Comment réduire les frais de clôture lors de l'achat d'une maison?
À la mise de fonds et aux versements hypothécaires chaque mois s'ajoutent un autre coût important lié à l'achat d'une maison: les frais de clôture.
L'achat d'une maison est une entreprise coûteuse. Épargner pour un acompte prend souvent des années à un acheteur potentiel et il faut généralement 30 ans pour rembourser un prêt immobilier. À la mise de fonds et aux versements hypothécaires chaque mois s'ajoutent un autre coût important lié à l'achat d'une maison: les frais de clôture.
Heureusement, il existe plusieurs façons de réduire les frais de clôture lors de l'achat d'une maison.
Les frais de clôture sont les coûts associés à l'achat d'une maison. Ils proviennent des frais d'un prêteur hypothécaire, d'un agent immobilier, de votre compagnie d'assurance et de votre gouvernement local. Les frais de clôture typiques comprennent: l'assurance-titre, les frais d'évaluation, les frais d'inspection, les points sur l'hypothèque, un rapport de crédit, les honoraires d'avocat, les taxes, etc. Ce sont des frais qui doivent être payés comptant à la date de clôture.
En plus de négocier le prix d'achat, vous pouvez également négocier pour que le vendeur paie tout ou partie de vos frais de clôture.
Heureusement, il existe plusieurs façons de réduire les frais de clôture lors de l'achat d'une maison. En utilisant les conseils ci-dessous et en gardant à l'esprit que vous pouvez négocier votre chemin à travers une grande partie du processus d'achat, vous vous assurerez de ne pas payer trop cher en frais de clôture.
Méthode 1 sur 4: négocier avec le vendeur
Négocier un prix d'achat pour la maison que vous pouvez vous permettre vous aidera grandement à réduire vos frais de clôture, car bon nombre des frais de clôture sont associés au prix d'achat de la maison.
Les frais de clôture typiques sont d'environ 2-5% du prix d'achat de la maison. Ainsi, sur une maison à 74600€, les frais de clôture seront compris entre 1490€-3730€ Ajoutez ce montant à un acompte typique de 20%, soit 14900€, et il est facile de voir pourquoi un acheteur voudrait limiter les frais de clôture autant que possible.
- 1Négociez le prix de la maison. L'achat d'une maison est une série de négociations, dont la première est avec le vendeur. Négocier un prix d'achat pour la maison que vous pouvez vous permettre vous aidera grandement à réduire vos frais de clôture, car bon nombre des frais de clôture sont associés au prix d'achat de la maison. Gardez vos frais de clôture à l'esprit lorsque vous fixez un prix d'achat final - quelques milliers de dollars peuvent ne pas sembler beaucoup lorsque vous achetez une maison de cent mille dollars, mais cela peut faire la différence entre des frais de clôture gérables et un montant qui vous ne pouvez pas payer.
- 2Négociez qui paie les frais de clôture. En plus de négocier le prix d'achat, vous pouvez également négocier pour que le vendeur paie tout ou partie de vos frais de clôture. Cela peut sembler étrange, mais souvent un vendeur sera prêt à «payer» un acheteur pour finaliser la vente. Un vendeur qui paie les frais de clôture de l'acheteur signifie que l'acheteur est plus incité à conclure l'affaire sur la maison, ce qui profite au vendeur car il reçoit le prix d'achat plus tôt. Notez qu'en demandant au vendeur de payer vos frais de clôture, vous réduisez essentiellement le prix d'achat de la maison, alors gardez cela à l'esprit lorsque vous négociez le prix d'achat de la maison.
Méthode 2 sur 4: recherchez les prêteurs
- 1Trouvez le meilleur taux d'intérêt et les frais les plus bas. Il est de pratique courante pour un acheteur de rechercher le meilleur taux d'intérêt pour un prêt hypothécaire, mais aux fins des frais de clôture, il est également important de rechercher les frais les plus bas. Les prêteurs facturent un certain nombre de frais à la clôture, mais le montant facturé par chaque prêteur pour chaque article peut varier.
- 2Assurez-vous de revoir votre estimation de bonne foi avant de prendre des engagements. Au moment où vous êtes admissible à un prêt immobilier (un prêt hypothécaire), votre prêteur est tenu de vous fournir une estimation de bonne foi de vos frais de clôture. Cette estimation contient les frais que le prêteur vous facturera à votre clôture. Comparez les frais de différents prêteurs et choisissez le prêteur qui offre la bonne combinaison de taux d'intérêt bas et de frais peu élevés. Vous pouvez souvent négocier certains des frais que le prêteur facturera, alors assurez-vous de demander à votre représentant du prêteur si vous pouvez obtenir une meilleure offre.
Méthode 3 sur 4: accepter un prêt à taux d'intérêt plus élevé en ne payant pas de points
Les points sur un prêt sont l'un des plus gros frais de clôture. Les points de prêt sont versés au prêteur et sont égaux à 1% du montant total du prêt. Les points sont également connus sous le nom de frais de montage de prêt. Sur une hypothèque à 74600€, 1 Point équivaut à 750€
- 1Choisissez une hypothèque sans point. Cela signifie que vous ne paierez pas de points à la clôture, et donc sur une hypothèque à 74600€ vous pouvez économiser 750€ ou plus. Le compromis avec les hypothèques sans point est qu'elles sont associées à un taux d'intérêt plus élevé.
- La seule façon de décider si une hypothèque sans point en vaut la peine est de faire le calcul et de déterminer si un taux d'intérêt légèrement plus élevé au cours du prêt vaut la peine d'économiser de l'argent sur le paiement de points.
- En règle générale, si vous avez l'intention d'être propriétaire de la maison pour une courte période, une hypothèque sans point peut être la meilleure option.
Méthode 4 sur 4: fermer plus tard dans le mois
- 1Planifiez votre fermeture le plus tard possible dans le mois. Les prêteurs percevront des intérêts pour le mois en cours à la clôture, alors fixez votre date de clôture aussi tard que possible dans le mois pour vous assurer que ce montant est bas. Fermer au début du mois signifie que vous payez pour un mois entier d'intérêts, mais fermer à la toute fin signifie que vous ne paierez qu'une petite fraction d'un mois d'intérêts.
- Lorsque vous commencez à chercher à acheter une maison, c'est une bonne idée de garder à l'esprit le montant d'argent dont vous aurez besoin à la clôture en plus de votre mise de fonds. Un calculateur de frais de clôture en ligne peut vous aider à obtenir une image réaliste du montant d'argent dont vous aurez besoin lorsque vous fermerez votre maison.
Questions et réponses
- Combien de temps faut-il pour acheter une maison après l'acompte?Cela dépend vraiment du contrat et s'il y a des imprévus. Cela peut prendre de 20 à 60 jours en moyenne. Lorsqu'un prêteur est impliqué et qu'une approbation de prêt est requise, cela prend plus de temps.
- Si je n'ai pas abordé les frais de clôture dans mon offre initiale, est-ce trop tard?Il n'est pas nécessairement trop tard, mais il sera plus que probablement beaucoup plus difficile de négocier à ce stade.
- Que faire si je n'emprunte pas l'argent pour la maison. Comment sont déterminés les frais de clôture?Vous ne paieriez pas les frais du prêteur, mais paieriez tout de même d'autres frais tels que les inspections, l'avocat, l'assurance-titres, etc. En fonction des taxes, vous pourriez payer moins que le prix convenu car vous n'entierez pas les taxes. Vous serez cependant responsable de payer les factures d'impôt vous-même au moment des impôts.
- Quel est l'impact d'un acompte de 20 à 25% sur les frais de clôture?Le montant de l'acompte offert a très peu ou pas d'incidence sur les frais de clôture. Les frais de clôture sont généralement indépendants de l'acompte et s'appliquent à tout type de prêt. Pensez aux coûts comme l'évaluation, les taxes, l'enquête, etc. Il peut y avoir un certain effet sur les frais ou les taxes, mais ils ne seront probablement pas importants. Demandez à votre prêteur des comparaisons au cas où.
- Faut-il verser 20% d'acompte pour acheter une maison?Non. Il existe aujourd'hui des produits hypothécaires qui baissent de 5, 3 ou même 0%. La vraie question est de savoir à quoi vous pouvez prétendre. La meilleure façon de le faire est de contacter un courtier hypothécaire local qui peut vous aider à déterminer la meilleure option pour vous.
- Si je paie comptant pour une maison, que dois-je faire pour obtenir la maison?Utilisez une société d'entiercement pour gérer la transaction à des fins de sécurité: ce seront eux qui transféreront votre argent au vendeur et s'assureront que vous obtenez un titre clair et l'acte.
Questions sans réponse
- Existe-t-il des programmes d'aide aux frais de clôture pour les acheteurs d'une première maison?
- Qu'est-ce que l'assurance titres?
- Quels sont les frais de clôture pour un achat de vente à découvert?
- Quels sont les frais de clôture moyens d'un avocat lors de l'achat d'une maison?
Les commentaires (8)
- Je suis tout nouveau dans le processus et le guide m'a aidé à chaque étape du processus!
- La clôture à la fin du mois et le paiement par le vendeur des frais de clôture ont été très utiles.
- J'apprends encore beaucoup sur l'acheteur et la vente d'une maison. Merci pour tous ces précieux conseils!
- Bien que vieilles de quarante ans, les données sont toujours exactes aujourd'hui.
- Fermeture à la fin du mois, les informations ont été très utiles.
- La suggestion de fermer au plus tard possible dans le mois a été extrêmement utile!
- Article très utile. Je suis un premier acheteur.
- Tout l'article m'a aidé, car je ne connaissais rien à l'achat d'une maison!
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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