Comment retirer des fonds de retraite?
Après 59,5 ans, vous êtes autorisé à retirer des fonds de vos comptes de retraite sans payer de pénalité fiscale.
Votre compte de retraite constitue un pécule pour les dernières années de votre vie. Alors que cet investissement continue de croître, il est important de comprendre comment retirer des fonds de retraite une fois que le moment est venu et que le besoin s'en fait sentir. Parce qu'il existe des règles très spécifiques régissant les distributions IRA, certaines recherches sont importantes afin que vous puissiez effectuer votre retrait de retraite selon ces règles. Vous devez savoir quand vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre compte et la meilleure façon de gérer vos retraits pour maximiser les avantages fiscaux. Comme pour toute décision financière, vous devriez consulter un comptable ou un autre fiscaliste pour obtenir de l'aide.
Partie 1 sur 3: retirer de l'argent de retraite avant l'âge de 59,5 ans
- 1Sachez comment retirer de vos comptes 401 (k) ou 403 (b). L'argent que vous investissez par l'intermédiaire de votre employeur dans un compte 401 (k) ou 403 (b) est investi en franchise d'impôt. En conséquence, il existe des limites sur les retraits. Si vous effectuez un retrait anticipé de l'un de ces comptes, avant d'atteindre l'âge de 59,5 ans, une pénalité de 10% vous sera facturée sur le retrait. Il existe des exceptions qui peuvent vous permettre de retirer de votre compte sans payer cette pénalité fiscale. Les exceptions sont:
- Séparation du service. Ce terme signifie essentiellement que vous ne travaillez plus, par mise à pied, licenciement, démission ou retraite. Vous devez avoir au moins 55 ans pour que cette exception s'applique.
- Un handicap permanent
- Décès, les fonds étant distribués à votre bénéficiaire
- Frais médicaux non remboursés qui dépassent 7,5% de votre revenu brut ajusté
- Une ordonnance du tribunal, comme les paiements requis à un ex-conjoint ou à une personne à charge
- 2Retirez-vous de votre IRA traditionnel. Un IRA traditionnel est un compte de retraite que les individus sont autorisés à établir en dehors de la relation employeur. L'argent que vous investissez dans un IRA traditionnel devrait rester, comme pour les comptes 401 (k) et 403 (b), jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59,5 ans. Si vous vous retirez avant cette heure, une pénalité fiscale fédérale de 10% vous sera facturée. Cependant, vous pourrez peut-être éviter la pénalité si une ou plusieurs des exceptions suivantes s'appliquent à vous:
- Achat d'une première maison. Vous pouvez retirer jusqu'à 7460€ pour certains types d'achats à domicile, sans pénalité.
- Frais d'études. Certaines dépenses d'éducation pour vous-même et votre famille immédiate peuvent être payées sans pénalité fiscale.
- Invalidité ou décès. Si vous êtes invalide de façon permanente, vous pouvez vous retirer sans pénalité. En cas de décès, vos bénéficiaires peuvent retirer les fonds sans pénalité.
- Frais médicaux non remboursés. Vous pouvez retirer jusqu'à 7,5% de votre revenu brut ajusté pour payer les frais médicaux non remboursés.
- Paiements périodiques. Vous pourrez peut-être organiser un calendrier de retraits périodiques au fil du temps qui peut éviter la pénalité fiscale.
- Distributions involontaires. Si vous devez utiliser l'argent pour payer une taxe IRS, vous pouvez le faire sans pénalité.
- Retraits des réservistes. Les membres de la garde nationale ou de la réserve appelés au service pendant plus de 180 jours peuvent se retirer sans pénalité.
- 3Retirez plus librement d'un IRA roth. L'argent est investi dans un Roth IRA après avoir payé des impôts dessus, de sorte que les règles de retrait sont plus généreuses. Vous pouvez retirer votre argent investi à tout moment, quel qu'en soit le montant, sans pénalité fiscale. Il existe certaines limites au retrait des gains (intérêts et revenus de placement) d'un Roth IRA. Si vous retirez les revenus d'un Roth IRA avant l'âge de 59,5 ans, la pénalité fiscale de 10% vous sera facturée, sauf si l'une des exceptions suivantes s'applique:
- Paiements périodiques. Si vous prenez une série de paiements sensiblement égaux, vous pouvez faire en sorte que ceux-ci soient exempts de pénalité fiscale.
- Frais médicaux non remboursés. Vous pouvez retirer jusqu'à 7,5% de votre revenu brut ajusté pour payer les frais médicaux non remboursés.
- Primes d'assurance médicale. Si vous utilisez l'argent pour payer les primes d'assurance médicale après avoir perdu votre emploi, vous serez libre de la pénalité fiscale.
- Frais d'études. Vous pouvez recevoir des distributions sans pénalité fiscale pour payer les frais d'études supérieures pour vous-même ou votre famille immédiate.
- Taxe IRS. Si l'IRS vous oblige à retirer l'argent pour payer un prélèvement fiscal, l'argent ne sera pas soumis à la pénalité de retrait.
- Retraits des réservistes. Les membres de la garde nationale ou de la réserve appelés au service pendant plus de 180 jours peuvent se retirer sans pénalité.
- Reprise après sinistre. Dans certaines circonstances, si vous avez besoin de l'argent pour vous remettre d'une catastrophe qualifiée, vous pouvez vous retirer sans pénalité.
- 4Encaissez votre régime de retraite lorsque vous quittez votre emploi. Lorsque vous quittez votre emploi actuel, vous pourrez peut-être également encaisser votre compte de retraite. Cependant, cela entraînera également une pénalité fiscale de 10%, à moins que vous ne soyez admissible dans une autre catégorie pour un retrait anticipé autorisé et non fiscal.
- Par exemple, supposons que vous soyez dans une entreprise depuis plusieurs années et que vous ayez constitué un compte de retraite de 37300€ Si vous choisissez de retirer ce compte lorsque vous quittez l'entreprise, vous devrez payer une pénalité fiscale. sur 3730€
Comment puis-je me retirer de mon plan de retraite en ligne?
Partie 2 sur 3: Planifier les montants de vos retraits de retraite
- 1Faites des retraits facultatifs entre 59,5 et 70,5 ans. Après 59,5 ans, vous êtes autorisé à retirer des fonds de vos comptes de retraite sans payer de pénalité fiscale. Cependant, vous n'êtes pas obligé de le faire pour le moment. Vous pouvez laisser l'argent intact sur le compte, accumuler des intérêts et continuer à verser des contributions.
- 2Consolidez plusieurs comptes de retraite. Les gens peuvent souvent accumuler plusieurs comptes de retraite s'ils ont travaillé pour plusieurs entreprises différentes au cours de leur carrière. Il peut être fastidieux ou inefficace de gérer plusieurs comptes au cours de vos années de retraite. Pour simplifier le processus, il est judicieux de consolider vos multiples comptes en un seul IRA, puis d'effectuer des retraits à partir de ce compte unique.
- Certaines restrictions existent concernant les types de comptes pouvant être combinés. Vous devriez consulter un comptable ou le gestionnaire de vos comptes de retraite pour obtenir de l'aide.
- 3Calculez les montants de retrait pour faire durer votre argent de retraite. Si vous commencez à faire des retraits à l'âge de 59,5 ans, vous pourriez avoir une espérance de vie estimée à environ 30 ans supplémentaires. Pour que votre argent dure aussi longtemps, vous devez commencer par un retrait de 4% du solde de votre compte. Dès lors, ajustez le montant de votre retrait en fonction du taux d'inflation.
- Par exemple, supposons que vous souhaitiez prendre votre retraite à 59,5 ans, avec un total de 74600€ économisés sur un ou plusieurs comptes de retraite. Cette recommandation dirait que vous devez retirer 2990€ la première année de votre retraite.
- 4Retirez de vos comptes dans un ordre «fiscalement avantageux». Si vous avez différents types de comptes de retraite, vous devez prévoir de les retirer dans un ordre particulier afin de maximiser les avantages fiscaux.
- Retirez d'abord des comptes imposables. Cela diminuera le solde du compte et par conséquent diminuera le montant de la taxe que vous devrez payer.
- Retirez ensuite des comptes à impôt différé, comme le régime de retraite d'un employeur ou un IRA traditionnel.
- Enfin, retirez des comptes non imposables. Parce que ces comptes ne sont pas imposés, vous voulez maximiser les soldes que vous y laissez pour économiser le plus possible en paiements d'impôts.
Si vous avez différents types de comptes de retraite, vous devez prévoir de les retirer dans un ordre particulier afin de maximiser les avantages fiscaux.
Partie 3 sur 3: Effectuer les distributions minimales requises de vos fonds de retraite
- 1Commencez vos distributions minimales, si nécessaire, lorsque vous atteignez 70,5. Pour la plupart des régimes de retraite des employés, des IRA, des régimes de retraite 401 (k) et 403 (b), vous devez commencer à effectuer des retraits, connus sous le nom de distributions minimales requises (RMD), avant le 1er avril de l'année suivant l'âge de 70,5 ans. Chaque année par la suite, vous devez prendre le RMD avant le 31 décembre. Cependant, les Roth IRA n'ont pas besoin de distributions avant la mort du propriétaire (ce qui signifie que vous pouvez théoriquement laisser de l'argent dans un Roth IRA si vous n'avez pas besoin de le retirer. et laissez-le à vos héritiers).
- Par exemple, si vous êtes né le 1er mai 1946, vous avez eu 70 ans le 1er mai 2016 et 70,5 ans le 1er novembre 2016. Si votre plan de retraite implique des RMD, vous devez prendre le premier avant le 1er avril., 2017. Vous êtes alors tenu de passer le RMD avant le 31 décembre de chaque année suivante.
- Le non-respect du RMD dans les délais peut entraîner une pénalité fiscale pouvant aller jusqu'à 50% du montant de la distribution.
- 2Trouvez le solde de votre compte de retraite. Pour calculer le RMD pour une année donnée, vous devez d'abord connaître le solde du compte. Ceci est mesuré au 31 décembre de l'année précédente. Par exemple, si vous calculez votre RMD pour 2016, vous devrez déterminer le solde de votre compte de retraite au 31 décembre 2015.
- Si vous avez eu un roulement dans votre compte de retraite à partir d'un Roth IRA après le 31 décembre, vous devrez ajouter ce montant au solde. Par exemple, si le solde de votre compte de retraite était de 52200€ au 31 décembre, et que vous avez ensuite reconduit 11200€ à partir d'un Roth IRA, vous utiliserez la somme de 63400€ comme solde de votre compte.
- 3Trouvez votre numéro de période de distribution IRS. L'IRS fournit une feuille de calcul pour calculer votre RMD en fonction de votre âge. Cette feuille de travail est disponible à l'adresse https://irs.gov/pub/irs-tege/uniform_rmd_wksht.pdf. À l'aide du tableau de cette feuille de calcul, vous localiserez votre âge et le numéro de période de distribution correspondant. Les chiffres diminuent sur une échelle mobile, à partir de 70 ans et jusqu'à 115 ans et plus.
- Par exemple, une personne effectuant son premier RMD à 70 ans trouvera un numéro de période de distribution de 27,4. Quelqu'un qui calcule le RMD à 80 ans utilisera le tableau pour trouver un numéro de période de distribution de 18,7
- 4Calculez votre RMD. Pour trouver le montant de votre RMD, divisez le solde de votre compte par le numéro de période de distribution IRS. Le résultat de ce calcul est le montant minimum que vous devez retirer de votre compte de retraite.
- Par exemple, supposons que le solde de votre compte de retraite est de 63400€ et que vous effectuez votre premier RMD à 70 ans. Cela aura un numéro de période de distribution de 27,4. Par conséquent, votre RMD est de 2320€
- Vous êtes autorisé à retirer plus que le montant minimum calculé, si vous le souhaitez.
- Si votre conjoint est le seul bénéficiaire et a plus de dix ans de moins que vous, vous utiliserez une feuille de calcul spéciale. Cette feuille de travail est disponible à l'adresse https://irs.gov/pub/irs-tege/jlls_rmd_worksheet.pdf.
- 5Déclarez votre retrait de retraite lorsque vous produisez vos déclarations de revenus. Lorsque vous recevez votre distribution de retraite, la banque ou autre établissement qui détient le compte vous émettra un formulaire 1099-R. Vous utiliserez ce formulaire pour déclarer le retrait dans le cadre de votre déclaration de revenus.
Alors que cet investissement continue de croître, il est important de comprendre comment retirer des fonds de retraite une fois que le moment est venu et que le besoin s'en fait sentir.
- Les règles concernant les distributions IRA sont très spécifiques et doivent être suivies à la lettre pour éviter les pénalités fiscales. Si vous ne savez pas comment effectuer votre retrait de retraite, discutez avec un comptable fiscaliste de la meilleure façon de terminer et de déclarer votre transaction.
- Certaines banques peuvent également imposer leurs propres pénalités en cas de retraits anticipés de comptes de retraite. Parlez à l'institution ou au gestionnaire de fonds pour connaître les règles spécifiques concernant votre compte avant d'effectuer un retrait de retraite.
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Questions et réponses
- J'ai 62 ans. Puis-je retirer de mon compte de retraite plus d'une fois par an?À des fins fiscales, oui, vous le pouvez. Vous pouvez effectuer plusieurs retraits, puis déclarer le montant final dans votre déclaration de revenus. Vous devrez peut-être parler avec le gestionnaire de votre compte de retraite pour plus de détails.
Questions sans réponse
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