Comment faire face à la forclusion?

Pensez à la faillite. Si vous ne pouvez pas obtenir une modification de prêt ou une vente à découvert, votre meilleure option pour garder votre maison est probablement de déclarer faillite. Il existe deux types de protection contre les faillites disponibles pour les propriétaires, le chapitre 7 et le chapitre 13. Les deux types permettent au déclarant de conserver son logement. Bien que les détails de la loi sur la faillite soient trop vastes pour être abordés ici, voici les différences fondamentales entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13:

• La faillite du chapitre 7 est soumise à un examen des ressources. Il est généralement réservé aux débiteurs qui ont peu de revenus et d'actifs. Les dettes non garanties (dettes non garanties, comme une maison ou une voiture) sont acquittées en vertu du chapitre 7. Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant dix ans.
• La faillite du chapitre 13 est généralement réservée aux débiteurs ayant des revenus plus élevés et des actifs plus importants. En vertu du chapitre 13, les dettes non garanties du débiteur sont consolidées. Les prêteurs et le débiteur élaborent un plan de paiement qui dure de trois à cinq ans, versé à un syndic qui répartit et transfère les paiements à vos créanciers. Une faillite du chapitre 13 reste sur votre historique de crédit pendant sept ans.
• La faillite n'empêche pas un prêteur garanti de récupérer les biens mis en gage, mais ajoute plus de temps au processus. Cela vous donne plus de temps pour régler vos finances et trouver une solution avec votre prêteur.
• La faillite peut supprimer la responsabilité de payer un déficit, mais ne garantit pas que vous pourrez garder la maison.
• La seule façon de garder la maison est de trouver un moyen de rester à jour sur vos paiements à la banque.
• Cependant, la faillite et l'élimination d'autres dettes peuvent vous permettre de maintenir votre prêt hypothécaire en le rétablissant.

Remettez l'acte. Si vous ne pouvez pas accepter une vente à découvert, un entraînement et que vous n'êtes pas éligible au HAMP ou au HAFA, vous pouvez demander à votre prêteur de remettre l'acte de propriété au lieu de la forclusion. C'est exactement ce qui se passe: vous abandonnez la maison et la banque s'engage à ne pas saisir. Cependant, vous devriez considérer cela comme l'un de vos derniers recours. Le prêteur peut toujours vous tenir responsable du déficit, c'est-à-dire la différence entre le prix auquel le prêteur a pu vendre la propriété et la valeur résiduelle de votre hypothèque.

Ne paniquez pas; vous aurez le temps de trouver un autre endroit où vivre. Si une forclusion est un événement grave avec des conséquences financières et psychologiques durables, ce n'est pas la fin du monde, même si cela peut en avoir l'air. Même si la forclusion est inévitable, vous aurez encore le temps de prendre de nouvelles dispositions de vie.

• Le prêteur doit vous donner un avis de forclusion au moins trente jours avant l'enchère, et même s'il vend la maison aux enchères, il devra quand même passer par le processus d'expulsion formel afin de vous expulser de votre maison.
• Au plus vite, une expulsion prendra généralement trente jours supplémentaires, ce qui signifie que vous aurez deux mois pour trouver un nouveau logement à partir du préavis de forclusion de trente jours que le prêteur vous donne.

Discutez avec un conseiller en crédit. Les conseillers en crédit aident à négocier les modalités et les plans de paiement avec les créanciers du débiteur. Bien que les organismes de conseil en crédit (réputés) soient à but non lucratif et que les créanciers ne soient pas tenus de traiter avec eux, la plupart le font généralement. Cependant, les organismes de conseil en crédit ne sont pas le premier endroit où aller si vous faites face à une forclusion imminente, car ils ne négocient généralement pas pour réduire les dettes garanties, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

• Pensez à une organisation de conseil en crédit comme une procédure de faillite informelle du chapitre 13 (qui n'endommage pas votre crédit). Le conseiller en crédit obtient une liste de vos créanciers, les contacte, puis travaille à négocier un plan de paiement en votre nom. Ils collectent généralement les paiements et les versent à vos créanciers.

N'oubliez pas que vous êtes plus que votre maison. L'accession à la propriété est considérée comme faisant partie intégrante du rêve européen et les conséquences psychologiques de la perte d'un logement peuvent donner l'impression qu'une personne est un échec. La vérité est que c'est autant un jeu de nombres qu'autre chose. Dans toute économie, un certain nombre de personnes seront victimes de tendances économiques plus larges, qu'il s'agisse d'une fraude généralisée parmi les prêteurs hypothécaires, de factures médicales absurdement élevées ou de toute autre chose. Une maison, ce n'est que quatre murs et un toit. Ce n'est pas votre identité.

Maintenez des liens avec d'autres constantes de votre vie. Même si vous devez quitter une maison dans laquelle vous avez vécu pendant des années, vous pouvez toujours conserver et renforcer les liens avec la communauté dans laquelle vous êtes entré lorsque vous êtes devenu propriétaire.

• Par exemple, il n'y a aucune raison de déménager des églises ou de quitter votre ligue de bowling simplement parce que vous avez subi une forclusion. S'isoler de ces communautés ne fera qu'aggraver la douleur de la forclusion, car il semblera que vous perdez votre vie plutôt que juste une maison.
• Même si vous avez du mal à rester actif dans votre communauté, faites un effort. Cela va doubler si vous avez des enfants. Les enfants ne sont pas équipés pour comprendre et traiter le changement au même degré que les adultes, donc des événements comme les saisies peuvent être encore plus traumatisants pour eux.