Comment acheter une maison avec un mauvais crédit?

Pour acheter une maison avec un mauvais crédit, faites une demande de prêt auprès de la Federal Housing Administration si vous avez une cote de crédit de 500 ou plus.

Lorsque vous voulez acheter une maison, cela aide à avoir un bon crédit. Vous aurez plus d'options de prêt, serez admissible à des taux d'intérêt plus bas et vous vous retrouverez avec un prêt hypothécaire moins cher. Cependant, si votre pointage de crédit est moins que stellaire, il existe encore des options. Il faudra juste un peu de créativité, de patience, des débouchés alternatifs pour les prêts et généralement un peu d'argent supplémentaire. Cependant, gardez également à l'esprit que consulter un expert tel qu'un agent immobilier et / ou un avocat peut vous faire économiser beaucoup d'argent et de temps à long terme.

Méthode 1 sur 3: examen des programmes gouvernementaux

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Demandez un prêt de l'administration fédérale du logement (FHA). Les prêts FHA sont assurés par la Federal Housing Administration. Ils sont une option populaire pour les personnes ayant de mauvaises notes de crédit, car les qualifications ont tendance à être plus détendues.
- Votre pointage de crédit doit être de 580 ou plus pour bénéficier d'une mise de fonds de 3,5%. Si votre score est compris entre 500 et 579, votre acompte sera de 10%.
- Si votre pointage de crédit est inférieur à 500, vous n'êtes probablement pas éligible. Cependant, si vous avez des antécédents de crédit non traditionnels ou un crédit insuffisant, vous pouvez toujours être admissible à un prêt.
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Examinez le programme de prêt du ministère des Affaires des anciens combattants. Si vous êtes un ancien combattant américain, vous pourriez être admissible à un prêt auprès du ministère des Anciens combattants.
- Les prêts VA sont généralement fournis par des prêteurs privés, mais une partie du prêt est fournie par l'AV. Cela signifie que le prêteur vous offrira des conditions plus favorables.
- Pour être admissible, vous devez fournir la preuve que vous avez servi dans l'armée, comme un DD-214 reflétant rien de moins qu'une décharge honorable. Le montant de votre prêt et votre admissibilité dépendent de la durée de votre service et de votre engagement de service.
- Notez que vous pouvez également être éligible si vous avez servi au moins six ans dans les réserves et / ou les gardes nationaux.
- Les prêts VA n'ont pas de normes de pointage de crédit minimales précises.
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Regardez dans le programme de prêt du département américain de l'agriculture (USDA). Ce programme incite les gens à s'installer dans les régions moins développées du pays, donc si vous vivez dans une zone rurale, cela pourrait être une bonne option pour vous.
- Utilisez le site Web de l'USDA pour rechercher votre adresse et votre code postal. Cela vous dira si vous vivez dans une zone approuvée.
- La maison que vous achetez doit être située dans une zone rurale ou suburbaine éligible (généralement moins de 20000 habitants), telle que définie par l'USDA. Vous pouvez rechercher l'adresse sur le site Web de l'USDA pour voir si elle est éligible ou non.
- Bien qu'il n'y ait pas de pointage de crédit minimum précis, il existe certaines exigences de revenu en fonction du nombre de personnes dans votre ménage et de l'endroit où se trouve votre maison. De plus, de nombreux prêts de l'USDA sont accordés à des personnes dont la cote de crédit est au moins dans la fourchette acceptable de 630 à 689.
- Si vous n'êtes pas dans une zone rurale et que vous souhaitez un programme de prêt similaire, le Département américain du logement et du développement urbain a une liste de programmes état par état sur le site Web, et vous pouvez parcourir cette liste pour trouver des programmes d'assistance spécifiques dans votre surface. Vous pouvez trouver la liste ici: https://hud.gov/states.
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Soyez conscient des inconvénients. Les programmes gouvernementaux peuvent vous aider à financer une maison malgré une cote de crédit plus faible, mais vous devez connaître certains inconvénients avant de vous enrôler.
- Les prêts peuvent entraîner des frais supplémentaires. Lisez attentivement tous les documents et, si vous ne comprenez rien, consultez un juriste. La FHA, par exemple, exige une prime d'assurance hypothécaire initiale de 1,75% du montant du prêt, ainsi qu'une prime annuelle plus élevée en fonction de divers facteurs. Les prêts USDA ont une prime de 1% et une variété de frais supplémentaires.
- Ces prêts sont également mieux demandés si votre mauvais crédit est dû à un problème ponctuel, comme la perte d'un emploi ou des factures médicales. Si vous avez des problèmes perpétuels avec l'argent et le paiement, il est facile de passer au-dessus de votre tête. Vous voudrez peut-être reconsidérer l'accession à la propriété pendant quelques années.

Pouvez-vous acheter une maison même si vous avez un mauvais crédit?

Méthode 2 sur 3: améliorer votre pointage de crédit

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Connaissez votre pointage de crédit. De nombreuses personnes ne connaissent pas leur pointage de crédit. Connaître le vôtre est la première étape pour améliorer un mauvais score. Dans l'année précédant l'achat d'une maison, vous devriez travailler à augmenter votre pointage de crédit autant que vous le pouvez.
- Les cotes de crédit sont notées sur une échelle de 300 à 850. Tout ce qui dépasse 720 est considéré comme un bon crédit. Les scores entre 700 et 620 sont considérés comme médiocres. Tout ce qui est inférieur à 620 vous ferait courir un risque de prêt.
- Si vous prévoyez de vérifier votre pointage de crédit par vous-même, assurez-vous d'obtenir une copie de votre pointage FICO, en particulier. C'est le score utilisé pour les prêts hypothécaires.
- De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit vous permettent de vérifier gratuitement votre pointage de crédit FICO sur leur site Web. Certains peuvent même l'inclure dans votre relevé mensuel.
- Vous pouvez également vérifier votre pointage de crédit gratuitement en consultant des sites Web tels que Credit Karma. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit gratuitement et recevoir des notifications sur les modifications de votre crédit en consultant des sites Web gratuits, tels que Credit Karma. Cependant, Credit Karma utilise le score Vantage, qui peut être plus de 100 points par rapport à votre score FICO.
- Vous pouvez également commander une copie de votre rapport de crédit auprès d'EquiFax, TransUnion et Experian. Cela vous donnera une variété de documents à consulter et vous aidera à détecter les erreurs qui nécessitent un rapport.
- Voir votre pointage de crédit vous permettra de gérer vos dettes et de faire un budget pour mettre à jour tous vos paiements.
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Vérifiez vos antécédents financiers pour tout signal d'alarme de crédit. Ce ne sont pas seulement les chiffres bruts qui affectent le type de maison que vous pouvez acheter. C'est la raison de ces chiffres. Si l'un des signaux d'alarme de crédit suivants fait partie de vos antécédents financiers, vous devrez peut-être attendre pour demander un prêt. Vous devez également être prêt à expliquer les facteurs qui ont causé ces situations à un prêteur.
- Les retards de paiement sur les prêts étudiants reflètent mal votre demande de prêts conventionnels, ainsi que les prêts FHA. Si vous avez été en retard sur un paiement de prêt au cours des 12 derniers mois, soyez prêt à expliquer la situation.
- Un historique de paiements en souffrance peut affecter votre pointage de crédit, ce qui peut vous disqualifier ou augmenter le taux d'intérêt potentiel d'un prêt.
- Toute saisie ou faillite peut sérieusement affecter votre pointage de crédit. De plus, vous devrez peut-être attendre un certain temps avant de pouvoir demander un autre prêt immobilier. Cela peut durer de 2 à 7 ans selon les circonstances. Parlez à un prêteur pour voir quelles sont vos options.
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Éliminez la dette. Lorsque les prêteurs examinent votre pointage de crédit, ils prêtent une attention particulière à votre ratio d'endettement. Idéalement, ce pourcentage devrait être inférieur à 43%, ce qui inclut les éventuels versements hypothécaires. L'élimination de la dette existante est importante pour améliorer votre pointage de crédit et vos chances d'acheter votre propre maison.
- Regardez toutes vos dettes de carte de crédit et vos prêts étudiants. Essayez de faire une brèche dans ces paiements, même si cela signifie sacrifier dans d'autres domaines de votre budget. Plus vous pouvez éliminer de dettes avant de demander un prêt, mieux c'est.
- Se débarrasser des dettes de carte de crédit est un moyen d'améliorer considérablement votre pointage de crédit rapidement.
- De nombreux outils sont disponibles en ligne, tels que l'outil ReadyForZero, qui peuvent vous aider à gérer votre dette et à réduire le niveau d'endettement global.
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Expliquez vos antécédents financiers. Les prêteurs comprennent que des circonstances atténuantes peuvent affecter votre situation financière ou qu'un mauvais crédit est parfois le résultat d'un problème ponctuel que vous avez dépassé. Lorsque vous demandez un prêt, soyez prêt à expliquer les mauvaises notes sur votre pointage de crédit.
- Obtenez autant de pièces justificatives dont vous avez besoin, telles que des rapports médicaux, des talons de paie, des lettres de patrons et des relevés bancaires. Cela peut expliquer les paiements en souffrance ou l'accumulation d'un montant élevé de dettes.
- Lorsque vous parlez à un prêteur, donnez-lui l'histoire complète. Renseignez-vous dès le départ sur toutes les préoccupations qu'ils pourraient avoir concernant votre histoire et soyez prêt à donner des détails sur ce qui a conduit à votre pointage de crédit actuel.
CONSEIL D'EXPERT

Rendez toujours visite à un prêteur pour parler de votre situation particulière. Le crédit n'est qu'une partie de l'équation lors de l'achat d'une maison.

Envisagez d'attendre un an pour acheter une maison si votre crédit n'est pas excellent.

Méthode 3 sur 3: essayer des options alternatives

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Pensez à louer pour en posséder. Si votre pointage de crédit est médiocre et que les prêteurs hésitent à traiter avec vous, le loyer pour posséder peut être un bon plan B. Cette option demande cependant beaucoup plus de patience, car cela peut prendre un certain temps pour entrer en contact avec les bons professionnels.
- Dans la plupart des cas, les contrats de location-vente sont des contrats entre l'acheteur et le vendeur sans recours à un établissement de crédit. Cela rend ces transactions plus risquées que l'achat de la maison. C'est une bonne idée de demander à un avocat de réviser le contrat jusqu'à ce que la maison vous appartienne légalement.
- Un agent idéal doit bien connaître le marché local et être capable de surmonter les écueils potentiels. Choisissez un agent avec beaucoup d'expérience dans un domaine spécifique et une bonne réputation.
- Avant de signer quoi que ce soit, faites preuve de diligence raisonnable. Autrement dit, faites une évaluation complète de la maison et de votre contrat avec le propriétaire. Faites examiner la maison pour tout problème potentiel pour vous assurer que le propriétaire n'essaie pas d'ignorer une propriété problématique et faites vérifier tout contrat que vous signez par un tiers.
- Le principal inconvénient de la location-vente est que, à long terme, le processus est plus coûteux. Un autre inconvénient est que, souvent, les spécificités du contrat sont floues et que les taux d'intérêt, les frais et les paiements ajoutés signifient que de nombreux propriétaires potentiels en ont marre et abandonnent la propriété. Travaillez avec des propriétaires et des agents immobiliers en qui vous avez confiance si vous choisissez cette voie.
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Pensez au financement par le propriétaire. Le financement par le propriétaire est le financement d'un achat immobilier directement par la personne ou l'entité qui le vend. C'est une alternative possible si vous ne pouvez pas obtenir de financement auprès d'un prêteur hypothécaire conventionnel et que le propriétaire de la maison est ouvert à le financer pour vous (probablement s'il éprouve des difficultés à vendre la propriété).
- Afin de protéger ses propres intérêts, le vendeur peut exiger un acompte plus élevé qu'un prêteur hypothécaire (20% de plus n'est pas rare).
- Demandez à un avocat d'examiner attentivement le contrat à votre place. Dans certains cas, vous pouvez perdre votre mise de fonds si le vendeur ne paie pas son hypothèque et perd la maison. Votre contrat doit préciser que le vendeur doit payer son hypothèque et tout privilège pour vous protéger lorsque vous achetez la maison.
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Regardez dans le prêt subprime. Les prêts subprime ont eu mauvaise réputation pendant la crise du logement, mais avec une planification financière responsable, ils peuvent potentiellement être une bonne alternative si votre crédit signifie que vous n'êtes pas admissible à un prêt conventionnel. Cependant, vous devez être très prudent avec cette option. À moins que vous ne soyez actuellement en sécurité financière, vous voudrez peut-être essayer d'autres itinéraires alternatifs avant de vous pencher sur l'option subprime.
- Les prêts subprime ont des intérêts et des frais plus élevés que les prêts conventionnels, alors planifiez en conséquence. Vous n'êtes souvent pas autorisé à rembourser le prêt tôt et les taux d'intérêt grimpent parfois vers la fin d'un prêt hypothécaire. Les gens se retrouvent souvent dans une situation où ils ne peuvent soudainement pas rembourser leur prêt en raison de l'augmentation des intérêts et des frais, ce qui entraîne des saisies.
- Les maisons subprime, cependant, permettent aux gens d'acheter des maisons qui, autrement, ne seraient pas admissibles à la propriété. Si votre mauvais crédit est le résultat de circonstances atténuantes - comme une mise à pied imprévue ou une urgence médicale - et que vous vous trouvez maintenant dans une situation financière durable à long terme et que vous savez que vous aurez les actifs nécessaires pour rembourser le prêt à l'avenir, cet itinéraire pourrait fonctionner pour vous. Cependant, ne signez jamais de documents que vous ne comprenez pas. Vous devriez toujours faire examiner les contrats par un tiers, mais cela est très important lors de la signature d'un prêt subprime.
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Achetez un fixateur supérieur. Les cotes de crédit affectent le montant que nous pouvons contracter en prêts, alors visez quelque chose à bas prix avec l'intention de le réparer au fil du temps. Cependant, tout comme un prêt subprime, ce n'est qu'une bonne alternative sous certaines conditions.
- Soit honnête avec toi. Combien de réparations à domicile pouvez-vous faire vous-même? Si vous êtes particulièrement habile et pouvez effectuer vous-même de nombreuses réparations, une tige de réparation peut être une bonne affaire. Mais si vous devez prendre en compte les coûts de main-d'œuvre, qui peuvent devenir chers rapidement, cela pourrait s'avérer beaucoup plus cher au départ que l'achat d'une maison plus chère.
- Sachez tout ce que vous pouvez sur la maison. Une fois votre offre acceptée par le vendeur, un évaluateur et un inspecteur évalueront la maison et vous indiqueront les réparations éventuellement nécessaires. Une fois que vous savez ce qui doit être réparé, déterminez le coût de ces réparations et si vous pouvez vous les permettre.
- Essayez d'acheter une maison à bas prix, car elle nécessite certaines améliorations esthétiques plutôt qu'une révision majeure.
- Recherchez des tiges de réparation dans les bons quartiers, car vous pouvez les mettre à la valeur marchande avec du temps et du travail. Une maison dans un mauvais quartier sera toujours moins chère à moins que le quartier ne s'améliore.
- Les fixateurs peuvent être plus difficiles à financer. Parlez à un prêteur qui vous aidera à financer les réparations après la fermeture. Bien que vous puissiez effectuer les réparations vous-même, il est généralement préférable de faire appel à un entrepreneur agréé pour les faire.

Sociétés de cartes de crédit vous permettent de vérifier gratuitement votre pointage de crédit FICO — De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit vous permettent de vérifier gratuitement votre pointage de crédit FICO sur leur site Web.

Conseils

Envisagez d'attendre un an pour acheter une maison si votre crédit n'est pas excellent. Cela vous donnera le temps de reconstituer votre crédit et d'élargir vos options d'achat de maison.
Soyez honnête avec vous-même sur les raisons pour lesquelles vous vous êtes retrouvé avec un mauvais crédit. S'il y a eu des erreurs de votre part, essayez d'améliorer vos finances à l'avenir et pendant que vous payez votre prêt hypothécaire.
Si vous envisagez des options de location-achat ou de subprime, consultez un représentant juridique pour chaque étape du processus, car ces zones sont propices à la fraude.

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Méthode 1 sur 3: examen des programmes gouvernementaux

Méthode 2 sur 3: améliorer votre pointage de crédit

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