Comment calculer votre valeur nette?

Pour calculer votre valeur nette, commencez par additionner vos actifs tels que les liquidités, les placements, les biens personnels, la valeur de la maison et la valeur de la voiture.

Vous pourriez penser que l'estimation de sa valeur nette n'est guère plus qu'un exercice pour les personnes disposant de beaucoup d'argent, mais c'est en fait un moyen utile pour les personnes de tous horizons financiers de se faire une idée de leur situation financière. Le calcul de la valeur nette n'est pas compliqué et implique de soustraire vos passifs (ce que vous devez) de vos actifs (ce que vous possédez) pour voir combien il en reste.

Partie 1 sur 3: additionner les actifs

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Comprenez ce qu'est la valeur nette. Avant de calculer la valeur nette, il est important de savoir de quoi il s'agit et son objectif. Le moyen le plus simple de définir la valeur nette est qu'il s'agit de ce que vous possédez, moins ce que vous devez. La valeur nette est ce qu'il vous restait si vous deviez prendre tout ce que vous possédez, le vendre et utiliser le produit pour rembourser ce que vous devez.
- Votre valeur nette vous donne une bonne idée de votre patrimoine global et de la santé de votre situation financière. Par exemple, si vous avez beaucoup de dettes et que vous en possédez très peu, votre valeur nette serait négative, ce qui signifie que votre situation financière pourrait ne pas être saine.
- En effet, si vous possédez un ordinateur à 750€ par exemple, mais que vous avez une dette de 14900€, si vous soustrayez ce que vous devez (la dette) de ce que vous possédez (l'ordinateur), vous devez encore 14200€ Parce que vous devez 14200€, votre valeur nette serait de-14200€
- En revanche, si vous possédez une maison d'une valeur de 74600€, une voiture d'une valeur de 14900€, et avez une hypothèque de 37300€, votre valeur nette serait de 52200€ positifs (soit 89600€ d'actifs moins votre dette hypothécaire de 37300€).
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Évaluez ce que vous possédez. Ce que vous possédez est également appelé vos actifs. Cette composante du calcul de la valeur nette est vraiment aussi simple - et peut-être décourageante - que d'estimer la valeur en dollars de tout ce que vous possédez, de la voiture que vous conduisez au contenu de votre tiroir à chaussettes.
- Ne vous inquiétez pas encore pour déterminer le montant que vous devez pour des choses comme votre maison ou votre voiture; ce travail viendra avec vos responsabilités. L'accent est désormais mis sur l'établissement de la valeur marchande de vos biens. C'est-à-dire combien vos biens se vendraient si vous pouviez les vendre aujourd'hui.
- Commencez le comptage de vos actifs en créant un plan avec les catégories suivantes:
- Trésorerie et équivalents de trésorerie.
- Investissements
- Fonds de retraite.
- Domicile.
- Ameublement et objets de valeur.
- Automobiles.
- Autre.
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Comptez votre argent. L'argent liquide est un type d'actif. Cela comprend le contenu de vos comptes bancaires (comme les chèques, les comptes d'épargne ou les comptes d'épargne à intérêt élevé), toute trésorerie physique que vous avez sous la main ou toute trésorerie dans des comptes d'investissement.
- Disons, par exemple, que vous avez 2240€ sur votre compte chèque et 12700€ sur votre compte d'épargne, pour un total général de 14900€ en espèces (total courant: 14900€).
- Veillez à ne pas compter la valeur des investissements comme des liquidités. Par exemple, si vous avez un compte Roth IRA avec un fonds commun de placement d'une valeur de 3730€, ne comptez pas ce fonds commun de placement comme de la trésorerie, car il s'agit d'un investissement.
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Incluez la valeur de rachat de toute police d'assurance-vie en espèces. Peut-être que vos parents vous ont acheté une police lorsque vous étiez enfant, ou vous en avez souscrit une vous-même ou par le biais du travail. S'il s'agit d'une police d'assurance vie entière qui crée une valeur de rachat, cette valeur de rachat fait partie de vos actifs.
- Si vous possédez une police d'assurance-vie entière, deux valeurs y sont liées: la valeur de rachat et la valeur nominale. Lorsque vous payez des primes, une partie de la prime sert à payer le coût de l'assurance et le reste va dans un fonds de caisse. La valeur du fonds en espèces est connue sous le nom de valeur en espèces. La valeur nominale est le montant que votre famille reçoit si vous décédez (ou le coût de l'assurance). Si vous fermez la police plus tôt, vous recevrez la valeur en espèces.
- Comptez la valeur en espèces - le montant que vous recevriez si vous fermiez la police - et non la valeur nominale, comme étant un actif.
- La valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière s'accumule généralement lentement jusqu'à atteindre la valeur nominale une fois que vous atteignez la fin de la table de mortalité utilisée pour établir votre police (souvent à 100 ans).
Les experts vous conseillent souvent de calculer votre valeur nette au moins une fois par an.
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Incluez les placements et les comptes de retraite. Que vous ayez un portefeuille important ou que vous veniez tout juste de commencer à investir, la valeur actuelle de ces investissements constitue une autre partie de votre actif global. Les investissements comprennent des éléments tels que les actions, les obligations, les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse.
- Imaginons que vous ayez 3730€ de compte d'investissement. Cela vous donnerait un total courant de 18700€ d'actifs. Notez que courir le total simple signifie additionner tout ce que nous avons jusqu'à présent, donc 14900€ en cash plus 3730€ en investissements équivaut à 18700€ d'actif total.
- Comme vous avez plus que probablement affaire à des hypothèses et que vous ne «encaissez» pas réellement vos actifs, il n'est probablement pas nécessaire de prendre en compte les pénalités de retrait pour le retrait de fonds d'un compte de placement. Mais il ne peut pas faire de mal de se familiariser avec les détails des pénalités auxquelles vous pourriez être confronté à l'avenir.
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Total des soldes des comptes de retraite. Si vous avez un compte à cotisations définies auprès de votre employeur, comme un 401 (k) ou 403 (b), ou un plan de retraite individuel comme un IRA ou Roth IRA, ceux-ci comptent pour vos actifs. Ceux-ci sont distincts des investissements, car ils ne peuvent pas être facilement liquidés.
- Par exemple, imaginez que vous avez 11200€ dans un compte 401 (k) chez votre employeur. Cela porte le total de votre actif courant à 18700€ + 11200€, soit 29900€
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Déterminez la valeur de votre maison. C'est là que les choses deviennent un peu plus spéculatives. Au lieu de compter les fonds, vous devez faire une meilleure estimation de la valeur de ce qui est probablement votre bien le plus précieux - votre maison.
- Vous devez établir la juste valeur marchande de votre maison - le montant que vous pourriez vous attendre à récupérer si vous la mettez sur le marché. La façon la plus courante de le faire est de trouver les prix de vente de propriétés comparables, qui sont similaires en termes d'emplacement, de taille, d'âge, d'état, de style, de nombre de chambres / salles de bains, etc.
- Comment déterminer la valeur marchande de votre maison offre de nombreuses idées pour identifier les «comps» et établir la valeur marchande, y compris: consulter les journaux, les sites Web immobiliers et les bureaux / sites Web des impôts locaux; parler avec un agent immobilier; et demander à un évaluateur de faire l'estimation pour vous.
- Pour cet exercice, nous dirons que votre logement est évalué à 112000€ (total cumulé: 142000€).
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Estimez la valeur de tout ce qui se trouve dans votre maison. Cela impliquera probablement encore plus de spéculations et d'estimations. Vous serez probablement surpris par le montant que vous obtenez, car le locataire unique moyen aux États-Unis a généralement 14900€-22400€ dans ces biens personnels. L'un des meilleurs conseils pour estimer la valeur des objets dans votre maison est de rechercher l'article sur Google.com ou Kijiji.com pour voir à quoi l'article d'occasion se vend sur le marché.
- Il s'agit d'un exercice utile non seulement pour déterminer votre valeur nette, mais aussi pour déterminer le montant d'assurance du locataire ou du propriétaire que vous devez souscrire. Avoir une liste détaillée de vos biens - y compris des photos, si possible - vous sera également utile si vous avez besoin de déposer une réclamation.
- À des fins d'assurance, vous voulez probablement déterminer la valeur de remplacement de vos biens - ce qu'il en coûterait pour les remplacer réellement. Pour votre valeur nette, cependant, vous voulez simplement établir la valeur marchande - ce que quelqu'un paierait pour eux tel quel. Par exemple, vous pourrez peut-être vendre votre téléviseur de cinq ans à 75€, mais le remplacer par un nouveau comparable pourrait coûter 190€.
- Nous supposerons que vos effets personnels totalisent 18700€, pour un total cumulé de 160000€
- Veillez à ne rien compter deux fois. Par exemple, vous avez déjà estimé la valeur de votre maison, par conséquent, vous devez vous assurer que tout ce qui faisait partie de la valeur de votre maison n'est pas non plus ajouté à votre liste d'objets de valeur dans votre maison. De manière générale, s'il ne reste pas dans votre maison lorsque vous le vendez, vous pouvez l'ajouter à votre liste d'objets de valeur dans votre maison.
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Tenez compte de la valeur de votre voiture. Encore une fois, cela implique des conjectures, mais heureusement, il existe de nombreuses ressources pour établir la valeur marchande des automobiles.
- Le "livre bleu" traditionnel pour les évaluations de voitures est maintenant plus facilement utilisé en ligne, ainsi que de nombreux sites concurrents d'évaluation et / ou d'achat de voitures.
- Vous pouvez également demander un devis à un concessionnaire automobile; s'il a la moindre idée que vous voudrez peut-être acheter une voiture, un concessionnaire se fera probablement un plaisir de le faire pour vous.
- Pour notre échantillon de total cumulé, ajoutons 18700€ pour votre voiture pour en faire 179000€
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Considérez tous les autres types d'actifs. N'oubliez pas que si vous en êtes propriétaire, c'est un atout. Vous pouvez avoir une dette sur cet actif (comme une voiture pour laquelle vous avez emprunté de l'argent, par exemple), mais cette dette sera soustraite plus tard dans le calcul de la valeur nette. N'oubliez pas d'inclure la valeur de toute entreprise que vous possédez, par exemple, ou de toute propriété supplémentaire (comme un chalet).

Partie 2 sur 3: additionner les passifs

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Sachez ce que vous devez. «Responsabilités» est un mot qui décrit simplement ce que vous devez. Si vos actifs constituent la valeur monétaire de ce que vous possédez, vos passifs comprennent la valeur monétaire de ce que vous devez.
- Une façon quelque peu morbide de voir les choses est la suivante: si vous décédiez aujourd'hui, quel montant faudrait-il pour «régler» votre succession?
- Dans l'ensemble, vos passifs sont plus facilement disponibles et moins spéculatifs que vos actifs; vous saisissez généralement des montants spécifiques dus au lieu d'estimer la valeur de votre maison, de votre voiture, etc. le solde indiqué dans votre compte comme étant dû.
- Pour additionner les passifs, faites deux listes, une pour les dettes garanties et une pour les dettes non garanties. Essayez d'utiliser les catégories suivantes:
  - Sécurisé
    - Prêt immobilier
    - Automobiles
  - Non garanti
    - Cartes de crédit
    - prêts bancaires
    - Dette étudiante
    - Autre
Le moyen le plus simple de définir la valeur nette est qu'il s'agit de ce que vous possédez, moins ce que vous devez.
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Déterminez la valeur de votre hypothèque. Si vous avez récemment acheté une maison, le montant restant dû sur votre prêt immobilier (ou hypothèque) sera probablement votre dette la plus importante.
- Techniquement parlant, le montant que vous devez sera un peu plus élevé que votre solde total dû - pour une explication des raisons et des instructions sur la façon de calculer ce montant, voir Comment calculer le remboursement de l'hypothèque.
- Par souci de simplicité, cependant, votre solde dû est suffisant et facilement disponible sur votre relevé mensuel. A titre d'exemple, supposons que vous devez 89600€
- Contactez votre banque ou votre fournisseur de prêts hypothécaires si vous avez des questions sur la détermination de la valeur de votre prêt hypothécaire.
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Comptez vos prêts auto. Si vous ne possédez pas de logement ou êtes sur le point de le rembourser, votre prêt automobile peut être votre plus grande dette impayée.
- Déterminer la valeur de votre (vos) prêt (s) automobile est aussi simple que d'aller en ligne sur le site Web de votre banque ou de votre prêteur, ou de consulter vos relevés mensuels et d'ajouter la valeur de tout prêt automobile que vous pourriez avoir. Supposons que vous deviez 11200€ sur un prêt auto (total courant: 101000€).
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Ajoutez une dette de carte de crédit. Tout montant dû sur un compte de carte de crédit est également une responsabilité et doit être inclus. Assurez-vous d'inclure le montant total dû, et non le solde minimum dû sur votre relevé.
- Ajoutons 7460€ de dette de carte de crédit à notre exemple, pour un total général de 123000€
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Incluez tous les prêts étudiants. Si vous êtes allé à l'université récemment (ou peut-être pas si récemment), vous devez peut-être des prêts étudiants. Incluez le solde dû pour ces derniers, ainsi que tout autre prêt personnel que vous devez.
- Pour notre exemple, nous dirons que vous devez 14900€ de prêts étudiants, pour un total courant de 116000€
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Tenez compte de tout autre passif. Tout ce que vous devez à quelqu'un est considéré comme une responsabilité. Cela signifie que si vous devez 3730€ à vos parents par exemple, cela devra être ajouté. De plus, assurez-vous de ne pas oublier les dettes bancaires impayées telles que les marges de crédit ou les prêts pour d'autres types de biens
- La valeur de ces dettes serait ajoutée au passif total que vous avez.

Partie 3 sur 3: Calcul de votre valeur nette

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Additionnez vos actifs. Pour récapituler nos exemples de la section précédente:
- Espèces: 14900€
- Investissements / retraite: 14900€
- Domicile: 112000€
- Biens personnels: 18700€
- Voiture: 11200€
- Assurance vie: 7460€
- Total: 179000€
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Additionnez vos passifs. Encore une fois, d'après nos exemples d'estimations:
- Prêt immobilier: 89600€
- Prêt auto: 11200€
- Prêt étudiant: 14900€
- Débit carte bancaire: 7460€
- Autre dette: 0€
- Total: 123000€
Ensuite, soustrayez le total de votre passif du total de votre actif pour calculer votre valeur nette approximative!
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Soustrayez les passifs des actifs. Rassembler toutes les différentes valeurs en dollars est la partie la plus difficile de cet exercice; le calcul proprement dit est assez simple.
- Cela dit, il existe de nombreux calculateurs de valeur nette en ligne qui peuvent faire le calcul à votre place et qui peuvent vous aider à mieux organiser vos données.
- En utilisant nos exemples: 179000€ (actif) - 123000€ (passif) = 56000€ (valeur nette).
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Réévaluez régulièrement votre valeur nette. Considérez votre calcul de la valeur nette comme un instantané dans le temps. Lorsque vous gagnez de l'argent, empruntez de l'argent et dépensez de l'argent, votre valeur nette sera en constante évolution.
- Les experts vous conseillent souvent de calculer votre valeur nette au moins une fois par an. Cela vous aidera à rester au courant de l'évolution de votre statut en raison des changements sur le marché, des modifications de vos finances et de votre vie personnelle, etc.
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Considérez des pistes d'action. Tout d'abord, ne paniquez pas si vous avez une valeur nette positive ou même négative faible, surtout si vous êtes plus jeune. Les jeunes adultes qui ont des prêts étudiants et qui ne possèdent pas de logement ont souvent une valeur nette négative.
- Quelle que soit votre place dans la vie, si votre valeur nette est faible, négative, en baisse ou fluctuante de manière imprévisible, profitez-en pour examiner de plus près vos finances et envisager des moyens de les améliorer.
- Dans votre situation particulière, rembourser vos dettes de carte de crédit, épargner davantage, refinancer votre prêt hypothécaire ou vendre certaines de vos affaires peut être la voie à suivre.
- N'oubliez pas que votre valeur nette est un guide et non un jugement. Utilisez-le comme information à votre avantage.

Conseils

Soyez complètement honnête sur tous les chiffres. N'embellissez pas vos actifs et ne portez pas atteinte à vos responsabilités.
Entrez ces chiffres dans un grand livre et essayez de le mettre à jour tous les mois. Cela vous permettra non seulement de rendre des comptes, mais vous donnera également un meilleur exemple de votre croissance au fil du temps.

Lisez aussi: Comment créer une véritable liberté financière?

Comment calculer votre valeur nette?

Pas

Partie 1 sur 3: additionner les actifs

Partie 2 sur 3: additionner les passifs

Partie 3 sur 3: Calcul de votre valeur nette

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