Comment savoir quand utiliser son fonds pour les jours de pluie?
Vous n'avez pas constitué un fonds pour les jours de pluie simplement parce que vous voudriez peut-être acheter de nouveaux vêtements ou de nouveaux appareils électroménagers.
Votre fonds pour les jours de pluie est le montant d'argent que vous avez économisé pour des urgences imprévues, comme une visite chez le médecin ou des réparations lorsque votre voiture tombe en panne. Vous avez travaillé dur pour constituer votre fonds et vous ne devriez pas y puiser à moins que vous n'ayez pas d'autre choix. Confirmez que la dépense est urgente, nécessaire et inattendue. Vérifiez également si vous pouvez utiliser d'autres fonds pour couvrir les dépenses.
Partie 1 sur 3: analyser la dépense
- 1Vérifiez si la dépense est nécessaire. Vous n'avez pas constitué un fonds pour les jours de pluie simplement parce que vous voudriez peut-être acheter de nouveaux vêtements ou de nouveaux appareils électroménagers. Vérifiez si la dépense est absolument nécessaire.
- Avez-vous besoin de quelque chose pour faire votre travail? Si c'est le cas, il s'agit probablement d'une dépense nécessaire. Les réparations de voiture ou un nouvel ordinateur portable sont probablement nécessaires car vous ne pouvez pas travailler sans eux.
- Une dépense n'est pas nécessaire simplement parce que vous le voulez vraiment.
- Une grande remise n'est pas non plus une nécessité absolue. Par exemple, vous pourriez voir beaucoup sur les billets d'avion, que vous souhaitez acheter pour vos vacances. Malheureusement, vous pourriez vivre sans les billets.
- 2Demandez si la dépense est urgente. L'une des raisons d'avoir un fonds pour les jours de pluie est qu'il vous procure une tranquillité d'esprit. Une dépense urgente est probablement une dépense stressante - vous souffrez d'une blessure médicale ou vous êtes licencié de votre travail. En puisant dans votre fonds pour les jours de pluie, vous avez l'esprit tranquille car vous obtenez l'aide dont vous avez besoin.
- Toutes les grosses dépenses ne sont pas urgentes. Par exemple, vous voudrez peut-être acheter de nouveaux appareils parce que vous en voyez beaucoup dans votre magasin local. Si vos appareils fonctionnent toujours, il n'est pas urgent de les remplacer.
- Au lieu de puiser dans votre fonds pour les jours de pluie, pensez à dépenser vos économies pour acheter de nouveaux appareils électroménagers. Alternativement, vous pouvez acheter avec une carte de crédit.
- 3Confirmez que la dépense est inattendue. Une dépense peut être à la fois nécessaire et urgente sans être inattendue. Par exemple, les dépenses annuelles récurrentes ne sont pas des surprises. Vous savez chaque année quand Noël ou Hannukah arrive et vous devriez économiser pour ces occasions.
- Les autres dépenses prévisibles comprennent les visites chez le vétérinaire, l'entretien du ménage et les paiements d'impôts. Le montant n'est peut-être pas prévisible, mais vous devriez prévoir un budget pour eux.
- Si vous constatez que vous avez beaucoup de dépenses imprévues, prenez le temps de vous demander si vous pouvez les anticiper avec un peu de planification. Par exemple, vous devez savoir que vos enfants auront besoin de fournitures scolaires ou que vous devrez peut-être payer pour l'équipement s'ils font du sport.
En puisant dans votre fonds pour les jours de pluie, vous avez l'esprit tranquille car vous obtenez l'aide dont vous avez besoin. - 4Identifiez les dépenses courantes d'urgence. Les experts ne sont peut-être pas tous d'accord sur ce qui est considéré comme une urgence, mais il existe des dépenses d'urgence courantes. Voyez si votre urgence est l'une d'entre elles:
- Vous avez perdu votre emploi et devez puiser dans le fonds d'urgence pour payer vos factures.
- Vous ou un proche avez une urgence médicale/dentaire.
- Votre voiture tombe en panne et vous n'avez pas accès à d'autres moyens de transport.
- Quelque chose ne va pas dans votre maison, par exemple, votre climatiseur meurt en été ou vous constatez que de la moisissure se développe dans la maison.
- Vous devez voyager pour des funérailles ou aider à en payer un.
- 5Dépensez l'argent si vous en avez besoin. Si vos dépenses sont nécessaires, urgentes et inattendues, vous pouvez puiser dans votre fonds pour les jours de pluie. Ne vous sentez pas coupable, c'est pour ça que l'argent est là. Cependant, après avoir dépensé l'argent, engagez-vous à reconstituer votre fonds afin que vous puissiez être prêt pour la prochaine urgence.
- Si vos dépenses ne répondent pas aux trois exigences, envisagez d'utiliser d'autres sources de revenus pour les payer, comme votre compte d'épargne.
Partie 2 sur 3: envisager d'autres sources d'argent
- 1Appuyez plutôt sur vos économies. Vous devriez avoir un compte d'épargne en plus d'un fonds pour les jours de pluie. Votre épargne est destinée aux dépenses prévues ou aux objectifs pour lesquels vous épargnez. Par exemple, vous pourriez épargner pour un acompte sur une maison ou pour des vacances. Pensez à puiser dans votre compte d'épargne pour couvrir les dépenses.
- Demandez-vous si vous pouvez retarder l'achat de ce pour quoi vous économisiez. Par exemple, vous pourrez peut-être attendre six mois de plus pour acheter votre maison. Cela vous permettra de reconstituer votre épargne.
- En utilisant d'abord votre épargne, vous préservez votre fonds pour les jours de pluie.
- 2Demandez un prêt à vos amis ou à votre famille. Idéalement, vous pouvez obtenir un prêt sans intérêt auprès de personnes que vous connaissez. Vous et le prêteur pouvez convenir du temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Pour officialiser le prêt, rédigez un accord de remboursement, que vous devrez signer tous les deux.
- Vous pouvez également obtenir un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Cependant, ces prêts porteront intérêt. Vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt de quelqu'un que vous connaissez sans le paiement des intérêts.
- 3Vendre des objets de valeur. Vous pouvez collecter des fonds en vendant des biens dont vous n'avez pas besoin. Par exemple, vous pourriez avoir des disques d'époque, des bijoux ou des livres en première édition que vous pourriez vendre. Vous pouvez les vendre en ligne en utilisant eBay, Craigslist ou Amazon.
- Alternativement, vous pouvez vendre des biens en organisant une vente de garage ou de garage. Une vente de garage peut être idéale si vous devez vendre un grand nombre de biens.
Si vos dépenses sont nécessaires, urgentes et inattendues, vous pouvez puiser dans votre fonds pour les jours de pluie. - 4Utilisez une carte de crédit. L'utilisation d'une carte de crédit n'est pas idéale et vous devriez envisager d'autres options. Cependant, vous pouvez couvrir une dépense soudaine avec une carte de crédit si quelques conditions s'appliquent:
- Vous pouvez régler le solde en totalité à la fin du mois. Si vous ne pouvez pas, vous accumulerez des intérêts. Dans ce cas, il serait peut-être préférable d'utiliser votre fonds pour les jours de pluie.
- La dépense est énorme. Votre fonds pour les jours de pluie pourrait ne pas être assez important pour couvrir les dépenses. Par exemple, votre voiture peut avoir besoin de 2240€ de réparations. Dans cette situation, une carte de crédit pourrait être votre seule option pour couvrir la totalité des dépenses.
- Vous pouvez transférer le solde. De nombreuses cartes offrent 0% APR pendant 12 mois pour les transferts de solde. Vous finirez par payer des frais de transfert de solde, qui représentent généralement environ 3% du montant total ou 7,50€, selon le montant le plus élevé. Assurez-vous de payer le solde avant la fin de la période de TAP zéro.
- 5Prenez un prêt de votre 401(k). Certains régimes vous permettent de contracter un prêt sur votre compte de retraite. Si votre fonds pour les jours de pluie n'est pas suffisant pour payer votre urgence, vous pourriez envisager un prêt. Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 50% du solde de votre compte pour un maximum de 37300€
- Vous pouvez rembourser l'argent en utilisant des retenues automatiques sur votre salaire. Cependant, si vous arrêtez les paiements pendant 90 jours, le prêt est considéré comme une distribution. Vous devrez payer une pénalité de 10% pour un retrait anticipé.
- Vous ne devriez probablement pas contracter de prêt à moins d'avoir un emploi stable et d'être sûr de pouvoir rembourser le prêt. Si vous perdez votre emploi avant de rembourser le prêt, vous finirez par payer la pénalité et ne disposerez pas d'argent pour votre retraite.
- 6Cherchez une distribution de difficultés à partir d'un fonds de retraite. L'IRS définit une épreuve comme un «besoin financier immédiat et important». Ce besoin financier peut être le vôtre, celui de votre conjoint ou celui d'une personne à charge. Si vous êtes admissible à un retrait pour difficultés, vous pouvez vous retirer avant l'âge de 59,5 ans sans payer de pénalité. Une distribution de difficultés n'est pas idéale, mais vous devrez peut-être retirer de l'argent pour couvrir votre urgence.
- Les faits et les circonstances déterminent ce qui constitue une épreuve. Cependant, les éléments suivants le font généralement: les frais médicaux, les coûts d'achat d'une maison, les paiements nécessaires pour arrêter l'expulsion ou la forclusion, l'argent pour réparer une maison endommagée, les frais d'études et les frais funéraires ou d'enterrement.
- Votre plan doit indiquer les informations que vous devez fournir pour effectuer le retrait. Communiquez avec l'administrateur de votre régime pour plus de détails.
- Une fois que vous avez reçu la distribution, vous ne pouvez pas la rembourser comme vous le pourriez si vous aviez contracté un prêt sur votre compte de retraite. En fait, il pourrait vous être interdit de cotiser à votre 401(k) pendant six mois après avoir effectué le retrait.
Partie 3 sur 3: reconstituer votre fonds pour les jours de pluie
- 1Commencez tout de suite. Après avoir réglé votre urgence, engagez-vous à reconstituer votre fonds. Revoyez votre budget si nécessaire et réservez un montant chaque mois à reverser dans votre fonds.
- Ne paniquez pas si vous avez effacé la totalité de votre fonds en une seule urgence. Cela peut vous prendre un certain temps pour reconstituer le fonds. Ce qui est important, c'est que vous commenciez le plus tôt possible.
- Mettez de côté tout ce que vous pouvez. C'est bien de commencer petit. Cependant, essayez de faire des versements réguliers dans le fonds, soit à chaque période de paie, soit une fois par mois.
- Assurez-vous d'avoir une somme d'argent automatiquement déduite de votre chèque de paie et déposée directement sur le compte jour de pluie. Parlez aux Ressources humaines de la mise en place de ce dépôt direct.
- Si vous n'avez pas de dépôt direct, facturez-vous. Traitez votre dépôt mensuel comme une facture qui doit être payée à temps.
- 2Séparez votre fonds des jours de pluie. En règle générale, vous ne devriez pas mélanger votre fonds pour les jours de pluie avec vos autres fonds, tels que votre compte courant ou votre compte d'épargne. Si vous n'avez pas encore créé de fonds distinct, faites-le maintenant.
- En gardant vos fonds séparés, vous réduisez la probabilité d'accéder à votre fonds d'urgence pour payer les vacances ou les dépenses prévues.
Si votre fonds pour les jours de pluie n'est pas suffisant pour payer votre urgence, vous pourriez envisager un prêt. - 3Évitez d'investir pour combler un manque à gagner. Les taux d'intérêt sont bas en ce moment, et vous pourriez être tenté de prendre vos fonds restants pour les jours de pluie et de les investir. Vous devriez éviter de faire ça. L'investissement en bourse est risqué et vous pourriez finir par perdre ce qui reste de votre fonds pour les jours de pluie.
- Au lieu de cela, envisagez des moyens plus sûrs d'économiser votre argent. Par exemple, vous pourriez placer l'argent sur un compte d'épargne à intérêt élevé. Recherchez-en un qui n'a pas d'exigence de solde minimum.
- Pensez également aux comptes du marché monétaire. Ils gagnent un montant d'intérêt décent, et vous pouvez accéder à l'argent quand vous en avez besoin. En règle générale, vous pouvez faire un chèque sur le compte du marché monétaire, tout comme vous le feriez sur un compte courant.
- Ne soyez pas trop prudent et gardez de l'argent à la maison. Quelqu'un pourrait le voler ou vous pourriez le perdre dans un incendie ou une autre catastrophe naturelle.
- 4Trouvez des travaux supplémentaires pour constituer votre épargne. Même si vous réduisez vos dépenses, vous ne pourrez peut-être pas reconstituer votre fonds. Tout le monde finit par atteindre son «plancher» financier, qui est le minimum absolu que vous devez avoir pour payer vos factures. Au lieu d'essayer de réduire davantage, pensez à travailler des heures supplémentaires ou à faire du travail indépendant en parallèle.
- Les emplois à temps partiel pourraient ne pas payer beaucoup plus que le salaire minimum. Mais ils pourraient être les plus faciles à obtenir. Un supplément de 15 heures par semaine à 6€-10€ de l'heure est un supplément de 90€-150€ par semaine.
- Essayez le travail indépendant si vous avez des compétences monnayables, telles que l'écriture, la conception graphique ou le tutorat. Vous pouvez définir votre taux horaire et trouver des clients en faisant de la publicité localement et en consultant en ligne des sites Web comme Freelancer.com.
- N'oubliez pas que vous paierez des impôts sur les revenus supplémentaires. En fait, cela pourrait vous faire passer dans une tranche de revenu plus élevée. Estimez le montant à mettre de côté pour payer vos impôts.
- 5Économisez au moins six mois de revenus. Votre fonds pour les jours de pluie devrait être égal à six mois de votre revenu net. Incluez toutes les dépenses que votre employeur paie, comme les primes de garderie ou d'assurance-maladie. Vous devrez couvrir ces dépenses si vous perdez un emploi.
- Maintenez votre élan même après avoir reconstitué votre fonds pour les jours de pluie. Continuez vos travaux annexes et économisez encore plus d'argent. Un travail annexe pourrait se transformer en un travail lucratif à temps plein.
Lisez aussi: Comment créer de la richesse dans la vingtaine?
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
