Comment créer rapidement du crédit?

Passez en revue l'activité des cartes de crédit chaque mois. Lorsque vous recevez votre relevé de carte de crédit, lisez-le attentivement. Assurez-vous qu'il n'y a pas de transactions incorrectes et surveillez les signes de fraude. Signalez tous les achats que vous n'avez pas effectués.

• Cela peut vous aider à suivre vos achats et à maintenir un budget. Si vous dépensez trop pour quelque chose, vous pouvez l'identifier et réduire vos dépenses.

Effectuez vos paiements à temps. L'historique des paiements est le principal facteur déterminant votre pointage de crédit, représentant environ 35%. C'est un conseil simple, mais plus facile à dire qu'à faire. Néanmoins, sur le long terme, c'est le meilleur moyen de réhabiliter votre crédit.

• Payez vos dettes selon les conditions énoncées dans votre contrat. Assurez-vous de payer au moins le paiement minimum (mais idéalement plus) avant ou à la date d'échéance. Évitez de payer en retard et ne manquez jamais un paiement.
• Vous voudrez peut-être mettre en place des traites bancaires automatiques si vous craignez d'oublier les paiements. Ceux-ci prélèveront automatiquement l'argent de votre compte chaque mois.
• La meilleure façon de créer rapidement du crédit est de payer le solde de votre carte de crédit chaque mois.

Établir diverses sources de crédit. Une fois que votre crédit est réhabilité au point de pouvoir prétendre à un prêt, vous devez souscrire un petit prêt ou une marge de crédit sous une forme différente de celle du type de crédit dont vous disposez déjà. La combinaison de crédits ne représente qu'environ 10% de votre score total, mais c'est un facteur.

• Par exemple, si vous n'avez qu'une seule carte de crédit, achetez un appareil électroménager sur un plan de versement ou contractez un petit prêt personnel. Ce n'est jamais une mauvaise idée d'économiser le montant du prêt avant de faire une demande, de le placer dans un compte séparé et de simplement faire en sorte que les paiements du prêt soient automatiquement prélevés sur ce compte.

Limitez les demandes de nouveau crédit. Demander trop de marges de crédit peut réduire votre pointage de crédit. Évitez de demander fréquemment un nouveau crédit. Si vous pensez avoir besoin de plus de crédit, essayez plutôt de demander une augmentation de crédit sur une carte actuelle.

Vérifiez vos rapports de crédit et votre pointage de crédit deux fois par an. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit de chacun des bureaux de crédit une fois par an (ce qui signifie jusqu'à trois occasions différentes). Le rapport est une image complète de vos antécédents de crédit - ce que vous avez payé et quand vous l'avez payé, quelles sont vos dettes et quand vous avez demandé de nouvelles marges de crédit. Votre score est une estimation de votre risque de crédit potentiel. Ce sont deux mesures de votre santé financière et il est important de connaître les deux.

• Vérifiez votre rapport de crédit sur https://annualcreditreport.com.
• Vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit à chacune des agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) une fois tous les douze mois.

Corrigez les erreurs dans votre rapport de solvabilité. Selon la loi, tout le monde reçoit un rapport de crédit gratuit de chaque bureau de crédit par an. Rendez-vous simplement sur https://annualcreditreport.com, indiquez votre nom et vos informations d'identification ainsi que vos adresses des deux dernières années. Une fois que vous avez reçu votre rapport, examinez-le pour toute erreur. Jusqu'à un Européen sur cinq a une erreur sur son rapport de solvabilité, alors vérifiez attentivement. Une erreur peut être pratiquement n'importe quoi, comme une faillite qui vous est attribuée lorsque vous n'avez jamais fait faillite, ou une facture qu'un créancier dit être en souffrance alors qu'elle ne l'est pas. Si vous trouvez une erreur, procédez comme suit:

• Tout d'abord, signalez l'erreur au bureau de crédit lui-même. Envoyez une lettre physique par courrier certifié, accompagnée d'une copie du rapport et de toute documentation à l'appui de votre réclamation. Regardez un exemple de lettre pour voir comment procéder.
• Répétez le processus avec le créancier (pas le bureau de crédit) qui a déposé les informations incorrectes. Demandez au créancier de vous envoyer des copies de courtoisie de toute correspondance qu'il a initiée avec le bureau de crédit.
• Il est toujours préférable de tout mettre par écrit lorsque vous traitez avec des créanciers ou des bureaux de crédit. L'écriture les rend responsables de leurs paroles et, en fin de compte, de leurs revendications envers vous.

Contactez les autorités réglementaires ou légales. Après avoir contesté un élément de votre rapport de solvabilité, l'agence d'évaluation est tenue de faire une enquête dans les trente jours. Bien que ce serait bien si les bureaux de crédit faisaient toujours la bonne chose, parfois ils ne le font pas. Et parfois, ces erreurs sont si graves que le consommateur n'a d'autre choix que d'emprunter la voie légale. Si vous êtes au bout de votre corde, contactez les personnes suivantes:

• Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), qui est l'une des agences fédérales les plus récentes, est l'organisation de surveillance des bureaux de crédit. Si vous souhaitez déposer une plainte contre une agence d'évaluation du crédit, vous pouvez le faire à l'adresse http://consumerfinance.gov/complaint/#credit-reporting.
• Le procureur général de votre État ou les bureaux de la protection des consommateurs sont votre prochain meilleur pari. Tous les États n'ont pas d'agence de protection des consommateurs indépendante, mais l'État dans lequel vous résidez en a, commencez par eux, car ils ont le plus d'expérience avec les plaintes des consommateurs. Trouvez votre procureur général sur http://naag.org/naag/attorneys-general/whos-my-ag.php

Créez des économies de trésorerie d'urgence. Les urgences peuvent être coûteuses, mais vous devez éviter d'utiliser votre carte de crédit pour les couvrir si possible. Essayez d'économiser au moins trois mois de votre salaire dans un fonds d'urgence. Utilisez cet argent en cas d'urgence médicale ou de chômage imprévu.

• Le salaire de trois mois est une ligne directrice générale. Certaines personnes, en particulier celles qui ont des familles à charge, peuvent vouloir épargner davantage.
• Pour démarrer votre fonds d'urgence, mettez de côté un peu d'argent de votre chèque de paie chaque mois.

Découvrez ce que signifie votre pointage de crédit. Un prêteur utilise les cotes de crédit pour déterminer la probabilité que vous payiez vos dettes à temps. Votre pointage de crédit est basé sur un certain nombre de facteurs, y compris votre historique de paiement, les prêts impayés actuels, les antécédents de faillite ou de forclusion et le nombre de prêts que vous avez contractés.

• Il existe trois agences qui collectent des informations et rendent compte de votre pointage de crédit. Ce sont Equifax, Experian et TransUnion.
• Les scores FICO sont le type de pointage de crédit le plus courant. Ils vont de 300 à 850. Un bon pointage de crédit est supérieur à 700, tandis que des scores inférieurs à 600 peuvent vous empêcher d'emprunter de l'argent. FICO nécessite six mois d'antécédents de crédit pour un score.
• Les VantageScores fonctionnent également de 300 à 850 et attribueront une note de A à F à votre score. Ils ne nécessitent qu'un mois d'antécédents de crédit.

Négociez les éléments négatifs de votre rapport. Ce n'est pas une stratégie infaillible, mais vous pouvez parfois négocier avec un créancier pour supprimer un élément négatif de votre rapport. Contre-intuitivement, cela fonctionne mieux lorsque vous devez encore de l'argent au créancier. Essayez ce qui suit:

• Écrivez à votre créancier et offrez-lui de payer le solde du compte s'il supprimera l'article de votre rapport de crédit (ou du moins le marquera comme «payé comme convenu»). S'ils acceptent votre offre ou si vous acceptez leur contre-offre, obtenez l'accord par écrit et respectez votre part du marché.

Limiter le crédit à 30% du montant disponible. Si vous avez une limite de crédit de 750€, vous devriez pouvoir facturer 750€, non? En fait, si vous voulez garder votre pointage de crédit en bon état, il est préférable de conserver un solde ne dépassant pas 30% de votre crédit disponible (et pas moins de 10%).

• C'est ce qu'on appelle la section «montants dus» de votre pointage de crédit, ce qui n'est pas le nom le plus simple. Cela signifie le montant dû par rapport à vos limites de crédit, et non la totalité du montant de la dette due. Un pointage de crédit est basé sur une variété de facteurs, y compris l'historique de paiement, l'endettement total et la durée d'ouverture des comptes. Les montants dus sont l'un des éléments les plus importants du score, et c'est aussi l'un des plus simples à modifier.
• Si vous ne pouvez pas vous permettre de réduire immédiatement votre solde en dessous de 30% de votre limite, une solution possible consiste à appeler votre société de carte de crédit et à demander une limite de crédit plus élevée.

Évitez de fermer des lignes de crédits. Si vous annulez une carte ou une autre marge de crédit, le montant total de crédit disponible diminuera, ce qui affectera négativement votre score. Si vous avez une carte que vous n'utilisez pas beaucoup, chargez une petite facture récurrente, comme une facture de téléphone ou une facture poubelle, sur la carte. Cela le maintiendra actif et avec un équilibre petit mais gérable. (notez que leur utilisation doit être évitée sauf en cas d'urgence)

• Évitez d'utiliser ces marges de crédit supplémentaires à moins que vous n'en ayez absolument besoin en raison d'une urgence.

Déterminez la cause de votre mauvais crédit. Si vous pouvez identifier la cause de votre mauvais crédit, vous pourrez peut-être en prendre le contrôle. Dans certains cas, les gens prennent du retard sur leur crédit en raison de choses qui se produisent dans leur vie personnelle.

• Si vous dépensez plus que ce que vous gagnez chaque mois, vous devrez vous en tenir à un budget mensuel afin de pouvoir commencer à rembourser vos dettes et à augmenter votre pointage de crédit.
• Parfois, des événements de la vie imprévisibles se produisent. Perdre votre emploi ou tomber malade peut vous amener à dépendre fortement du crédit tout en dépensant vos économies. Les créanciers sont souvent disposés à travailler avec des personnes en difficulté. Éliminez les dépenses inutiles, renégociez votre dette et demandez de l'aide à la famille.

Passez en revue les habitudes de dépenses. Notez tout ce que vous achetez en un mois. Cela comprend la nourriture, les boissons, les divertissements (tels que les billets de cinéma et les jeux vidéo), les factures de restaurant, les vêtements et autres produits. Faites le compte de vos dépenses et cherchez des moyens de réduire les dépenses inutiles.

• Par exemple, essayez de ne pas acheter de nouveaux vêtements à moins que vous n'en ayez besoin. Vous pouvez acheter des vêtements en solde ou vous rendre dans un magasin de vêtements d'occasion pour faire des affaires.

Élaborez un budget. Un budget vous aidera à déterminer exactement combien d'argent vous pouvez dépenser tout en économisant et en remboursant votre dette. Vous devez noter toutes vos dépenses, telles que le loyer, les factures, les services publics, les divertissements, l'essence et la nourriture. Recherchez des domaines dans lesquels vous pouvez réduire vos dépenses afin d'économiser plus d'argent.

• Votre budget doit inclure le montant mensuel que vous prévoyez d'économiser. Placez cet argent dans votre compte d'épargne lorsque vous êtes payé pour la première fois. Vous devez faire de même pour les relevés de carte de crédit et les dettes.

Parlez à un conseiller en crédit réputé. Un service de conseil en crédit réputé peut faire des merveilles pour votre bien-être financier. Ils offrent une variété de services, y compris des cours de budgétisation et de gestion de l'argent, mais l'un des plus utiles est la consolidation de la dette par le biais de la gestion de la dette.

• La consolidation de dettes est un processus par lequel le service de conseil en crédit recueille un relevé complet de toutes vos dettes. Ils contactent vos créanciers et élaborent un plan de paiement. Vous payez le service de conseil en crédit et ils distribuent le paiement à vos créanciers à un taux convenu. Pour de nombreuses personnes, c'est un moyen efficace de mettre à jour les comptes et de sortir de l'endettement.
• La fédération nationale pour le conseil en crédit est une association à but non lucratif d'agences de conseil en crédit réputées.