Comment trouver du financement pour des prêts de rénovation domiciliaire pour une personne ayant un mauvais crédit?
Si vous avez un très mauvais crédit, vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit.
Posséder une maison est une responsabilité financière importante et imprévisible. Parfois, les réparations nécessaires à la maison qui viennent avec l'âge, l'usure et les conditions météorologiques ne peuvent pas être facilement financées de leur poche par le propriétaire. Dans la plupart des cas, les propriétaires demanderont un prêt sur valeur domiciliaire pour couvrir le coût des réparations. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel. Mais cela ne signifie pas que vous n'avez pas d'autres options; Voici quelques suggestions alternatives pour financer un projet de réparation domiciliaire.
Partie 1 sur 3: recherche de prêteurs potentiels
- 1Enquêter sur les services de prêt peer-to-peer (p2p) en ligne. Si vous avez un très mauvais crédit, vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Certains prêteurs peer-to-peer, cependant, accorderont des prêts aux emprunteurs avec un score de crédit aussi bas que 600. Sur des sites Web comme Prosper, LendingClub et Peerform, vous pouvez publier une demande de prêt et les prêteurs individuels l'examineront.
- Les sites de prêt entre pairs auront souvent des exigences différentes (parfois moins strictes) pour l'octroi d'un prêt que les banques traditionnelles. Mais beaucoup d'entre eux exigent également des taux d'intérêt très élevés (entre 15 et 20%).
- Afin de vous inscrire sur un site P2P, vous devrez généralement remplir la demande requise par le site. Cette application nécessitera toujours des informations personnelles et financières telles que votre pointage de crédit, votre revenu annuel et vos coordonnées.
- Après avoir rempli la demande, le site Web déterminera ensuite votre niveau de risque en tant qu'investissement pour les prêteurs potentiels, votre pointage de crédit et le niveau d'intérêt de votre prêt.
- Si vous êtes considéré comme un bon investissement par le site Web, vous pouvez recevoir des offres de financement en quelques minutes.
- 2Regardez vos amis et votre famille. Si le coût de la réparation est relativement faible (moins de 1120€), il peut être plus facile de demander un prêt à un ami ou à un membre de la famille si vous avez un très mauvais crédit et qu'il est peu probable que vous soyez approuvé par une institution formelle.
- Dans des cas comme celui-ci, le prêt doit toujours être documenté légalement pour vous protéger et protéger le prêteur. Votre prêt doit être un accord écrit qui comprend les conditions de remboursement, toute garantie que vous mettez en place pour le prêt, ainsi que les taux d'intérêt. Il devrait également stipuler ce qui se passera si vous ne pouvez pas rembourser le prêt.
- Vous devriez avoir cet accord légalement notarié dans un billet à ordre.
- Soyez prêt à risquer de nuire à une relation personnelle si vous ne pouvez pas rembourser le prêt conformément à votre accord.
- 3Évaluer les prêts garantis par le gouvernement disponibles. Si vous avez un crédit horrible, vous ne serez probablement pas approuvé pour cela, mais si vous avez un crédit moyen (600-700), vous pourriez réussir ici. Vous devriez particulièrement envisager de demander un prêt Titre I de la FHA (Federal Housing Administration). Les prêts FHA Title I sont distribués par les banques et autres prêteurs agréés, mais ils sont soutenus par la FHA, de sorte que le risque de perte est diminué pour le prêteur individuel.
- Vous devrez trouver un prêteur agréé Titre I dans votre région pour postuler; vous pouvez trouver une liste via le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) à l'adresse http://hud.gov/ll/code/llslcrit.cfm. Vous pouvez également appeler le (800) 767-7468 et demander le numéro d'article 2651, «Réparer votre maison et comment la financer», afin de recevoir plus d'informations sur la recherche d'un prêteur.
- Vous soumettrez votre demande de prêt au prêteur approuvé par le HUD dans votre état; vous accéderez à cette application selon leurs directives spécifiques sur leur site Web. Vous devrez probablement fournir des informations telles que votre revenu annuel, vos relevés bancaires, votre numéro d'identification fiscale, votre numéro de sécurité sociale et d'autres informations de contact.
- Le montant le plus élevé accordé pour un prêt d'amélioration de propriété unifamiliale est de 18700€ avec une durée maximale de 20 ans. Votre banque (qui sera très probablement le prêteur du prêt) peut toujours exiger une cote de crédit minimale et/ou un acompte pour le prêt.
- Les prêts FHA Title I peuvent couvrir une gamme de réparations nécessaires ainsi que des améliorations pour les appareils d'intérieur comme les fours et les lave-vaisselle; ils ne couvriront pas les articles de luxe tels que les piscines et les foyers extérieurs.
Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel. - 4Si vous avez des problèmes de crédit parce que vous avez un faible revenu, envisagez un prêt ou une subvention du programme de réparation de logements à très faible revenu, parrainé par le département européen de l'agriculture. Si votre revenu est inférieur de 50% au revenu médian de votre région et si votre crédit est faible, vous pourriez alors être admissible à un prêt ou à une subvention de ce programme.
- Dans ce programme, des prêts d'un montant total de 14900€ et des subventions de 5600€ sont disponibles pour les candidats approuvés.
- Pour ces prêts, vous devrez toujours fournir une série de documents financiers pour prouver que vous êtes admissible, tels que vos relevés bancaires, votre pointage de crédit, vos relevés hypothécaires, vos talons de paie, votre numéro d'identification fiscale, etc.
- 5Communiquez avec les organisations à but non lucratif qui financent les frais de réparation à domicile. L'organisme NeighborWorks a été créé par le gouvernement pour aider à soutenir des projets de développement communautaire. Il s'agit d'un réseau national d'organisations à but non lucratif locales qui aident les propriétaires à combler leurs besoins financiers. Vous pouvez voir s'il existe un organisme à but non lucratif près de chez vous qui finance les réparations domiciliaires dans la section Annuaire des réseaux de leur site Web, www.nw.org. [1]
- Les prêts ou les subventions pour les organisations à but non lucratif peuvent ne pas donner autant de poids à votre pointage de crédit, mais vous devrez probablement toujours fournir ces informations, ainsi que des informations financières telles que des relevés bancaires, des fiches de paie, votre revenu annuel, votre numéro d'identification fiscale, votre numéro de sécurité sociale et un autre numéro d'identification officiel tel qu'un numéro de permis de conduire ou de passeport.
- 6Communiquez avec votre coopérative de crédit locale. Parfois, les coopératives de crédit locales financeront des projets qui amélioreront la qualité ou la valeur d'un quartier particulier de leur région. Les coopératives de crédit ont également généralement des critères d'approbation différents de ceux des grandes banques, vous pourriez donc avoir une meilleure chance d'approbation avec elles.
Partie 2 sur 3: demander un prêt pour réparations domiciliaires
- 1Considérez la nécessité du projet qui a besoin de réparation. Vous êtes beaucoup plus susceptible d'obtenir un prêt gouvernemental ou une subvention à but non lucratif si vous pouvez montrer en quoi votre réparation est un projet urgent et nécessaire. Cela inclurait des choses telles que réparer un radiateur cassé, réparer un câblage défectueux, colmater une fuite majeure dans un toit, etc. Plus de projets cosmétiques sont moins susceptibles d'être approuvés pour un financement.
- 2Préparez les devis de votre entrepreneur. Si vous ne faites pas les réparations vous-même, vous devriez demander à quelques entrepreneurs d'inspecter votre maison et de vous donner une estimation des travaux de réparation. Une fois que vous avez trouvé l'estimation qui vous convient le mieux (attention aux entrepreneurs qui promettent des miracles sans frais), rassemblez ces informations dans une documentation claire à inclure dans votre demande. Vous devriez vous donner une petite marge de manœuvre dans votre budget, car des coûts imprévus peuvent parfois survenir dans les projets de réparation à domicile.
Certains prêteurs peer-to-peer, cependant, accorderont des prêts aux emprunteurs avec une cote de crédit aussi basse que 600. - 3Rassemblez toute la documentation nécessaire. Quelle que soit la voie que vous choisissez pour obtenir un prêt, vous devrez probablement fournir des informations financières telles que des fiches de paie, vos relevés bancaires, vos revenus annuels, votre numéro d'identification fiscale, votre numéro de permis de conduire, votre numéro de passeport, votre numéro de sécurité sociale, votre hypothèque. relevé, votre cote de crédit et vos antécédents de crédit. Si vous êtes copropriétaire de la maison, votre copropriétaire devra également fournir cette information.
- Pour la plupart des prêts de rénovation domiciliaire, vous devrez également fournir la preuve que vous êtes propriétaire de la maison, que vous louez la maison ou que vous envisagez d'acheter la maison et de la revendre. Pour cela, vous devrez fournir des éléments tels qu'une hypothèque, un bail ou une offre que vous avez placée sur une maison.
- Vous devrez également fournir toutes les informations de contact telles que votre adresse, votre numéro de téléphone, une adresse e-mail actuelle, etc.
- 4Surveillez les taux d'intérêt de vos prêts potentiels. Si vous avez une urgence urgente (comme un radiateur cassé en plein hiver), vous pourriez être tenté d'accepter simplement la première offre de prêt que vous rencontrerez. Mais vérifiez que le taux d'intérêt n'est pas trop exorbitant ou à un prix qui vous empêchera de payer votre hypothèque; même dans les prêts garantis par le gouvernement fédéral, le taux d'intérêt est souvent encore fixé par le prêteur lui-même.
Partie 3 sur 3: améliorer votre pointage de crédit
- 1Évaluez votre pointage de crédit. En tant que propriétaire, il est probable que vous n'ayez pas qu'un seul projet de réparation majeur au cours de votre séjour dans votre maison. Vous devez vous préparer à améliorer votre pointage de crédit afin de pouvoir plus facilement vous qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire à l'avenir.CONSEIL D'EXPERT
Vous pouvez améliorer votre score de manière significative en environ 5 mois. Les articles des collections devront être remboursés ainsi que tout jugement.
- 2Accédez à votre pointage de crédit à partir d'une source réputée comme Experian, TransUnion ou Equifax. Une cote de crédit inférieure à 620 est généralement considérée comme médiocre, bien que certains prêteurs accordent des prêts aux consommateurs dont la cote de crédit se situe dans les 500.
- 3Négociez votre rapport de crédit. Votre pointage de crédit peut sembler gravé dans le marbre, mais vous pouvez plaider pour la suppression des éléments qui font baisser votre pointage, comme les retards de paiement sur les cartes de crédit. En supprimant des informations de votre dossier de crédit, votre pointage peut augmenter.
- Par exemple, si vous avez cessé de payer une carte de crédit l'année dernière, mais que vous avez depuis commencé les remboursements, vous devez contacter votre prêteur et voir si vous pouvez négocier la suppression du délai de paiement de votre pointage de crédit. Si vous pouvez proposer de payer le solde en entier, le prêteur pourrait envisager de supprimer la tache de votre pointage de crédit.
Une cote de crédit inférieure à 620 est généralement considérée comme médiocre, bien que certains prêteurs accordent des prêts aux consommateurs dont la cote de crédit se situe dans les 500. - 4Ne maximisez pas vos cartes de crédit. Même si vous remboursez intégralement votre solde chaque mois, votre pointage de crédit diminuera si vous atteignez votre limite chaque mois. Essayez de ne pas utiliser plus de 30% de votre crédit disponible chaque mois et cela n'aura pas d'impact négatif sur votre pointage de crédit.
- Il existe de nombreuses choses que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage de crédit.
- 5Créez un budget qui rembourse votre dette. Si vous utilisez un budget mensuel, vous devriez augmenter le montant d'argent consacré à la réduction de votre dette sur les cartes de crédit, les prêts étudiants, les factures médicales, les prêts automobiles, etc.
- Essayez d'éliminer les dépenses accessoires quotidiennes, puis redistribuez l'argent pour rembourser la dette. Ceux-ci incluraient l'élimination de choses comme les repas au restaurant, un arrêt quotidien au café, des formes de divertissement coûteuses comme des concerts ou des films, etc.
- Vous devriez également envisager d'utiliser des coupons pour les articles proposés dans votre épicerie locale; essayez également d'acheter des produits de saison, car ils ont tendance à être plus abordables que les produits de hors saison.
- Certaines réparations peuvent être financées par votre police d'assurance habitation. Examinez votre police pour savoir ce qui peut être couvert et dans quelles circonstances.
Questions et réponses
- Comment obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit?Il ne faut pas si longtemps pour améliorer votre pointage de crédit. Vérifiez auprès d'un prêteur pour obtenir des conseils sur la façon d'améliorer votre score. Si votre pointage de crédit est supérieur à 540, vous pourrez peut-être obtenir un prêt, mais c'est plus facile si votre pointage est égal ou supérieur à 640. Le prêteur vous indiquera comment augmenter votre pointage de crédit.
- Quelles sont certaines des subventions disponibles pour les personnes âgées à faible revenu?Voici quelques-uns des choix qui s'offrent à vous: Programme de réparation de logements à revenu extrêmement faible; Programme de logement supervisé pour les personnes âgées de la zone 202; Organisation sur le programme de nutrition du vieillissement; Programme d'aide à l'immobilisation pour les personnes âgées; Cultiver le programme des grands-parents; Programme de bénévoles démissionnaires et seniors; Subventions Pell pour l'éducation; et les subventions d'établissement.
- Ma cote de crédit est vraiment mauvaise. Mes numéros les plus récents sont 423, 522 et 493. Je suis propriétaire de ma maison et elle a besoin de réparations. Mon four vient de mourir. J'ai des problèmes de toiture, de plomberie, d'électricité et de fondation. J'ai besoin de savoir où aller avec ça, car ma maison est vieille. Il a été construit à Indianapolis dans les années 1920. Avez-vous des suggestions?Je suggérerais de se concentrer sur le besoin immédiat de chauffer la propriété. Votre fournisseur CVC peut être d'accord pour autoriser un plan de versement pour payer un nouveau système. Même si ce n'est pas le cas, il se peut que la fournaise doive être réparée plutôt que remplacée. De même pour le reste des réparations. Concentrez-vous sur les réparations nécessaires pour votre confort et pour éviter une nouvelle détérioration. La plupart des vendeurs sont prêts à autoriser des conditions et à travailler avec un propriétaire. En attendant, ce serait une bonne idée de découvrir ce qui cause la baisse des cotes de crédit et de voir ce qui peut être fait pour les améliorer. Cela permettra d'utiliser une marge de crédit sur valeur nette pour les réparations domiciliaires si nécessaire, s'il n'y a pas assez d'argent en main. À un moment donné, un propriétaire peut devoir se demander si ses dépenses dans la maison sont trop onéreuses et si la vente est plus logique.
- Comment obtenir un prêt pour une maison avec un mauvais crédit?Il existe des prêteurs qui vous accorderont un prêt avec un mauvais crédit, mais ils souhaitent généralement un acompte plus élevé. Vous devez chercher le bon prêteur. Ne comptez sur aucun prêt si votre score est inférieur à 540. Vous avez besoin d'au moins un score de 640 pour un prêt conventionnel, mais les choses changent, alors vérifiez et regardez autour de vous et voyez ce qu'ils disent. Ne vous sentez pas mal à ce sujet, les prêteurs sont habitués à rencontrer des gens qui ont un mauvais crédit et ils voudront vous aider à atteindre le point où vous pouvez vous qualifier. Parfois, il suffit d'attendre et d'accumuler ce crédit. Vous pouvez également demander au vendeur de porter le prêt, mais cela peut être risqué.
- Qu'est-ce qu'un prêt rénovation domiciliaire?Un prêt de rénovation domiciliaire équivaut à emprunter de l'argent sur la valeur nette de votre maison pour apporter des améliorations. Ils ont généralement besoin d'un expert pour évaluer votre propriété, ce qui peut coûter de 370€ à 520€ ou plus selon la taille de la maison. Vous devrez payer pour cela, qu'ils vous accordent le prêt ou non. Si vous n'avez pas la valeur nette de la maison, il sera plus difficile d'obtenir le prêt à moins que vous ne puissiez prouver que les améliorations augmenteront la valeur de la maison. En règle générale, cependant, vous aurez besoin de l'équité.
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
En parallèle
