Comment sélectionner les paiements de rente?
Une fois que vous commencez à recevoir vos paiements de rente, ils sont imposés comme un revenu ordinaire.
Une rente est un produit financier à long terme vendu par les compagnies d'assurance qui vous permet d'accumuler des intérêts pour la retraite. Une rente vous permet de mettre de l'argent de côté chaque année à un taux d'intérêt fixe et, après un certain temps, vous pouvez commencer à recevoir des paiements réguliers. Contrairement à un IRA ou à un compte de retraite individuel, il n'y a aucune limite sur le montant que vous pouvez placer dans votre rente. Votre rente vise à assurer une retraite confortable pour vous et, si vous êtes marié, pour votre conjoint, mais ils peuvent entraîner des frais élevés. Pour assurer une retraite sûre, il est important de comprendre les différentes options de versement de rente pour sélectionner celle qui vous convient le mieux.
Méthode 1 sur 3: comprendre les bases
- 1Décidez si une rente de retraite vous convient. Les rentes sont des options d'investissement financier pour ceux qui veulent un revenu sûr, stable et garanti pendant leur retraite. Une rente est un actif illiquide, ce qui signifie qu'elle ne peut pas être facilement vendue ou échangée contre de l'argent. Lorsque vous retirez votre rente, vous avez la possibilité de recevoir un paiement forfaitaire ou vous pouvez choisir d'avoir des paiements garantis qui sont prévus pour une période de temps déterminée.
- 2Comprenez comment les rentes sont imposées. Aux États-Unis, vous ne payez pas d'impôts sur vos cotisations à votre rente. Une fois que vous commencez à recevoir vos paiements de rente, ils sont imposés comme un revenu ordinaire. Il est important de rechercher les règles fiscales de votre pays, car elles peuvent varier ailleurs.
- Aux États-Unis, les rentes peuvent également être assujetties à une taxe sur les primes d'État dans quelques États, qui varie. Le montant que vous avez initialement déposé dans la rente est imposé et peut varier de 0,25% à 2,50%. Ces informations ne sont pas souvent divulguées et doivent être discutées avec votre assureur ou votre investisseur financier.
- 3Choisissez entre les deux rentes de base. Il existe deux types de rentes: une rente différée et une rente immédiate.
- Une rente immédiate vous permettra de recevoir des paiements dès que vous effectuez votre investissement initial. Les personnes proches de la retraite choisissent souvent une rente immédiate.
- Une rente différée accumulera de la richesse au fil du temps et vous ne recevrez pas de paiements avant une période déterminée. Cette période de paiement peut durer le reste de votre vie, ou elle peut être distribuée pendant une période de temps déterminée. Ces paiements sont imposés comme un revenu ordinaire. Dans certains régimes de rente, vous pouvez choisir une option de prestation de décès, ce qui signifie que vos bénéficiaires recevront un paiement de la compagnie d'assurance.
Une rente immédiate vous permettra de recevoir des paiements dès que vous effectuez votre investissement initial.
Méthode 2 sur 3: considérer vos options de paiement de rente différée
- 1Décidez d'un paiement à vie seulement. La politique de versement vie seulement est calculée en fonction de votre espérance de vie et promet que vous recevrez des paiements jusqu'à votre décès. Plus votre espérance de vie est élevée, plus vos paiements seront bas; plus votre espérance de vie est basse, plus vos paiements seront élevés. Si vous vivez longtemps, vous pourriez gagner plus que votre rente accumulée. Cependant, si vous décédez peu de temps après avoir commencé à recevoir des paiements, la compagnie d'assurance recevra le reste de vos fonds.
- Vous pourriez envisager une police d'assurance-vie avec une durée garantie. Cette option vous donne un revenu constant pour la vie et peut vous aider à atténuer le stress lié à ce qui se passera en cas de décès prématuré. Avec cette option, vous sélectionnez une période garantie où votre rente pourvoira à vos bénéficiaires après votre décès.
- 2Regardez une certaine période de paiement. Si vous choisissez une option de versement à période déterminée ou à période fixe, votre rente est versée sur une période de temps exprimée. Par exemple, si une période de 15 ans est choisie et que vous décédez pendant la période contractuelle, votre bénéficiaire recevra le paiement pour le temps restant. Si vous survivez à la période indiquée, vous risquez de ne pas avoir un revenu stable, il est donc important d'avoir un autre régime de retraite tardive.
- 3Sélectionnez une politique conjointe et survivant. Cette police lègue le solde de votre rente à votre conjoint survivant. Le solde est à impôt différé. Essentiellement, deux personnes reçoivent un montant défini jusqu'à ce que la première personne décède. Par la suite, le survivant reçoit un montant contractuel de la rente pour la durée restante du contrat. Les polices conjointes et survivants ont ajouté des facteurs d'assurance et peuvent donc être plus coûteuses que les autres options.
- 4Choisissez d'avoir un retrait systémique. Un retrait systématique ou une option de montant fixe vous permet de sélectionner le montant que vous souhaitez recevoir sur une base régulière et prédéterminée, qui peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Ces paiements se poursuivent jusqu'à ce que vous soyez à court d'argent ou jusqu'à ce que vous décidiez de ne plus les recevoir.
- Cette option peut être délicate lorsque le marché ne se porte pas bien; votre taux de rendement global peut être plus bas pendant ces périodes, car davantage d'actions des placements de votre rente devront être liquidées pour atteindre le montant de paiement fixé.
Une rente différée accumulera de la richesse au fil du temps et vous ne recevrez pas de paiements avant une période déterminée. - 5Choisissez un paiement forfaitaire. Vous avez la possibilité de recevoir le coût total accumulé de votre rente en un seul versement. Bien qu'un paiement forfaitaire puisse vous donner une flexibilité et un contrôle sur vos investissements, cette option présente généralement plusieurs inconvénients en matière d'impôt sur le revenu. Vous serez imposé sur le total de votre rente entière, et vous pourriez être poussé dans une tranche d'imposition plus élevée.
Méthode 3 sur 3: planifier l'avenir
- 1Parlez à un conseiller financier. Prenez rendez-vous avec un conseiller en placement qualifié avant de prendre des décisions importantes concernant vos comptes de retraite et de placement. Un conseiller pourra vous aider à examiner toutes les variables pertinentes, vous aider à gérer les chiffres et à arriver à la meilleure solution de paiement de rente pour votre situation et vos besoins spécifiques.
- 2Choisissez un bénéficiaire. Vous aurez la possibilité de sélectionner un bénéficiaire ou la personne qui héritera des fonds de la rente. Les bénéficiaires seront responsables du paiement des impôts sur le montant d'argent initialement placé dans la rente et sur le montant qu'il vaut au décès de l'investisseur. Vous pouvez nommer plusieurs bénéficiaires et vous pouvez changer de bénéficiaire à tout moment tant que votre contrat le permet.
Pour assurer une retraite sûre, il est important de comprendre les différentes options de versement de rente pour sélectionner celle qui vous convient le mieux. - 3Vérifiez la cote de crédit de votre entreprise. Si la compagnie d'assurance dans laquelle vous avez investi déclare faillite, vous pourriez perdre votre argent. Assurez-vous que l'entreprise dans laquelle vous investissez est solide, digne de confiance et a une bonne cote de crédit.
- Méfiez-vous des programmes «cash now» qui offrent des liquidités à l'avance en échange de votre rente différée. Bien que vous puissiez accéder à votre argent plus rapidement, vous en aurez beaucoup moins à long terme. Ces programmes sont notoirement de mauvaises affaires pour les consommateurs et ne sont pas les mêmes que le choix d'une rente forfaitaire.
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