Comment épargner pour la retraite?

Demandez conseil à des conseillers financiers professionnels pour vous aider dans cette tâche, sachant que vous ne pouvez pas vous permettre de faire des erreurs, car vous devrez faire fructifier chaque dollar. Épargner et investir pour un revenu de retraite fiable pour le reste de votre vie - peu importe combien de temps vous vivez - est une entreprise ambitieuse qui exige des connaissances, du temps et des compétences. Il est donc probable que vous ayez besoin ou que vous souhaitiez ce genre d'aide.

• Cela dit, un bon conseil ne doit pas vous coûter autre chose que du temps. Beaucoup d'excellents livres sur l'épargne-retraite sont disponibles gratuitement pour que vous puissiez les lire avec l'aimable autorisation de votre bibliothèque publique locale. Essayez de faire preuve de discernement et consultez les critiques disponibles en ligne, comme sur Amazon.com. Alors que certains livres valent leur pesant d'or, d'autres sont des bêtises qui valent bien moins que zéro.
• Suivez des cours de finance en ligne gratuits tels que ceux de Coursera.org et du didacticiel ouvert du MIT. Votre collège local peut également proposer des cours financiers que vous pouvez auditer gratuitement.
• Ne confiez pas votre argent à un conseiller financier. Au mieux, vous devrez payer des frais d'actif sous gestion (AUM) de 1% qui vous coûteraient environ un tiers de ce que vous pourriez avoir après 40 ans, en supposant un rendement de 7% par an. (c'est-à-dire si vous commencez avec 74600€, au lieu d'avoir 1,10 million d'euros après 40 ans, vous vous retrouverez avec seulement 0,70 million d'euros, en payant un demi-million à votre conseiller financier seul, alors que vous assumiez tous les risques associés avec l'investissement.) Au pire, la majeure partie ou la totalité de votre argent peut être volée par un conseiller financier sans scrupules.
• Si vous pensez toujours que vous avez besoin d'un conseiller financier personnel, optez pour un conseiller à honoraires (PAS "à honoraires"!!) sans aucune action défavorable enregistrée et qui limitera les coûts en choisissant des fonds indiciels à faible coût basés sur un large marché avec un faible chiffre d'affaires. Même avec un très petit portefeuille, n'acceptez pas plus de 1% de frais d'actifs sous gestion. Et si vous avez un gros portefeuille, vous devriez pouvoir négocier des frais jusqu'à 0,5% ou moins.

Budget pour économiser autant d'argent que possible et éviter les dépenses inutiles. Un bon objectif d'épargne ambitieux devrait représenter au moins 50% de vos revenus après impôt. Réduisez le luxe. Ne dépensez pas d'argent pour les "semences", mais investissez/faites germer les graines, conservez/plantez et arrosez - vous ne "mangez pas non plus d'œufs" qui doivent pouvoir "éclore", grandir et se multiplier en un "troupeau" productif d'investissement. Vivre principalement sur l'essentiel absolu, (nourriture, abri, transport),... Cherchez autour de vous les meilleurs prix. Achetez des choses qui prendront de la valeur (par exemple: une maison, de l'or de collection, un terrain, des locations [les locataires achètent «leurs» maisons/appartements «pour vous», et paient les réparations, l'assurance et les taxes mais ces dépenses sont déductibles»),..) et évitez les choses qui se déprécient (par exemple: une voiture neuve ou chère, de gros téléviseurs). Par exemple, lisez des livres ou regardez des chaînes de télévision basiques au lieu de payer pour la télévision par câble, cuisinez votre propre nourriture au lieu de dîner au restaurant, arrêtez de fumer. Apprendre à vivre simplement avec des moyens modestes, et recherchez toujours des alternatives gratuites ou économiques. Pensez toujours au coût d'opportunité: le dollar que vous dépensez maintenant aurait pu se transformer en plusieurs dollars au moment de votre retraite. Les dépenses intelligentes fourniront la base pour économiser de l'argent pour la retraite.

Si vous habitez en Europe et qu'il est disponible pour vous, inscrivez-vous dans un compte 401(k). Si votre employeur offre une correspondance de 100% jusqu'à un maximum qui sera égalé, déterminez quel est le maximum et versez au moins le montant requis pour obtenir la correspondance maximale de l'entreprise. Les comptes 401 (k) sont en fait des fonds communs de placement qui peuvent facturer des frais élevés (par exemple, environ 1% par an), et ne feront donc pas aussi bien qu'investir dans des actions et des obligations directement. Mais, avec l'employeur égalant vos fonds, vous pouvez doubler votre investissement immédiatement, et ensuite, espérons-le, votre investissement de fonds augmentera en valeur. Les comptes 401(k) offrent également des avantages fiscaux; renseignez-vous et lisez à leur sujet. Vous devrez peut-être cotiser au moins un montant minimum pour être admissible au jumelage de l'employeur (pour économiser environ 10 à 30% de votre revenu). N'oubliez pas que les 401k sont imposés lors de la distribution; essayez donc d'estimer quel sera le taux d'imposition lorsque vous retirerez votre argent. Estimez votre impôt avant d'utiliser l'argent retiré; vous devez retenir suffisamment pour payer ces impôts.

Élaborez un plan d'investissement connu sous le nom de portefeuille pour votre argent économisé. Une partie devrait être déléguée aux actions, une autre partie aux obligations, peut-être une autre partie aux matières premières comme l'or et l'argent, et une autre partie à encaisser sous forme de compte d'épargne, de certificats de dépôt (CD), etc. Si vous n'êtes pas près de la retraite, un exemple d'allocation est de 60% d'actions, 20% d'obligations, 10% d'or et d'argent, 10% de liquidités. La raison de la diversification est de réduire les risques et de maximiser les rendements. En n'ayant pas tous les actifs dans un seul actif, vous êtes moins affecté - si la valeur d'un des composants de votre portefeuille s'effondre.

Rééquilibrez les catégories de votre portefeuille périodiquement par exemple mensuellement, trimestriellement ou annuellement) pour maintenir les proportions. Pour l'exemple ci-dessus, si les actions s'effondrent et que l'or et l'argent montent en flèche, le poids des actions sera inférieur à 60% et l'or et l'argent plus de 10%. Vous vendrez ensuite de l'or et de l'argent pour acheter des actions jusqu'à ce que 60% d'actions (sauf si vous êtes proche de la retraite) et 10% d'or et d'argent soient restaurés. Le rééquilibrage vous aide à garder le contrôle de vos émotions et à vous entraîner à acheter bas et à vendre haut, plutôt que l'inverse. Cela vous aidera à réduire les risques de perdre de l'argent.

• Pour minimiser les coûts de transaction, vous devez rééquilibrer en ajoutant principalement de l'argent neuf aux actifs sous-pondérés pendant votre phase d'accumulation de richesse et en vendant des actifs surpondérés pendant votre étape de distribution de richesse.

Diversifiez au sein de chaque classe d'actifs de votre portefeuille en attribuant une pondération à chaque sous-classe. Achetez des actions nationales et étrangères, de tous les secteurs et de toute capitalisation boursière. Achetez à la fois des obligations d'État et des obligations d'entreprise. Quant à l'or et l'argent, achetez des métaux physiques pour en prendre possession. Ne faites pas confiance aux autres pour stocker pour vous vos objets de valeur que vous avez achetés à des prix élevés. N'achetez pas d'or et d'argent à plus de 10-15% au comptant, sinon ils devraient beaucoup apprécier pour que vous ne perdiez pas d'argent lorsque vous devez encaisser. Les pièces d'or et d'argent de plus de 100 ans peuvent être considérées comme meilleures que les lingots car elles ont une valeur numismatique en plus de leurs valeurs métalliques intrinsèques.

Envisagez de transformer vos actifs sous une forme telle que la rente viagère où vous ne pourriez pas le perdre, si vous êtes poursuivi parce que vous avez trop à perdre ou juste assez pour tenter un escroc. Vous pouvez être certain que certaines personnes aiment essayer de piocher dans les poches qui ont des actifs découvrables. Les avocats de toute personne susceptible de vous poursuivre utiliseront des processus de découverte obligatoires et vous devrez peut-être révéler vos actifs. Évitez de voir vos économies d'une vie aller sur d'autres comptes. En outre, l'achat d'une assurance responsabilité civile «parapluie» pour plus de protection peut être un bon plan. Votre agent d'assurance vous indiquera vos options et le montant que vous devriez obtenir.

Réduisez les risques à l'approche de la retraite et évitez les risques élevés à partir de ce moment. Réduisez la part de votre portefeuille déléguée aux risques tels que les actions et augmentez la part des investissements sûrs, y compris les obligations municipales et les liquidités. Il y a de fortes chances que le marché baisse ou même s'effondre lorsque vous devez retirer votre argent. Ce qui peut mal tourner, c'est le fait de ne pas avoir le temps ou la possibilité de récupérer les pertes causées par des événements désastreux sur le marché, et vous devrez peut-être reporter la retraite - si vous n'avez pas réduit vos risques au minimum.