Comment économiser de l'argent lors de l'achat de votre première maison?
Même si vous devez obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans, vous pouvez économiser une somme considérable en payant plus chaque mois.
Avec la hausse des prix de l'immobilier, les primo -accédants devraient être à la recherche de moyens d'économiser de l'argent. Commencez tôt, à partir du moment où vous commencez à chercher des maisons. Par exemple, vous pouvez rechercher des maisons dans des quartiers bon marché ou trouver des maisons qui ont besoin d'être rénovées. Épargnez pour une mise de fonds importante afin de ne pas payer d'assurance hypothécaire et magasinez pour le taux d'intérêt le plus compétitif.
Partie 1 sur 4: choisir une maison moins chère
- 1Trouvez des marchés du logement bon marché. Les prix des logements varient considérablement à travers le pays. Cependant, les prix peuvent également varier même au sein des villes ou des comtés. Soyez flexible sur l'endroit où vous devez vivre. Vous pouvez comparer les prix du quartier sur des sites Web tels que Trulia ou en travaillant avec un agent immobilier.
- Envisagez de déménager une heure en dehors d'une ville. Souvent, les prix des maisons sont très compétitifs dans ces régions et les déplacements ne seront pas insupportables.
- 2Recherchez des maisons avec des cuisines datées. Lorsque les gens cherchent à vendre leur maison, ils mettent souvent à jour la cuisine. Pour 3730€, ils peuvent augmenter le prix d'achat de 7460€ ou plus. Pour cette raison, vous devriez rechercher des maisons qui n'ont pas été rénovées. Vous pouvez obtenir la maison à un prix inférieur et payer vous-même la rénovation.
- 3Poursuivez les maisons avec de mauvais travaux de peinture ou de vieux tapis. Ce sont les types de corrections cosmétiques qui peuvent être apportées à moindre coût et facilement. Cependant, de nombreux acheteurs se détourneront de ces types de maisons. Identifiez-en un et vous obtiendrez peut-être beaucoup.
- 4Vérifiez l'aménagement paysager non entretenu. Une maison attrayante se vendra probablement plus rapidement, de sorte que les propriétaires ne sont pas incités à négocier le prix. Cependant, si la maison a l'air un peu délabrée, vous aurez plus de chances de négocier une meilleure offre.
- 5Trouver des maisons vendues par le propriétaire. A For Sale By Owner (FSBO) est souvent une bonne affaire. Le vendeur veut économiser de l'argent mais ne sait probablement pas combien vaut sa maison. Dans cette situation, vous pourriez être en mesure de négocier durement et d'obtenir une bonne affaire.
- Traversez n'importe quel quartier et recherchez les panneaux de vente. Les gens font aussi généralement de la publicité sur Craigslist ou dans le journal.
- 6Poursuivez les maisons qui sont restées sur le marché. Plus une maison reste longtemps invendue, plus le propriétaire est susceptible de négocier. Recherchez les maisons qui sont sur le marché depuis au moins 30 jours.
- Certaines maisons peuvent rester sur le marché parce qu'elles sont trop chères ou parce qu'il y a des problèmes structurels. Vous ne voulez pas d'une maison avec beaucoup de problèmes, alors vous devriez quand même faire une inspection pour vérifier les problèmes majeurs et mineurs.
- 7Rechercher dans les propriétés saisies. Vous pouvez trouver des listes de forclusion en ligne. Lorsque vous les parcourez, faites attention à l'agent répertorié. Bien que vous puissiez appeler l'agent et lui dire que vous êtes intéressé par l'achat d'une propriété saisie, ce n'est généralement pas une bonne idée car l'agent inscripteur peut ne pas avoir vos intérêts à cœur.
- Ne donnez pas trop de crédit aux prix indiqués pour les maisons saisies. Souvent, les banques sous-évaluent ou surévaluent les propriétés saisies. Vous proposerez votre offre en regardant des maisons comparables à proximité et en considérant depuis combien de temps la propriété est sur le marché.
- Vous pouvez également acheter des propriétés saisies lors d'une vente aux enchères. En tant que premier acheteur, vous pourriez être mal à l'aise de le faire. Cependant, vous pouvez assister aux enchères en tant qu'observateur pour avoir une idée du processus d'enchères. Vous devez sécuriser votre financement à l'avance ou obtenir au minimum une préapprobation pour un prêt hypothécaire.
- 8Achetez moins de maison que vous ne pouvez vous le permettre. Pour vraiment économiser, achetez une maison plus petite que ce que vous pouvez vous permettre. Vous économiserez sur les mensualités hypothécaires et vos frais d'entretien seront moindres. N'oubliez pas que votre première maison n'est pas votre dernière maison, alors trouvez quelque chose qui respecte votre budget.
Le vendeur veut économiser de l'argent mais ne sait probablement pas combien vaut sa maison.
Partie 2 sur 4: négocier un prix d'achat inférieur
- 1Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire. Vous pouvez savoir si vous êtes admissible aux taux d'intérêt les plus bas en demandant à une banque de vous approuver au préalable. Être pré-approuvé vous donnera également du pouvoir lorsque vous négocierez avec le vendeur.
- 2Gardez un visage impassible lorsque vous visitez les maisons. Vous devriez visiter chaque maison pour une visite avant de faire une offre. Soyez agréable, mais gardez vos émotions sous contrôle. Ne parlez jamais d'une maison, peu importe ce que vous ressentez. Un vendeur qui sait que vous aimez la maison conduira une affaire plus difficile, alors gardez les vendeurs déséquilibrés en restant neutre. Ne parlez honnêtement de la maison que lorsque vous êtes seul avec votre agent.
- 3Faites inspecter la maison. L'inspection vous permet de découvrir tout ce qui ne va pas avec la maison. Vous pouvez alors demander un crédit au vendeur, ce qui devrait encore faire baisser le prix d'achat. Commandez votre inspection, puis passez en revue le rapport avec l'inspecteur.
- Si la maison a besoin de réparations majeures, obtenez une estimation d'un entrepreneur afin de savoir combien il en coûtera pour réparer.
- 4Offrez moins que le prix demandé. Discutez avec votre agent immobilier de ce que vous devriez offrir, mais si vous voulez un accord, vous devriez offrir moins que le prix demandé. Cependant, vous ne voulez pas proposer un prix trop bas car vous risqueriez de froisser le propriétaire.
- Votre offre sera déterminée par les conditions du marché. Sur un marché d'acheteurs, vous devriez offrir 5 à 10% de moins que ce que vous voulez payer. Par exemple, une maison peut être cotée à 149000€ et vous voulez payer 134000€ Négociations ouvertes avec une offre de 123000€, ce qui vous laisse une marge de progression.
- En revanche, dans un marché dynamique, vous devrez peut-être d'abord faire votre meilleure offre. Si vous ne voulez payer que 134000€ pour une maison, faites-en votre première offre.
- 5Soyez prêt à vous éloigner. Une technique utilisée par les vendeurs consiste à prétendre qu'il y a une autre personne intéressée par la maison. Que ce soit vrai ou non, le but de vous dire cela est de vous inciter à augmenter votre offre. Pour vraiment économiser de l'argent, quittez une maison que vous ne pouvez pas obtenir à bon marché.
- Même si vous tombez amoureux de la maison, sachez que vous pourriez trouver une nouvelle maison dans un mois dont vous tomberez également amoureux.
- 6Demandez au vendeur de couvrir les frais de clôture. Vos «frais de clôture» couvrent une variété de choses, comme une évaluation, un rapport sur le titre, une assurance-titre et des frais de montage de prêt. Ces coûts peuvent s'ajouter jusqu'à 2-5% du prix d'achat. Demandez au vendeur de couvrir ces frais.
- Même si le vendeur ne les couvre pas, vous pouvez toujours réduire vos frais de clôture. Par exemple, vous pouvez choisir votre propre fournisseur d'assurance titres et obtenir probablement l'assurance moins chère.
- Notez que sur de nombreux contrats, le vendeur paiera certains frais en échange de la sélection de sa propre société de titre, ce qui rend moins utile d'essayer de sélectionner la vôtre.
- 7Accepter de fermer à la fin du mois. Vous devrez payer les intérêts hypothécaires, l'assurance hypothécaire, l'assurance contre les risques, les taxes et les cotisations à l'association des propriétaires (HOA) à compter de la date de clôture. Pour cette raison, essayez de fermer à la toute fin du mois, afin de ne pas avoir à les payer.
- Les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu, vous paierez donc pour chaque jour restant dans le mois le jour de la clôture (Donc, s'il reste 7 jours dans le mois, vous serez tenu de payer 2330 ème des intérêts dans un mois avec 30 jours). Par conséquent, plus tard dans le mois de clôture, moins vous devrez d'intérêts payés d'avance à la clôture.
Avec la hausse des prix de l'immobilier, les primo-accédants devraient être à la recherche de moyens d'économiser de l'argent.
Partie 3 sur 4: choisir le bon prêt hypothécaire
- 1Choisissez une durée de 15 ans. Votre mensualité sera plus élevée avec un prêt sur 15 ans au lieu d'un prêt sur 30 ans. Cependant, vous économiserez beaucoup d'argent sur la durée du prêt. Si vous pouvez vous permettre les paiements mensuels, alors obtenez un prêt hypothécaire de 15 ans. Un autre avantage des hypothèques sur 15 ans est qu'elles portent aussi généralement des taux d'intérêt beaucoup plus bas.
- 2Engagez-vous à payer plus chaque mois. Même si vous devez obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans, vous pouvez économiser une somme considérable en payant plus chaque mois. Vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement et paierez moins d'intérêts dans l'ensemble.
- Par exemple, imaginez que vous avez un prêt immobilier sur 30 ans à 4% d'intérêt pour 164000€ Si vous effectuez un versement supplémentaire chaque trimestre, vous rembourserez votre prêt 11 ans plus tôt et économiserez 48500€ d'intérêts.
- Les paiements supplémentaires doivent porter la mention «Appliquer au principal» ou ils peuvent être appliqués aux intérêts à la place.
- 3Envisagez un prêt hypothécaire hybride à taux variable. Avec une hypothèque fixe, votre taux d'intérêt ne change jamais. Cependant, il existe une autre option: les prêts hypothécaires à taux variable (ARM). Ces hypothèques ont reçu beaucoup de mauvaise presse lors de la crise immobilière. Néanmoins, un ARM hybride peut vous faire économiser de l'argent et comporte moins de risques que les anciens ARM.
- Avec un ARM hybride, le taux d'intérêt sera fixe pendant un certain temps (par exemple, 5, 7, 10 ans). A la fin de la période fixe, le crédit immobilier passe à un taux révisable. Généralement, le taux fixe initial est inférieur à ce que vous pouvez obtenir avec un prêt hypothécaire à taux fixe. Par exemple, un ARM hybride 7 peut être inférieur d'un point de pourcentage.
- À la fin de la période fixe, votre taux hypothécaire augmentera probablement. À ce stade, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, mais sachez que cela coûtera de l'argent supplémentaire et que vous devriez demander conseil à un professionnel avant de prendre un ARM.
- 4Emprunter moins de 80% de la valeur de la maison. Vous devez généralement payer une assurance hypothécaire privée (PMI) si vous empruntez plus de 80% de la valeur de votre maison. Le PMI peut être assez cher - jusqu'à 1% du montant du prêt. Si votre prêt est de 149000€, vous pourriez payer jusqu'à 1490€ pour l'assurance.
- Si vous avez un excellent crédit (700 ou plus), vous pourrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire 80/10/10. Essentiellement, vous contractez deux hypothèques, souvent auprès du même prêteur. Étant donné qu'aucune hypothèque ne représente plus de 80% de la valeur de la maison, vous ne payez pas de PMI pour l'une ou l'autre.
- 5Comparez les coûts avant d'obtenir un prêt FHA. Un prêt FHA ne vous fera probablement pas économiser de l'argent sur le long terme. Cependant, c'est une excellente option pour les acheteurs qui n'ont pas épargné un acompte important ou qui n'ont peut-être pas le plus grand crédit.
- En raison de la faible mise de fonds, vous devrez payer une assurance hypothécaire, qui s'élève à environ 0,8% - ce qui n'est pas bon marché. Les prêts FHA ont rendu l'accession à la propriété possible pour de nombreuses personnes, mais ne présumez pas qu'ils sont votre option la moins chère.
- Demandez toujours à votre prêteur de vous donner une comparaison entre un prêt FHA et une hypothèque conventionnelle. Comparez les versements hypothécaires mensuels et le total des coûts globaux.
Vous devrez payer les intérêts hypothécaires, l'assurance hypothécaire, l'assurance contre les risques, les taxes et les cotisations à l'association des propriétaires (HOA) à compter de la date de clôture.
Partie 4 sur 4: obtenir le taux d'intérêt le plus bas
- 1Vérifiez votre pointage de crédit. Vous serez admissible aux taux d'intérêt inférieurs si vous avez une cote de crédit de 740 ou plus (si votre cote est de 780 ou plus, vous pourriez obtenir un taux encore meilleur). Cependant, si votre score est inférieur à 620, vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit des façons suivantes:
- Utilisez un service en ligne gratuit, tel que freecreditreport.com ou Credit Karma, mais notez que le score que vous recevez peut différer du score utilisé pour l'hypothèque.
- Regardez sur vos relevés de carte de crédit ou vérifiez votre compte de carte de crédit en ligne. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit partageront gratuitement votre pointage de crédit, bien que leur pointage puisse potentiellement être inexact.
- Parlez à un conseiller en logement certifié HUD, qui peut obtenir votre pointage de crédit.
- Payez votre score FICO sur myfico.com.
- 2Corrigez les erreurs sur votre rapport de crédit. Tirez votre rapport de crédit au moins 12 mois avant de magasiner pour un prêt hypothécaire. Vous pouvez obtenir un rapport annuel gratuit de chacune des principales agences nationales d' évaluation du crédit. Parcourez votre rapport et recherchez les erreurs courantes:
- Comptes incorrectement répertoriés comme fermés ou en recouvrement.
- Comptes avec un mauvais solde ou une mauvaise limite de crédit répertoriés.
- Les comptes qui appartiennent à votre ex-conjoint.
- Le compte de quelqu'un d'autre figurant sur votre rapport de solvabilité, car il porte un nom ou un numéro d'identification fiscale similaire.
- 3Remboursez vos dettes pour améliorer votre pointage de crédit. Vous voulez que votre score soit le plus élevé possible lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. Pour cette raison, vous devez rembourser vos dettes, en particulier votre dette de carte de crédit. Créez un budget et réduisez autant que possible vos dépenses discrétionnaires. Canalisez tout l'argent supplémentaire vers vos paiements de dette.
- Vos remboursements de dettes ne devraient pas dépasser 43% de votre revenu. Par exemple, si votre revenu est de 3730€ par mois, alors vos paiements mensuels de dettes ne devraient pas dépasser 1600€. Assurez-vous d'inclure vos versements hypothécaires prévus dans vos dettes!
- Dans le même temps, ne fermez pas les comptes de carte de crédit. Cela réduira votre crédit global disponible, ce qui augmentera votre «utilisation». Votre utilisation est le montant du crédit disponible que vous utilisez. Par exemple, vous pourriez avoir deux cartes de crédit avec des limites de 3730€ sur les deux et 2990€ de dettes. Si vous fermez une carte, votre utilisation passe à 80%.
- Consultez un conseiller en crédit si vous avez besoin d'aide pour établir un budget. Le conseiller peut également négocier avec vos créanciers pour renoncer aux frais de retard et réduire vos taux d'intérêt.
- 4Obtenez plusieurs devis hypothécaires. Ne saisissez pas la première offre de prêt hypothécaire qui vous est faite. Au lieu de cela, magasinez. Visitez plusieurs banques, coopératives de crédit, courtiers locaux et prêteurs hypothécaires en ligne. Trouvez le prêteur qui offre le prix le plus bas, en tenant compte à la fois du taux et des frais éventuels.
- Travaillez avec un courtier hypothécaire pour faciliter le processus. Ils peuvent obtenir des devis de plusieurs prêteurs.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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