Comment arrêter la forclusion?
La forclusion est stressante, mais vous pouvez l'arrêter en négociant un plan de paiement avec votre prêteur. Par exemple, vous pouvez demander un plan de remboursement, ce qui signifie que vous effectuerez des paiements réguliers tout en remboursant lentement les paiements manqués. Vous pouvez également demander un plan de modification, qui vous permet de baisser définitivement les versements si vos dépenses ont augmenté. Alternativement, si vous avez récemment perdu votre emploi, essayez de demander un plan d'abstention, ce qui signifie que le prêteur suspendra temporairement tous vos paiements pendant que vous vous remettez sur pied. Pour savoir comment arrêter une forclusion en déposant le bilan, lisez plus de notre co-auteur de litige civil.
Si vous pensez que votre prêteur a fait quelque chose qui devrait arrêter l'action en forclusion, parlez-en à un avocat expérimenté.
La forclusion peut être l'une des périodes les plus stressantes et les plus anxieuses de la vie. C'est extrêmement effrayant de perdre sa maison. Si vous êtes dans une situation où votre maison est menacée de forclusion, ne perdez pas espoir: certaines options s'offrent peut-être à vous.
Méthode 1 sur 2: éviter le verrouillage
- 1Négociez avec votre prêteur. Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire et pensez que votre prêteur pourrait essayer de saisir votre maison, vous devriez essayer de négocier un nouveau plan de paiement. De nombreux prêteurs sont prêts à négocier parce qu'ils ne veulent pas saisir la propriété. Au lieu de cela, la plupart des prêteurs préféreraient que vous gardiez votre maison et que vous continuiez à rembourser votre prêt hypothécaire. Deux plans populaires que les prêteurs proposent souvent aux personnes en retard de paiement sont le «remboursement» et la «modification».
- Le remboursement est un plan où le propriétaire continue d'effectuer ses versements hypothécaires mensuels réguliers tout en remboursant le montant qui lui manque au fil du temps. Par exemple, si quelqu'un avait 3 mois de retard sur une hypothèque de 750€ par mois (pour un total de 2240€), le prêteur pourrait accepter de laisser le propriétaire continuer à effectuer les 750€ par mois de paiement, et rembourser les 2240€ qui est dû au fil du temps. Dans ce type de plan, le propriétaire peut payer 820€ pour 30 mois ou 1120€ pour 6 mois, selon sa situation financière.
- La modification permet à un propriétaire de réduire définitivement ses versements hypothécaires, généralement parce que ses revenus ont diminué ou que ses dépenses ont augmenté. Dans le cadre de ce plan, le propriétaire rembourserait le prêteur sur une plus longue période, mais les paiements mensuels seraient inférieurs. Gardez à l'esprit que les prêteurs n'offrent souvent une modification que si vous n'êtes pas déjà en retard sur votre prêt hypothécaire.
- Plus tôt vous dites à votre prêteur que vous avez de la difficulté à maintenir votre prêt hypothécaire à jour, plus vous aurez d'options. Par conséquent, vous devez informer votre prêteur dès que possible si vous rencontrez des difficultés pour effectuer les paiements.
- 2Voyez si votre prêteur acceptera un plan d'abstention. Si vous «abstenez» vos prêts, votre prêteur suspendra tous les paiements pendant un certain temps, dans l'espoir que vous effectuerez les paiements complets plus tout déficit une fois la période d'abstention terminée. Ce plan fonctionne mieux pour une personne qui a perdu son emploi ou qui a rencontré une circonstance inhabituelle qui rend difficile le versement de son hypothèque. Pendant la période d'abstention, le prêteur s'attend à ce que le propriétaire remette ses affaires financières en ordre afin qu'il puisse recommencer à rembourser le prêt.
- Gardez à l'esprit qu'un plan d'abstention vous oblige à vous mettre d'accord avec votre prêteur sur les paiements manquants à l'avance. Vous ne pourrez probablement pas obtenir d'abstention pour les paiements que vous avez déjà manqués.
- Les prêteurs permettent généralement à un propriétaire de s'abstenir pendant 3 à 6 mois. Un temps plus long est moins courant.
Pour savoir comment arrêter une forclusion en déposant le bilan, lisez plus de notre co-auteur de litige civil. - 3Rétablissez votre prêt. Si vous êtes en retard dans le remboursement de votre prêt, vous pouvez arrêter toute action de forclusion imminente en «rétablissant» votre prêt, c'est-à-dire en ramenant le prêt à son statut actuel. Pour rétablir le prêt, vous devez payer la totalité du montant en souffrance plus tous les frais que le prêteur a dû engager en raison de votre défaut de paiement.
- Vous pouvez également «racheter» votre prêt en le remboursant intégralement. C'est une option si vous êtes en mesure de refinancer le prêt.
- 4Vendez votre propriété. Si vous ne pensez pas pouvoir vous permettre de rattraper votre retard sur les paiements et que votre prêteur n'acceptera pas un plan de modification, vous pouvez toujours arrêter une saisie. Bien que vous ne puissiez pas rester dans la maison, la vente de la propriété enlève le contrôle au prêteur et ne nuira pas à votre pointage de crédit comme le ferait une forclusion.
- Si vous avez la valeur nette de votre maison, vous la conserverez également pour un futur achat de maison tant que vous pourrez vendre votre maison actuelle suffisamment pour rembourser l'hypothèque.
Si vous êtes en retard dans le remboursement de votre prêt, vous pouvez arrêter toute action de forclusion imminente en «rétablissant» votre prêt, c'est-à-dire en ramenant le prêt à son statut actuel.
Méthode 2 sur 2: arrêter un verrouillage à la dernière minute
- 1Déposer le bilan. Si une action en forclusion sur votre maison a déjà été lancée et qu'une vente a été planifiée, le dépôt de bilan mettra immédiatement la vente en pause. Lorsque vous déposez le bilan, une «suspension automatique» entre en vigueur, empêchant les créanciers de tenter de recouvrer les dettes qui leur sont dues. La suspension automatique agit comme une injonction empêchant le prêteur de saisir votre maison pendant que vous êtes en faillite. Cependant, le fait que vous puissiez finalement conserver votre maison dépend du type de faillite que vous déclarez:
- Faillite du chapitre 13: si vous déposez le bilan du chapitre 13, également connu sous le nom de «réorganisation», vous pourrez peut-être conserver votre maison. Dans une faillite du chapitre 13, vous «restructurerez» vos dettes sur une période de trois à cinq ans et vous pourrez conserver votre maison si vous effectuez les paiements requis en vertu de votre plan. Essentiellement, le dépôt d'une demande de réorganisation arrête la forclusion et vous laisse le temps d'être à jour sur vos versements hypothécaires.
- Faillite du chapitre 7: si vous déposez le bilan du chapitre 7, également appelé «liquidation», votre maison sera probablement toujours saisie. Étant donné qu'une faillite de liquidation repose sur la vente de tous les actifs du déclarant, vous ne pouvez probablement pas conserver votre maison. Cependant, le dépôt d'une faillite de liquidation présente certains avantages, notamment le report de la vente de forclusion pendant quelques mois (pour vous permettre d'économiser pour une location) et l'élimination de votre responsabilité pour la dette hypothécaire (donc après la vente de la maison, vous ne devra plus rien au prêteur).
- Si vous pensez que le dépôt de bilan peut être le bon choix pour vous, prenez rendez-vous avec un spécialiste dans une agence de conseil en crédit à la consommation pour discuter des spécificités de votre cas. Rencontrer un spécialiste est un préalable au dépôt de bilan en Europe.
- 2Faites une demande de modification de prêt. Dans tous les États, les prêteurs ne peuvent pas saisir une maison pendant qu'une demande de modification de prêt est en attente tant que la demande est déposée au moins 37 jours avant la vente de forclusion. Par conséquent, si vous déposez une demande de modification, la vente de forclusion ne peut pas avoir lieu tant que la demande est en instance ou pendant que vous faites appel d'un refus, et si vous êtes approuvé, la vente de forclusion peut ne jamais avoir lieu. Il existe divers programmes de modification de prêt qui sont offerts par des prêteurs privés et le gouvernement fédéral pour aider les consommateurs qui sont en retard sur les paiements hypothécaires.
- Home Affordable Modification Program (HAMP): ce programme est conçu pour réduire les versements hypothécaires mensuels pour lesquels vous avez du mal à rester à jour en raison de difficultés financières. De nombreux prêteurs différents participent à ce programme. Pour voir si votre société de prêts hypothécaires y participe, cliquez ici et suivez les instructions sur la page.
- Home Affordable Refinance Program (HARP): Ce programme est disponible pour les personnes dont l'hypothèque est détenue par Fanny Mae ou Freddy Mac. Cependant, vous ne serez admissible que si vous êtes à jour de votre prêt hypothécaire au moment où vous présentez votre demande.
- Home Affordable Foreclosure Alternatives Program (HAFA): Dans le cadre de ce programme, vous ne pourrez pas rester dans votre maison, mais vous ne passerez pas par une vente de forclusion. Au lieu de cela, vous céderez votre maison à la société de prêts hypothécaires en échange de la libération de la dette hypothécaire que vous devez. Vous pouvez également recevoir 7460€ d'aide au déménagement.
Si votre état permet aux prêteurs de saisir des hypothèques déficientes sans surveillance judiciaire, vous pouvez arrêter ou retarder votre saisie en déposant une action en justice la contestant. - 3Déposer une plainte. Si votre état permet aux prêteurs de saisir des hypothèques déficientes sans surveillance judiciaire, vous pouvez arrêter ou retarder votre saisie en déposant une action en justice la contestant. Cependant, gardez à l'esprit que cela ne fonctionnera que si votre prêteur n'a pas l'approbation préalable du tribunal pour saisir. Afin d'arrêter une forclusion avec une action en justice, vous devez prouver que le prêteur ne devrait pas être en mesure de saisir pour une raison quelconque, par exemple, il n'a pas correctement saisi la maison ou ne vous a pas donné l'avis requis.
- Gardez à l'esprit que si vous poursuivez votre prêteur, vous devez être en mesure de prouver vos allégations ou l'action en forclusion ne sera retardée que le temps que l'affaire soit tranchée.
- Si vous pensez que votre prêteur a fait quelque chose qui devrait arrêter l'action en forclusion, parlez-en à un avocat expérimenté.
- Si vous craignez de payer un avocat, contactez le bureau d'aide juridique de votre état pour voir si vous êtes admissible à une aide juridique gratuite ou à prix réduit.
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