Comment se désendetter sans nuire à son crédit?
Être endetté peut être stressant, mais plus vous le remboursez rapidement, plus votre pointage de crédit s'améliorera. Il existe également de nombreuses façons de rendre le remboursement de vos dettes plus facile à gérer. Par exemple, vous pouvez dégager des fonds supplémentaires en minimisant les dépenses de luxe et en vendant des choses dont vous n'avez pas besoin. Essayez d'abord de rembourser les dettes avec le TAP le plus élevé, ce qui vous permettra d'économiser de l'argent et d'effacer les dettes plus rapidement. Si vous travaillez avec votre banque ou votre fournisseur de crédit depuis plusieurs années, essayez de les contacter et demandez-leur un taux d'intérêt plus bas afin de pouvoir continuer à faire affaire avec eux. Une fois que vous avez fini de payer un compte, gardez-le ouvert avec un solde positif pour améliorer votre pointage de crédit. Pour un soutien financier personnalisé, consultez un conseiller en crédit à but non lucratif pour obtenir des conseils financiers. Pour plus de conseils, y compris comment transférer votre dette sur une carte de crédit avec de meilleures conditions, lisez la suite.
Si je choisis de mettre simplement certaines de mes cartes à solde/taux d'intérêt plus élevé dans un programme de gestion de la dette, mes autres créanciers fermeront-ils mes comptes de carte de crédit?
Il est possible de rembourser une dette sans nuire à votre crédit. En fait, plus vous remboursez vos dettes rapidement, plus votre pointage de crédit s'améliorera. Idéalement, vous devriez établir un budget et rembourser vos dettes le plus tôt possible. Si vous avez besoin d'aide, inscrivez-vous à un plan de gestion de la dette par l'intermédiaire d'un conseiller en crédit. Vous pouvez également consolider vos dettes. Cependant, les deux dernières options nuiront temporairement à votre crédit.
Méthode 1 sur 4: rembourser vos dettes rapidement
- 1Créer un budget. Pour rembourser une dette, vous devez vivre selon vos moyens. Idéalement, vous devriez libérer autant d'argent que possible pour contribuer à vos dettes. Asseyez-vous et créez un budget:
- Énumérez les dépenses fixes. Ce sont des choses qui coûtent le même chaque mois: loyer/hypothèque, assurance maladie, paiement de la voiture, nourriture, etc.
- Identifiez maintenant les dépenses variables. Les dépenses variables différeront chaque mois. Les dépenses variables sont également généralement des luxes, tels que les repas au restaurant, les abonnements à un gymnase et Netflix.
- Essayez de réduire au maximum vos dépenses variables et contribuez l'argent économisé à vos dettes.
- 2Trouvez un emploi à temps partiel. En plus de réduire les dépenses, augmentez vos revenus. Trouvez un travail à temps partiel ou indépendant à côté. Considérez-le comme une opportunité d'explorer de nouveaux intérêts tout en gagnant un peu d'argent pour rembourser vos dettes.
- L'argent d'un emploi à temps partiel peut s'accumuler rapidement. Par exemple, vous pourriez obtenir un emploi pour 7,50€ de l'heure. Si vous travaillez 20 heures par semaine, vous pouvez gagner 150€ supplémentaires avant impôts. Au cours d'une année complète, vous aurez gagné environ 7460€
- 3Vendez vos biens. Vous pouvez libérer de l'argent en vendant des biens inutilisés. En fait, vous pourriez être en mesure de vendre tout ce que vous avez acheté et qui vous a tellement endetté. Parcourez votre maison et identifiez tout ce dont vous pouvez vous passer. Vendez-le sur ebay ou dans un vide-grenier.
- Appliquez tout le produit à vos soldes de dette.
- 4Demandez un taux d'intérêt inférieur. Vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur en appelant l'entreprise et en lui demandant. Bien que vous n'ayez pas droit à un taux inférieur, cela ne fait pas de mal de demander.
- Lorsque vous appelez, identifiez-vous et depuis combien de temps vous êtes client. Demandez si vous pouvez obtenir un TAP inférieur afin de pouvoir continuer à travailler avec eux.
- Par exemple, dites: "Bonjour. Je m'appelle Michael Jones et je suis avec vous depuis sept ans. J'ai été un bon client et j'aimerais vraiment un taux d'intérêt plus bas. Cela me semble élevé. Pouvez-vous me proposer un taux inférieur pour que je puisse continuer à faire affaire avec vous?»
- 5Choisissez la dette à traiter en premier. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, vous devez d'abord vous engager à en rembourser une. Utilisez l'une des méthodes suivantes:
- Remboursez la carte avec le TAP le plus élevé. Cette carte vous coûte le plus cher en intérêts, donc la payer en premier vous fera économiser de l'argent. Vous payez le minimum sur toutes les autres cartes, puis vous versez tout l'argent restant sur la carte avec le TAP le plus élevé. Une fois que vous avez payé cela, vous vous concentrez sur la carte avec le TAP suivant le plus élevé.
- Remboursez la carte avec le plus petit solde. Cela vous coûtera plus cher. Cependant, cela pourrait vous donner un élan. Au fur et à mesure que vous payez une carte, votre confiance et votre engagement augmentent.
- 6Gardez les comptes ouverts même lorsqu'ils sont payés. Votre pointage de crédit dépend en partie de la durée de vos antécédents de crédit et du pourcentage de crédit que vous utilisez. La fermeture d'un compte affectera négativement chaque facteur et réduira votre pointage de crédit.
- Bien sûr, vous ne devriez pas recommencer à vous endetter. Si vous pensez que vous serez tenté de dépenser, fermez le compte. Votre pointage de crédit sera miné, mais les dommages seront moindres que si vous accumuliez à nouveau des factures.
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Méthode 2 sur 4: s'inscrire à un programme de gestion de la dette
- 1Trouvez un conseiller en crédit. Si vous ne pouvez pas établir de budget ou si vous vous sentez dépassé, alors rencontrez un conseiller en crédit. Le conseiller peut vous aider à élaborer un plan de remboursement (appelé «programme de gestion de la dette»). Vous pouvez trouver un conseiller aux endroits suivants:
- Arrêtez-vous dans une coopérative de crédit ou une université locale et demandez. Souvent, ils exploitent des services de conseil en crédit à but non lucratif.
- Votre autorité du logement, votre base militaire ou votre succursale du service de vulgarisation coopérative des États- Unis peuvent également offrir des services.
- Recherchez des conseillers en crédit sur le site Web du fiduciaire américain: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Ces conseillers ont été approuvés pour conseiller les personnes qui envisagent la faillite.
- 2Assister à des conseils. Lors de la séance, vous et le conseiller devriez discuter de votre dette et considérer vos options disponibles, y compris l'inscription à un programme de gestion de la dette. Posez au conseiller toutes les questions que vous avez et ne vous sentez pas obligé de vous inscrire immédiatement.
- Discutez de ce qu'il faut faire si la plupart de vos dettes sont «garanties». Dettes garanties liées à un actif. Par exemple, un prêt automobile est garanti par la voiture elle-même. Si vous faites défaut, votre prêteur peut saisir l'actif.
- Les plans de gestion de la dette ne fonctionnent qu'avec les dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les prêts personnels et les dettes médicales. Cependant, votre conseiller en crédit pourrait avoir des idées sur la façon de gérer vos dettes garanties.
- 3Vérifiez combien coûte le programme de gestion de la dette. Vous devrez probablement payer pour vous inscrire au programme et également des frais mensuels. Obtenez un devis par écrit. En 2014, le coût moyen était de 18€ par mois.
- Effectuez des recherches appropriées avant de vous inscrire à un plan de gestion de la dette. Renseignez-vous auprès d'une agence locale de protection des consommateurs pour vérifier si quelqu'un a déposé une plainte contre l'entreprise.
- 4Mettre en place un plan de gestion de la dette. Votre conseiller communiquera avec vos créanciers et tentera d'éliminer les frais de retard et les pénalités. Ils peuvent également obtenir une réduction du taux d'intérêt, ce qui facilitera le désendettement. Le plan peut durer longtemps, par exemple plusieurs années.
- Généralement, vous écrivez un chèque à votre conseiller en crédit qui se retourne et paie vos créanciers.
- L'utilisation d'un plan de gestion de la dette ne devrait pas affecter négativement votre pointage de crédit. Cependant, il apparaîtra sur votre rapport de crédit.
- 5Sachez que vous ne pouvez pas obtenir de nouveau crédit. Dans le cadre de la gestion de la dette, vos créanciers fermeront vos comptes. Par conséquent, il vous sera difficile d'obtenir un nouveau crédit pendant que vous remboursez votre dette.
- Même si vous êtes en mesure d'obtenir un prêt pendant que vous participez à un programme de gestion de la dette, vos créanciers peuvent retirer toutes les concessions qu'ils ont faites (comme la suppression des frais de retard ou la réduction de votre TAEG).
- Obtenez une liste de vos obligations par écrit et respectez-les.
Votre pointage de crédit dépend en partie de la durée de vos antécédents de crédit et du pourcentage de crédit que vous utilisez.
Méthode 3 sur 4: consolidation de prêts
- 1Trouvez une carte de crédit pour un transfert de solde. Vous pouvez consolider vos dettes sur une carte de crédit avec des conditions avantageuses, comme un TAP bas. En fait, vous pouvez souvent obtenir une période d'introduction de 0% APR qui dure généralement de 12 à 18 mois.
- L'une de vos cartes de crédit actuelles peut proposer des transferts de solde. Regardez là d'abord. Assurez-vous que la carte n'a pas déjà un solde.
- Si vous n'avez pas de carte actuelle, vous devriez en acheter une. Généralement, vous aurez besoin d'un score d'environ 700 pour obtenir un transfert de solde par carte de crédit.
CONSEIL D'EXPERTAvertissement d'expert: de nombreuses cartes de crédit avec transfert de solde n'ont des taux d'intérêt bas que pendant une certaine période, comme 12 à 18 mois, avant d'atteindre un taux d'intérêt beaucoup plus élevé. Notez dans un calendrier environ 2 semaines avant la fin de cette période, puis fermez ce compte de carte de crédit et demandez-en un nouveau.
- 2Obtenez plutôt un prêt personnel. Vous pouvez également consolider des dettes avec un prêt personnel. Vous pouvez obtenir un prêt personnel dans une banque ou une coopérative de crédit, bien que les coopératives de crédit soient plus disposées à prêter à quelqu'un qui a un faible crédit. Vous pouvez rembourser vos petits prêts avec le prêt personnel.
- Lorsque vous postulez, le prêteur retirera vos antécédents de crédit. Ce «dur» réduira légèrement votre pointage de crédit pendant environ un an.
- Évitez de contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit, car vous risqueriez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements.
- En effet, évitez de contracter un prêt personnel «garanti» adossé à une quelconque garantie. Ne cherchez qu'un prêt personnel non garanti.
- 3Effectuez des paiements en temps opportun. Vous perdrez le TAP d'introduction sur un transfert de solde si vous ne faites pas le paiement minimum à temps. En conséquence, mettez en place un système qui vous rappelle quand un paiement est dû. Par exemple, votre banque peut vous envoyer des SMS ou des e-mails si vous vous inscrivez.
- 4Rembourser la dette le plus tôt possible. Votre pointage de crédit augmentera à mesure que vous réduisez votre endettement global. Engagez-vous à utiliser tout l'argent disponible pour rembourser vos dettes. Établissez un budget et choisissez un emploi à temps partiel pour accélérer le processus de remboursement.
- Si c'est bien fait, la consolidation de dettes devrait libérer de l'argent qui est allé aux paiements d'intérêts sur vos prêts. Contribuez maintenant cet argent à votre capital.
- Ne dépensez pas cet argent supplémentaire en luxe, ce qui est un piège courant. Vous ne resterez endetté que si vous le faites.
Se désendetter (en particulier les dettes de carte de crédit) est toujours une bonne chose, quels que soient vos actifs.
Méthode 4 sur 4: éviter les mauvaises options
- 1Refuser les nouvelles offres de crédit. Vous pourriez penser que la meilleure façon de gérer vos dettes est d'obtenir plus de crédit. C'est une énorme erreur. Continuer à ouvrir des cartes de crédit ou à contracter des prêts personnels ne fera que vous endetter davantage.
- De plus, les créanciers supposeront que vous avez des problèmes financiers si vous faites une demande de carte de crédit à la fois. Cela nuira à votre pointage de crédit.
- Une exception existe si vous obtenez une carte ou contractez un prêt pour consolider vos autres prêts. Dans cette situation, rembourser votre dette rapidement grâce à la consolidation de dettes vaut le coup de crédit momentané.
- 2N'essayez pas de régler vos dettes. Avec le règlement de la dette, vous arrêtez de payer vos créanciers. Au lieu de cela, vous essayez d'accumuler suffisamment d'argent pour offrir à vos créanciers un paiement forfaitaire. S'ils acceptent le paiement, ils acceptent de régler votre dette pour un montant inférieur à sa valeur nominale.
- Cependant, votre pointage de crédit va s'effondrer parce que vous avez cessé de faire des paiements.
- Vos créanciers pourraient également vous poursuivre pour non-paiement. S'ils gagnent le procès, ils peuvent saisir votre salaire ou saisir vos biens.
- En plus de tout le reste, vos créanciers pourraient ne pas accepter votre offre forfaitaire. Dans cette situation, tout ce que vous avez accompli nuit à votre crédit.
- 3Évitez la faillite. La faillite nuira également à votre pointage de crédit. L'impact exact dépendra de la hauteur de votre score initial. Cependant, la plupart des scores chutent de 130 à 240 points. De plus, les faillites restent sur votre rapport de crédit pendant des années:
- Un chapitre 7 restera sur votre rapport pendant 10 ans.
- Un chapitre 13 restera sur votre rapport pendant sept ans après avoir terminé le plan de remboursement.
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Questions et réponses
- Puis-je réduire le montant principal que je dois aux sociétés émettrices de cartes de crédit avant de payer la totalité de la société émettrice de cartes de crédit?En général, oui.
- Que dois-je faire si je suis déjà avec une société d'établissement et que je veux arrêter et commencer à payer mes factures moi-même?Vous avez signé un contrat avec la société de colonisation. Vous pouvez contacter l'entreprise et voir si elle serait disposée à négocier cela avec vous, mais cela peut être difficile.
- Qu'est-ce qu'une pénalité pour remboursement anticipé?Une pénalité pour remboursement anticipé est une clause d'un contrat hypothécaire stipulant qu'une pénalité sera imposée si l'hypothèque est remboursée par anticipation (payée par anticipation) dans un certain délai. La pénalité est basée sur un pourcentage du solde hypothécaire restant ou sur un certain nombre de mois d'intérêts.
- Est-ce que ça fait mal de payer et de fermer une carte de crédit qui facture des frais annuels?Pas du tout. C'est un bon plan.
- J'ai 76 ans et je suis un non-résident vivant en Thaïlande avec ma femme thaïlandaise dans notre maison que j'ai payée mais que je ne possède pas car seuls les citoyens thaïlandais peuvent posséder une maison privée. Je dois un peu plus de 22400€ de dette de carte de crédit et j'ai environ 19400€ (après impôts) de revenu de pension. Que dois-je faire?Se désendetter (en particulier les dettes de carte de crédit) est toujours une bonne chose, quels que soient vos actifs. Plus vous le portez longtemps et plus le taux d'intérêt est élevé, plus vous finirez par payer cher à long terme.
Questions sans réponse
- Si je choisis de mettre simplement certaines de mes cartes à solde/taux d'intérêt plus élevé dans un programme de gestion de la dette, mes autres créanciers fermeront-ils mes comptes de carte de crédit?
- Dois-je payer la totalité du solde restant ou demander d'abord une réduction du solde total à la société émettrice de la carte de crédit lorsque j'ai les fonds pour rembourser ma carte de crédit?
- Quelle est la pire chose sur un rapport de crédit? S'agit-il d'un prélèvement sur carte de crédit ou d'une saisie?
Les commentaires (4)
- Il a été utile de se renseigner sur les règlements de dettes et leur incidence sur votre pointage de crédit.
- C'était un article utile, il a quelques bons conseils et pointeurs.
- Cela m'a aidé de savoir que les coopératives de crédit m'aideront le plus dans ma situation actuelle.
- A aidé à lancer un plan pour se débarrasser de la dette de carte de crédit.
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