Comment sauver votre maison de la forclusion?
Pour sauver votre maison de la forclusion, accordez la priorité au paiement de vos versements hypothécaires par rapport aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants et les dettes IRS. Vous devriez également vérifier auprès de votre gouvernement local et fédéral si vous êtes admissible à des programmes de modification de prêt qui rendront vos paiements hypothécaires plus abordables. Si vos difficultés financières sont temporaires, demandez une abstention à votre prêteur afin que vos paiements soient réduits ou suspendus pour une courte période. En dernier recours, vous pouvez envisager de déclarer faillite pour sauver votre maison. Pour savoir comment économiser de l'argent pour effectuer vos versements hypothécaires, continuez à lire!
Pour sauver votre maison de la forclusion, accordez la priorité au paiement de vos versements hypothécaires par rapport aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants et les dettes IRS.
Grâce à la concurrence féroce entre les prêteurs, à une gamme vertigineuse d'options hypothécaires et aux politiques gouvernementales visant à encourager les acheteurs de maisons, plus de personnes que jamais ont pu acheter des maisons avant la récession. Malheureusement, l'augmentation de l'accession à la propriété s'est accompagnée de taux élevés de saisies immobilières, en particulier pendant la récession. Juste quelques versements hypothécaires manqués peuvent déclencher une procédure de forclusion et avant que vous ne vous en rendiez compte, votre maison peut vous être retirée. Si vous êtes menacé de forclusion, vous pourrez peut-être empêcher ce scénario, mais vous devez agir rapidement.
Partie 1 sur 3: organiser vos finances
- 1Faites de votre versement hypothécaire votre priorité absolue. Les prêteurs peuvent généralement commencer le processus de forclusion après trois à cinq mois de paiements manqués. Cela signifie que vous devez effectuer votre paiement hypothécaire mensuel en totalité avant de rembourser des dettes non garanties comme les cartes de crédit, les factures d'hôpital, les factures médicales, les dettes de l'IRS et les paiements de prêts étudiants.
- Si vous prenez du retard sur d'autres factures, vous pourriez commencer à recevoir des appels téléphoniques d'agents de recouvrement. Prendre du retard sur ces dettes peut vous faire accumuler des frais et nuire à votre crédit, mais les conséquences ne sont tout simplement pas aussi graves que le retard sur votre hypothèque.
- 2Ajustez votre niveau de vie. Évaluez vos dépenses mensuelles et recherchez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire.
- Réduisez les achats facultatifs, comme les repas au restaurant, les vêtements, l'électronique, les loisirs et les divertissements.
- Envisagez de faire venir un colocataire pour compenser votre versement hypothécaire mensuel.
- Si votre proche a un véhicule ou si vous avez accès à de bons transports en commun, envisagez de vendre votre voiture.
- 3Obtenez de l'aide pour gérer vos finances. Vous pouvez bénéficier d'un programme de conseil en crédit ou de gestion de la dette qui comprend des conseils en matière de logement. Un conseiller peut vous aider à mieux comprendre les options d'aide à la dette disponibles, vous aider à gérer vos obligations et à élaborer un plan personnalisé pour traverser une période financière difficile.
- Communiquez avec votre prêteur et demandez-lui s'il a un programme de conseil en crédit.
- Le ministère américain de la Justice tient à jour une liste de conseillers en crédit approuvés par État que vous pouvez contacter pour obtenir de l'aide.
- Demandez à votre autorité locale du logement, à votre coopérative de crédit, à votre organisation à but non lucratif ou à votre service de vulgarisation s'ils offrent des conseils en matière de dette.
- 4Apprenez vos droits. Renseignez-vous auprès d'un avocat pour connaître vos droits face à une forclusion. Il existe deux types de forclusion. Si vous avez un acte de confiance, le processus de forclusion suivra un modèle particulier qui est guidé par les lois fédérales et étatiques. Si vous avez une hypothèque au lieu d'un acte de fiducie, la forclusion doit être une forclusion judiciaire. Dans ce cas, le prêteur devra saisir le tribunal pour récupérer le bien.
- Dans une forclusion judiciaire, vous aurez un an pour racheter votre dette. Cela signifie que vous devrez rembourser l'argent dû sur la maison plus des frais supplémentaires. S'il ne s'agit pas d'une forclusion judiciaire, vous n'aurez pas ce droit.
- De nombreuses lois de forclusion peuvent varier d'un État à l'autre et certaines peuvent expirer. Consultez toujours un avocat pour comprendre les lois concernant votre situation spécifique.
Si vous avez une hypothèque au lieu d'un acte de fiducie, la forclusion doit être une forclusion judiciaire.
Partie 2 sur 3: modifier vos versements hypothécaires
- 1Obtenez de l'aide pour vos versements hypothécaires. Vérifiez si votre agence de financement du logement de l'État maintient des fonds dans le cadre du Hardest Hit Fund, qui est spécifiquement destiné à la prévention des saisies.
- Si votre hypothèque est garantie ou financée par des programmes gouvernementaux tels que le HUD, la FHA ou la Veterans Administration, vous pouvez avoir d'autres options pour sauver votre maison. Par exemple, Fannie Mae et Freddie Mac administrent le Home Affordable Modification Program (HAMP) et le Home Affordable Refinance Program (HARP) pour rendre les prêts plus abordables. Vous pouvez trouver ces types de programmes de modification de prêt et d'autres sur https://makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx.
- 2Demandez une abstention à votre prêteur. Dans une abstention, votre prêteur s'engage à réduire temporairement ou à suspendre vos versements hypothécaires pour une courte période.
- Vous êtes plus susceptible de pouvoir obtenir une abstention si vous pouvez démontrer que vos difficultés financières sont temporaires ou que vous attendez une somme importante (par exemple, un remboursement d'impôt) qui vous permettra de mettre votre compte à jour prochainement.
- Les prêteurs ne veulent généralement pas saisir les propriétés, et ils seront généralement disposés à travailler avec vous si vous faites un effort de bonne foi pour effectuer des paiements et si votre incapacité à le faire est temporaire.
- Vous devrez probablement fournir au prêteur des relevés bancaires et d'autres documents financiers afin qu'il puisse examiner votre situation financière. Ils peuvent accepter de prolonger votre délai de grâce pour les paiements en retard ou de vous permettre de sauter de 1 à 6 paiements sur une période de 1 à 2 ans (une abstention). Ils peuvent également accepter des paiements réduits jusqu'à 18 mois.
- 3Restructurer votre prêt. Si votre situation financière a changé de façon permanente, des mesures temporaires ne vous seront probablement pas très utiles. Dans ce cas, essayez de négocier pour restructurer l'hypothèque. Demandez à votre prêteur si vous êtes admissible à des programmes de restructuration hypothécaire.
- La restructuration peut prendre plusieurs formes, mais consiste généralement à prolonger la durée du prêt pour que vous ayez plus de temps à payer (et donc à effectuer des mensualités moins élevées), à étaler les paiements en souffrance sur plusieurs années et/ou à baisser le taux d'intérêt du prêt.
- Considérez si vous serez en mesure de donner suite à votre fin de l'accord. Si vous n'avez toujours pas les moyens d'effectuer les paiements, l'accord ne vous sera d'aucune utilité.
- Fannie Mae administre le Home Affordable Modification Program (HAMP), qui aide à modifier les prêts immobiliers pour les rendre plus abordables pour les acheteurs en difficulté. Vous pouvez trouver ce programme et d'autres types de programmes de modification de prêt sur https://makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx.
- 4Obtenez les termes de toutes les offres par écrit. Si vous êtes en mesure de négocier un arrangement avec vos créanciers par téléphone, demandez-leur de vous envoyer un nouveau contrat avec des conditions mises à jour. Vous devrez peut-être leur écrire une lettre demandant une confirmation.
- 5Refinancez votre hypothèque. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt ou contracter un autre type de prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être réduire vos versements à un niveau gérable.
- Gardez à l'esprit que le refinancement peut être coûteux. Vous devrez peut-être payer des frais de clôture, des points et d'autres frais. Si vous ne pouvez pas payer les frais, vous vous retrouverez à nouveau confronté à une forclusion, avec encore moins d'argent cette fois.
Vous pouvez arrêter une forclusion en travaillant avec votre prêteur pour demander une remodification de prêt qui mettra un terme au processus de forclusion.
Partie 3 sur 3: prendre des mesures drastiques
- 1Pensez à la faillite. La faillite ne doit pas être prise à la légère. Votre pointage de crédit sera endommagé lorsque vous déclarerez faillite, et il peut rester dans votre dossier jusqu'à dix ans. Cependant, si vous déclarez faillite, votre prêteur ne peut pas procéder à une saisie tant que votre faillite est en cours. Cela peut vous faire gagner du temps pour être à jour sur vos versements hypothécaires.
- Les dommages à votre pointage de crédit ne se produisent que lorsque vous déclarez faillite. Bien que cela puisse rester dans votre dossier pendant plusieurs années, les cotes de crédit s'améliorent généralement après la faillite parce que le débiteur a été allégé du fardeau de la dette. Si votre pointage de crédit a suffisamment augmenté, vous pourrez peut-être obtenir un prêt immobilier après deux ans de faillite.
- Si vous déclarez faillite et que vous souhaitez conserver votre maison, vous pouvez réaffirmer votre prêt auprès du prêteur. La réaffirmation est un accord avec le prêteur hypothécaire qui stipule que vous continuerez vos paiements mensuels pendant et après la faillite. Vous devez réaffirmer l'hypothèque avant la libération de la faillite. Une fois que vous avez réaffirmé, vous devrez remettre l'hypothèque à jour, à moins que d'autres dispositions ne soient en place, telles que l'abstention ou le refinancement, ou la re-modification du prêt.
- 2Vendez votre maison. Contactez un agent immobilier expérimenté dans les ventes à découvert avant le début de la forclusion. Découvrez combien vous pouvez obtenir pour votre maison. Un agent immobilier peut être en mesure de vous informer de toutes vos options en fonction de votre situation actuelle.
- Si le montant pour lequel vous pouvez vendre votre maison n'est pas suffisant pour couvrir le solde de votre prêt, le prêteur peut accepter d'accepter un montant réduit dans le cadre d'un «remboursement à court terme» ou d'une «vente avant le verrouillage». Une vente à découvert permet une libération totale de la dette et affectera votre crédit pendant deux ans. Vous pourrez également recevoir une partie de l'argent pour vous aider avec vos frais de déménagement ou pour rembourser d'autres détenteurs de privilèges.
- Si vous avez déjà des difficultés avec les paiements et que la forclusion a déjà commencé, il n'est peut-être pas encore trop tard pour agir. Votre prêteur peut retarder l'enchère pendant une courte période pour voir si vous pouvez vendre la maison.
- Un acheteur peut être en mesure d'assumer votre emprunt (prendre en charge vos paiements) afin d'acheter votre maison. Il peut s'agir d'une option même si votre contrat hypothécaire indique qu'il n'est pas assumable. Contactez un conseiller en logement, un agent immobilier ou un avocat pour voir si cette situation pourrait vous convenir.
- Si vous avez une deuxième hypothèque sur la maison, vous pouvez toujours devoir de l'argent sur le solde, à moins que vous n'obteniez également une remise de prêt sur ce privilège.
- Si vous avez une valeur nette substantielle dans la maison, vous pourrez peut-être sortir de l'affaire avec de l'argent. Après avoir vendu votre maison, vous pouvez acheter ou louer une autre maison qui respecte votre budget.
- 3Donnez la maison au prêteur. Si aucun autre recours n'est disponible, envisagez d'offrir au prêteur un «acte tenant lieu de forclusion». Vous venez essentiellement de signer la maison au prêteur. Même si vous perdez votre maison, ce n'est pas aussi dommageable pour votre crédit qu'une forclusion.
- Dans la plupart des cas, un vendeur ne recevra pas d'argent d'une vente à découvert. Cependant, si vous donnez l'acte au prêteur, vous pourrez peut-être négocier les frais de déménagement avec lui pour vous aider à déménager.
Si ma maison est déjà saisie et qu'un acheteur de maison ou une agence immobilière arrête la saisie en la vendant, cela protégera-t-il mon crédit?
- Ne quittez pas votre maison lorsque la procédure de forclusion commence ou vous risquez de perdre la possibilité de réclamer certains avantages (par exemple, un paiement unique d'assurance prêt hypothécaire FHA) ou des recours juridiques.
- Avec tout problème de crédit, courez toujours vers vos créanciers, pas loin. Se cacher donne l'impression que vous n'avez pas l'intention de payer, et ils utiliseront tous les outils à leur disposition. Soyez ouvert et honnête, et ils travailleront probablement avec vous.
- L'obtention d'une vente à découvert peut avoir des conséquences fiscales, il est donc conseillé de vérifier auprès d'un comptable fiscaliste avant d'accepter une vente à découvert.
- Cet article est uniquement un guide général et n'est pas destiné à remplacer les conseils juridiques ou financiers professionnels.
- Choisissez soigneusement une agence de conseil en crédit, car certaines agences facturent des frais exorbitants qui vous aggraveront encore.
Lisez aussi: Comment éviter les arnaques à la saisie?
Questions et réponses
- J'ai 0,5 intérêt indivis dans une maison et je viens d'apprendre que l'autre moitié est saisie. Que puis-je faire?Contactez un avocat pour savoir comment cela peut vous affecter et quels sont vos droits selon le contrat.
- Mon prêteur m'a dit que ma maison ne serait pas saisie parce que j'essaie d'obtenir une modification par leur intermédiaire, mais aujourd'hui, j'ai reçu une lettre du bureau du magistrat concernant la forclusion. Que devrais-je faire?Vérifiez que la personne inscrite sur le bureau du magistrat en tant que plaignant est votre gestionnaire de prêt ou votre prêteur. Dans de nombreux cas, une fois qu'un individu est délinquant dans un domaine de la propriété, il le devient dans plus d'un domaine. L'association de votre propriétaire, votre comté ou votre entreprise de services publics peuvent avoir entamé une procédure de forclusion pour des paiements en souffrance. Si le demandeur est votre prêteur hypothécaire, alors je soumettrais une demande écrite qualifiée au prêteur pour lui demander des éclaircissements. Assurez-vous d'inclure des copies de tous les documents que vous avez dans le QWR et d'être clair dans vos questions lorsque vous leur demandez pourquoi ils excluent lorsque vous êtes dans le processus de modification de prêt.
- Comment puis-je arrêter une forclusion?Vous pouvez arrêter une forclusion en travaillant avec votre prêteur pour demander une remodification de prêt qui mettra un terme au processus de forclusion. Vous avez également la possibilité de déposer le bilan, ce qui mettra également un sursis à la forclusion. Vous pouvez mettre les arriérés à jour, vendre la maison avant qu'elle ne soit saisie ou rendre la propriété au prêteur.
- Est-il légal de saisir ma maison sans rapport de crédit?Si votre prêteur signale régulièrement vos paiements (et les paiements manqués) à un bureau de crédit, il est presque certain qu'il signalera également les prêts qui sont également saisis. Pour mémoire, un propriétaire serait mieux si un prêteur ne signalait pas la forclusion. Une forclusion sur votre rapport de crédit réduira votre pointage de crédit et vous empêchera d'obtenir des prêts supplémentaires de la plupart des prêteurs pendant plusieurs années. Si vous obtenez un prêt, vous paierez certainement un taux d'intérêt plus élevé.
- Si ma maison est déjà saisie et qu'un acheteur de maison ou une agence immobilière arrête la saisie en la vendant, cela protégera-t-il mon crédit?Les paiements manqués qui ont incité votre prêteur à saisir auront déjà quelque peu endommagé votre crédit. Cependant, si votre propriété est vendue aux enchères, une forclusion apparaîtra également sur votre rapport de crédit avec les paiements manqués pour les sept prochaines années, et cette forclusion augmentera les dommages à votre pointage de crédit. Vendre votre propriété avant la vente aux enchères réduira donc les dommages à votre crédit.
- Si ma maison est saisie, est-ce que je reçois une valeur nette après sa vente?Probablement pas. La vente de forclusion est une vente aux enchères. Si l'enchère gagnante est supérieure au solde impayé du prêt plus tous les frais de retard et tous les frais juridiques, la différence pourrait vous être payée, en supposant que le tribunal puisse vous trouver. Par exemple: le solde de votre prêt est de 37300€ et vous avez 1490€ de frais de retard et 14900€ de frais juridiques. L'enchère devrait collecter plus de 53700€ pour que vous puissiez voir de l'argent après la vente. Si la maison se vendait 54100€, vous auriez droit à 370€. La plupart des enchères de forclusion ne rapportent pas d'argent au propriétaire. Si vous devez moins que la valeur de la maison, vendez-la avant la vente aux enchères. Vous obtiendrez plus d'argent et moins de dommages de crédit.
- Que se passe-t-il si je ne paie que la partie intérêts de mon versement hypothécaire?Si vous avez un prêt à intérêt seulement, tout ira bien jusqu'à ce que le principe soit exigible. Si votre versement hypothécaire est censé inclure le capital et les intérêts, vous vous retrouverez en défaut de paiement. Si vous n'obtenez pas de courant, vous risquez la forclusion.
- Comment retirer quelqu'un d'un prêt hypothécaire?L'hypothèque devra être refinancée pour que quelqu'un puisse se retirer de l'hypothèque, mais il peut toujours être propriétaire de la maison avec vous, à moins qu'une demande de renonciation ne soit déposée. Renseignez-vous auprès d'un avocat sur votre situation particulière.
- Comment le simple fait de payer les intérêts hypothécaires aiderait-il à prolonger la forclusion?Il peut y avoir des accords en place pour permettre cela. L'intérêt est généralement plus élevé que le paiement du principal, ce qui sera temporairement acceptable pour le prêteur en période de difficultés, mais vous devrez régler cela avec le prêteur si vous n'avez pas déjà un accord pour ne payer que les intérêts.
Les commentaires (2)
- Chaque déclaration a aidé!
- J'aurais aimé trouver ce site plus tôt.
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