Comment acheter une rente variable pour compléter votre revenu de retraite?
Un moyen courant pour les fonds variables de masquer les coûts consiste à facturer des taux différents pour les fonds communs de placement au sein de la rente.
Une rente est un compte dans lequel l'investisseur verse pendant une période de cotisation et reçoit des distributions après la retraite. Ils viennent dans plusieurs variétés, mais une rente variable est une rente où le capital est investi et est autorisé à croître ou à diminuer en fonction de la performance de l'investissement. Bien que les rentes variables aient le potentiel de générer plus de revenus que les autres types de placements, elles sont également soumises à de nombreux frais et restrictions qui diminuent leur valeur en tant que véhicule de placement. En effet, de nombreux experts financiers les déconseillent totalement. Si vous envisagez d'acheter une rente à capital variable, assurez-vous de calculer leurs coûts par rapport aux autres placements et de connaître leurs modalités et conditions.
Partie 1 sur 3: Décider si une rente variable vous convient
- 1Évaluez les risques potentiels associés à votre rente. Contrairement à une rente fixe, qui offre un paiement défini, une rente variable prend votre investissement initial et place l'argent dans une variété de véhicules de placement, principalement des fonds communs de placement, mais aussi des obligations et des comptes du marché monétaire. Cela donne à votre investissement initial la possibilité de se développer. En théorie, cela conduit à un paiement plus élevé à l'arrivée de la retraite qu'un investisseur ne trouverait dans une rente fixe.
- L'opportunité d'accroître la richesse offre une opportunité correspondante de la perdre. Ce n'est pas parce que certains fonds communs de placement gagnent de l'argent que d'autres le feront. Il existe une multitude de fonds communs de placement bien capitalisés qui ont perdu bien plus de la moitié de leur valeur au cours des dix dernières années.
- 2Tenez compte des ramifications fiscales et des frais de gestion. À l'instar de nombreux placements de retraite, les rentes à capital variable offrent l'avantage du report d'impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas d'impôt sur l'argent investi jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions après la retraite. Cependant, vous devrez payer des frais de gestion allant de 0,5% à 2% de l'actif de votre rente.
- Une rente variable peut ne pas offrir les mêmes avantages fiscaux que les autres comptes de retraite. Tout retrait au-delà de l'investissement principal est imposé comme un revenu ordinaire.
- Bien que cela le place dans la même catégorie que les 401 (k) s et les IRA, c'est un désavantage par rapport aux Roth IRA (qui ne sont pas imposés) et aux ventes d'actions et d'obligations, qui sont imposées au taux de plus-value inférieur.
- 3Tenez compte de tout impact potentiel pour vos héritiers. Si vous léguez votre rente à vos héritiers, ils seront assujettis à l'impôt sur la totalité de la valeur acquise depuis le début de la rente (la base du coût). Cela contraste avec d'autres legs, comme les actions, qui permettent une «augmentation» de la valeur pour les héritiers.
- Par exemple, si votre investissement initial dans une rente variable était de 7460€ et que la valeur au moment de votre décès était de 74600€, c'est un gain de 67200€. Les héritiers d'une rente seraient redevables de l'impôt sur la totalité des 67200€. En revanche, si vous aviez investi ce même argent dans un fonds commun de placement avec les mêmes gains, vos héritiers ne seraient redevables d'aucun gain de 67200€. Ils ne seraient responsables que de leurs propres gains.
Une rente variable peut ne pas offrir les mêmes avantages fiscaux que les autres comptes de retraite. - 4Choisissez la bonne option de décaissement pour vous. Les rentes variables comportent une foule de pénalités associées aux retraits anticipés. Ces pénalités s'additionnent rapidement, alors jetez un œil à vos options de décaissement pour vous assurer de faire un choix compatible avec vos besoins et votre style de vie.
- Vous pouvez opter pour un paiement forfaitaire, qui fournira un paiement unique de tous les actifs de votre rente. Cela vous donne plus d'argent à l'avance, mais est généralement inférieur à la somme de tous les paiements que vous pourriez recevoir autrement.
- La méthode de rente vous fournira des paiements périodiques pour le reste de votre vie ou sur une période de temps prédéterminée.
- Les retraits systématiques vous permettront de choisir le montant que vous souhaitez recevoir chaque mois jusqu'à épuisement du compte.
- Gardez à l'esprit que les rentes ont également une «période de rachat», qui est une période qu'un investisseur doit attendre avant de pouvoir retirer des fonds d'une rente sans pénalité.
- 5Planifiez les coûts prévus de possession de votre rente. Les rentes variables comportent des frais en dehors de la période de rachat. Il peut également y avoir des frais de mortalité, des frais de dépenses, des frais administratifs et des frais supplémentaires pour le revenu minimum garanti après le versement et des frais pour les prestations de décès accrues.
- Un moyen courant que les fonds variables cachent les coûts consiste à facturer des taux différents pour les fonds communs de placement au sein de la rente. Ces frais sont appelés «frais de sous-compte», et ce sont des frais facturés par le fonds variable ou le fonds commun de placement sous-jacent pour gérer le fonds commun de placement, et ils peuvent être supérieurs à 3% par an.
- Les frais de mortalité et de frais sont des frais d'environ 1,5% par an qui aident l'assureur à se couvrir contre le risque de votre décès prématuré. Les frais administratifs ajouteront souvent 0,6% de plus par an au total.
Partie 2 sur 3: Trouver une rente réputée
- 1Trouvez un assureur réputé. Les rentes variables sont des instruments financiers problématiques dans le meilleur des cas, donc si vous envisagez un achat, vous devez d'abord trouver un assureur stable et bien noté. Les conditions spécifiques de toute rente sont toujours secondaires à la recherche d'une rente d'un assureur susceptible d'exister lorsque vous avez besoin des paiements. Il serait assez difficile pour un profane d'évaluer la solidité financière d'un assureur. Heureusement, vous n'êtes pas obligé d'essayer. Les «agences de notation» font en fait le travail de déterminer la solidité financière d'un assureur à votre place. Certaines des agences de notation les plus importantes et les plus respectées sont Moody's, Fitch et Standard and Poor's.
- Alors que toutes les agences utilisent des échelles légèrement différentes pour évaluer les entreprises, toutes les échelles sont alphabétiques, A ++ ou AAA étant les plus fortes. Vous pouvez consulter une description complète des échelles de notation à l'adresse http://360financialliteracy.org/Topics/Insurance/General-Insurance-Topics/How-Insurance-Companies-Are-Rated.
- 2Tenez le vendeur au mot ou ignorez-les complètement. Les rentes variables sont parmi les véhicules de retraite les plus mal compris par la plupart des consommateurs, et les vendeurs en services financiers en profitent. Étant donné que les rentes sont généralement achetées par l'intermédiaire d'un courtier mandaté, assurez-vous de traiter la transaction avec le même niveau de prudence que lors de l'achat d'une voiture.
- Un moyen simple de mettre en garde contre les réclamations trompeuses du courtier est de tenir une liste courante de chaque réclamation (taux de rendement, sécurité de l'investissement, etc.) et de la présenter au courtier après son pitch. Demandez-leur de le signer. Cela les amènera à se protéger contre les réclamations sauvages.
- Vous devriez également interroger le courtier (ou plusieurs d'entre eux) sur les produits de différents assureurs, comment ils se comparent les uns aux autres et s'ils sont indemnisés plus ou moins agressivement par chaque assureur.
- Bien qu'ils puissent facturer des frais initiaux plus élevés, travailler avec un planificateur financier certifié (CFP) basé sur les frais peut être une meilleure option qu'une maison de courtage. De cette façon, vous savez que vous obtenez des conseils impartiaux. Tous les CFP ne sont pas rémunérés par des frais; une partie gagne des commissions, mais ils sont tenus de divulguer le mode de rémunération. En revanche, tous les courtiers sont payés par commission.
Une rente indicielle est une rente indexée sur un indice boursier plutôt que gérée, tout comme un fonds indiciel. - 3Découvrez quels fonds communs de placement et fonds négociés en bourse (ETFS) sont disponibles dans le cadre de la rente. Vous souhaitez examiner la performance des fonds contenus dans la rente. La plupart des rentes variables en auront plusieurs parmi lesquelles vous pourrez choisir, toutes détaillées dans le prospectus, mais vous devez les rechercher attentivement.
- N'oubliez pas de prendre en compte les frais avec le retour. Plus les frais de sous-compte sont élevés, moins vous gagnez sur la rente. Ils peuvent varier considérablement - Morgan Stanley cite des prix de 0,28% à 3,26%, ce qui représente plus de 1000% de différence de prix. Et cela ne prend même pas en compte les autres frais.
- À titre de comparaison, le Vanguard 500 Index Fund (un type de fonds commun de placement indexé sur les indices boursiers Blue Chip), a fait 3,84% au cours de la dernière année, sans aucune des restrictions qu'une rente variable aurait. Bien que certains fonds communs de placement aient fait plus, d'autres ont fait beaucoup moins.
Partie 3 sur 3: envisager d'autres options
- 1Examinez les fonds indiciels. Un fonds indiciel est un type de fonds commun de placement indexé sur un indice boursier plutôt que géré activement. Un indice boursier, tel que le S&P 500, est un ensemble d'actions qui représentent théoriquement le marché boursier dans son ensemble. Donc, si le S&P prend de la valeur, le marché boursier dans son ensemble devrait prendre de la valeur. Cela signifie que le principal investissement d'un fonds indiciel est réparti entre diverses sociétés représentant l'indice.
- Les fonds indiciels ont toujours bien performé en moyenne, mieux que les fonds gérés, et constituent donc un bon outil d'investissement à long terme. Bien qu'ils ne fournissent pas les garanties d'une rente variable (un paiement garanti, pas un montant garanti), ils évitent également les frais. Le Vanguard 500, par exemple, facture 0,05% par an.
- 2Pensez à d'autres types de rentes. Si vous êtes attiré par le versement garanti d'une rente, pensez également aux rentes indicielles et aux rentes à versement fixe. Une rente indicielle est une rente indexée sur un indice boursier plutôt que gérée, tout comme un fonds indiciel. Bien que vous ayez toujours à payer des frais pour les retraits anticipés, la mortalité et l'administration, vous évitez des frais de sous-compte plus importants.
- Une rente à versement fixe est une rente offrant un taux de rendement garanti. Ils ne varient pas selon le marché, comme une rente variable. Ils peuvent être achetés en une somme forfaitaire ou versés progressivement pendant que le propriétaire de la rente travaille. Bien qu'il n'y ait pas les mêmes frais de sous-compte avec une rente fixe que pour une rente variable, ils comportent toujours les mêmes autres frais et restrictions.
Contrairement à une rente fixe, qui offre un paiement défini, une rente variable prend votre investissement initial et place l'argent dans une variété de véhicules de placement, principalement des fonds communs de placement, mais aussi des obligations et des comptes du marché monétaire. - 3Regardez les CD et les comptes du marché monétaire. Si vous recherchez la sécurité, pensez aux comptes du marché monétaire et aux CD. Les deux offrent des taux de rendement légèrement supérieurs à ceux d'un compte d'épargne.
- Les taux de rendement des CD sont généralement plus faibles, mais ils sont assurés par la FDIC. Les comptes du marché monétaire ne sont pas assurés, mais ils offrent des taux de rendement légèrement plus élevés.
- 4Maximisez d'abord les autres programmes de retraite. Ceux-ci incluent 401 (k) s, IRA et Roth IRA offrent tous des conditions plus attractives que les rentes. Les contributions d'un 401 (k) sont égalées par les employeurs, les IRA offrent plus de polyvalence et les Roth IRA sont plus polyvalents et offrent des retraits en franchise d'impôt.
- Étant donné que les rentes variables sont à impôt différé, vous n'êtes pas autorisé à effectuer des retraits avant l'âge de 59,5 ans sans pénalité fiscale de 10%.
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