Comment commencer à économiser en utilisant une échelle de CD?
En règle générale, plus la durée d'un CD est longue, plus l'investissement minimum requis est élevé et plus le taux d'intérêt que vous gagnerez sera élevé.
Les certificats de dépôt (CD) surpassent généralement les comptes d'épargne bancaires et aux États-Unis, ils sont garantis par la FDIC (ou le NCUSIF pour les coopératives de crédit) jusqu'à 187000€ Une échelle de CD - une série de CD avec des dates d'échéance échelonnées - fournit à la fois des liquidités et retours respectables. Si vous avez entre 750€ et 37300€ d'économies, cela pourrait être une bonne option d'investissement de base pour vous!
- 1Ayez un fonds d'urgence sur un compte bancaire ou un fonds du marché monétaire afin d'être bien préparé. Vous aurez besoin de trois mois de dépenses sur un compte liquide dans une banque ou un fonds du marché monétaire où vous pourrez retirer immédiatement l'argent en cas de dépenses urgentes et imprévues. Cependant, vous paierez pour cette liquidité, car ces comptes n'offrent que très peu d'intérêt. De la même manière, les comptes bancaires ou monétaires sont utiles pour payer les dépenses immédiates et pour constituer des fonds à placer dans des CD et autres investissements.
- 2Comprenez les bases du CD. Les CD sont des placements à revenu fixe pour une durée prédéterminée (le «terme»). Ils sont illiquides: vous ne pouvez normalement pas retirer votre argent pendant la durée d'un CD à moins que vous ne soyez prêt à payer une pénalité. Les CD peuvent être achetés auprès de banques, de coopératives de crédit ou de maisons de courtage. Les intérêts gagnés peuvent être ajoutés au CD lui-même ou être roulés dans un autre compte. Les durées vont de un mois à cinq ans. En règle générale, plus la durée d'un CD est longue, plus l'investissement minimum requis est élevé et plus le taux d'intérêt que vous gagnerez sera élevé. De plus, diverses options sont disponibles. vous devez en être conscient lors de l’évaluation des CD.
- 3Définissez votre objectif et concevez votre échelle de CD. Pour quoi épargnez-vous? Acheter une voiture, une maison, un collège ou une retraite? Votre objectif détermine ce dont vous avez besoin et quand vous en avez besoin.
- Pour créer un fonds d'urgence plus substantiel (trois à six mois de dépenses sont souvent recommandés), vous pourriez avoir besoin de 2240€ par mois pendant six mois ou de 13400€. Chaque fois qu'un CD mûrit, roulez-le dans un nouveau CD de six mois.
- Si vous économisez pour une nouvelle voiture ou un acompte pour une maison, investissez dans des CD plus longs et achetez des CD progressivement plus courts afin que tous vos investissements arrivent à échéance au moment où vous en avez besoin. Par exemple, si dans cinq ans vous souhaitez acheter une maison, vous pouvez acheter un CD de cinq ans maintenant, puis dans un an acheter un CD de quatre ans, dans une autre année acheter un CD de trois ans, et ainsi de suite. Tous les CD arriveront à maturité au moment où vous prévoyez avoir besoin de l'argent. C'est «l'échelle».
- Pour la retraite, vous pourriez avoir des CD avec des échéances de cinq ans espacées d'un an, chacun devant être réinvesti dans de nouveaux CD.
La clé pour utiliser une échelle de CD est de l'adapter à vos propres besoins personnels. - 4Achetez le meilleur achat. Il peut y avoir une large gamme de tarifs payés par CD avec la même durée. Utilisez une calculatrice pour vous montrer les meilleurs tarifs disponibles. Considérez toutes vos options lors de vos achats.
- 5Passez en revue les fonctionnalités du CD et posez des questions si vous ne les comprenez pas parfaitement.
- 6Rollover des CD à maturité. Avant la maturité d'un CD, magasinez pour les options de réinvestissement. Si vous ne prenez pas de mesures immédiates, le CD peut automatiquement se retourner et ne pas générer le meilleur taux d'intérêt disponible. La plupart des banques vous demanderont de transférer votre investissement sur un compte chèque ou d'épargne dans les dix jours suivant l'échéance. Sinon, il sera automatiquement transféré sur un nouveau CD avec le taux d'intérêt actuel. C'est génial si vous ne voulez pas avoir à gérer activement votre argent, car le nouvel investissement aura la même durée que l'ancien. Vos revenus du CD précédent seront ajoutés au solde et vous gagnerez des intérêts composés sur ces revenus.
- Lisez les petits caractères. Tout. Posez des questions sur ce que vous ne comprenez pas.
- Les coopératives de crédit offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les banques commerciales. De nombreuses coopératives de crédit facilitent l'ouverture d'un compte et peuvent ne plus exiger que de nouveaux clients soient affiliés à leurs organisations de parrainage.
- La clé pour utiliser une échelle de CD est de l'adapter à vos propres besoins personnels. Personne ne comprend mieux votre situation financière que vous. Si vous commencez à épargner et constatez que vous pouvez vous en passer plus facilement que vous ne le pensiez, essayez des durées plus longues, qui paient généralement des taux d'intérêt plus élevés.
- Puisque les CD ont des taux d'intérêt garantis, il n'y a aucun risque de perdre de l'argent comme c'est le cas en bourse.
Y a-t-il un montant avec lequel je dois commencer pour épargner en utilisant cette méthode? - Les banques à charte fédérale et les coopératives de crédit (et tous les CD achetés là-bas) sont généralement assurés par une agence gouvernementale telle que la FDIC ou la NCUA. Cela fait des CD des banques et des coopératives de crédit l'un des investissements les plus sûrs disponibles. Les CD des maisons de courtage sont aussi sûrs que les maisons de courtage.
- Gardez une trace de votre intérêt! Lorsque le moment de l'impôt arrive, il doit être déclaré au gouvernement comme «revenu d'intérêts». Bien qu'au début, vous puissiez être en mesure de déduire tous vos revenus d'intérêts, vous finirez par gagner suffisamment d'argent pour payer des impôts, et personne ne veut que l'IRS les poursuive.
- Pour minimiser votre paperasse, ajoutez aux CD que vous avez actuellement en cours de maturation au lieu d'en commencer de nouveaux. Essayez de limiter votre échelle à 5 ou 6 CD avec un mûr chaque année, tous les six mois ou tous les mois.
- L'échelle permet également d'obtenir une moyenne des coûts en dollars, ce qui permet un rendement plus fiable que lorsque vous investissez tout votre argent en même temps.
- Les CD sont soumis au risque de taux d'intérêt et d'inflation - vous êtes bloqué dans l'investissement même si les taux d'intérêt (et l'inflation) ont augmenté.
Si vous ne prenez pas de mesures immédiates, le CD peut automatiquement se retourner et ne pas générer le meilleur taux d'intérêt disponible. - L'assurance de 187000€ sur les CD n'est actuellement disponible aux États-Unis que jusqu'à la fin de 2013, après quoi elle devrait revenir à 74600€. Cependant, vous pouvez effectivement augmenter le montant de l'assurance en obtenant des CD dans plusieurs établissements et par différentes combinaisons de propriété avec votre conjoint.
- Si vous avez une réclamation concernant votre achat d'un CD, suivez la procédure recommandée par la FDIC pour la résoudre.
- Des durées plus longues ne garantissent pas toujours des taux d'intérêt plus élevés. Il y a une courbe de rendement qui montre les taux d'intérêt pour différentes durées (un mois à cinq ans). Une courbe de rendement inversée indique un taux d'intérêt plus bas pour des durées plus longues.
- Les pénalités de retrait anticipé sont très coûteuses. Si vous ne devez absolument pas avoir cet argent maintenant, il vaudrait mieux attendre. Si vous n'avez jamais investi auparavant, optez pour des échéances plus courtes.
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Questions et réponses
- Quel est le montant le moins élevé que je puisse investir et quel est le pourcentage de profit?Les forces du marché font changer périodiquement la réponse à cette question. L'investissement minimum habituel est d'environ 750€, mais il est possible de trouver des CD qui commencent plus bas que cela. Les taux d'intérêt ont récemment oscillé autour de 1%, selon la longueur du CD.
- Combien de CD puis-je ouvrir en un an?Il n'y a pas de limites.
- Qu'est-ce que l'intérêt composé?Albert Einstein l'a appelé «la plus grande découverte mathématique de tous les temps». L'intérêt composé est lorsque vous gagnez des intérêts sur le capital ET des intérêts sur les intérêts. Cela permet à l'argent de croître à un rythme croissant qui s'accélère avec le temps. Regardez la règle de 72 pour un exemple de la façon dont la croissance s'accélère.
- Si j'ai un CD d'un an, puis-je obtenir un prêt en cas de besoin?Les banques et autres prêteurs peuvent accepter un CD comme garantie en fonction de sa valeur à échéance, de sa durée, de sa politique de renouvellement et de votre volonté de remettre le CD en séquestre et d'avoir un privilège sur celui-ci. Soyez certain, dans le contrat d'entiercement, de rendre la banque financièrement responsable de toute pénalité de retrait anticipé si elle insiste pour que de telles mesures soient prises.
- Quel est le montant minimum pour démarrer un cd?Certaines banques vous permettent d'ouvrir un CD pour pratiquement rien du tout, mais un investissement minimum plus typique serait de 750€
- Y a-t-il un montant avec lequel je dois commencer pour épargner en utilisant cette méthode?Les CD commencent souvent autour de 750€, mais peuvent parfois être trouvés pour moins que cela.
- Puis-je déposer de l'argent sur un CD chaque mois?Une fois que vous avez acheté un CD, vous ne pouvez pas y ajouter. Vous pouvez cependant acheter un nouveau CD quand vous le souhaitez.
Les commentaires (1)
- Je ne fais que commencer avec les CD et je voulais mieux comprendre comment les faire fonctionner pour moi.
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