Comment contribuer à un Roth IRA?

Vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA — Si votre MAGI dépasse 97800€, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Si vous êtes dans la zone 120000€-97800€, votre contribution maximale est réduite à l'aide d'un calcul de réduction.

Les Roth IRA (comptes de retraite individuels) sont des comptes où les retraits sont exonérés d'impôt alors que l'argent entrant dans le compte a déjà été imposé. Ils sont idéaux pour les jeunes travailleurs à faible revenu qui s'attendent à ce que lorsqu'ils atteignent l'âge de la retraite, ils se trouvent dans une tranche d'imposition plus élevée qu'ils ne le sont actuellement. Tant que vous travaillez, vous pouvez contribuer à un Roth IRA. Moins de limites et de restrictions permettent de contribuer plus facilement à un Roth IRA qu'à un IRA traditionnel. Les contributions à votre IRA sont régies par votre état matrimonial, la façon dont vous déposez vos impôts, les autres comptes que vous avez et votre niveau de revenu.

Méthode 1 sur 4: décider quand et comment financer votre IRA

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Trouvez le bon moment pour apporter vos contributions. Les contributions à votre Roth IRA sur une année donnée peuvent être faites à tout moment au cours de cette année. En outre, vous pouvez compter les contributions faites avant le dépôt des impôts pour cette année vers votre Roth IRA.
- Par exemple, si vous voulez faire une contribution qui compte dans votre limite de contribution de l'année précédente, vous pouvez la faire en janvier, février, mars ou début avril de l'année en cours (avant que les impôts ne soient dus), en plus de le faire. au cours de l’année précédente.
- Vous voudrez peut-être utiliser l'argent gagné cette année vers la limite de contribution Roth IRA de l'année dernière afin de respecter la limite de l'année dernière avant de commencer vers les contributions de cette année.
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Choisissez les investissements avec lesquels vous souhaitez construire votre IRA. Les IRA vous permettent de choisir parmi un grand nombre d'options d'investissement. Les FNB, les actions, les obligations, les fonds indiciels, les fonds communs de placement et les rentes ne sont que quelques-unes des options d'investissement pour un IRA.
- La plupart des gens financent leur IRA par le biais de fonds indiciels. Ce sont des types spéciaux de fonds communs de placement qui minimisent votre risque grâce à la diversification des investissements.
- Les FNB sont des «fonds négociés en bourse». Bien qu'ils soient souvent considérés comme un type de fonds indiciel, il existe au moins une différence importante. Les ETF se négocient généralement sans commission, tandis que les fonds indiciels peuvent être coûteux à négocier.
- N'investissez pas dans des obligations mutuelles exonérées d'impôt. Les dividendes sur ceux-ci sont déjà exonérés d'impôt, il n'y a donc guère d'avantages à les placer dans un IRA.
- Les CD et les marchés monétaires sont également de mauvais choix pour les investissements IRA car ils ont des taux d'intérêt bas.
- La planification financière est un processus hautement personnalisé. Pensez à vos besoins et consultez un conseiller financier qualifié pour obtenir de l'aide si vous ne savez pas dans quoi investir.
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Faites des contributions régulières à votre IRA. Plus vous mettez d'argent sur le compte, plus il augmentera rapidement. Même si vous ne pouvez pas contribuer le montant maximum possible, essayez de mettre de l'argent de côté chaque mois - disons 150€ - pour déposer sur le compte. Grâce à la magie des intérêts composés, votre investissement croîtra rapidement.
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Contribuez à l'IRA en ligne. La banque en ligne est un moyen simple et pratique d'ajouter des fonds à votre IRA. Si la banque ou le courtier vous a ouvert votre IRA par le biais de services bancaires en ligne, renseignez-vous sur l'accès IRA en ligne. En faisant des contributions IRA en ligne, vous serez en mesure de rationaliser le processus de transfert de fonds dans le compte.
- Vous pouvez généralement configurer des paiements ponctuels ou récurrents dans votre IRA à partir de votre compte bancaire.
- Vous pourrez également utiliser votre téléphone, votre tablette et votre ordinateur portable pour effectuer des contributions en ligne à l'IRA.
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Mettre en place des contributions IRA automatiques. Si vous choisissez d'ajouter manuellement des fonds à votre IRA, vous pourriez oublier ou être enclin à dépenser l'argent destiné à l'IRA sur autre chose. Sauter délibérément un mois de paiements peut entraîner un autre mois manqué, puis un autre, et ainsi de suite. En mettant en place des contributions automatisées à votre IRA via votre banque ou votre courtier, vous pouvez non seulement éliminer les tracas de l'organisation des contributions chaque mois, mais vous supprimez également la possibilité que vous sautiez des contributions.
- Discutez avec votre institution financière du processus de mise en place des paiements automatiques. Ils ont généralement besoin de votre numéro de compte courant, de votre numéro d'acheminement et du nom de votre banque ou caisse populaire.
- Ne choisissez pas d'ajouter automatiquement plus que ce que vous pouvez vous permettre à votre IRA chaque mois.

Méthode 2 sur 4: déterminer les limites de cotisation en fonction de la façon dont vous déclarez les impôts

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Analysez vos revenus lorsque vous déclarez des déclarations de revenus en tant que veuve, veuf ou en commun. Si vous êtes veuve, veuf, ou que vous déposez conjointement avec votre conjoint et que votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) dépasse 137000€ mais est inférieur à 144000€, votre contribution Roth IRA sera réduite d'une marge proportionnelle à vos gains. Si votre MAGI dépasse 144000€, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Si votre MAGI est inférieur à 137000€, vous pouvez cotiser jusqu'à 4100€ ou votre revenu imposable total, en supposant qu'il soit inférieur à 4100€ pour cette année.
- Par exemple, si votre MAGI est de 168000€ dans une année donnée, et que vous déposez conjointement, vous ne pourrez pas contribuer à un Roth IRA.
- Si votre MAGI est de 63400€ dans une année donnée, et que vous êtes veuve, vous pouvez cotiser les 4100€ (4850€ si vous avez 50 ans ou plus).
- Si votre MAGI est de 142000€, que vous déposez conjointement, et que vous avez moins de 50 ans, votre plafond de cotisation sera réduit comme suit. Vous soustrayez d'abord 137000€ de votre MAGI. Dans cet exemple, le calcul sera égal à 5220€ (142000€-137000€). Vous diviserez ensuite ce nombre par 7460€, ce qui équivaudra à 0,700. Assurez-vous d'arrondir cette décimale à au moins trois positions. Si le nombre que vous obtenez est 1 ou plus, entrez simplement «1». Ensuite, multipliez votre décimal par 4100€, ce qui équivaudra à 2870€ Ensuite, vous soustrayerez 2870€ de 4100€, ce qui équivaudra à 1230€ Assurez-vous d'arrondir ce nombre aux 7,50€ les plus proches En plus, si le nombre que vous obtenez est inférieur à 150€, entrez simplement 150€ En supposant que vous n'ayez contribué à aucun autre IRA, votre limite de contribution réduite pour l'année en cours serait de 1230€
- Gardez à l'esprit que les limites peuvent changer d'année en année. Vérifiez auprès de l'IRS afin d'obtenir les informations les plus à jour.
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Sachez que votre revenu peut avoir une incidence sur votre plafond de cotisation si vous produisez des déclarations de revenus séparément de votre conjoint. Cela s'applique même lorsque vous avez vécu ensemble à tout moment de l'année. Si vous déclarez des impôts de cette manière et que votre MAGI est nul, vous ne pouvez pas cotiser plus de 4100€ ou votre revenu imposable total (s'il est inférieur à 4100€ pour cette année).
- À ce niveau, les personnes de 50 ans ou plus peuvent contribuer pour un maximum de 4850€ à l'IRA. Si vous tombez sous cette tranche d'imposition et gagnez 7460€ ou plus, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA.
- Si votre MAGI se situe entre zéro et 7460€, votre contribution maximale sera réduite de 4100€ (ou 4850€, selon votre âge) d'une marge déterminée par votre MAGI.
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Comprenez que votre limite de contribution changera même si votre MAGI est faible. Cela est vrai lorsque vous déclarez vos impôts en tant que personne seule, en tant que chef de famille ou en tant que personne mariée qui n'a pas du tout vécu avec votre conjoint au cours de l'année. Si vous avez déclaré vos impôts de cette manière, vous pouvez contribuer jusqu'à 4100€ - ou 4850€ si vous avez 50 ans ou plus - si votre MAGI est inférieur à 86600€ par an. Si votre MAGI dépasse 97800€, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Si vous êtes dans la zone 120000€-97800€, votre contribution maximale est réduite à l'aide d'un calcul de réduction.

Ne réduiront pas votre limite de contribution Roth IRA — Les contributions de l'employeur à votre IRA régulier sont acceptables et ne réduiront pas votre limite de contribution Roth IRA.

Méthode 3 sur 4: calcul de la contribution maximale réduite de l'IRA roth

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Calculez votre contribution maximale réduite de l'IRA en tant que veuve, veuf ou couple marié. Si vous déclarez des impôts en tant que veuve, veuf ou couple marié qui dépose des impôts conjointement, votre niveau de contribution IRA maximum sera différent de celui d'une personne qui dépose des impôts en tant que personne célibataire, chef de famille ou personne mariée mais déclarante. les taxes séparément de leur conjoint. Pour calculer votre contribution réduite, soustrayez votre MAGI de 137000€, puis divisez la différence par 7460€ Arrondissez le quotient à au moins trois décimales. Si le quotient est supérieur à 1, utilisez le nombre «1» pour la question suivante.
- Multipliez le quotient par 4100€ ou votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Soustrayez le produit de 4100€ ou de votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Arrondissez le résultat au 7,50€ le plus proche Saisissez 150€ si le résultat est inférieur à 150€
- Comparez le résultat à la réponse du calcul suivant. Ce calcul final est le nombre que vous obtenez lorsque vous soustrayez le montant que vous avez contribué à d'autres IRA cette année-là de 4100€ ou de votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Le moindre de ces deux nombres est votre limite de contribution réduite Roth IRA.
- Par exemple, si vous gagnez 142000€, soustrayez 137000€ Cela donne 5220€ En divisant cela par 7460€, vous obtenez 0,700€. En supposant que votre compensation imposable dépasse 4100€ cette année-là, multipliez 4100€ par 0,700. Cela donne 2870€ En faisant le calcul final et en supposant que vous n'avez pas d'autres IRA, vous soustrayez zéro de 4100€, ce qui donne 4100€ Puisque 2870€ est inférieur à 4100€, votre contribution IRA maximale autorisée pour cette année d'imposition est de 2870€
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Déterminez votre contribution maximale roth IRA lors du dépôt des impôts séparément du conjoint avec lequel vous avez vécu au cours de l'année. Si vous êtes une personne mariée qui a vécu avec votre conjoint à tout moment au cours de l'année mais qui déclare des impôts séparément, votre contribution IRA réduite sera différente de celle d'une personne qui est veuve, veuf ou qui est mariée et qui dépose conjointement avec leur conjoint. Pour calculer votre contribution maximale Roth IRA réduite, commencez par diviser votre MAGI par 7460€ Arrondissez le quotient à trois décimales. Si le quotient est supérieur à 1, utilisez le nombre «1» pour la question suivante.
- Multipliez le quotient par 4100€ ou votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Soustrayez le produit de 4100€ ou de votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Arrondissez le résultat au 7,50€ le plus proche Saisissez 150€ si le résultat est inférieur à 150€
- Comparez le résultat à la réponse du calcul suivant. Dans ce dernier calcul, vous soustrayez le montant que vous avez contribué à d'autres IRA cette année-là de 4100€ ou de votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. En comparant ce nombre avec l'autre, choisissez le plus bas des deux pour déterminer votre limite de contribution réduite Roth IRA.
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Calculez votre contribution maximale réduite de roth IRA pour toutes les autres situations. Si vous êtes une personne célibataire, chef de ménage ou une personne mariée qui fait une déclaration séparément de votre conjoint (et n'avez pas vécu avec votre conjoint au cours de l'année d'imposition), votre plafond de réduction de cotisation sera différent de celui d'une personne mariée qui a vécu avec leur conjoint à tout moment au cours de l'année mais dépose séparément, une veuve, un veuf ou un couple marié qui dépose conjointement. Commencez par soustraire votre MAGI de 86600€ Ensuite, divisez ce nombre par 11200€ Arrondissez votre réponse à trois décimales. Si le quotient est supérieur à 1, utilisez le nombre «1» pour la question suivante.
- Multipliez le quotient par 4100€ ou votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Soustrayez le produit de 4100€ ou de votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Arrondissez le résultat au 7,50€ le plus proche Entrez 150€ si le résultat est inférieur à 150€
- Enregistrez le numéro du calcul ci-dessus et comparez-le avec la réponse suivante. Dans ce dernier calcul, vous soustrayez le montant que vous avez contribué à d'autres IRA cette année-là de 4100€ ou de votre compensation imposable pour l'année, selon la moindre des deux. Comparez ce nombre avec l'autre et choisissez le plus bas des deux pour déterminer votre limite de contribution réduite Roth IRA.

Déterminez votre contribution maximale roth IRA lors du dépôt des impôts séparément du conjoint avec lequel vous avez vécu au cours de l'année.

Méthode 4 sur 4: déterminer les limites de cotisation si vous cotisez à d'autres comptes

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Contribuez exclusivement à roth iras. Si vous cotisez aux Roth IRA et que vous ne contribuez pas aux IRA traditionnels, vous pouvez contribuer au maximum soit 4100€, soit le revenu total imposable que vous avez rapporté à la maison au cours d'une année donnée (en supposant que le total soit inférieur à 4100€). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser un maximum de 4850€ par an.
- Par exemple, si vous ne gagnez que 2990€ en un an, vous ne pouvez pas cotiser plus de 2990€, même si vous avez reçu un cadeau de 4480€ de votre riche tante.
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Déterminez s'il faut investir dans des iras traditionnels ou dans des iras roth. Les Roth IRA et les IRA traditionnels offrent différents avantages et inconvénients. Le choix du type d'IRA dans lequel investir dépendra de votre situation financière et de vos préférences personnelles. Lorsque vous faites votre choix, pensez aux facteurs suivants:
- Les contributions Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt et ont des limites. Cependant, si votre revenu est suffisamment bas pour que vous ne puissiez pas contribuer plus que la limite de toute façon, un Roth IRA pourrait fonctionner. De plus, si vous prévoyez être dans la même tranche d'imposition ou dans une fourchette plus élevée que celle dans laquelle vous vous trouvez actuellement lorsque vous prenez votre retraite, un Roth IRA pourrait être le meilleur choix pour vous car il vous permet de payer la facture fiscale maintenant et d'obtenir votre argent en franchise d'impôt. plus tard. Cependant, si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite, vous voudrez peut-être investir dans un IRA traditionnel afin que vous puissiez repousser votre obligation fiscale.
- Vous devez également vous demander à quoi ressemble le reste de votre portefeuille de retraite. En général, votre portefeuille de retraite devrait être diversifié, ce qui signifie que vous devriez avoir à la fois des comptes imposables et non imposables investis. Par conséquent, si vous avez déjà un 401 (k) à imposition différée, vous voudrez peut-être investir dans un Roth IRA, qui sera imposé à l'avance plutôt qu'à l'arrière.
- En outre, le Roth IRA offre plus de flexibilité, ce qui peut être important pour vous. Contrairement aux IRA traditionnels, vous pouvez retirer vos cotisations (mais pas vos revenus), sans pénalité.
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Contribuez à la fois aux roth iras et aux iras traditionnels. Si vous avez à la fois un IRA régulier et un Roth IRA, votre limite de contribution maximale est différente de ce qu'elle serait dans le cas d'une personne contribuant exclusivement à Roth IRA. Lorsque vous avez les deux types d'IRA, vous pouvez contribuer un maximum de 4100€, ou le revenu total imposable que vous avez rapporté à la maison au cours d'une année donnée (en supposant que le total est inférieur à 4100€), moins toute contribution que vous avez faite à un IRA. Si vous avez 50 ans ou plus, vous êtes limité à une contribution maximale de 4850€ par an, déduction faite de toute contribution apportée à un IRA traditionnel.
- Par exemple, si vous avez contribué 370€ à votre IRA régulier et que vous avez 42 ans, vous ne pouvez mettre que 3730€, et non 4100€, pour votre Roth IRA. Si vous avez 55 ans et que vous avez contribué 4480€ à votre IRA régulier, vous ne pouvez contribuer que 370€ à votre Roth IRA cette année-là.
- Les contributions de l'employeur à votre IRA régulier sont acceptables et ne réduiront pas votre limite de contribution Roth IRA.
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Faites des contributions de réservistes qualifiés. Si vous êtes réserviste dans l'armée dans les deux ans suivant la fin de votre période de service actif, vous pouvez faire une contribution en utilisant l'argent gagné pendant le service militaire. L'argent (une distribution de réserviste qualifié) pourrait provenir d'un autre IRA ou des fonds que vous avez demandé à votre employeur (l'armée) de déduire de votre salaire et de le placer dans un plan de retraite, y compris un 401 (k) ou 403 (b). Si vous faites une contribution réserviste admissible à votre Roth IRA, vous pouvez augmenter votre limite de contribution dans une année donnée.
- Par exemple, supposons que vous soyez un réserviste de 30 ans et que vous ayez gagné une distribution de réserviste qualifié en 2014 de 1490€, peut-être sous la forme d'un retrait IRA. L'année suivante, vous pourriez apporter une contribution maximale de 5600€ (1490€ + 4100€) à votre Roth IRA.

Pour calculer votre contribution maximale Roth IRA réduite, commencez par diviser votre MAGI par 7460€ Arrondissez le quotient à trois décimales.

Conseils

Les limites de contribution changent régulièrement. Consultez le site Web de l'IRS pour connaître les limites de contribution les plus récentes à l'adresse https://irs.gov/retirement-plans/roth-iras.
Cotisez de l'argent à un Roth IRA même si vous participez déjà au plan 401 (k) d'un employeur.
Faites des contributions à votre compte sur une base régulière, si possible. Vous pouvez mettre en place un paiement automatique qui vous permettra de transférer de l'argent directement de votre compte bancaire vers votre IRA.

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