Comment choisir une assurance responsabilité civile professionnelle?
L'assurance responsabilité civile professionnelle est conçue pour vous protéger contre la responsabilité juridique résultant de votre négligence professionnelle réelle ou perçue.
L'assurance responsabilité civile professionnelle est souscrite par les entreprises et les professionnels pour se protéger contre les réclamations et les poursuites intentées par les clients et les clients, peu importe qui est en faute. Votre sélection variera en fonction de votre profession, de votre domaine et de vos besoins en matière de couverture. Les coûts de l'assurance responsabilité civile professionnelle varient considérablement selon l'industrie et le transporteur, alors faites vos recherches avant de choisir une police.
Partie 1 sur 3: choisir une politique
- 1Ne vous laissez pas confondre par la terminologie. La terminologie entourant les politiques de responsabilité professionnelle peut prêter à confusion. On l'appelle souvent assurance erreurs et omissions (E&O) ou assurance contre les fautes professionnelles. Tous les termes sont synonymes.
- L'assurance contre la faute professionnelle fait généralement référence à des polices adaptées à ceux de la profession médicale, tandis que E&O se réfère aux polices pour les professionnels du droit et de l'assurance.
- 2Gardez à l'esprit ce qui est couvert et ce qui n'est pas couvert. L'assurance responsabilité civile professionnelle est conçue pour vous protéger contre la responsabilité juridique résultant de votre négligence professionnelle réelle ou perçue. Il ne couvre pas:
- Responsabilités résultant d'une négligence générale, comme laisser de l'eau sur le sol. L'assurance responsabilité civile générale couvre la négligence générale.
- Responsabilités résultant d'actes intentionnels ou criminels.
- Responsabilité envers vos travailleurs en raison de blessures ou d'actes répréhensibles. L'assurance responsabilité civile des accidents du travail ou des pratiques d'emploi couvrira ces types de responsabilités.
- Dommages à votre propriété. L'assurance des biens couvre les dommages matériels.
- Pour de nombreux professionnels, tels que les ingénieurs civils, les médecins et les CPA, l'incorporation ne les éloigne pas de leur responsabilité personnelle.
- L'assurance responsabilité civile couvre les éléments pour lesquels vous êtes légalement responsable. En d'autres termes, les réclamations impliquent un procès ou la menace d'un procès.
- De plus, avoir une assurance ne protège pas l'assuré contre les poursuites, quelle que soit la frivole de la cause.
- 3Assurez-vous que votre police comporte une disposition relative au «devoir de défendre». L'assurance responsabilité civile professionnelle a pour but, comme son nom l'indique, de vous assurer contre les responsabilités légales encourues du fait de vos activités professionnelles. Chaque police exigera de l'assureur qu'il assume un «droit de défendre» l'assuré ou une «obligation de défendre» l'assuré.
- Une «obligation de défendre» l'assuré signifie que l'assureur doit défendre l'assuré contre les poursuites. La couverture «droit de défendre» donne à l'assureur la possibilité de défendre l'assuré contre des poursuites.
L'assurance responsabilité civile professionnelle est généralement plus adaptée à chaque entreprise que les autres types d'assurance. - 4Choisissez les niveaux de couverture appropriés. Le niveau de couverture nécessaire de chaque entreprise sera différent. Les erreurs dans certaines industries, comme la médecine, la construction, l'ingénierie ou le droit, sont intrinsèquement plus coûteuses que les erreurs dans d'autres industries. Recherchez les niveaux de couverture communs dans votre propre secteur et décidez s'ils s'appliquent à vous.
- Le niveau de couverture de chaque police sera exprimé comme O / A, où O représente le montant couvert pour chaque événement et A représente le montant global couvert par la police. Donc 1M / 5M signifie que chaque événement est couvert à hauteur de 0,70 million d'euros, tandis que la couverture totale au titre de la police est de 3,70 millions d'euros.
- La couverture ne limite pas le montant d'argent qui pourrait être récupéré par le demandeur, mais uniquement la responsabilité de l'assureur.
- Cela signifie que si votre limite pour chaque occurrence est de 0,70 million €, mais que vous êtes poursuivi pour 2,20 millions €, vous êtes accroché pour les 1,50 million € restants.
- C'est pourquoi une couverture suffisante est essentielle.
- 5Fixez les franchises à un niveau que vous pouvez vous permettre. L'une des plus grandes erreurs commises par les gens lors du choix des polices d'assurance est de s'octroyer une franchise qu'ils ne peuvent pas se permettre. Assurez-vous que votre franchise correspond au type de frais que vous pourriez facilement absorber à tout moment.
- Les franchises représentent les premiers dollars appliqués à une réclamation même lorsque la compagnie d'assurance vous défend.
- Par exemple, vous pourriez avoir une franchise de 18700€ sur une police de 0,70 million €.
- 6Planifiez des paiements qui vous conviennent. Différentes politiques et différents transporteurs ont des calendriers de paiement différents. Assurez-vous de tenir compte du calendrier de paiement lors du choix d'une police de responsabilité professionnelle.
- Certains assureurs diviseront les paiements en versements semestriels ou trimestriels. D'autres voudront le paiement intégral au début de chaque année. Sachez qu'une remise peut résulter du fait de devoir payer intégralement chaque année.
Partie 2 sur 3: postuler avec un transporteur
- 1Choisissez un transporteur en qui vous avez confiance. Vous ne recherchez probablement pas différents types de polices des différents assureurs. Alors, lorsque vous comparez des assureurs, gardez à l'esprit certaines choses.
- Les polices sont disponibles auprès des grands assureurs spécialisés.
- Cependant, des couvertures sont également disponibles auprès d'organisations et d'associations professionnelles. Ce type de couverture sera probablement spécialement adapté à votre secteur. Gardez à l'esprit, cependant, que vous pourrez peut-être obtenir un meilleur prix en recherchant d'autres options.
- Assurez-vous que vous obtenez une comparaison de pommes à pommes - que les éléments couverts par une police sont couverts par une autre police.
- Une fois que vous avez lu les petits caractères et que vous êtes sûr de comparer deux polices égales, recherchez un prix raisonnable (peut-être avec un assureur spécialisé dans votre secteur).
- Enfin, assurez-vous que l'assureur est réputé. Vous pouvez vérifier les notes financières de l'assureur choisi dans une agence de notation comme Fitch, Moody's ou Standard and Poor's.
- 2Rassemblez des informations financières. Chaque compagnie d'assurance est un peu différente, mais la plupart des documents recherchés seront les mêmes pour chaque compagnie. Avant de vous connecter avec un agent ou une entreprise, rassemblez des informations financières importantes, notamment:
- Revenus pour cette année, revenus prévus pour l'année prochaine et proportion de ces revenus provenant de votre plus gros client.
- Vos informations de paie, y compris les taux de rémunération individuels pour les employés de haut niveau.
L'une des plus grandes erreurs commises par les gens lors du choix des polices d'assurance est de s'octroyer une franchise qu'ils ne peuvent pas se permettre. - 3Collectez des détails opérationnels sur votre entreprise. L'assurance responsabilité civile professionnelle est généralement plus adaptée à chaque entreprise que les autres types d'assurance. Par conséquent, tout assureur aura besoin d'informations de base sur votre entreprise, sa structure et ses activités. Faites-leur savoir:
- Le nombre total d'employés.
- Le type d'entreprise que vous exercez et le secteur dans lequel vous exercez vos activités.
- Forme commerciale de votre entreprise, telle qu'une société, une SARL ou une société de personnes.
- Les coordonnées de tous les emplacements de votre entreprise.
- 4Soumettez des informations sur vos relations aux clients et aux autres entreprises. Votre assureur potentiel voudra savoir exactement dans quoi il s'embarque lorsqu'il s'engage à vous émettre une police. Pour vous assurer que vous êtes couvert, assurez-vous qu'ils sont conscients de ce qui suit:
- Toutes les filiales contrôlées par votre entreprise et toute participation minoritaire dans d'autres entreprises.
- Quel pourcentage du temps votre entreprise utilise des contrats écrits, à quelle fréquence elle modifie leurs conditions et pour quelles raisons elle les utilise.
- 5Divulguez vos antécédents de réclamations d'assurance. Certains propriétaires d'entreprise agissent avec plus de prudence que d'autres propriétaires d'entreprise. Votre assureur doit comprendre à quel type de propriétaire il a affaire, il voudra donc connaître plusieurs choses sur vos niveaux d'assurance et l'historique de vos réclamations.
- La plupart des assureurs voudront un historique complet des réclamations pour l'entreprise que vous cherchez à assurer.
- Ils voudront également connaître tous les autres types d'assurance que vous souscrivez et les niveaux d'assurance que vous souscrivez pour chaque police.
- 6Complétez votre candidature. Une fois que vous avez rassemblé toutes vos informations, vous devez remplir la demande réelle. Parlez à un agent au téléphone ou en personne, ou remplissez une demande en ligne, selon votre préférence.
Partie 3 sur 3: réduire les coûts
- 1Donnez-vous une franchise plus élevée. L'établissement de franchises à des niveaux plus élevés est l'un des moyens les plus simples de réduire le coût de votre prime mensuelle. Bien sûr, une franchise plus élevée signifie un coût plus élevé pour un événement couvert.
- Ne fixez pas votre franchise à un niveau supérieur à ce que vous pourriez normalement absorber sans avertissement dans le cours normal des affaires.
N'oubliez pas de demander aux assureurs potentiels ce qu'ils factureraient si vous leur transfériez toute votre couverture d'assurance. - 2Limitez vos réclamations. Chaque réclamation que vous faites peut - et augmentera probablement - votre prime mensuelle. Étant donné que les assurés qui adoptent le comportement le plus risqué ont généralement le plus de réclamations, votre compagnie d'assurance considère chaque réclamation comme un signe certain d'un risque supplémentaire.
- Pensez à absorber le coût d'un événement couvert mineur - par exemple, faire un règlement rapide avec quelqu'un qui envisage une action en justice. Alternativement, vous pouvez toujours demander à votre assureur combien les taux augmenteraient si vous faites une certaine réclamation, à condition que vous sachiez ce que coûterait la réclamation. Ils ne pourront peut-être pas vous le dire, mais s'ils le font, vous pouvez effectuer une analyse coûts-avantages simple de la poursuite d'une réclamation.
- 3Regroupez vos politiques. C'est toujours une bonne idée d'enquêter sur vos tarifs globaux si vous regroupiez vos polices avec votre assureur principal. N'oubliez pas de demander aux assureurs potentiels ce qu'ils factureraient si vous leur transfériez toute votre couverture d'assurance.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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