Comment choisir une assurance responsabilité civile personnelle?
Avant de décider de souscrire à l'une de ces polices d'assurance responsabilité civile personnelle, réfléchissez aux actifs dont vous disposez qui pourraient être souscrits en cas de poursuite.
L'assurance responsabilité civile personnelle, ou «assurance parapluie», est une assurance qui aide à garder vos actifs intacts si vous êtes poursuivi en justice. Si jamais vous êtes dans une situation où quelqu'un d'autre est blessé par votre faute, l'assurance responsabilité civile peut couvrir des choses telles que les frais médicaux, la perte de salaire et la réadaptation. Cette assurance entrera en vigueur si vos autres polices, telles que l'assurance habitation ou l'assurance automobile, ne sont pas suffisantes, vous offrant une protection supplémentaire.
Partie 1 sur 3: Déterminer votre besoin en assurance responsabilité civile personnelle
- 1Découvrez ce que couvre l'assurance responsabilité civile personnelle. Avant de décider de souscrire une assurance responsabilité civile personnelle, il est important de comprendre ce qu'elle fait. La responsabilité personnelle n'entre en jeu que si vous êtes poursuivi ou déclaré responsable par un tribunal. Vérifiez les conditions spécifiques de chaque politique pour être sûr de savoir ce que vous obtenez. La couverture de responsabilité civile s'applique généralement à l'un des éléments suivants, en fonction de votre police:
- Blessures à autrui survenant dans votre maison ou dans d'autres propriétés que vous possédez (en sus de l'assurance habitation).
- Blessures à autrui résultant d'accidents d'automobile (en sus de l'assurance automobile)
- Dommages à la propriété d'autrui.
- Poursuites judiciaires dans lesquelles vous êtes reconnu coupable de diffamation, de calomnie, de poursuites malveillantes, de fausse arrestation ou d'emprisonnement, de choc ou d'angoisse mentale
- Frais de justice pour les poursuites intentées contre vous, y compris les plus frivoles
- 2Découvrez ce qui est exclu. Il existe certains domaines de responsabilité que les polices parapluie ne couvrent généralement PAS. Il est important de comprendre de quoi il s'agit, car vous voudrez peut-être envisager un type de police différent si vous avez besoin de ces types de couverture. Ces politiques excluent généralement:
- Poursuites pour faute professionnelle (c.-à-d. Pour les médecins)
- Indemnisation des accidents du travail (si l'un de vos employés est blessé au travail)
- Assurance responsabilité civile professionnelle (y compris pour les entreprises à court de domicile)
- Les dommages causés intentionnellement.
- 3Choisissez une assurance responsabilité civile personnelle s'il y a des facteurs de risque sur votre propriété. Pour décider si ce type d'assurance vous convient, il est sage de considérer les caractéristiques de votre propriété qui pourraient rendre plus probable une poursuite contre vous. En règle générale, l'une de ces politiques est une très bonne idée:
- Si vous gardez des armes à feu chez vous
- Si des jardiniers ou des femmes de ménage sont fréquemment sur votre propriété
- Si vous louez plusieurs propriétés à d'autres
- Si votre propriété comprend une piscine, un bain à remous ou un trampoline
Partie 1 sur 3: déterminer votre besoin en assurance responsabilité civile personnelle. - 4Choisissez une assurance responsabilité civile personnelle si votre style de vie présente des risques supplémentaires. De même, certains choix de style de vie peuvent rendre un procès plus probable. Les risques courants sont les suivants:
- Posséder un chien (probablement le plus grand risque, car cela peut blesser les personnes et les biens)
- Faire souvent visiter votre maison à des enfants
- Organiser des soirées où de l'alcool est servi.
- 5Protégez vos actifs. Avant de décider de souscrire à l'une de ces polices d'assurance responsabilité civile personnelle, réfléchissez aux actifs dont vous disposez qui pourraient être souscrits en cas de poursuite.
- Si vos actifs (comme votre maison et / ou vos véhicules) ne sont pas évalués au-delà de votre couverture actuelle en vertu d'autres polices, vous n'avez probablement pas à vous inquiéter. En règle générale, votre assurance devrait être à peu près égale à votre valeur nette. Il n'y a guère de sens à protéger les actifs que vous n'avez pas.
- Les actifs donnés en garantie à un prêteur, comme votre maison ou votre voiture, ne sont normalement pas accessibles aux plaignants, à moins que vous ne possédiez une participation substantielle dans ceux-ci.
- En bref, si vous ne possédez vraiment rien, ce n'est probablement pas une assurance vitale à souscrire.
- 6Consultez un conseiller financier. Si vous ne savez pas si l'assurance responsabilité civile personnelle vous convient, vous voudrez peut-être consulter un conseiller financier qui pourra vous aider à prendre cette décision.
- Un conseiller financier peut vous indiquer si cette police ou un autre type de police vous convient le mieux, ainsi que le montant d'assurance à souscrire.
- Les conseillers financiers connus sous le nom de consultants financiers agréés se concentrent généralement sur les questions d'assurance.
Partie 2 sur 3: décider du montant d'assurance à acheter
- 1Passez en revue vos politiques actuelles. Si vous avez décidé que l'assurance responsabilité civile personnelle est pour vous (et de nombreux conseillers financiers pensent que c'est pour la plupart des gens), vous devrez calculer la taille d'une police à souscrire. Commencez par déterminer combien vous êtes couvert pour le moment.
- Considérez combien vous serez couvert si vous avez un accident de voiture et combien vous serez couvert si un accident survient à votre domicile.
- 2Calculez votre valeur nette. Ensuite, calculez votre valeur nette. Votre valeur nette est une mesure de la valeur totale de votre propriété, moins l'argent que vous devez à d'autres. Considérer ce qui suit:
- Espèces sur les comptes bancaires
- Actions et obligations
- Immobilier
- Voitures, bateaux et autres véhicules
- Tout autre bien de grande valeur (par exemple, les systèmes de divertissement haut de gamme, etc.)
- Prêts, cartes de crédit et autres dettes
Choisissez une assurance responsabilité civile personnelle s'il y a des facteurs de risque sur votre propriété. - 3Trouver la différence. Soustrayez le montant que votre assurance vous couvrirait actuellement de votre valeur nette. Si quelqu'un vous poursuit pour tout ce que vous avez, il s'agit du montant qui n'est actuellement pas couvert.
- Bien qu'il soit possible que quelqu'un essaie de vous poursuivre pour plus que ce montant, c'est rare. Si vous pouvez souscrire une assurance couvrant l'intégralité de votre valeur nette, vous pouvez considérer la plupart de vos actifs comme sûrs.
Partie 3 sur 3: choisir une politique
- 1Recherchez les politiques de différentes entreprises. Avant de choisir une politique, vous voudrez considérer vos options. La plupart des gens qui souscrivent une assurance parapluie l'achètent auprès d'une société avec laquelle ils ont déjà une police, donc votre compagnie d'assurance automobile ou habitation est un bon point de départ.
- La plupart des compagnies d'assurance incluront des descriptions générales de leurs polices sur leurs sites Web. Tirez-en plusieurs pour comparaison.
- 2Examinez les exclusions et les cavaliers. Ensuite, considérez ce qui est inclus et ce qui n'est pas inclus dans les politiques des différentes entreprises. Assurez-vous que toutes les possibilités importantes pour vous ne sont pas exclues.
- Par exemple, si vous avez une piscine, assurez-vous que les noyades ne sont pas exclues.
- De même, vérifiez s'ils autorisent les coureurs pour tout ce que vous voudrez peut-être ajouter à la politique standard. Par exemple, certaines entreprises autorisent les coureurs à couvrir les entreprises à domicile.
- 3Comparez les tarifs et les franchises. Ensuite, comme pour toute police d'assurance, vous voudrez comparer le coût. Quel sera votre prime? De manière générale, vous souhaitez sélectionner une police avec la prime et la franchise les plus basses possibles.
- Vous devriez pouvoir obtenir jusqu'à un million de dollars de couverture pour environ 500 dollars par an.
- Vous devriez également examiner votre franchise. Étant donné que cette assurance ne prend généralement effet qu'après avoir épuisé les ressources fournies par d'autres polices, vous souhaiterez une franchise aussi faible que possible, car vous en aurez probablement déjà payé une si vous êtes dans une situation où vous devez utiliser votre police parapluie..
- 4Évaluer les forces et les faiblesses de l'entreprise. Enfin, examinez les entreprises elles-mêmes en explorant leurs sites Web et en examinant des évaluations indépendantes. Considérer ce qui suit:
- Une grande entreprise bien établie est généralement un pari plus sûr qu'une entreprise plus récente ou plus petite.
- Recherchez une entreprise bien notée par des agences de notation indépendantes (par exemple Moody's, Standard & Poor, etc.)
- Une entreprise doit avoir un faible taux de refus de réclamation et une réputation de paiement rapide des réclamations.
L'assurance responsabilité civile personnelle, ou «assurance parapluie», est une assurance qui aide à garder vos actifs intacts si vous êtes poursuivi en justice. - 5Achetez une police. Contactez l'assurance que vous avez choisie pour discuter de la police que vous souhaitez souscrire. Assurez-vous de poser des questions sur les coureurs que vous souhaitez ajouter et soulevez toute autre question de clarification que vous pourriez avoir.
- Renseignez-vous sur les options de paiement. Les choix typiques sont de payer annuellement ou mensuellement. Certaines entreprises ont également d'autres options.
- Idéalement, vous devriez choisir une compagnie d'assurance qui vous permet de parler à un représentant 24 heures par jour, sept jours par semaine. Vous ne savez jamais quand vous devrez utiliser votre assurance.
- Lisez attentivement toute politique avant de signer et de payer.
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