Comment financer les soins en maison de retraite?
Contrairement à l'assurance maladie ordinaire, l'assurance maladie à long terme est conçue pour payer les soins de longue durée, qui peuvent inclure des soins en maison de retraite, des soins à domicile ou du matériel médical.
Alors que de plus en plus d'Européens ont besoin de soins en maison de retraite, leurs familles ont du mal à trouver des moyens de payer, ou du moins de réduire, l'énorme coût des soins. En 2012, le coût moyen d'une chambre privée était supérieur à 67200€ par an et une chambre semi-privée coûtait 60400€ par an. Pour la plupart des gens, payer les soins d'un être cher dans une maison de retraite constitue un obstacle financier presque insurmontable. Cependant, il existe des moyens de financer et de réduire le coût d'une maison de soins infirmiers afin qu'un être cher puisse bénéficier du type de soins de longue durée dont il a besoin.
Méthode 1 sur 3: réduire les coûts et utiliser les biens personnels
- 1Pensez aux soins à domicile. Les soins de longue durée en maison de retraite coûtent entre 4480€ et 9000€ par mois et de nombreuses personnes ne peuvent pas se permettre cette option. Pour économiser de l'argent, vous pouvez envisager des soins à domicile, qui coûtent environ 16€ de l'heure pour une aide-soignante. Cette option est non seulement moins chère, mais elle permet à un membre âgé ou handicapé de la famille de résider dans sa maison le plus longtemps possible.
- 2Négociez les coûts des soins de longue durée. Si vous payez de votre poche pour des soins infirmiers de longue durée, vous devriez négocier le coût global avec la maison de soins infirmiers. Alors que certaines maisons de soins infirmiers peuvent refuser de négocier, d'autres préféreraient prendre un taux de soins privés plus bas, car cela paie toujours plus que les programmes Medicaid parrainés par l'État.
- 3Relocalisez votre bien-aimé. Le coût des soins infirmiers à domicile varie considérablement d'un État à État et même d'une localité à l'autre. Si votre proche a des membres de sa famille qui vivent dans différents États, vous devez déterminer quel État a le coût le plus bas pour les soins en maison de retraite. Les soins infirmiers à domicile au Texas, en Utah et en Alabama peuvent coûter moins de la moitié des soins à domicile dans les États du Nord-Est.
- 4Qualifiez-vous pour une hypothèque inversée. Une hypothèque inversée est un prêt qu'un propriétaire obtient d'une banque contre la valeur de sa maison. Le prêt convertit la valeur nette de la maison en espèces et le propriétaire reçoit soit une somme en espèces, des paiements réguliers ou une marge de crédit égale à la valeur nette de la maison. Après le décès du propriétaire, la banque peut saisir la maison (obtenir la propriété sans autre responsabilité envers le propriétaire) ou les membres de la succession peuvent vendre la maison et rembourser le prêt.
- Pour être admissible à une hypothèque inversée, chaque propriétaire doit être âgé d'au moins 62 ans et vivre dans la maison où l'hypothèque inversée a été contractée.
- Un prêt hypothécaire inversé peut être une bonne solution si vous êtes en bonne santé. Vous pouvez utiliser le produit de l'hypothèque inversée pour payer une assurance soins de longue durée ou pour rendre votre maison plus accessible afin que vous puissiez y rester le plus longtemps possible.
- Si vous avez besoin de soins mais que vous n'avez pas encore besoin de soins en maison de retraite, vous pouvez utiliser une hypothèque inversée pour payer les services d'aidants à domicile. Cela permet aux personnes âgées de rester chez elles pour une fraction du coût d'une maison de soins infirmiers.
- Si vous êtes un couple marié et que l'un de vous a besoin de soins en maison de retraite, une hypothèque inversée peut payer les soins de la maison de soins infirmiers et permettre au conjoint en bonne santé de rester dans la maison familiale. Si le conjoint qui a besoin de soins décède, le conjoint survivant peut rester à la maison tant qu'il peut continuer à payer les impôts fonciers et les assurances.
Les soins infirmiers à domicile au Texas, en Utah et en Alabama peuvent coûter moins de la moitié des soins à domicile dans les États du Nord-Est.
Méthode 2 sur 3: se qualifier pour Medicaid
- 1Déterminez si vous êtes admissible à medicaid. Medicaid est un programme gouvernemental et fédéral qui aide les personnes à faible revenu avec une variété de soins médicaux, y compris les soins à domicile. Vous ne pouvez prétendre à Medicaid que si vous tombez en dessous du revenu mensuel et des limites d'actifs fixés par votre état.
- Vous pouvez déterminer si vous remplissez les conditions d'éligibilité de votre état sur: https://healthcare.gov/medicaid-chip/getting-medicaid-chip/
- Si vous êtes admissible à Medicaid, vous pouvez postuler en ligne à l'adresse https://healthcare.gov/medicaid-chip/getting-medicaid-chip/ ou consulter le site Web pour l'adresse de votre bureau Medicaid national et postuler en personne.
- 2Qualifiez-vous pour medicaid. Si vos actifs sont actuellement trop élevés pour être éligibles à Medicaid et que vous souhaitez protéger vos actifs personnels contre les dépenses des maisons de retraite, vous pouvez envisager de réduire légalement vos actifs afin de vous qualifier pour Medicaid.
- Avant de tenter de réduire ou de transférer vos actifs, vous devriez parler à un avocat plus âgé. Medicaid a des règles très strictes sur les actifs pouvant être transférés et les achats autorisés pour réduire vos revenus. Si vous réduisez indûment vos actifs, Medicaid peut vous pénaliser pendant des mois, voire des années et vous interdire votre qualification pour le programme.
- L'Association nationale des avocats en droit des aînés a des informations sur les spécialistes du droit des aînés sur son site Web à l'adresse: https://naela.org. L'Association du barreau européen fournit également des informations sur la référence des avocats à l'adresse: http://apps.europeanbar.org/legalservices/findlegalhelp/home.cfm.
- 3Réduisez vos actifs. Afin de bénéficier de Medicaid, vous pouvez réduire vos actifs en:
- Rembourser une dette, comme une hypothèque, des prêts étudiants ou des cartes de crédit;
- Payer les soins médicaux à domicile;
- Payer les réparations nécessaires à la maison, comme un nouveau toit ou une nouvelle fournaise;
- Transférer des fonds à votre conjoint à son profit; ou alors
- Transférez des fonds ou créez une fiducie pour votre enfant aveugle ou handicapé ou pour une personne handicapée de moins de 65 ans.
- 4Mettre en place une fiducie d'actifs medicaid. Avec un Medicaid Asset Trust, vous transférez tous vos actifs dans une fiducie et abandonnez le contrôle de ces actifs. Les fonds placés dans la fiducie ne sont pas pris en compte dans les limites d'actifs de Medicaid. Cependant, si vous transférez des fonds dans la fiducie dans les 5 ans suivant la demande de Medicaid, vous pouvez être soumis à la «clause de rétrospective» de Medicaid. En vertu de cette disposition, Medicaid peut sanctionner toute personne qui, selon elle, a effectué un transfert non exempté en vertu de la réglementation Medicaid. Si vous êtes pénalisé, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier de Medicaid pendant des mois, voire des années.
Si vous payez de votre poche pour des soins infirmiers de longue durée, vous devriez négocier le coût global avec la maison de soins infirmiers.
Méthode 3 sur 3: utiliser les options d'assurance
- 1Souscrivez une assurance maladie à long terme. Contrairement à l'assurance maladie ordinaire, l'assurance maladie à long terme est conçue pour payer les soins de longue durée, qui peuvent inclure des soins en maison de retraite, des soins à domicile ou du matériel médical. Lors de l'évaluation des polices d'assurance maladie à long terme, vous devez choisir soigneusement une police qui couvre les soins infirmiers à domicile si vous pensez raisonnablement que vous n'aurez personne pour prendre soin de vous à la maison si vous tombez malade et devenez incapable de prendre soin de vous.
- Il est préférable de souscrire une assurance maladie à long terme lorsque vous êtes plus jeune et en bonne santé. À mesure que vous vieillissez, l'assurance maladie à long terme devient beaucoup plus chère et de nombreuses personnes âgées ne peuvent pas se permettre ou se qualifier pour une police.
- 2Encaissez votre assurance-vie. Une autre façon de payer les soins en maison de retraite est d'encaisser votre police d'assurance-vie entière. Certaines polices permettent aux assurés d'encaisser dans leur police d'assurance de 50 à 75 pour cent de la valeur nominale de la police.
- Gardez à l'esprit qu'il ne s'agit que d'une option pour les polices d' assurance vie entière, et non pour les polices d' assurance vie temporaire pour lesquelles il n'y a pas de valeur en espèces.
- Selon votre police d'assurance-vie individuelle, vous pouvez encaisser votre police de deux manières: la prestation accélérée ou le règlement-vie.
- Si vous êtes admissible à une prestation accélérée, la compagnie d'assurance paiera entre 60 et 80 pour cent de la valeur nominale de la police. En vertu de certaines polices, vous devrez peut-être souffrir d'une maladie en phase terminale pour être admissible à une prestation accélérée.
- Un règlement-vie est un paiement de police que vous négociez avec une société extérieure et non avec la compagnie d'assurance qui a émis la police. Ces sociétés de règlement examinent la valeur de votre politique, votre âge et votre santé et vous paient entre 40 et 75 pour cent de la valeur nominale de la politique. Selon l'état de santé et l'âge d'un individu, il peut être possible de vendre certaines polices à terme.
- Avant de négocier un règlement de la vie, vous devriez parler à un avocat plus âgé car il peut y avoir des implications fiscales et Medicaid de recevoir le produit de la politique par l'intermédiaire d'une société de règlement.
- 3Vérifiez les avantages de l'assurance-maladie. Bien que Medicare ne paie pas le coût des soins de longue durée en maison de retraite, vous pouvez avoir droit à une certaine partie du séjour si vous avez été transféré dans une maison de retraite dans les quelques jours suivant un séjour à l'hôpital et que vous avez besoin de soins infirmiers ou de réadaptation qualifiés. Si vous vous rendez dans un établissement approuvé par Medicare, votre séjour peut être couvert jusqu'à 100 jours.
- Medicare paiera également les soins à domicile pendant une certaine période. Cette couverture peut vous aider si vous essayez de réduire vos actifs ou si vous n'avez pas besoin physiquement de soins complets dans une maison de soins infirmiers.
Medicaid est un programme gouvernemental et fédéral qui aide les personnes à faible revenu avec une variété de soins médicaux, y compris les soins à domicile.
- N'essayez pas de transférer ou de réduire les actifs avant de parler avec un avocat expérimenté.
- Méfiez-vous des conseillers qui ne sont pas des avocats. Dans tout le pays, il y a des personnes et des entreprises qui exploitent les personnes âgées et leurs aidants par des incitations à la qualification Medicaid.
- Cet article ne fournit pas de conseils juridiques et ne doit pas être considéré comme un avis juridique.
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Questions et réponses
- Dois-je garder 149000€ disponibles pour entrer dans une maison de retraite plus agréable avant de me qualifier pour Medicaid?Si vous avez ce genre d'argent et que c'est quelque chose qui vous intéresse, alors oui, vous pouvez le faire.
Questions sans réponse
- Si je possède des actions, sont-elles censées être vendues avant que je puisse bénéficier de Medicaid?
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