Comment analyser vos finances actuelles?
Avant de pouvoir améliorer votre santé financière, vous devez analyser vos finances actuelles.
Avant de pouvoir améliorer votre santé financière, vous devez analyser vos finances actuelles. Gardez une trace de vos dépenses pendant un mois et regardez où vous dépensez le plus. Utilisez de l'argent supplémentaire pour rembourser vos dettes, constituer un fonds d'urgence et épargner pour votre retraite. Bien que l'épargne puisse sembler difficile, c'est en fait assez facile une fois que vous savez où va votre argent.
Partie 1 sur 4: suivi de vos dépenses
- 1Enregistrez vos dépenses. Enregistrez tous les achats que vous effectuez en un mois. Notez le montant dépensé, le jour et l'heure. Certaines des méthodes les plus populaires incluent:
- Créer une feuille de calcul. N'oubliez pas de saisir chaque achat ou dépense. Vous devriez probablement conserver les reçus pour ne pas oublier combien vous avez dépensé pendant la journée.
- Gardez un cahier. C'est une option moins technologique, mais c'est pratique. Emportez votre carnet avec vous et enregistrez vos achats dès que vous les effectuez.
- Utilisez des chèques. Il s'agit d'une option à l'ancienne, mais vous pouvez facilement suivre vos dépenses lorsque votre relevé bancaire mensuel arrive.
- Utilisez une application. Il existe de nombreuses applications sur le marché qui permettent de suivre vos dépenses sur votre smartphone. Les plus populaires sont Mint.com et Wesabe.com.
- 2Additionnez vos dépenses fixes. Vos dépenses fixes ne changent pas de mois en mois. Les dépenses fixes courantes comprennent les suivantes:
- Loyer ou hypothèque
- Assurance
- Paiement voiture
- Utilitaires
- Remboursement de dette
- 3Regardez de plus près vos dépenses discrétionnaires. Vos dépenses discrétionnaires sont toutes les dépenses qui ne sont pas fixes. Au lieu de cela, il monte et descend chaque mois. Faites attention à ce pour quoi vous dépensez de l'argent. Ventilez les montants dépensés pour les éléments suivants:
- Les courses
- Manger à l'extérieur
- Gaz
- Vêtements
- Loisirs/divertissement
- 4Faites attention au moment où vous dépensez le plus. Regardez les jours et les heures où vous effectuez la plupart de vos achats discrétionnaires. Achetez-vous impulsivement immédiatement après le travail? Dépensez-vous trop d'argent le week-end?
- Vous devrez peut-être modifier votre routine, selon le moment où vous dépensez. Par exemple, au lieu de vous garer dans le centre commercial en rentrant du travail, vous pouvez modifier votre itinéraire afin de ne pas dépasser le centre commercial.
- Si vous passez le week-end, vous pouvez essayer de consacrer votre temps à d'autres passe-temps, comme faire de l'exercice ou rendre visite à des amis.
- 5Comparez vos dépenses à la règle du 50-20-30. Selon cette règle, vos dépenses mensuelles devraient s'effondrer de cette façon: 50% devraient aller à l'essentiel, comme la nourriture, le loyer et le transport. 20% devraient aller à l'épargne et à la réduction de la dette, et 30% devraient aller aux dépenses discrétionnaires.
- La règle du 50-20-30 ne fonctionnera probablement pas pour beaucoup de gens. Par exemple, vos dépenses fixes comme le loyer peuvent absorber plus de 50% de votre budget. Si vous avez des dettes, vous devrez peut-être dépenser plus de 20% pour les rembourser. Néanmoins, la règle du 50-20-30 peut vous aider à identifier vos lacunes. Cela vous donne également quelque chose à travailler. Au besoin, réduisez votre endettement en refinançant ou en remboursant vos dettes.
Lorsque vous trouvez une option moins chère, appelez votre assureur actuel et demandez-lui de vous l'égaler.
Partie 2 sur 4: regarder de plus près vos dettes
- 1Dressez la liste de vos dettes. Parcourez vos papiers et trouvez des informations sur vos dettes, puis dressez une liste comprenant les éléments suivants:
- Nom du compte
- Solde courant total
- Paiement mensuel
- Taux d'intérêt
- 2Tirez une copie de votre rapport de crédit. Vous ne vous souvenez peut-être pas de toutes vos dettes, alors vous devriez consulter votre rapport de crédit pour vous assurer que vous n'avez rien oublié. Aux États-Unis, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacune des trois agences nationales d' évaluation du crédit. Ne commandez pas le rapport à chaque agence. Commandez-les plutôt en appelant au 1-877-322-8228.
- Vous pouvez également visiter annualcreditreport.com. Indiquez votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale.
- 3Vérifiez si vous pouvez réduire votre endettement. Selon votre situation, vous pourriez être en mesure de réduire le montant global que vous payez sur vos dettes. Bien que cela ne réduise peut-être pas vos mensualités, vous économiserez finalement de l'argent à long terme. Considérez vos options:
- Vous pourrez peut-être refinancer une hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 15 ans. Cela augmentera probablement vos paiements mensuels, mais vous pouvez économiser beaucoup sur les intérêts.
- Appelez vos sociétés émettrices de cartes de crédit et demandez un meilleur taux d'intérêt. Cela réduira votre paiement mensuel et votre endettement global.
- Consolider la dette. Par exemple, vous pouvez transférer des dettes de carte de crédit sur une carte de crédit avec transfert de solde, ou vous pouvez contracter un prêt personnel à taux réduit pour rembourser vos dettes.
- 4Trouvez des moyens de réduire votre paiement mensuel de la dette. En cas de pénurie de liquidités, vous devrez réduire le montant que vous payez chaque mois, même si vous finissez par payer plus à long terme. Vous pouvez réduire vos paiements mensuels de dette des manières suivantes:
- Vous pourrez peut-être allonger la durée du prêt. Par exemple, vous pourriez refinancer un prêt automobile et allonger la période de remboursement à six ans.
- Si vous avez des prêts étudiants, vous pouvez demander un report ou une abstention. Ces options suspendent temporairement vos paiements, même si les intérêts continueront de s'accumuler avec abstention. Lorsque vous vous remettez sur pied, vous pouvez commencer à effectuer des paiements.
- La consolidation de dettes peut également réduire vos mensualités, selon le taux d'intérêt et la durée de remboursement.
- 5Remboursez vos dettes. Vous devez rembourser vos dettes, de préférence le plus tôt possible. Certaines des approches les plus populaires en matière de réduction de la dette sont les suivantes:
- Avalanche de dettes. Vous payez le minimum sur toutes les dettes sauf celle avec le taux d'intérêt le plus élevé, à laquelle vous consacrez tout l'argent supplémentaire. Une fois cette dette remboursée, vous engagez toutes les ressources dans la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé suivant.
- Boule de neige de la dette. Avec cette méthode, vous payez le minimum sur toutes les dettes sauf la plus petite. Vous consacrez tout l'argent disponible à cette dette jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, puis vous vous concentrez sur la dette restante qui est la plus petite. Cette méthode peut vous donner un élan au fur et à mesure que vous voyez vos plus petites dettes disparaître.
- Flocon de neige de la dette. Vous cherchez des moyens d'économiser de l'argent chaque jour et de faire plusieurs paiements chaque mois pour vos dettes. Vous pouvez combiner la méthode du flocon de neige avec la méthode de l'avalanche ou de la boule de neige.
Vous cherchez des moyens d'économiser de l'argent chaque jour et de faire plusieurs paiements chaque mois pour vos dettes.
Partie 3 sur 4: réduire vos dépenses
- 1Fixez-vous un objectif d'épargne. Idéalement, vous devriez économiser 15 à 25% de votre salaire mensuel. Cela signifie que si vous rapportez 1490€ par mois, vous devriez économiser entre 220€ et 370€. Ce n'est peut-être pas un objectif réaliste pour le moment, en fonction de vos dépenses.
- Si vous ne pouvez pas économiser 15%, cherchez des moyens de réduire vos dépenses discrétionnaires. Chaque petit geste compte et il existe de nombreuses façons d'économiser chaque jour.
- 2Réduisez vos dépenses alimentaires. Arrêtez de manger au restaurant et cuisinez plutôt à la maison. Achetez un livre de cuisine pas cher et amusez-vous à faire de nouvelles recettes. N'oubliez pas d'acheter des produits d'épicerie en gros pour faire des économies supplémentaires.
- Les coupons de coupure aideront à réduire le montant que vous dépensez chaque semaine. Trouvez des coupons dans votre journal local ou dans la circulaire à l'épicerie.
- Utilisez des applications populaires telles que Checkout 51, Grocery IQ et Coupons.com.
- 3Trouvez des substituts de divertissement bon marché. Tout le monde a besoin de se détendre un peu. Cependant, vous pouvez généralement trouver un substitut moins cher à votre activité préférée:
- Au lieu de payer pour un abonnement au gymnase, faites de l'exercice à l'extérieur. Rejoignez un groupe de jogging ou de marche, ou faites des pompes ou des redressements assis dans le parc.
- Obtenez votre carte de bibliothèque et consultez des livres et des DVD au lieu de les payer.
- Au lieu de rejoindre des amis pour un happy hour, organisez un repas-partage chez vous. Demandez à tous les invités d'apporter un plat ou une bouteille de vin.
- 4Réduisez votre consommation d'électricité. Installez des ampoules LED, qui sont quatre fois plus écoénergétiques que les ampoules ordinaires, et n'oubliez pas de débrancher les appareils électriques lorsque vous ne les utilisez pas.
- Vous pouvez également isoler et isoler votre maison pour augmenter vos économies. Obtenez un audit énergétique de votre maison et postulez à tous les programmes du gouvernement local. Un audit énergétique peut réduire vos dépenses énergétiques de 5 à 30%.
- 5Réduisez vos dépenses fixes. Ceux-ci peuvent être les plus difficiles à réduire car ils nécessitent souvent que vous apportiez de grands changements à votre mode de vie. Cependant, demandez-vous si vous pouvez apporter l'un des changements suivants, surtout si vous vivez au-dessus de vos moyens:
- Emménagez entre amis ou en famille. Si vous ne pouvez pas payer votre loyer ou votre maison, vous devrez peut-être vous écraser chez quelqu'un, au moins temporairement. Cela peut économiser beaucoup d'argent.
- Prendre les transports en commun. Vendez votre voiture et empochez l'argent. Vous économiserez également sur l'assurance et l'essence.
- Obtenez une assurance moins chère. Vous pouvez réduire votre assurance auto ou habitation en magasinant à l'aide d'un agrégateur en ligne. Lorsque vous trouvez une option moins chère, appelez votre assureur actuel et demandez-lui de vous l'égaler. S'ils ne le font pas, vous pouvez changer.
- 6Gelez vos cartes de crédit. Réduisez la tentation de dépenser en gelant vos cartes dans de la glace et en ne transportant que de l'argent liquide sur vous. Si vous avez peur de transporter de l'argent liquide, procurez-vous une carte de crédit sécurisée ou une carte de débit rechargeable.
Il s'agit d'une option à l'ancienne, mais vous pouvez facilement suivre vos dépenses lorsque votre relevé bancaire mensuel arrive.
Partie 4 sur 4: économiser pour l'avenir
- 1Construisez un coussin de trésorerie. Si votre voiture tombait en panne ou si vous perdiez votre emploi, pourriez-vous continuer à payer les factures? Construisez un coussin de trésorerie en économisant l'équivalent de six mois de dépenses. Commencez petit, en mettant de côté tout l'argent supplémentaire dont vous pouvez disposer.
- Ne laissez pas le remboursement de la dette vous gêner. La plupart des experts financiers recommandent de constituer au moins un petit fonds d'urgence au début, trois mois. Ensuite, vous pouvez vous attaquer à votre dette de carte de crédit.
- Idéalement, vous pouvez faire les deux en même temps: contribuer de l'argent à votre fonds d'urgence et un peu plus pour rembourser rapidement vos dettes.
- 2Contactez les ressources humaines au sujet des régimes de retraite. Vous pourriez être surpris que votre employeur propose un régime de retraite. Appelez les RH et demandez. Vérifiez également si elles correspondront ou non à l'une de vos contributions.
- Par exemple, certains employeurs peuvent égaler jusqu'à 4% de votre salaire de base. Cela signifie que vous contribuez à 4% et qu'ils contribuent à 4%. Si vous ne versez que 3%, ils correspondront à cela.
- 3Recherche ira. Si votre employeur n'offre pas de régime de retraite, ne vous inquiétez pas! Vous avez le choix parmi de nombreuses options. Les deux plus courants sont les comptes de retraite individuels (IRA) et les IRA Roth. Vous pouvez ouvrir un compte auprès de nombreux courtiers en ligne. Choisissez l'IRA qui vous convient:
- IRA. Avec un IRA traditionnel, vos cotisations sont libres d'impôt. C'est un bon choix si vous prévoyez vous retrouver dans une tranche d'imposition inférieure au moment de votre retraite.
- Roth IRA. Le gros avantage d'un Roth IRA est que vos retraits seront exempts d'impôt. Cependant, vous payez des impôts sur vos cotisations. C'est une bonne option si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite.
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