Comment se qualifier pour une hypothèque avec un mauvais crédit?
Il peut être difficile d'obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit, mais il existe des moyens de contourner ce problème. Si vous êtes endetté, essayez de le réduire ou de l'éliminer avant de demander un prêt hypothécaire afin de réduire votre taux d'intérêt. Si vous êtes pressé d'obtenir un prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être en obtenir un avec un mauvais crédit, mais attendez-vous à payer un taux d'intérêt élevé. Parlez à de nombreux prêteurs différents pour trouver le meilleur devis. Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt hypothécaire avec l'un d'entre eux, vous pourrez peut-être demander un prêt de la Federal Housing Administration auprès du ministère du Logement et du Développement urbain. Si vous connaissez quelqu'un avec un bon crédit qui est heureux de cosigner une hypothèque avec vous, cela pourrait également être une bonne option. Pour plus de conseils de notre co-auteur financier, y compris comment réduire votre dette avec un prêt à tempérament personnel, lisez la suite!
Comment puis-je être admissible à un prêt hypothécaire si j'ai un bon crédit, mais que mon conjoint a un mauvais crédit?
Vos antécédents de crédit sont l'un des détails les plus importants que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils vous approuvent pour une hypothèque. Un mauvais crédit ou une faible cote de crédit compromettra votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, car les prêteurs considéreront que vous risquez de faire défaut sur votre prêt. L'obtention d'un prêt hypothécaire est devenue encore plus difficile en raison de l'économie en difficulté et du nombre record de saisies sur le marché immobilier. Cependant, il est toujours possible de se qualifier pour un prêt hypothécaire et d'acheter une maison, même si vos antécédents de crédit sont loin d'être parfaits.
Partie 1 sur 2: organiser vos finances
- 1Obtenez votre pointage de crédit. Pour être admissible à un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres dérivé de vos antécédents de crédit. Il est utilisé par les prêteurs lorsque vous demandez une carte de crédit et est un facteur clé dans l'obtention d'un prêt hypothécaire d'un prêteur.
- Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement en contactant votre société de carte de crédit. Votre banque peut également fournir votre pointage de crédit, pour une somme modique ou gratuitement pendant les périodes promotionnelles de l'année. Évitez d'utiliser les services de pointage de crédit en ligne, car il peut s'agir d'escroqueries visant à voler vos informations bancaires personnelles.
- Si vous utilisez un rapport de crédit gratuit en ligne, assurez-vous que vous utilisez une entreprise légitime, telle que Credit Karma, Credit Sesame ou Mint. En cas de doute, vous pouvez contacter une agence de conseil en crédit, une banque ou un prêteur qui pourra vous recommander un site légitime et réputé à utiliser.
- 2Comprenez ce qui est considéré comme une mauvaise cote de crédit. En général, les prêteurs seront plus disposés à approuver une hypothèque si une personne a une cote de crédit d'au moins 620. La meilleure cote de crédit est d'environ 850, mais il peut être difficile d'atteindre un tel nombre élevé, surtout si vous êtes dans une tranche d'âge plus jeune et essayez d'acheter votre première maison.
- Si votre pointage de crédit est inférieur ou égal à 600, vous aurez probablement plus de difficulté à vous qualifier pour un prêt hypothécaire. Mais un faible pointage de crédit ne signifie pas que vous ne pouvez pas prétendre à certains prêts, comme un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), qui approuve généralement les personnes ayant une cote de crédit de 600 à 500. Vous pouvez également être admissible à un prêt VA si vous êtes un vétéran.
- Gardez à l'esprit que votre pointage de crédit n'est qu'un des facteurs pour être admissible à un prêt hypothécaire. Votre revenu actuel, votre capacité à payer vos factures à temps, vos antécédents de crédit et votre dette actuelle seront également des facteurs importants pour amener un prêteur à approuver votre demande de prêt hypothécaire.
- 3Maintenez un revenu stable. Lorsque les prêteurs examineront votre demande de prêt hypothécaire, ils tiendront compte de votre capacité à payer vos dépenses courantes (loyer, services publics, paiements par carte de crédit) à temps chaque mois. Ils vérifieront également que vous avez un emploi avec un revenu stable depuis au moins deux ans et que vous gagnez suffisamment d'argent pour payer toutes vos factures chaque mois.
- Si vous êtes indépendant, vous devriez essayer de maintenir un salaire annuel stable. Être travailleur autonome et avoir une faible cote de crédit peut entraîner une certaine frustration lors d'une demande de prêt hypothécaire. Mais le maintien d'un revenu élevé vous donnera une longueur d'avance et permettra à un courtier en hypothèques de trouver plus facilement des prêteurs prêts à vous accorder un prêt hypothécaire.
Lorsque vous avez un mauvais crédit ou une faible cote de crédit, les prêteurs peuvent vous proposer une hypothèque à risque. - 4Réduisez ou éliminez votre dette. Les dettes provenant de prêts étudiants ou de paiements en souffrance par carte de crédit auront une incidence sur votre pointage de crédit, car environ 35% de votre pointage de crédit provient de votre historique de paiement. Concentrez-vous sur la réduction de votre dette existante en payant toujours le montant minimum de votre paiement par carte de crédit et de votre prêt étudiant à temps. Si possible, déposez plus que le montant minimum chaque mois pour réduire ou éliminer davantage votre dette.
- Regardez votre rapport de crédit pour tout compte en souffrance ou paiement en retard. Si vous avez des comptes, comme un remboursement de prêt étudiant, qui sont en souffrance depuis 90 jours ou plus, payez-les d'abord. Les comptes en retard de 60 à 30 jours auront un impact moins négatif que les comptes en retard de 90 jours ou plus.
- Les prêteurs verront que vous avez fait un effort pour rembourser vos comptes en souffrance et réduire votre dette existante. Cela augmentera votre pointage de crédit et vous aidera à améliorer vos chances d'être admissible à un prêt hypothécaire.
- Si votre rapport de solvabilité indique qu'une ancienne facture n'est pas payée, vous ne devriez pas la payer à moins que vous ne soyez en mesure de la rembourser intégralement. Un paiement partiel peut rendre la dette plus pertinente, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit.
- 5Ajustez votre ratio dette / crédit. Pour être admissible à un prêt hypothécaire avec un crédit médiocre, vous voudrez peut-être ajuster le montant que vous devez (dette) afin qu'il soit nettement inférieur au crédit dont vous disposez. L'amélioration de votre ratio d'endettement est l'un des moyens les plus rapides d'améliorer votre pointage de crédit et de vous rendre plus attrayant pour les prêteurs. Vous pouvez améliorer votre ratio d'endettement en:
- Continuez à rembourser votre dette renouvelable, comme les cartes de crédit et les marges de crédit. Bien que le remboursement des prêts à tempérament, par exemple les remboursements de prêts étudiants, puisse également améliorer votre pointage de crédit, la dette renouvelable devrait être votre première priorité pour améliorer votre crédit, car la dette renouvelable nécessite des intérêts élevés.
- Consolidez votre dette de carte de crédit en un prêt à tempérament personnel. Un prêt personnel à tempérament peut être contracté auprès de votre banque et vous permettra de régler toutes vos dettes en un seul endroit. Ce type de prêt a généralement un taux d'intérêt inférieur à celui des soldes de cartes de crédit renouvelables.
- Ajustez la façon dont vous payez vos paiements par carte de crédit. Vous pouvez le faire en demandant une augmentation de crédit auprès de votre société de carte de crédit, car cela améliorera votre ratio d'endettement. Les augmentations de crédit sont valables pour aider à améliorer les ratios dette / crédit, mais pas si vous utilisez le crédit supplémentaire. Vous pouvez également transférer certains de vos soldes de carte de crédit existants vers d'autres cartes de crédit. Cependant, les deux options peuvent être risquées car elles peuvent entraîner des dépenses excessives et davantage de dettes si vous n'êtes pas discipliné ou malin au sujet de vos paiements par carte de crédit. La meilleure façon d'aborder les paiements par carte de crédit est de rembourser le solde minimum chaque mois et d'essayer de réduire votre dette de carte de crédit dès que possible.
- 6Soyez prêt à payer plus d'intérêts sur votre prêt hypothécaire. Lorsque vous avez un mauvais crédit ou une faible cote de crédit, les prêteurs peuvent vous proposer une hypothèque à risque. Les prêteurs facturent des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts hypothécaires à risque pour compenser le risque de défaut de prêt plus élevé qu'ils prennent sur l'hypothèque. Cela fonctionne également dans l'autre sens: meilleure est votre cote de crédit, plus le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire sera bas.
- Selon une étude, la différence de taux d'intérêt entre une personne ayant une cote de crédit de 760 et une personne ayant une cote de crédit de 620 pourrait être de 1,6%. Si vous appliquez ce nombre à une hypothèque de 30 ans de 149000€, c'est une différence de 50700€ sur la durée de vie de l'hypothèque.
Partie 2 sur 2: demande d'hypothèque
- 1Parlez à un prêteur. Avant de commencer à chercher des propriétés, commencez à magasiner pour des prêts hypothécaires. Parler aux prêteurs avant de trouver une maison vous permettra de savoir à quel point vous êtes admissible à une hypothèque. Ce nombre sera le montant maximum que vous pouvez obtenir dans une hypothèque. Cela vous aidera à trouver une maison que vous pouvez vous permettre.
- Vous n'êtes pas obligé de signer un contrat avec un prêteur lors de votre visite. Même si vous n'êtes pas encore prêt à acheter une maison, vous pouvez toujours consulter un prêteur pour comprendre dans quel état se trouvent vos finances, à quel montant d'hypothèque vous êtes actuellement admissible et comment vous pouvez améliorer votre situation financière. accord.
- Si vous avez une mauvaise cote de crédit, un prêteur peut vous aider à trouver des moyens d'améliorer la cote. Ils peuvent également vous donner des conseils sur la façon de se qualifier pour un prêt hypothécaire.
Afin de se qualifier pour un prêt FHA, vous devrez maintenir une cote de crédit de 500-620 et maintenir une maîtrise de votre dette. - 2Regardez dans un prêt de l'administration fédérale du logement (FHA). La Federal Housing Administration (FHA) est une division du Département américain du logement et du développement urbain. Si vous n'êtes pas admissible à un prêt hypothécaire conventionnel, vous voudrez peut-être envisager d'obtenir un prêt hypothécaire par le biais de la FHA. Les prêts FHA peuvent avoir des acomptes aussi bas que 3,5% et sont souvent disponibles pour les personnes ayant des scores de crédit compris entre 500 et 620. Vous ne pouvez avoir qu'un seul prêt FHA, et vous ne pouvez obtenir le prêt que sur une propriété occupée par le propriétaire.
- Gardez à l'esprit que les banques prêteuses prennent la décision finale de vous accorder un prêt, pas la FHA. La FHA s'associe aux banques pour assurer une partie de votre prêt. En cas de défaut sur le prêt, la FHA est tenue de payer la partie garantie. Cela vise à inciter les banques à offrir des prêts aux emprunteurs à haut risque avec de faibles cotes de crédit.
- Afin de se qualifier pour un prêt FHA, vous devrez maintenir une cote de crédit de 500-620 et maintenir une maîtrise de votre dette. Vous devez également établir un revenu stable sur une période de deux à trois ans.
- Vous pouvez également chercher à obtenir un prêt VA si vous êtes un vétéran. Vérifier | ici pour voir si vous êtes admissible.
CONSEIL D'EXPERTLes prêts de la FHA s'accompagnent souvent de paiements d'assurance hypothécaire privée. Carle Toebe, un courtier immobilier, explique: «Vous pouvez prétendre à certains prêts FHA avec une cote de crédit de seulement 540 si vous pouvez effectuer un acompte d'au moins 10%. Cependant, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée, qui ajoute un solde à votre prêt hypothécaire mensuel jusqu'à ce que vous ayez 20% de valeur nette dans la maison.
- 3Expliquez votre mauvais crédit aux prêteurs. Une autre option est de parler à votre banque de votre faible pointage de crédit et d'essayer d'expliquer vos antécédents de crédit. Apportez une preuve de paiement à temps de votre loyer et de vos services publics pendant au moins 12 mois. Si vous avez un revenu stable, vous devez également en fournir la preuve à votre banque. Passez en revue vos antécédents de crédit avec le prêteur, surtout s'il y a de petits frais de retard qui peuvent avoir affecté votre pointage de crédit. Les prêteurs peuvent être plus ouverts aux emprunteurs qui peuvent montrer qu'ils seront en mesure de payer leur prêt hypothécaire à temps à l'avenir, malgré des antécédents de crédit approximatifs.
- Votre banque peut également afficher les problèmes de votre historique de crédit selon une échelle décroissante. Une facture médicale en retard ou des paiements de prêt étudiant sont des problèmes courants qui peuvent faire baisser votre pointage de crédit et entraîner des obstacles sur la route pour obtenir un prêt hypothécaire. Mais votre banque considérera probablement le défaut de paiement d'un prêt automobile comme un problème de crédit bien pire que les remboursements d'un prêt étudiant ou une facture médicale en retard.
- 4Renseignez-vous auprès de votre agent immobilier sur un contrat de location-vente. Si votre pointage de crédit est trop bas pour être admissible à un prêt d'un prêteur traditionnel, ou si vous ne pouvez pas vous permettre un acompte de 3,5% sur un prêt FHA, vous pouvez envisager un contrat de location-vente ou de location-vente. Un contrat de location-vente est conclu entre un propriétaire ou un locateur et un locataire ou locataire. Dans le cadre de l'entente, une partie de votre paiement mensuel de location sert à l'achat de la maison et le reste est considéré comme un paiement de loyer. Les contrats de location-vente peuvent être difficiles à trouver et vous devrez peut-être consulter un agent immobilier pour trouver un propriétaire qui est prêt à conclure un accord. La plupart des contrats de location-vente sont conclus avec des propriétaires qui ne peuvent pas vendre leur maison au prix demandé ou lorsque le marché du logement est un marché d'acheteurs.
- La plupart des contrats de location-vente durent de deux à cinq ans. Ces contrats peuvent être bons pour les personnes ayant un faible crédit, car ils donnent le temps d'économiser pour un acompte, de réparer la cote de crédit et d'essayer la maison avant de l'acheter. Certains contrats vous donnent la possibilité de quitter la maison tout en étant toujours sous contrat, mais cela peut signifier que le propriétaire conserve tout l'argent que vous lui avez versé à titre d'acompte.
- Vous pouvez également envisager un prêt financé par le vendeur. Dans ce cas, le vendeur accorde un crédit à l'acheteur et un contrat hypothécaire est déposé. Un vendeur est plus susceptible d'offrir cet arrangement si l'hypothèque du vendeur a déjà été remboursée. Soyez extrêmement prudent avec ces prêts, car il existe de nombreuses escroqueries qui en profitent. Employez toujours un avocat lors de la négociation de tels contrats.
Si votre situation financière actuelle doit s'améliorer ou si votre pointage de crédit est trop bas pour être admissible à un prêt FHA, il peut être judicieux de ne pas demander de prêt hypothécaire. - 5Trouvez un cosignataire pour l'hypothèque. Si vous avez des membres de votre famille ou un partenaire avec un bon crédit, pensez à leur demander de cosigner une hypothèque pour vous. Cependant, méfiez-vous de la co-signature pour une maison que vous ne pouvez pas vous permettre. Si les mensualités hypothécaires sont trop élevées pour votre budget, vous pourriez finir par conclure un accord de cosignature pour une maison que vous perdrez dans un an.
- La cosignature peut également être risquée car vous impliquez une famille avec de l'argent, et vous pourriez finir par mettre ces relations en péril si vous ne pouvez pas payer vos paiements hypothécaires.
- Toute personne qui cosigne l'hypothèque doit avoir un crédit suffisant pour être admissible au prêt elle-même.
- 6Pensez à attendre que votre crédit s'améliore pour demander un prêt hypothécaire. Si votre situation financière actuelle doit s'améliorer ou si votre pointage de crédit est trop bas pour être admissible à un prêt FHA, il peut être judicieux de ne pas demander de prêt hypothécaire.
- Prenez le temps d'améliorer votre pointage de crédit et de reconstruire votre historique de crédit. Ensuite, postulez à nouveau pour un prêt hypothécaire dans cinq mois avec une meilleure cote de crédit, un revenu stable et une meilleure gestion de vos dettes.
- Si vous avez récemment eu une faillite, une forclusion ou un ratio dette / revenu élevé, vous devrez peut-être attendre jusqu'à deux ou trois ans avant que votre crédit ne soit réparé.
- Votre pointage de crédit
- Preuve de revenu stable
Lisez aussi: Comment faire une demande de prêt fédéral PLUS?
Questions et réponses
- Une faillite de 10 ans va-t-elle nuire à mes chances d'obtenir un prêt immobilier?Il ne devrait pas parce qu'il est déjà expiré; ils ne compteront que les 10 dernières années dans vos dossiers / rapport de crédit. S'il a en fait 10 ans, contactez immédiatement les bureaux de crédit et faites-le retirer de votre rapport de crédit.
- Si j'ai une cote de crédit de 601 et que j'ai postulé via la FHA, pourrais-je me permettre une maison de 433000€?Cela dépend de votre emplacement. La FHA a des limites d'achat basées sur le marché de votre région.
- Puis-je obtenir un prêt FHA si je suis à la retraite et que la sécurité sociale est mon seul revenu?Oui, vous pouvez! Selon la loi, ce type de revenu est accepté.
- Comment obtenir un prêt hypothécaire sans carte de crédit?D'autres sources de crédit comprennent un paiement de voiture, une carte de magasin, un accord de versement d'un prêt de signature et un contrat de location de mobilier. Tout ce qui fait rapport au bureau de crédit et montre que vous payez à temps comme convenu peut être considéré comme un crédit.
- Pouvez-vous toujours obtenir une hypothèque avec un crédit médiocre?Vous devez généralement être dans la gamme des 600 plus ou entrer avec plus d'argent. Vous devrez peut-être magasiner pour un prêteur qui financera la propriété si votre crédit est médiocre.
- Existe-t-il une exigence de revenu pour un prêt FHA? Puis-je gagner trop d'argent pour me qualifier?Vous ne pouvez jamais gagner trop d'argent pour être admissible. Les ratios de calcul de la capacité de remboursement d'un prêt sont plus centralisés sur le fait de ne pas gagner suffisamment pour être admissible.
- Combien de temps un mauvais crédit peut-il rester sur le rapport de crédit?Si toutes les factures qui sont déclarées sur le rapport de crédit sont payées en totalité; si vous utilisez deux types de crédit pour déclarer et n'empruntez pas plus d'un tiers par mois; et si vous vous assurez d'utiliser le crédit chaque mois, cela devrait prendre environ cinq mois pour ramener une mauvaise cote de crédit à une cote de crédit correcte, ce qui est suffisant pour se qualifier pour un FHA ou peut-être un prêt conventionnel.
- Quelle est la cote de crédit minimale pour obtenir un prêt hypothécaire?640 est généralement la note minimale acceptable pour la plupart des prêts hypothécaires avec une mise de fonds minimale. Vous devrez peut-être une cote de crédit plus élevée si vous obtenez un prêt USDA dans des zones rurales désignées. Vous pouvez obtenir un FHA avec un pointage de crédit inférieur, mais la propriété doit répondre à des restrictions plus élevées concernant la condition. Vérifiez auprès de plusieurs prêteurs pour voir quelles sont leurs exigences. Parfois, les sociétés hypothécaires peuvent faire plus qu'une banque.
- Puis-je obtenir un prêt immobilier avec une cote de crédit de 550?Vous pourriez peut-être obtenir un prêt FHA, mais les critères changent et il s'agit également de votre ratio dette / revenu et de la durée de votre travail, alors vérifiez toujours avec un prêteur ces détails pour passer en revue vos finances plus en détail.. Une personne avec une cote de crédit de 800 peut ne pas être admissible à un prêt immobilier selon qu'elle a le revenu nécessaire pour le rembourser, donc c'est relatif sur de nombreux points en plus d'une cote de crédit.
Questions sans réponse
- Puis-je quand même demander un prêt si une société émettrice de cartes de crédit a réduit une partie de ma dette?
- Comment puis-je être admissible à un prêt hypothécaire si j'ai un bon crédit, mais que mon conjoint a un mauvais crédit?
- Combien de temps après la forclusion avant que je puisse obtenir un prêt hypothécaire?
- Mon salaire après déductions est de 8900. Puis-je avoir droit à une maison?
Les commentaires (3)
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