Comment obtenir un prêt commercial du gouvernement?

Si vous souhaitez obtenir un prêt d'entrée pour votre entreprise, élaborez un plan d'affaires détaillé, puis parlez à votre banque locale.

Des prêts gouvernementaux (fédéraux, étatiques et locaux) sont disponibles pour aider les entreprises à démarrer et à se développer. L'agence de prêt gouvernementale la plus connue est probablement la US Small Business Administration (SBA). La SBA n'accorde pas de prêts directs aux entreprises. Au contraire, il travaille avec des établissements de crédit et garantit que les prêts seront remboursés. Comprenez également que ces prêts nécessiteront que l'emprunteur fournisse une garantie, qui peut inclure des actifs personnels. Cet article traitera principalement des exigences de la SBA, mais les informations devraient être utiles pour tout prêt gouvernemental que vous pourriez choisir de demander.

Partie 1 sur 3: découvrir le type de prêts disponibles

1
Identifiez les raisons de votre demande de prêt. La raison pour laquelle vous avez besoin du prêt déterminera le type de prêt auquel vous pourriez être admissible. Les prêts garantis par la Small Business Administration s'appliquent à des situations telles que:
- Achat de nouveaux équipements, machines, pièces, fournitures, etc.
- Financement des améliorations locatives
- Refinancement de la dette existante
- Mise en place d'une marge de crédit
- Assistance en cas de catastrophe.
2
Consultez http://sba.gov pour voir les différents programmes de prêts offerts par la SBA. Les programmes les plus courants sont:
- 7(a) Programme de garantie de prêt. Principalement destiné à aider les petites entreprises à démarrer ou à étendre leurs services. Le montant maximum du prêt est de 3,70 millions d'euros. 7(a) comprend également certains programmes spécialisés, tels que:
  - un programme CAPLines conçu pour aider les petites entreprises à répondre à leurs besoins en fonds de roulement à court terme et cycliques
  - Programme Small Loan Advantage, qui vous permet d'être pré-qualifié par la SBA pour un prêt jusqu'à 261000€ Cela accélère le processus d'approbation.
- Programme de microcrédit. Principalement utilisé à des fins de courte durée, telles que l'achat de biens, de mobilier de bureau, de transport, d'ordinateurs, etc. Le montant maximum est fixé à 37300€
- 504 Programme d'immobilisations. Offre un financement à taux fixe et à long terme. Les prêts sont destinés aux entreprises dont le modèle économique profite directement à la communauté (création d'emplois ou fourniture de services nécessaires dans une zone mal desservie). Le montant maximum est de 3,70 millions d'euros.
- Assistance aux entreprises en cas de catastrophe. Utilisé pour la réparation ou le remplacement de biens immobiliers, de stocks, de machines, d'équipements et de toutes autres pertes physiques. La loi limite les prêts aux entreprises à 1,50 million d'euros, mais le prêt ne peut pas dépasser le montant du sinistre non assuré vérifié.
3

Voyez s'il existe un ministère ou un organisme gouvernemental particulier qui réglemente votre industrie. S'il y en a, il peut avoir des prêts disponibles pour diverses raisons. Par exemple, le département américain de l'Agriculture offre des prêts pour l'établissement, l'amélioration ou l'expansion de fermes ou de ranchs.
4

Allez en ligne sur le site officiel de votre état ou de votre gouvernement local. De nombreux gouvernements étatiques et locaux offrent des prêts ou d'autres incitations commerciales pour aider les entreprises à démarrer, attirer des entreprises ou empêcher les entreprises de quitter la région. Les programmes et les exigences sont normalement répertoriés dans les sections affaires ou commerce du site Web du gouvernement.
5
Assurez-vous que vous êtes admissible au prêt. Les prêts gouvernementaux ont des conditions d'éligibilité. Chaque type de prêt a ses propres directives. Par exemple, certaines des qualifications de base pour un prêt SBA 7 (a) sont:
- Exploiter l'entreprise dans un but lucratif
- Être petit, tel que défini par la SBA (Ceci est généralement basé sur les revenus ou le nombre d'employés.)
- Être engagé ou proposer de faire des affaires en Europe ou dans ses possessions
- Utiliser des ressources financières alternatives, y compris des biens personnels, avant de demander une aide financière
- Être en mesure de démontrer un besoin pour le produit du prêt
- Ne soyez pas en défaut sur les dettes existantes envers le gouvernement américain.

Le type de frais qui vous sont facturés pour votre prêt dépendra du type de prêt que vous obtenez.

Partie 2 sur 3: préparation de la demande de prêt

1

Soyez prêt à soumettre un curriculum vitae et des informations personnelles. Un curriculum vitae fournira au prêteur la preuve de votre expérience en gestion ou en affaires. Cela est généralement nécessaire pour les prêts destinés à démarrer une nouvelle entreprise. Les prêteurs demanderont probablement également des informations personnelles, telles que les adresses précédentes, les noms utilisés, le casier judiciaire et la formation.
2
Rassemblez les déclarations de revenus, les états financiers et les relevés bancaires. De nombreux programmes de prêts nécessitent:
- Déclarations de revenus des particuliers et des entreprises des trois dernières années
- États financiers personnels signés pour les propriétaires détenant plus de 20% d'intérêt dans l'entreprise
- Un an de relevés bancaires personnels et professionnels.
3

Assurez-vous d'avoir un plan d'affaires. Les programmes de prêt exigent qu'un plan d'affaires solide soit soumis avec la demande de prêt. Le plan d'affaires doit inclure une vue d'ensemble de l'entreprise, une analyse du secteur, un plan marketing et un ensemble complet d'états financiers prévisionnels, y compris les profits et pertes, les flux de trésorerie et un bilan. Vous pouvez trouver des modèles de plan d'affaires en ligne.
4

Vérifiez votre statut de crédit personnel et professionnel. Le prêteur obtiendra probablement un rapport de crédit personnel pour vous (en tant que propriétaire d'entreprise). Mais le prêteur voudra probablement aussi un rapport de crédit commercial, que vous devrez peut-être obtenir vous-même. Vous pouvez le faire par le biais de services d'évaluation du crédit aux entreprises tels que Dun & Bradstreet.
5
Ayez des documents juridiques à disposition. Votre prêteur peut exiger que vous soumettiez certains documents juridiques, le cas échéant, tels que:
- Licences commerciales et enregistrements requis pour que vous puissiez exercer vos activités
- Statuts constitutifs
- Des copies des contrats que vous avez avec des tiers (tels que des fournisseurs)
- Accords de franchise
- Baux commerciaux.
6

Assurez-vous d'être à jour de vos impôts. La SBA et la banque voudront savoir que vos obligations fiscales fédérales et étatiques ainsi que vos obligations fiscales personnelles sont à jour. Cela reflète évidemment votre fiabilité en tant que demandeur de prêt.

Il s'agit des efforts déployés par le prêteur pour examiner les documents de prêt et déterminer si vous êtes un candidat acceptable pour le prêt.

Partie 3 sur 3: demander le prêt

1

Trouvez un prêteur privilégié de la SBA. Étant donné que la SBA n'accorde pas de prêts directement, vous devrez traiter avec une banque ou un autre établissement de crédit (comme une coopérative de crédit). La SBA désigne certains établissements de crédit comme «prêteurs privilégiés». La SBA donne à ces banques le contrôle de l'approbation des prêts et de la plupart des services de prêts. Cela leur permet de prendre des décisions de prêt plus rapidement. Vérifiez SBA pour les prêteurs et/ou examinez les banques de votre région pour voir lesquelles participent au programme Preferred Lenders.
2
Rencontrez le prêteur. Lorsque vous vous asseyez avec le représentant de votre établissement de crédit, assurez-vous de vous habiller de manière professionnelle. L'apparence compte.
- Ayez à disposition deux exemplaires de votre plan d'affaires, y compris les projections financières.
- Soyez prêt à répondre à toutes les questions concernant votre entreprise.
- En supposant que le prêteur est à l'aise avec vous en tant que demandeur potentiel, vous recevrez un package de prêt SBA. Cela inclut les formulaires requis par la SBA et le prêteur.
3
Remplissez soigneusement le formulaire de demande. Les informations manquantes retarderont non seulement le processus d'approbation, mais auront également une mauvaise image de vous comme un candidat au prêt. Chaque banque a son propre formulaire de demande. Cependant, certains des éléments que vous êtes susceptible de rencontrer sont:
- Informations et historique de l'entreprise. Cela inclut l'adresse, les coordonnées et le type d'entité commerciale (comme une société, un partenariat ou une LLC). Il aborde également la structure de propriété (principaux, leurs titres et pourcentage de propriété).
- Informations sur le contexte commercial. La banque s'intéresse à des faits tels que:
  - Le type de services ou de produits fournis par l'entreprise
  - Vos vendeurs, fournisseurs et clients majeurs (en particulier les clients qui peuvent représenter plus de 30% de votre chiffre d'affaires annuel)
  - Noms et emplacements de vos principaux concurrents
  - Les risques de votre industrie et comment vous vous en protégez
4

Soyez prêt à fournir des sûretés et des garanties personnelles. Une garantie adéquate est requise en garantie de tous les prêts SBA (dans la mesure où les actifs sont disponibles). De plus, des garanties personnelles sont requises de la part de tous ceux qui possèdent 20% ou plus de l'entreprise, ainsi que des autres personnes occupant des postes de direction clés. L'ASB peut également exiger que les garants personnels nantissent des biens personnels en garantie.
5

Se conformer aux demandes du prêteur dès que possible. Au cours du processus de demande, le prêteur peut avoir besoin d'informations supplémentaires. Les retards de votre part dans la fourniture de ces informations peuvent amener le prêteur à croire que vous n'êtes pas sérieux au sujet de votre demande ou que vous n'êtes pas fiable.
6
Découvrez les frais applicables. Le type de frais qui vous sont facturés pour votre prêt dépendra du type de prêt que vous obtenez. Vérifiez auprès de votre prêteur les montants que vous devrez. Vous pouvez être facturé:
- Des frais d'emballage. Il s'agit de l'aide du prêteur ou d'un tiers dans la préparation de la demande. Il doit être basé sur un taux horaire et non sur un pourcentage du prêt.
- Des frais de traitement/demande. Il s'agit de compenser le prêteur pour les vérifications de crédit et d'antécédents. La plupart des programmes de prêts 7(a) sont exonérés de ces frais.
- Une commission de souscription. Il s'agit des efforts déployés par le prêteur pour examiner les documents de prêt et déterminer si vous êtes un candidat acceptable pour le prêt. Les programmes de prêts 7(a) sont exonérés.
- Les frais de clôture. Cela concerne principalement les transactions immobilières et comprend des éléments tels que les frais d'avocat, les frais d'agent immobilier et les recherches de titres de propriété. Seuls les frais directement liés à votre transaction peuvent vous être facturés, et le prêteur ne peut pas vous facturer les honoraires de son avocat interne.
- Frais d'entretien ou de service. Il s'agit des frais du prêteur pour les services pendant la durée du prêt (comme le traitement des paiements et l'envoi d'avis). Sauf dans des circonstances très limitées, les emprunteurs 7(a) ne peuvent pas se voir facturer ces frais.
- Frais de garantie SBA. Le prêteur a le droit d'être remboursé par vous des frais qu'il doit payer à la SBA. Ces frais sont basés sur un pourcentage du montant du prêt garanti par la SBA. (Généralement entre 2% et 3,75%.)
7
Signez les documents de clôture du prêt. Si le prêt est approuvé, le prêteur vous contactera et vous demandera de venir signer les documents de prêt définitifs. Une fois que vous avez fait cela, le prêteur financera le prêt. Le prêteur déterminera quand et comment le produit du prêt vous sera versé, sous réserve des directives de la SBA. Par exemple, les prêts du programme 7(a) peuvent être payés en plusieurs versements, à condition que tous les fonds soient versés dans les 24 mois suivant la date d'approbation du prêt.
- Avant de signer, passer en revue les documents de prêt. Si possible, demandez à un avocat d'examiner le document de prêt pour vous assurer que tout est en ordre.
- Plus important encore, vous devez connaître vos obligations et les conséquences en cas de défaut de paiement.
8

Consultez le prêteur si votre prêt est refusé. Demandez au représentant du prêteur s'il y a quelque chose que vous pouvez fournir qui pourrait le faire changer d'avis. Il est probable que le prêteur aurait déjà demandé de telles informations lors de l'examen de la demande, mais il n'y a aucun mal à demander. De plus, cette conversation peut vous donner un aperçu si vous décidez de postuler à nouveau à l'avenir.

Mais le prêt ne peut pas dépasser le montant de la perte vérifiée non assurée en cas de catastrophe — La loi limite les prêts aux entreprises à 1,50 million d'euros, mais le prêt ne peut pas dépasser le montant de la perte vérifiée non assurée en cas de catastrophe.

Conseils

La durée (durée) du prêt dépend de la raison pour laquelle le prêt a été contracté. La SBA a fixé des échéances maximales pour les prêts: 25 ans pour l'immobilier, jusqu'à 10 ans pour les équipements (selon la durée de vie utile des équipements), et généralement jusqu'à sept ans pour le fonds de roulement.
La SBA ne garantit pas nécessairement la totalité du prêt. Par exemple, le programme de prêts 7(a) garantit jusqu'à 85 pour cent des prêts jusqu'à 112000€ et 75 pour cent des prêts de plus de 112000€
Si vous faites une demande de prêt SBA 7(a) et que le montant que vous recherchez est inférieur à 261000€, consultez le programme SBAExpress. (Ce n'est pas la même chose que le programme Small Loan Advantage.)
Les vétérans militaires peuvent bénéficier d'un traitement préférentiel avec le programme SBAExpress, en particulier en ce qui concerne les frais de prêt initiaux.
Si votre entreprise appartient à des minorités, le programme Small Loan Advantage peut vous convenir. De plus, le programme de développement commercial 8 (a) de la SBA peut vous aider à développer votre entreprise et vous donne également accès à des opportunités de marchés publics.
Obtenez des copies de vos rapports de crédit avant de demander le prêt. De cette façon, vous pouvez corriger toute erreur avant que le prêteur n'exécute la vérification de crédit. Obtenez des rapports de crédit personnels auprès des trois principaux services d'évaluation du crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacun de ces fournisseurs tous les 12 mois. De plus, obtenez votre rapport de crédit d'entreprise à l'avance, encore une fois pour corriger toute erreur.
Envisagez d'obtenir de l'aide pour préparer votre plan d'affaires. Ce document est très important et cela peut valoir la peine que votre comptable ou votre avocat y travaille avec vous, ou au moins le révise.
En règle générale, la SBA ne refusera pas un prêt lorsque des garanties insuffisantes sont le seul facteur défavorable dans le processus de prêt.

Lisez aussi: Comment choisir la bonne structure d'entreprise pour votre petite entreprise?

Comment obtenir un prêt commercial du gouvernement?

Pas

Partie 1 sur 3: découvrir le type de prêts disponibles

Partie 2 sur 3: préparation de la demande de prêt

Partie 3 sur 3: demander le prêt

Conseils

Questions et réponses

Les commentaires (1)

Lisez aussi: