Comment devenir courtier hypothécaire inversé?
Étant donné que de nombreux propriétaires à l'âge de la retraite sont intéressés par les prêts hypothécaires inversés, devenir un courtier hypothécaire inversé peut être un bon choix de carrière pour vous.
L'une des formes les plus récentes de processus de modification d'hypothèque consiste à transformer une hypothèque classique en une hypothèque inversée. Ce type d'outil de planification financière permet à ceux qui ont la valeur nette d'une maison ou d'une autre propriété de commencer à retirer cette valeur nette sous la forme de fonds disponibles. Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel qui permet à un propriétaire d'acheter une maison en effectuant des paiements sur le prêt au fil du temps, un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui peut fournir à un propriétaire des fonds par rapport à la valeur de sa propriété. Ces prêts hypothécaires sont destinés aux propriétaires plus âgés et leur permettent de reporter les paiements jusqu'à ce qu'ils meurent, vendent ou quittent la maison. Étant donné que de nombreux propriétaires à l'âge de la retraite sont intéressés par les prêts hypothécaires inversés, devenir un courtier hypothécaire inversé peut être un bon choix de carrière pour vous.
Partie 1 sur 2: Devenir courtier hypothécaire
- 1Obtenez la bonne éducation. Pour être courtier hypothécaire, vous devez avoir une solide expérience en finance, en transactions immobilières et en droit, ainsi que la capacité de bien communiquer oralement et par écrit. Non seulement vous devez comprendre la façon dont les taux hypothécaires sont fixés et évoluent, mais vous devez également être en mesure de l'expliquer à vos clients. Si vous pouvez fréquenter un collège avec un programme de commerce, cela pourrait certainement être utile, mais tant que vous avez la bonne formation, vous devriez être en mesure de démarrer le processus.
- Au-delà de la scolarité, vous aurez également besoin d'une certaine expérience en vente et marketing, et probablement aussi en banque. En particulier, vous devrez comprendre les rapports de solvabilité et la solvabilité. Ce sont des questions importantes dont vous aurez besoin pour naviguer parmi vos clients en tant que courtier. Vous pouvez obtenir ces informations à l'école ou en travaillant avec des institutions bancaires et de crédit.
- 2Apprenez les règles de votre état. Chaque État a ses propres règles et exigences en matière de licences, vous devrez donc découvrir ce qui est nécessaire pour l'État dans lequel vous souhaitez travailler. Ces licences sont généralement couvertes par le bureau du commerce de l'État ou un département similaire. Les différences dans les lois des États incluent si vous avez besoin d'une licence, quel type de prêts hypothécaires vous pouvez émettre et si vous devez avoir un bureau physique dans l'État.
- Le système national de licence et de registre (NLMS) a une liste des exigences de licence de chaque État. [1]
- 3Postulez au NLMS. Le NLMS aide à régir les réglementations et les licences des courtiers en hypothèques à l'échelle nationale, et y adhérer vous permettra d'entrer dans le système national. Obtenir la certification du NLMS est une nécessité pour devenir un courtier en hypothèques. Vous devrez suivre une série d'étapes pour vous inscrire, chacune d'entre elles comprenant également des frais d'expédition ou d'inscription.
- Vous devrez subir une vérification des antécédents, qui comprend la soumission d'empreintes digitales officielles. Si vous avez des empreintes digitales dans le fichier avec NLMS qui ont moins de 3 ans, vous n'aurez pas besoin de ré-empreintes digitales. Vous devez connaître les résultats de votre vérification des antécédents dans les 48 heures.
- Suivez les cours obligatoires. Par le biais de la Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act de 2008 (SAFE Act), le gouvernement fédéral exige 20 heures de formation approuvée qui comprend 3 heures sur les lois et règlements fédéraux, 3 heures d'éthique, 2 heures de formation sur les normes et 12 heures. heures supplémentaires sur le montage de l'hypothèque.
- Passez les examens NLMS. Les examens de licence du NLMS sont des tests d'une journée complète, couvrant à la fois les réglementations fédérales et étatiques. Vous aurez besoin d'un crayon et d'une calculatrice pour travailler avec, et peut-être d'autres éléments en fonction des exigences de votre état. Vous avez besoin d'un score de 75% pour réussir les examens, et vous devriez obtenir les résultats dans un délai d'une à deux semaines après avoir passé les tests.
L'une des formes les plus récentes de processus de modification d'hypothèque consiste à transformer une hypothèque classique en une hypothèque inversée. - 4Demandez une licence d'État. Une fois que vous êtes certifié par NLMS, vous devez obtenir une licence de l'État dans lequel vous avez l'intention de travailler. Chaque État aura un bureau différent que vous devrez contacter pour obtenir la licence. Certains États, comme la Californie, ont plusieurs bureaux auprès desquels vous pouvez vous inscrire. Comme l'enregistrement NLMS, ces licences nécessiteront probablement une vérification des antécédents, ainsi qu'une preuve de citoyenneté, une assurance, un cautionnement et des exigences en matière d'éducation supplémentaires au-delà de celles énumérées dans la loi SAFE.
- 5Conservez votre licence. Vous devrez renouveler annuellement votre licence de courtier. Les autres exigences et frais varient selon l'état, bien que vous puissiez en faire beaucoup via le NLMS. Assurez-vous que vous pouvez accéder à votre compte en ligne via NLMS, ce qui accélérera le processus. À compter du 1er novembre, vous pouvez demander le renouvellement via le système. Une fois que vous avez fait la demande, votre agence d'État sera notifiée, examinera votre demande et communiquera les problèmes qu'elle trouve. À ce stade, votre État est responsable de votre demande de renouvellement
- Les entreprises peuvent demander des licences au nom de leurs titulaires de licence individuels. Si vous travaillez pour une autre entreprise avant de créer la vôtre, vérifiez auprès de votre entreprise si elle le fait pour vous.
Partie 2 sur 2: Travailler avec des hypothèques inversées
- 1Exigences de l'état de la recherche. Chaque État a ses propres règles pour les courtiers en hypothèques inversées, et certaines peuvent inclure des vérifications des antécédents spécifiques ou d'autres exigences. En Caroline du Nord, par exemple, tout prêteur qui consent un prêt hypothécaire inversé doit être certifié par le commissaire aux banques de l'État. Vous devez remplir les formulaires appropriés, souscrire une caution de 74600€ et payer des frais de dossier de 370€.
- Si vous recevez une certification d'État, assurez-vous de la garder à portée de main. Le gouvernement fédéral avertit les personnes âgées de garder un œil sur les prêteurs malhonnêtes qui essaieront de les arnaquer ou de les forcer à acheter des produits inutiles dont ils ne peuvent se permettre. Cela aidera à apaiser l'esprit de vos clients et à établir votre crédibilité, lorsque vous pourrez facilement indiquer vos informations d'identification de licence.
- 2Obtenez une formation sur les prêts hypothécaires inversés. Comme il s'agit de types spécifiques de prêts hypothécaires, vous aurez besoin d'une formation spécifique pour vendre des prêts hypothécaires inversés. La durée et les exigences de chaque cours dépendront grandement de votre état, bien que la plupart du contenu soit géré par la Federal Housing Administration (FHA).
- Dans ces cours, vous apprendrez les conditions requises pour faire un prêt hypothécaire inversé, ainsi que la façon de parler à vos clients potentiels.
- Vous pouvez trouver un certain nombre de programmes par le biais de la publicité des entreprises de formation dans les journaux et en ligne, ainsi que par les institutions locales comme les collèges communautaires. Vous serez en mesure d'obtenir une bonne éducation de la part de beaucoup d'entre eux. Assurez-vous simplement de vérifier les antécédents de l'entreprise pour vous assurer qu'ils sont réputés. Être membre d'un groupe comme le Better Business Bureau est un bon signe.
- Certaines entreprises vous fourniront votre formation et vous garantiront un emploi une fois que vous aurez terminé. Ce sont probablement votre meilleure option, car ils auront des liens avec des prêteurs et une expertise préalable.
- La National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA) offre des crédits de formation continue supplémentaires lors de leur assemblée annuelle. Les 8 heures de cours couvrent des thèmes tels que les changements réglementaires, la compréhension des besoins des clients, la protection des consommateurs et l'évaluation des risques financiers.
Seules certaines personnes sont autorisées à demander des prêts hypothécaires inversés, et pour certains, une hypothèque inversée n'est pas la bonne décision. - 3Rejoignez le NRMLA. L'Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés est une organisation professionnelle qui tente de définir des lignes directrices éthiques et professionnelles pour les prêts hypothécaires inversés. Devenir un CRMP (Certified Reverse Mortgage Professional) vous donne une information supplémentaire pour rassurer les clients potentiels sur votre fiabilité et votre professionnalisme. Pour devenir CRMP, vous devez suivre plusieurs étapes.
- Vous devez avoir 3 ans d'expérience dans les prêts hypothécaires inversés, soumettre une lettre de recommandation d'un cadre supérieur, suivre un cours NRMLA sur l'éthique, un cours sur la prévention, la détection et le signalement des mauvais traitements envers les aînés et 12 crédits de formation continue.
- Postulez via le site Web NRMLA, y compris le formulaire de candidature et 190€ de frais de candidature et de test.
- Une fois votre candidature approuvée, vous pourrez vous présenter à l'examen. L'examen se compose de 120 questions à choix multiples que vous aurez 2 heures pour terminer. Vous serez informé de la réussite ou non de l'examen une fois terminé. Vous pouvez repasser l'examen après un échec, après six mois d'attente et des frais de réexamen de 150€.
- Une fois que vous avez réussi l'examen, vous devez ensuite passer une vérification des antécédents, après quoi vous paierez des frais de 130€ pour recevoir votre certification.
- Pour conserver votre statut, vous devez payer une redevance annuelle de 130€ pour le renouvellement.
- 4Trouver un travail. Bien qu'il puisse être utile d'avoir une expérience dans le domaine des prêts hypothécaires, le plus important est de démontrer une volonté de travailler avec des personnes âgées ou d'autres groupes ayant des besoins importants. En règle générale, vous aurez déjà de l'expérience dans le domaine des prêts hypothécaires avant d'obtenir une licence pour les prêts hypothécaires inversés, vous aurez donc déjà besoin d'une connexion au secteur des services financiers.
- L'âge n'est généralement pas une restriction lorsqu'il s'agit de travailler avec des prêts hypothécaires inversés. Bien que de nombreux courtiers soient eux-mêmes des personnes âgées, une personne dans la trentaine possédant les bonnes compétences en communication et en empathie peut réussir. Être patient et capable de communiquer avec vos clients est plus important que votre expérience.
- Ceci est actuellement considéré comme un domaine de croissance, car de plus en plus d'Européens atteignent l'âge où ils seraient éligibles à une hypothèque inversée. De nombreux établissements de crédit commencent à proposer des prêts hypothécaires inversés et auront besoin des courtiers pour le faire. Même si vous n'êtes pas embauché tout de suite, des ouvertures continueront d'apparaître si vous avez l'attitude et les compétences appropriées.
- Tous les établissements de crédit ne peuvent pas émettre des hypothèques inversées. Dans le Massachusetts, par exemple, vous devez travailler avec des institutions agréées pour les prêts hypothécaires inversés. Les autres institutions financières de l'État ne pourront pas les émettre, vous devrez donc travailler pour quelqu'un avec l'approbation de l'État.
- 5Ayez la bonne attitude. En tant que courtier hypothécaire inversé, vous devrez être patient. De nombreux clients vous contacteront au sujet d'un prêt hypothécaire inversé à la recherche de plus d'informations. Ils ne seront pas prêts à postuler ou à signer pour quoi que ce soit tout de suite. Ils peuvent même vouloir attendre six mois, un an, voire plus, avant de s'engager. Vous travaillerez avec des clients plus âgés qui ne répondront pas bien aux pressions pour une vente.
- Certains de vos clients peuvent être confinés à la maison ou garder des heures inhabituelles. En plus de la patience, vous devrez également avoir la flexibilité de visiter leurs maisons et de répondre à des questions le soir ou le week-end.
- Un autre élément important du travail avec des prêts hypothécaires inversés est la volonté d'éduquer vos clients. Il existe de nombreuses idées fausses et des informations erronées sur les prêts hypothécaires inversés, et vous devrez éviter cela pour atteindre vos clients et les aider à comprendre pourquoi une hypothèque inversée est (ou n'est pas) la bonne décision pour eux.
- 6Établissez des relations avec les conseillers. Afin de recevoir une hypothèque inversée, les clients potentiels doivent passer par des conseils approuvés par le Département américain du logement et du développement urbain. Ces services aident les propriétaires à comprendre les avantages et les inconvénients d'une hypothèque inversée et à s'assurer qu'ils sont bien placés pour payer.
- Si quelqu'un vient à vous pour une hypothèque inversée, vous devez le diriger vers un conseiller avant de procéder. Assurez-vous de connaître les conseillers agréés dans votre région afin de pouvoir diriger les clients vers eux. Il est bon de connaître les meilleurs afin que vos clients puissent obtenir les meilleurs conseils possibles.
Chaque État a ses propres règles pour les courtiers en hypothèques inversées, et certaines peuvent inclure des vérifications des antécédents spécifiques ou d'autres exigences. - 7Renseignez-vous sur les personnes qui veulent des prêts hypothécaires inversés. Seules certaines personnes sont autorisées à demander des prêts hypothécaires inversés, et pour certains, une hypothèque inversée n'est pas la bonne décision. Assurez-vous de savoir qui est admissible à une hypothèque inversée afin de ne pas perdre votre temps à travailler avec quelqu'un qui n'est pas admissible. De plus, en comprenant pourquoi quelqu'un voudrait un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez mieux vous assurer que vous offrirez le meilleur service.
- Vous pouvez contracter une hypothèque inversée sur les maisons unifamiliales, les propriétés de 2 à 4 unités, les maisons préfabriquées (construites après juin 1976), les condominiums et les maisons en rangée. Vous ne pouvez pas en prendre un dans une coopérative.
- Pour contracter une hypothèque inversée, chaque propriétaire doit être âgé d'au moins 62 ans et être propriétaire de votre logement. Les prêteurs évalueront l'emprunteur pour s'assurer qu'il a la capacité financière de continuer à payer des choses comme les impôts fonciers et l'assurance habitation, et ils peuvent forcer certains mis de côté pour s'assurer que ces frais sont payés. Ce groupe de personnes a tendance à être à revenu fixe, provenant généralement d'un fonds de retraite et de la sécurité sociale. En tant que courtier, vous voudrez vous familiariser avec les finances de votre client pour vous assurer qu'il peut respecter ces obligations.
- Si votre client a l'intention de quitter la maison dans 2 à 3 ans, ou souhaite laisser la maison à des enfants, une hypothèque inversée n'est probablement pas une bonne décision. Cela coûtera cher et pourrait finir par voir un privilège mis sur la maison après le décès du propriétaire.
- 8Démarrez votre propre courtage. De nombreux courtiers et agents de crédit ne quittent pas leur poste et il n'y a pas beaucoup de place pour l'avancement. Si vous cherchez à franchir une autre étape dans votre carrière, vous pouvez envisager de démarrer votre propre maison de courtage. Assurez-vous que les prêts hypothécaires inversés font partie de votre créneau prévu, obtenez les prêts nécessaires et enregistrez votre entreprise auprès des bureaux des gouvernements locaux et étatiques.
- Malheureusement, il y a des gens qui essaieront de tirer parti des propriétaires plus âgés dans les escroqueries hypothécaires inversées. Pour protéger votre profession et vos clients potentiels, assurez-vous de signaler les pratiques contraires à l'éthique au ministère du Logement et du Développement urbain, à la Federal Trade Commission, ainsi qu'au procureur général de votre État et au bureau de réglementation bancaire de votre État.
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