Comment obtenir un prêt même avec un mauvais crédit?

Apprenez comment votre pointage de crédit FICO est calculé. Il y a cinq domaines que FICO prend en compte lors du calcul de votre pointage de crédit, et chacun est pondéré différemment. L'importance de chaque zone est approximativement:

• Historique de paiement - 35%. Le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est de savoir si vous avez ou non de bons antécédents de paiement de vos dettes à temps.
• Montants dus - 30%. Cela examine combien vous devez actuellement. Devoir de l'argent n'est pas automatiquement une mauvaise chose; FICO examinera la quantité de crédit dont vous disposez et la quantité que vous utilisez actuellement.
• Durée de l'historique de crédit - 15%. Un jeune sans crédit aura probablement un score faible ici, mais cela peut être compensé par des scores élevés dans d'autres domaines. Généralement, un historique de crédit plus long vous donnera un score plus élevé dans ce domaine.
• Nouveau crédit - 10%. Si vous avez ouvert plusieurs nouveaux comptes sur une courte période de temps, surtout si vous avez un historique de crédit court, cela peut faire baisser votre score.
• Type de crédit utilisé - 10%. Cette zone examine votre commerce de détail, vos prêts à tempérament (comme les paiements automatiques), vos hypothèques et vos cartes de crédit. Votre score sera plus élevé si vous montrez que vous avez un bon mélange de crédit équilibré.

Sachez comment votre pointage de crédit peut avoir un impact sur les prêts. Votre crédit a un impact direct sur votre éligibilité ou non à un prêt, ainsi que sur le montant des intérêts facturés sur le prêt. Les prêteurs examineront votre pointage de crédit pour déterminer si vous présentez un bon risque et si vous êtes susceptible de rembourser le prêt. Pour obtenir un prêt et de bonnes conditions, vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, voyez ce que vous pouvez faire pour améliorer votre crédit avant de contracter un prêt.

Commandez votre rapport de crédit et vérifiez les erreurs. Il existe trois bureaux de crédit que les prêteurs peuvent utiliser pour vérifier votre pointage de crédit - TransUnion, Equifax et Experian - et ils vous fourniront une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par an. Votre rapport de crédit est utilisé pour calculer votre pointage de crédit, il est donc essentiel que vous vérifiiez votre rapport pour toute erreur. Notez que les bureaux de crédit peuvent utiliser différentes versions du score FICO, vous devez donc vérifier les trois rapports chaque année.

• Commandez votre rapport de crédit sur annualcreditreport.com. Gardez à l'esprit que vous recevrez une copie gratuite de vos rapports de crédit, et non des cotes de crédit. Vous devrez presque toujours payer une somme modique pour connaître votre score réel.

Contestez toute erreur sur votre rapport de crédit. Si vous trouvez une erreur sur votre rapport de crédit - peut-être que vous avez remboursé un prêt mais qu'il apparaît sur votre rapport comme impayé - vous devrez vous assurer que ces erreurs sont corrigées. Commencez par contacter le fournisseur qui a signalé les informations incorrectes et demandez-lui de corriger l'erreur. Contactez également le bureau de crédit, en fournissant des copies de toute preuve prouvant qu'ils ont des informations incorrectes. Les bureaux sont tenus d'enquêter sur votre demande dans les 30 jours.

• Si possible, communiquez avec tout le monde par courrier, en gardant des copies de toute correspondance comme preuve.

Obtenez une carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées vous aident à reconstituer votre crédit en vous permettant d'établir un historique de remboursement cohérent. Ils fonctionnent comme ceci: vous chargez une certaine somme d'argent sur la carte (un dépôt de garantie) et cela représente votre limite de dépenses. Au fur et à mesure que vous remboursez le montant que vous «débitez» sur la carte, elle redevient disponible pour vous.

• Faites le tour pour les frais et les tarifs les plus bas. Il y a deux dépenses associées aux cartes de crédit garanties: des frais annuels et un taux d'intérêt. Faites vos recherches pour trouver la carte la plus abordable pour vous.
• Explorez les cartes «hybrides». Certaines cartes sont des hybrides d'une carte sécurisée et d'une carte de crédit ordinaire. Ils accordent à l'emprunteur une limite de crédit supérieure à son dépôt de garantie. Ces cartes sont généralement assorties de taux d'intérêt élevés.

Effectuez les paiements à temps. Votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit, donc les paiements à temps vous aideront à augmenter votre crédit. Une fois que vous avez établi un historique de crédit positif et amélioré votre pointage de crédit, vous pouvez vous qualifier et demander l'une des nombreuses cartes non garanties de l'émetteur.

Consultez un conseiller en crédit. Il peut être très utile pour vous, à la fois financièrement et émotionnellement, d'avoir quelqu'un à vos côtés pendant que vous essayez de rebâtir votre crédit. C'est ce que font les conseillers en crédit. Ils offrent des services qui incluent vous aider à créer un budget, négocier avec vos créanciers, créer un plan de remboursement, mettre en place une stratégie d'épargne pour n'en nommer que quelques-uns; tout dépend de vos besoins. Leur objectif est de vous aider à éliminer les dettes et à être en sécurité financière.

• Choisissez un conseiller réputé. Un conseiller en crédit professionnel sera expérimenté et agréé en finance ou dans un domaine connexe. Assurez-vous qu'ils font partie d'une agence à but non lucratif.
• Enquêter sur les services de consolidation de dettes à fond. Bien que la recherche d'un prêt de consolidation de dettes puisse être une bonne stratégie pour vous, abordez cette option avec prudence. Si une agence demande des frais initiaux pour vous aider dans ce processus ou vous suggère d'arrêter de payer vos prêts et de les payer à la place pour gérer la consolidation, cela devrait vous alerter.

Connaître les termes. Les prêts FHA sont disponibles pour certains accédants à la propriété qui achètent des maisons unifamiliales ou des maisons dans de petites unités multifamiliales. Un acheteur avec un pointage de crédit supérieur à 580 sera généralement éligible à un prêt avec seulement 3,5% du prix d'achat comme acompte sur l'hypothèque. Les emprunteurs avec des notes comprises entre 579 et 500 sont éligibles pour un financement de 90% (ou un acompte de 10%) et les emprunteurs avec des notes de crédit inférieures à 500 ne sont pas éligibles.

Vérifiez votre pointage de crédit. Tout comme vous le feriez si vous achetiez une voiture, vous devriez commencer par vérifier votre crédit. De cette façon, vous maximisez vos informations et minimisez les surprises. Par conséquent, vérifiez votre pointage de crédit et obtenez une copie de votre rapport de crédit avant même de commencer à consulter les prêteurs. Vous pouvez obtenir une copie de votre rapport de crédit sur https://annualcreditreport.com/index.action. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit directement auprès des bureaux de crédit ou de sites comme creditkarma.com ou credit.com.

• Comme pour toute demande de prêt, plus vous pouvez modifier votre pointage de crédit pour l'ajuster plus haut, mieux c'est. Essayez d'établir un an de paiements ponctuels, en réduisant votre utilisation de crédit à 30% ou moins que votre limite de crédit et en minimisant vos demandes de marges de crédit importantes, comme les prêts automobiles.

Connaître les disqualifiants. Maintenant que vous avez votre rapport de crédit, vérifiez les éléments de votre rapport de crédit par rapport aux disqualifications standard. Les disqualifications standard sont: une faillite dans les 2 ans, une saisie hypothécaire dans les 3 ans, des versements hypothécaires en retard ou un ratio crédit/endettement trop élevé. Bien que les prêteurs de la FHA examinent l'un de ces éléments pour des circonstances atténuantes, ceux-ci disqualifient généralement un acheteur de l'admissibilité au prêt. Si vous avez l'un de ces éléments sur votre rapport de crédit, vous devriez envisager de reporter votre demande de prêt FHA

Faites des ajustements. Si un prêt FHA vous est refusé, vous pouvez alors apporter des ajustements à votre situation financière, ce qui augmentera vos chances d'approbation par la suite. Par exemple, si vous avez des réserves de liquidités égales à au moins trois mois de versements hypothécaires, un ratio d'utilisation de la dette sur crédit réduit ou si vous demandez un prêt pour un logement dont le versement n'est pas supérieur de 75€ à votre paiement en cours, le prêteur peut vous approuver pour le prêt qui vous a été refusé auparavant. Comme toujours, les prêteurs considèrent plus favorablement les emprunteurs qui ont des acomptes plus importants que les emprunteurs avec des acomptes modestes, car cela est révélateur de la stabilité financière.

Vérifiez votre crédit. Vous voulez avoir autant d'informations que possible dans toute transaction. De cette façon, vous serez en mesure de mieux évaluer toutes les informations que votre contrepartie dans la transaction vous dit. Par conséquent, vérifiez votre pointage de crédit et obtenez une copie de votre rapport de crédit avant même de commencer à consulter les prêteurs. Vous pouvez obtenir une copie de votre rapport de crédit sur https://annualcreditreport.com/index.action. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit directement auprès des bureaux de crédit ou de sites comme creditkarma.com ou credit.com.

Planifiez à l'avance. Essayez de planifier l'achat de votre nouvelle voiture plusieurs mois à l'avance. De cette façon, une fois que vous avez lu les informations dans votre rapport de crédit et vu votre pointage de crédit, vous pouvez prendre des mesures, comme effectuer des paiements à temps et utiliser moins de vos limites de crédit existantes (essayez de la maintenir en dessous de 30%), pour améliorer votre pointage de crédit.

Comparer les prix. Si vous achetez une voiture, votre mauvais crédit peut ne pas être un obstacle majeur à l'obtention d'un bon prêt car la durée du prêt est courte et la voiture elle-même est essentiellement une garantie (elle peut être reprise si vous n'effectuez pas les paiements). Par conséquent, il est impératif que vous magasinez. L'emprunteur moyen avec un mauvais crédit paie des taux plus élevés pour un prêt auto. Si vous payez beaucoup plus que cela, il y a de fortes chances que vous puissiez obtenir une meilleure offre ailleurs.

Lisez les petits caractères. Certains concessionnaires rédigent des contrats conditionnels ou conditionnels qui leur permettent d'augmenter la mise de fonds ou la mensualité de votre prêt. Ce type de terme est extrêmement défavorable à l'emprunteur, et sera presque certainement utilisé contre un emprunteur comme prétexte pour reprendre possession de la voiture. Si un prêteur insère ce type de clause dans le contrat, courez dans l'autre sens.

Regardez d'abord les prêteurs conventionnels. Bien qu'un prêteur conventionnel, comme une coopérative de crédit ou une banque, puisse accorder à une personne ayant un mauvais crédit un taux d'intérêt plus élevé qu'une personne ayant un bon crédit, il prêtera souvent à des emprunteurs ayant un mauvais crédit. Examinez attentivement les concessionnaires qui s'adressent aux personnes ayant un mauvais crédit. Ce sont souvent les prêteurs dont les conditions sont les moins favorables à l'emprunteur.

Concentrez-vous sur la recherche du TAP (taux annuel en pourcentage) le plus bas sur le plus court terme. Prolonger la durée de votre prêt peut être tentant car cela réduit le montant de vos mensualités, mais vous finissez par payer plus d'intérêts à long terme. Cela va doubler si vous achetez une voiture d'occasion. Si la durée du prêt est trop longue, vous pouvez finir par payer des mensualités sur une voiture qui n'est plus utilisable depuis longtemps.

Attention aux non-essentiels dans votre contrat. Certains contrats de prêt exigent que l'emprunteur souscrive des garanties prolongées, des services après-vente et même une assurance. Si ceux-ci ont été ajoutés à votre contrat, éloignez-vous.

Identifiez les différentes sources de crédit. Il existe une variété de sources de crédit disponibles pour les petites entreprises, mais de nombreux propriétaires d'entreprise ne les connaissent pas. Les banques, les organismes de microcrédit, le financement participatif, les avances de fonds des commerçants et les cartes de crédit professionnelles sont autant de moyens de générer des flux de trésorerie pour le développement commercial. En outre, la SBA gère de nombreux programmes de prêts qui versent des fonds par l'intermédiaire de prêteurs privés.

Pensez à utiliser une banque. C'est là que la plupart des propriétaires d'entreprise vont se tourner en premier, et avec raison. Les banques offrent généralement les lignes de crédit les plus importantes avec les meilleures conditions de remboursement, mais sont parmi les prêteurs les plus réticents au risque. Par conséquent, si vous faites une demande de prêt commercial avec un mauvais crédit, prenez des mesures pour maximiser vos chances de succès:

• Soyez prêt à offrir des garanties. En particulier si votre cote de crédit est faible, les banques peuvent vouloir une sorte de garantie, comme des biens immobiliers ou des équipements lourds, disponibles pour garantir le prêt. Si vous n'avez pas ce type de garantie, assurez-vous que vos comptes clients sont aussi solides que possible. Vous pourriez être admissible au financement des comptes débiteurs (AR). Cela signifie que vous pouvez utiliser l'argent dû (mais pas encore payé) à votre entreprise par les clients comme garantie d'un prêt.
• L'affacturage est une autre option similaire au financement AR. L'affacturage implique la vente réelle d'AR pour une valeur nominale actualisée, au lieu de le mettre en gage comme garantie.
• Vous pouvez également obtenir un financement de stock auprès de la banque, qui est un prêt accordé pour acheter des produits à vendre. Les produits, ou les stocks, servent eux-mêmes de garantie - si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous devrez remettre le produit à la banque, et la banque le vendra pour essayer de récupérer son prêt.
• Montrez la rentabilité passée et décrivez un plan bien pensé pour les bénéfices futurs. Même si vous n'êtes pas rentable maintenant, montrer un plan pour faire des bénéfices peut aller très loin.
• Commencer petit. Commencez par faire de petites demandes de prêt car cela augmentera les chances de succès. Des antécédents de petits prêts réussis vous préparent à en obtenir un plus gros plus tard.

Essayez le financement participatif. Si vous pensez avoir une excellente idée d'entreprise mais que vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit, cela peut être un excellent moyen de la faire démarrer. Il existe quatre principaux types de financement participatif:

• Le financement participatif de récompenses offre un certain type de récompense tangible, comme un t-shirt, un livre ou une tasse à café, en échange d'un financement. C'est le type le plus courant.
• Le financement participatif en fonds propres offre une partie de l'entreprise en échange d'un financement. Cela a été particulièrement populaire en Europe, mais est à la hausse aux États-Unis.
• Le financement participatif sous forme de dons - qui n'est rien de plus que de solliciter des dons sans rien en retour - présente le moins de risques pour le bénéficiaire des fonds, mais est généralement le domaine des entreprises caritatives et artistiques. Cela peut être une vente très difficile pour une entreprise à but lucratif.
• Le financement participatif de prêt est essentiellement un prêt entre particuliers sur un autre type de plate-forme. Alors que le prêt entre particuliers se concentre sur le prêt, le financement participatif se concentre sur l'objectif du prêt. Cela peut être une excellente option si vous pensez pouvoir offrir un retour sur investissement rapide, car les conditions de ces prêts sont généralement plus courtes que celles des prêts conventionnels.
  1. Essayez le micro-financement. Cela peut être particulièrement attrayant pour les entreprises en démarrage. Les organismes de microcrédit prêtent de petits montants inférieurs à 37300€ (plus probablement de l'ordre de 750€ à 2240€) aux petites entreprises, et ils ouvrent des lignes de crédit à des marchés qui y ont traditionnellement très peu accès, comme les femmes et les minorités. Étant donné que la durée de ces prêts est généralement courte, recherchez des microcrédits auprès de groupes à but non lucratif, comme www.accioneast.org pour éviter les taux d'intérêt usuraires.

Enquêter sur les avances de fonds des commerçants et les cartes de crédit. Les avances de fonds des commerçants donnent à un propriétaire d'entreprise une somme forfaitaire en échange d'une part des ventes de cartes de crédit de l'entreprise pendant une période déterminée. Les cartes de crédit professionnelles, comme toutes les cartes de crédit, peuvent avoir des taux d'intérêt très élevés et des limites de crédit basses, mais elles peuvent être utilisées en dernier recours.

Regardez les programmes de la sba. La Small Business Administration (SBA) propose une variété de programmes de prêts pour les petites entreprises, notamment des prêts immobiliers, des prêts d'aide en cas de catastrophe et des prêts généraux aux petites entreprises. En savoir plus sur le site Web de la SBA, https://sba.gov/loanprograms.

Remplissez le FAFSA. La demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) est un formulaire détaillant vos informations financières aux fins d'obtenir une aide aux étudiants. La majeure partie de l'aide gouvernementale aux étudiants prend la forme de prêts. La plupart de ces prêts sont disponibles sans vérification de crédit. En effet, de nombreux étudiants n'ont aucun historique de crédit et reçoivent toujours des prêts.

Envisagez un prêt stafford. Les prêts Stafford sont les types les plus populaires de prêts offerts par le gouvernement fédéral. L'intérêt est variable d'une année à l'autre et ils se présentent sous deux formes, les prêts Stafford subventionnés et les prêts Stafford non subventionnés. Avec un prêt bonifié, les intérêts sont différés pendant que vous êtes aux études. Avec les prêts Stafford non subventionnés, les intérêts s'accumulent pendant que vous êtes à l'école. Les montants des prêts Stafford disponibles pour les emprunteurs varient par année et selon le niveau d'éducation. Les étudiants de premier cycle peuvent emprunter entre 4100€ et 9330€ par an. Les étudiants diplômés peuvent emprunter 15300€ par an.

Envisagez un prêt Perkins. Les taux d'intérêt sur les prêts Perkins sont fixés à 5%, contrairement aux prêts Stafford, qui ont des taux d'intérêt variables. Les étudiants de premier cycle sont éligibles pour 4100€ par an et les étudiants diplômés sont éligibles pour 5970€ par an. L'éligibilité est limitée à ceux qui démontrent un "besoin financier exceptionnel" tel que déterminé par la FAFSA.

Demandez un prêt PLUS. Les prêts PLUS sont offerts aux étudiants diplômés et aux parents d'étudiants de premier cycle. Le montant disponible est le coût de la fréquentation moins toute autre aide que l'étudiant pourrait recevoir. Le taux d'intérêt est fixé à 6,84% et les frais de montage du prêt sont de 4,272% après le 1er octobre 2015. Contrairement aux autres prêts étudiants fédéraux, les prêts PLUS sont assortis d'une vérification de crédit, bien que les conditions soient assez clémentes.

Enquêter sur un prêt étudiant privé. Si vous demandez un prêt étudiant privé, un prêteur évaluera votre solvabilité comme tout autre prêteur privé. Il existe de nombreux types différents de prêteurs étudiants privés, mais vous devriez commencer par des prêteurs conventionnels, comme Sallie Mae et SoFi. Consultez quelques comparaisons sur www.graduateleverage.com et www.simpletuition.com.#*Les prêts étudiants privés devraient généralement être quelque chose que vous regardez en dernier, mais en particulier pour les étudiants diplômés, les taux d'intérêt offerts par les prêteurs privés peuvent être inférieurs aux taux d'intérêt. offert par le gouvernement.

Contrez votre mauvais crédit avec un cosignataire. Il peut être plus facile pour vous d'obtenir un prêt étudiant privé si vous pouvez trouver un adulte (parent, tuteur, ami de la famille de confiance) avec un bon crédit qui acceptera de cosigner le prêt. Un cosignataire assume la responsabilité de rembourser votre prêt si vous n'effectuez pas vos paiements à temps ou régulièrement.

Présentez votre cas. Si vous envisagez d'obtenir un prêt, vous devrez éventuellement le demander, ce qui implique de rencontrer un prêteur. Vous devez présenter des copies papier des documents financiers pour étayer les informations que vous avez présentées dans votre demande de prêt. Prévoyez d'apporter avec vous: des informations sur l'emploi et l'historique du logement au cours des deux dernières années, deux ans de formulaires W-2 et de formulaires d'impôt sur le revenu, des informations complètes et plusieurs mois de relevés pour tous les comptes bancaires et des informations complètes pour tous les prêts en cours et dette de carte de crédit.

Préparez une demande de prêt et/ou une lettre de demande de prêt. Une demande de prêt recueille des informations de base sur vous, notamment votre numéro de sécurité sociale, vos revenus, vos dépenses et vos économies, pour n'en nommer que quelques-uns. Assurez-vous que votre demande est soignée et complète. Un agent de prêt ne devrait pas avoir à lutter pour lire vos informations. Dans certaines situations de prêt, vous pouvez choisir d'écrire une lettre de demande de prêt. Utilisez cette lettre pour expliquer pourquoi vous avez besoin du prêt, comment vous prévoyez l'utiliser et votre plan de remboursement.