Comment déterminer les taux d'un prêt sur valeur domiciliaire?
Cet article traite principalement de la détermination des taux de prêt sur valeur domiciliaire pour un prêt sur valeur domiciliaire en Europe.
Si vous avez des soldes de carte de crédit importants ou si vous avez d'autres dettes à intérêt élevé et que vous possédez votre propre maison, vous avez peut-être envisagé une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC. Les propriétaires européens qui ont accumulé la valeur nette de leur maison peuvent avoir la possibilité de contracter un prêt garanti par cette valeur nette. Le taux d'intérêt d'un HELOC est généralement inférieur à celui des autres produits de prêt. Cependant, le taux que vous paierez dépend généralement de votre crédit personnel et de vos antécédents financiers, du montant que vous empruntez et de votre marché local.
Partie 1 sur 3: analyse de votre historique de crédit et de revenu
- 1Vérifiez votre pointage de crédit. En règle générale, vous aurez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 620 pour être admissible à un HELOC. Plus votre score est élevé, meilleurs sont les tarifs qui vous seront proposés. Vous pourrez peut-être toujours obtenir un HELOC avec un score inférieur, mais le taux d'intérêt sera beaucoup plus élevé. Si vous souhaitez utiliser le HELOC pour consolider des dettes, vous risquez de ne pas vous en sortir.
- Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année en vertu de la loi fédérale. Pour obtenir votre rapport gratuit, rendez-vous sur annualcreditreport.com ou appelez le 1-877-322-8228.
- De nombreuses grandes sociétés de cartes de crédit offrent un accès gratuit à votre score FICO, ainsi qu'à des outils pour vous aider à gérer votre dette et à améliorer votre score.
- Vous pouvez également vous inscrire à l'un des services gratuits d'évaluation du crédit, tels que Credit Karma ou Credit Sesame, qui vous permettront de surveiller régulièrement votre pointage de crédit. Bien que ces services ne donnent pas accès à votre score FICO, les scores qu'ils fournissent sont suffisamment proches pour que vous puissiez planifier et surveiller votre crédit.
- 2Faites le total de vos dettes impayées. Pour être admissible à un HELOC, vous avez généralement besoin d'un ratio dette/revenu dans la quarantaine. Cela signifie que le montant total que vous devez représente environ 40% de votre revenu annuel (ou moins).
- Pour calculer le total de vos dettes impayées, consultez vos relevés de compte les plus récents pour les cartes de crédit et autres prêts. Vous pouvez également être en mesure d'obtenir ces informations à partir de votre rapport de crédit. Cependant, si vous utilisez votre rapport de crédit, vérifiez la date à laquelle votre solde a été signalé pour la dernière fois et assurez-vous qu'il se situe dans les 30 derniers jours.
- Si vous devez plus de 40 pour cent de votre revenu annuel, vous voudrez peut-être penser à rembourser une partie de votre dette avant de demander un HELOC. Commencez par la dette au taux le plus élevé et effectuez plus que le paiement minimum jusqu'à ce que votre ratio dette/revenu s'améliore.
- 3Évaluez les rapports de crédit des 3 principaux bureaux de crédit. Les prêteurs offrant des HELOC peuvent examiner votre rapport de crédit d'Equifax, Experian et TransUnion. Même si vous avez obtenu votre rapport de crédit gratuit auprès de l'un des bureaux, vous devez également commander des rapports auprès des deux autres.
- Comparez les 3 rapports et notez les différences. Certains créanciers peuvent ne pas faire rapport aux 3 bureaux, il peut donc y avoir des divergences. Un rapport peut également contenir des informations inexactes ou obsolètes.
Les taux des prêts sur valeur domiciliaire varient en fonction du marché où se trouve votre maison. - 4Réparez toute erreur sur votre rapport de crédit. Lorsque vous examinez vos rapports de crédit, vous pouvez trouver des entrées ou d'autres informations incorrectes. Signalez ces erreurs au bureau de crédit qui a émis le rapport pour qu'elles soient corrigées.
- Si la même erreur apparaît sur plus d'un rapport de crédit, vous devez contacter chacun des bureaux séparément.
- Pour certaines erreurs, il est plus facile de faire corriger l'erreur en contactant le créancier qui a signalé l'information, plutôt que le bureau de crédit. Ce serait le cas si, par exemple, vous aviez un compte actif auprès du créancier qui a signalé l'information erronée.
- Il existe des entreprises qui répareront les erreurs sur votre rapport de crédit moyennant des frais. Ces frais peuvent s'élever à des centaines, voire des milliers de dollars. Cependant, bien que ces entreprises puissent vous faire gagner du temps, elles ne font rien que vous ne puissiez pas faire vous-même gratuitement.
- 5Créez un budget familial. Si vous n'en avez pas déjà un, établissez un budget avant de postuler pour un HELOC. Vous devez connaître le montant de votre paiement mensuel que vous pouvez vous permettre avant de vous endetter davantage. Votre budget peut également déterminer combien d'argent vous pouvez vous permettre d'emprunter.
- Un budget est également essentiel si vous avez des objectifs à atteindre avant de pouvoir postuler pour un HELOC. Par exemple, si vous devez rembourser vos dettes avant d'être admissible aux meilleurs taux, votre budget vous aidera à déterminer combien d'argent supplémentaire vous pouvez payer pour vos dettes chaque mois.
- Il existe un certain nombre d'applications et de sites Web gratuits, tels que Mint ou Wally, qui peuvent vous aider à créer et à maintenir un budget familial.
Partie 2 sur 3: décider combien emprunter
- 1Faites estimer votre maison. Alors que les estimateurs en ligne de la valeur d'une maison peuvent vous donner une idée approximative de la valeur de votre maison, seule une évaluation professionnelle vous dira ce que vaut vraiment votre maison. Vous voulez probablement une évaluation avant de postuler pour un HELOC, surtout si vous n'en avez pas obtenu depuis plusieurs années.
- Une fois que vous connaîtrez la valeur de votre maison, vous serez mieux en mesure d'évaluer la valeur nette que vous avez accumulée. Le résultat d'une calculatrice en ligne ou d'un autre estimateur ne sera probablement pas accepté par les prêteurs aux fins d'un HELOC.
- 2Découvrez combien vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Consultez votre dernier relevé hypothécaire pour connaître le solde. Si vous avez un compte en ligne auprès de votre société de prêts hypothécaires, vous pourrez peut-être également y obtenir ces informations.
- Vous voulez le montant total que vous devez, pas le montant du remboursement, qui peut être différent. Un prêteur évaluant votre prêt hypothécaire aux fins d'un HELOC supposera que votre prêt hypothécaire sera remboursé à la fin du terme spécifié, pas avant.
La plupart des prêteurs sur valeur domiciliaire vous permettront d'accéder à entre 80 et 85% de votre valeur nette. - 3Calculez la valeur nette totale de votre maison. La différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez encore sur votre hypothèque correspond à la valeur nette de votre maison. La plupart des prêteurs sur valeur domiciliaire vous permettront d'accéder à entre 80 et 85% de votre valeur nette.
- Par exemple, si vous avez une maison de 373000€ et que vous devez actuellement 224000€ sur votre hypothèque, cela signifie que vous avez 149000€ de valeur nette dans votre maison. Si vous obtenez un HELOC pour 80% de votre capital, votre HELOC serait de 119000€
- 4Décidez de combien d'argent vous avez besoin pour atteindre vos objectifs. Examinez les raisons pour lesquelles vous voulez un HELOC et déterminez de combien vous aurez besoin. Si le montant dont vous avez besoin est inférieur à 80 à 85% de la valeur nette de votre maison, un HELOC peut être le bon choix pour vous.
- En général, les prêteurs offriront des taux plus bas si vous empruntez des montants plus importants. Les petits montants approchant le minimum du prêteur auront généralement les taux les plus élevés.
- Gardez à l'esprit que vous n'êtes pas obligé d'utiliser tout l'argent de votre HELOC immédiatement, voire pas du tout. Vous pouvez ouvrir la marge de crédit et ne retirer que le montant dont vous avez besoin. Il peut être judicieux de retirer plus que ce dont vous avez besoin si cela entraîne un taux nettement inférieur.
- 5Regardez les montants de prêt minimum et maximum disponibles. Les prêteurs n'offrent généralement pas de HELOC pour des sommes d'argent relativement faibles. Si vous avez besoin de moins de 7460€, ou si vous n'avez pas beaucoup de valeur nette dans votre maison, vous voudrez peut-être envisager un refinancement plutôt que d'obtenir un HELOC.
- La plupart des prêteurs ont également un montant maximum qu'ils prêteront. Cela diffère du montant de la valeur nette de votre maison. Par exemple, Discover propose des HELOCs entre 26100€ et 112000€ Si vous avez 224000€ de fonds propres et que vous vouliez un HELOCs de 149000€, vous devrez trouver un prêteur qui propose des HELOCs aussi gros.
Partie 3 sur 3: évaluation du marché local
- 1Recherchez les taux moyens dans votre état et votre comté. Les taux des prêts sur valeur domiciliaire varient en fonction du marché où se trouve votre maison. Vous pouvez effectuer des recherches en ligne pour connaître les taux moyens dans votre région. Les tarifs dépendent d'un certain nombre de facteurs, y compris la demande relative de biens immobiliers et les taxes ou frais facturés par votre état ou votre gouvernement local.
- Les applications et sites Web financiers, tels que Nerd Wallet ou Quicken, mettent à votre disposition des outils pour rechercher les taux moyens dans votre région. La plupart de ces outils sont disponibles gratuitement, même si vous devrez peut-être créer un compte gratuit.
De nombreuses banques et sites Web financiers proposent des calculateurs de prêt sur valeur domiciliaire qui peuvent vous aider à déterminer le taux moyen auquel vous pouvez vous attendre pour un prêt sur valeur domiciliaire dans votre région. - 2Utilisez un calculateur de prêt sur valeur domiciliaire en ligne. De nombreuses banques et sites Web financiers proposent des calculateurs de prêt sur valeur domiciliaire qui peuvent vous aider à déterminer le taux moyen auquel vous pouvez vous attendre pour un prêt sur valeur domiciliaire dans votre région. Le même prêteur peut proposer des taux variés selon l'endroit où se trouve votre maison et le marché immobilier en général.
- Les calculatrices en ligne ne vous donneront qu'une idée générale du taux qui pourrait vous être proposé. Cependant, ils peuvent toujours être des outils de planification utiles. Gardez simplement à l'esprit qu'il n'y a aucune garantie que vous obtiendrez le taux trouvé par la calculatrice.
- 3Parlez à plusieurs prêteurs dans votre région. Les taux peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre. Obtenez au moins 3 estimations, vous pouvez donc choisir le tarif le plus bas. Essayez un mélange de prêteurs plus grands et plus petits, ainsi que la banque ou la coopérative de crédit que vous utilisez actuellement.
- Si vous avez une relation établie avec un prêteur, vous pourriez être admissible à un meilleur taux. Par exemple, si vous avez obtenu votre prêt hypothécaire de la même banque où vous avez un compte courant et d'épargne, vous pourriez envisager d'y aller pour un HELOC.
- Le taux d'intérêt n'est pas le seul coût à considérer. Différents prêteurs peuvent facturer des frais supplémentaires ou avoir d'autres exigences. Par exemple, vous devrez peut-être ouvrir un compte auprès de la banque avant de pouvoir obtenir un HELOC.
- Cet article traite principalement de la détermination des taux de prêt sur valeur domiciliaire pour un prêt sur valeur domiciliaire en Europe. Les taux de prêt et les types de prêts disponibles peuvent différer si vous vivez dans un autre pays. Parlez à un conseiller financier près de chez vous pour plus d'informations.
Lisez aussi: Comment comparer les programmes hypothécaires?
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
