés et de courtiers d'assurance réputés.
L'assurance vie entière couvre l'assuré pendant toute sa vie tant qu'il paie les primes.
Partie 2 sur 3: choisir une compagnie d'assurance-vie et/ou un agent de bonne réputation
- 1Choisissez une compagnie d'assurance-vie qui a une grande solidité financière. Les compagnies d'assurance sont notées en fonction de leur stabilité financière par quatre agences indépendantes, dont Moody's Investor Services et Standard & Poor. Ces compagnies évaluent également si une compagnie d'assurance est vulnérable ou sûre. Vous pouvez localiser ces sociétés de notation en ligne et rechercher les notations des compagnies d'assurance individuelles.
- 2Vérifiez les plaintes contre les compagnies d'assurance auprès de votre division d'assurance de l'État. Chaque État a une division de l'assurance qui vise à protéger les droits des consommateurs et à réglementer le marché de l'assurance. Certains États exigent que les compagnies d'assurance soient agréées pour leur État, ce qui offre à l'assuré certaines protections en cas de faillite de la compagnie d'assurance. Lorsque vous choisissez une compagnie d'assurance, contactez votre division d'assurance de l'État et demandez si la compagnie d'assurance a déposé des plaintes contre elle.
- 3Choisissez un courtier d'assurance réputé. Vous pouvez vous sentir plus à l'aise d'acheter une police d'assurance par l'intermédiaire d'un agent commercial qui travaille pour une compagnie d'assurance ou d'un courtier d'assurance qui vous aide à évaluer vos besoins d'assurance et à choisir une police d'assurance. Lors du choix d’un courtier d’assurance, tenez compte:
- demander des références à la famille et aux amis
- vérifiez que le courtier est amoindri dans votre état
- vérifier les informations d'identification du courtier
- demander des références au courtier
- vérifiez auprès de votre division nationale des assurances si des plaintes ont été déposées contre le courtier
Vous pouvez rechercher en ligne des sites Web de vente d'assurance-vie, vous pouvez faire appel à un courtier ou à un vendeur d'assurances, ou vous pouvez acheter une police directement auprès de la compagnie d'assurance.
Partie 3 sur 3: identifier les escroqueries à l'assurance-vie
- 1Vérifiez si la compagnie d'assurance existe réellement. Un type d'escroquerie consiste à créer une compagnie d'assurance fictive. Un vendeur d'assurances vous fournit des polices et prend vos primes, mais il n'y a pas de véritable compagnie d'assurance. Cette fraude à l'assurance peut ne pas être détectée tant qu'un membre de la famille n'essaie pas de recouvrer une police. Afin d'éviter ce type d'arnaque, méfiez-vous des éléments suivants:
- compagnies d'assurance avec des noms inconnus
- des polices d'assurance dont le prix est nettement inférieur à celui des polices comparables
- agents qui vous demandent de payer vos primes en espèces ou par chèque à l'ordre de l'agent
- agents qui refusent de répondre aux questions ou ne fournissent que des réponses vagues
- 2Vérifiez auprès de l'entreprise pour vous assurer qu'elle reçoit vos paiements. Certains agents d'assurance percevront votre paiement mais ne le remettront jamais à la compagnie d'assurance. Ce type d'arnaque est appelé vol de prime. Si votre compagnie d'assurance n'utilise pas le dépôt direct, vous devez occasionnellement confirmer la réception du paiement de la prime directement avec la compagnie.
- 3Demandez un deuxième avis si votre agent vous pousse à changer de politique sans changement dans les circonstances de la vie. Demandez un deuxième avis à un autre courtier si votre agent vous conseille de changer de police, d'acheter des polices plus chères ou de renouveler des polices qui pourraient ne plus vous être avantageuses. Certains agents peu scrupuleux tentent de lancer une «escroquerie de barattage» par laquelle ils convainquent les gens d'acheter des polices inutiles afin de générer une commission pour eux-mêmes. En demandant un deuxième avis avant de changer de police, vous pouvez déterminer si votre agent vous donne des conseils financiers judicieux ou douteux.
- 4Cherchez un deuxième avis si votre agent pousse une politique plus chère. Semblable au barattage, certains agents tenteront de vendre des polices plus chères ou d'ajouter des dispositions supplémentaires dont vous n'avez pas besoin afin d'augmenter leur commission. Vous devez lire attentivement tous les détails contenus dans votre police d'assurance, poser des questions sur les dispositions que vous ne comprenez pas et demander à votre courtier pourquoi chaque disposition est nécessaire et ce qu'elle prévoit. Si votre courtier ne veut pas ou ne peut pas répondre à vos questions, vous devriez chercher un nouveau courtier qui protégera vos intérêts.
Vous êtes moins susceptible d'être victime d'une arnaque à l'assurance si vous comprenez vos besoins en matière d'assurance-vie, les types d'assurance et comment localiser des agents et des sociétés d'assurance réputés.
- Ne payez pas les primes d'assurance par l'intermédiaire de votre agent d'assurance, payez-les directement à l'entreprise.
- Méfiez-vous des promotions d'assurance qui semblent trop belles pour être vraies - assurez-vous de rechercher le courtier et l'entreprise.
- Ne vous fiez pas à l'identifiant de l'entreprise d'un agent comme preuve d'emploi ou de certification. Vérifiez les informations d'identification de l'agent auprès de l'entreprise et de votre division d'assurance de l'État.
Lisez aussi: Comment acheter une assurance habitation?
Questions et réponses
- Si une entreprise m'appelle pour me vendre une assurance-vie ou propose de payer tous les frais funéraires, dois-je me méfier?Méfiez-vous de tout vendeur qui vous «appelle à froid» à propos de quoi que ce soit.
- Une personne peut-elle avoir plusieurs polices d'assurance-vie?Oui.
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