Comment commencer à vivre une vie sans dette?

Fait référence à une dette qui nécessite une sorte de garantie pour obtenir le prêt — La dette garantie, également connue sous le nom de «dette adossée à des actifs», fait référence à une dette qui nécessite une sorte de garantie pour obtenir le prêt.

Si vous avez l'impression de vous noyer dans les dettes, vous n'êtes pas seul. En 2014, le ménage européen moyen avait 11200€ de dette de carte de crédit et près de 29900€ de dette hypothécaire. En outre, 35% des Européens sont en retard sur une forme de dette. Si vous êtes préoccupé par votre propre endettement, il est possible de le réduire en remboursant agressivement la dette grâce à la budgétisation, aux changements de mode de vie et en utilisant des techniques financières pour abaisser vos taux d'intérêt.

Partie 1 sur 7: Comprendre les différents types de dette

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Faites la distinction entre les dettes garanties et non garanties. Les individus ont souvent tendance à regrouper toutes les dettes, alors qu'en réalité, la dette diffère considérablement en termes de coût, de valeur et de risque. Connaître ces différences vous aide à identifier la dette à traiter en premier. La différence entre la dette garantie et non garantie est la première distinction à comprendre.
- La dette garantie, également connue sous le nom de «dette adossée à des actifs», fait référence à une dette qui nécessite une sorte de garantie pour obtenir le prêt. Ces prêts sont considérés comme moins risqués par un prêteur, car si vous manquez à votre prêt, le prêteur peut exiger que la garantie soit vendue pour rembourser le montant dû. C'est pour cette raison que la dette garantie a souvent des taux d'intérêt plus bas que les autres formes de dette.
- Des exemples de créances garanties comprennent les hypothèques immobilières, les marges de crédit hypothécaire, les prêts automobiles ou les cartes de crédit avec une marge de crédit sécurisée.
- La dette non garantie fait référence à l'obtention d'un prêt sans garantie. Ceux-ci ont généralement des taux d'intérêt plus élevés et comprennent les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts étudiants ou les prêts sur salaire. Ces types de dette sont souvent plus coûteux.
- De manière générale, la dette garantie est préférable à la dette non garantie car elle est adossée à un actif comme une maison ou une voiture. Le remboursement de la dette doit donner la priorité à l'élimination de la dette non garantie.Cette dette est plus coûteuse, ne peut être remboursée rapidement en cas de crise en vendant un actif et ne contribue pas à la possession d'un actif potentiellement générateur de richesse (comme une maison).
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Apprenez les différences de coûts entre les types de dette. Les dettes non garanties ont généralement un intérêt plus élevé que les dettes garanties, mais il y a des différences de coût au sein de chaque catégorie de dette dont il faut être conscient. Comprendre quelle dette est la plus chère permet de cibler laquelle se concentrer sur le paiement.
- Dette de carte de crédit: il s'agit généralement de la forme de dette la plus coûteuse. Les taux moyens sont de 15% pour la dette à taux fixe et de 17% pour la dette à taux variable, bien que les coûts puissent être beaucoup plus élevés en fonction de la cote de crédit et de l'historique. Les cartes de crédit non garanties ont généralement un intérêt plus élevé que les cartes garanties.
- Les prêts personnels: ce sont généralement les prêts les plus coûteux, mais les taux varient considérablement en fonction de la cote de crédit. Un prêt personnel fait simplement référence à tout montant qui peut être emprunté pour presque toutes les raisons, du démarrage d'une entreprise au financement de vacances, en passant par le remboursement d'autres types de dettes. Les taux de ces types de prêts varient généralement entre 5 et 11%. Les prêts personnels sont généralement des dettes non garanties.
- Prêts étudiants: les prêts étudiants varient généralement entre 4 et 8% (bien que les prêts privés puissent être plus coûteux). Les prêts fédéraux sont généralement moins chers. Bien qu'ils soient relativement bon marché, les prêts étudiants fédéraux non garantis ont des règles de remboursement strictes. Les prêts privés sont en partie plus chers pour couvrir le risque accru pour le prêteur, car il s'agit de dettes non garanties.
- Prêts hypothécaires: Les prêts hypothécaires sont généralement l'une des formes de dette les moins coûteuses, et ils ont l'avantage supplémentaire d'être une dette garantie adossée à un actif important qui (espérons-le) prend de la valeur au fil du temps. Les taux d'intérêt hypothécaires varient énormément en fonction de la cote de crédit, que l'hypothèque soit fixe ou variable, mais les taux se situent généralement entre 3 et 5%.
- Prêts automobiles: le coût des prêts automobiles varie considérablement et peut être exceptionnellement élevé. Alors que la moyenne se situe entre 4 et 6% pour un prêt à taux fixe, l'achat auprès d'un revendeur «acheter ici / payer ici» peut conduire à des taux dans les deux chiffres. Bien que les prêts automobiles soient garantis, le véhicule utilisé comme garantie est un actif qui se déprécie et le risque accru pour le prêteur se traduit par des taux d'intérêt plus élevés.
- Prêts sur salaire: Ce sont des prêts à court terme qui sont censés être remboursés par une partie d'un futur chèque de paie. Si vous souhaitez emprunter 75€, le prêteur vous remettra ce montant, moins des frais (ou avec des frais cloués sur le montant que vous devez rembourser). On s'attend alors à ce que vous remboursiez le montant à partir de votre prochain jour de paie, sinon vous devrez payer des frais supplémentaires (et éventuellement) lorsque le prêt «reconduit». Les taux d'intérêt peuvent dépasser 50% et même plusieurs centaines de pour cent. Ce sont des prêts extrêmement coûteux et doivent être évités si possible.
- Bien qu'il existe d'autres types de dettes, l'important est de connaître les taux d'intérêt, le solde et la nature garantie ou non de chaque prêt que vous avez.
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Reconnaissez que toutes les dettes ne doivent pas être évaluées de manière égale. Certains conseillers financiers aiment faire la distinction entre «bonnes dettes» ou «meilleures dettes» et «mauvaises créances». Connaître la distinction entre les deux types est important, car cela vous permet de concentrer vos ressources sur l'élimination et la vie sans créances irrécouvrables.
- Une dette bonne ou meilleure fait référence à toute dette qui crée de la valeur ou à toute dette qui produit plus de richesse à long terme. Les hypothèques, les prêts scolaires, les prêts commerciaux ou les prêts immobiliers peuvent être considérés comme une bonne dette. Dans chaque cas, ces prêts sont des investissements et peuvent (idéalement) générer plus de richesse pour vous au fil du temps. Ces formes d'endettement peuvent être abordées avec moins de prudence, mais peuvent tout de même causer des problèmes si elles ne génèrent pas la richesse attendue. Ils sont généralement moins chers et garantis (à l'exception des prêts étudiants).
- Les créances irrécouvrables désignent toute dette qui ne crée pas de valeur au fil du temps. Par exemple, cela peut inclure toute dette utilisée pour acheter des articles jetables ou des articles dont la valeur se détériore rapidement avec le temps. Des exemples de créances irrécouvrables comprennent les cartes de crédit, les cartes de magasin, les prêts automobiles ou les prêts sur salaire. Les créances irrécouvrables impliquent de l'argent dépensé pour la consommation plutôt que pour l'investissement.

Partie 2 sur 7: Changer vos méthodes de dépense

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Arrêtez d'utiliser les cartes de crédit. Les cartes de crédit sont l'un des pires types de dette, en raison de leur taux d'intérêt élevé. Pour éviter la tentation de les utiliser, rendez-les indisponibles. Si la tentation de les utiliser est trop forte, coupez-les. Sinon, enlevez-les de votre personne et rangez-les.
- Certaines personnes mettent littéralement la carte sur de la glace en la congelant dans un bloc de glace dans leur congélateur. Cela diminue la probabilité de dépenses impulsives.
- Avec l'avènement des achats en ligne, il est également important de considérer les cartes que vous utilisez en ligne. Souvent, si vous avez acheté sur un site en ligne dans le passé, les informations de votre carte seront enregistrées. Passez en revue les sites que vous fréquentez et vérifiez que les informations de votre carte de crédit n'y sont pas enregistrées. Si tel est le cas, remplacez-la par une carte de débit. N'oubliez pas: si vous ne pouvez pas vous le permettre aujourd'hui, vous ne pourrez pas vous le permettre demain.
- Notez que la fermeture de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Un aspect de votre pointage de crédit est appelé «utilisation du crédit», et cela se réfère simplement à la part de votre crédit total disponible que vous utilisez. Moins vous en utilisez, mieux c'est. En fermant une carte, vous réduisez votre crédit total disponible, augmentant ainsi votre utilisation totale.
- Dans certaines situations, il peut encore être avantageux de fermer la carte. Si vous avez constamment atteint le maximum de votre limite ou si vous avez eu une mauvaise relation avec les cartes de crédit, cela peut valoir la peine de porter atteinte à votre pointage de crédit et de fermer certaines cartes.
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Commencez à utiliser de l'argent. Utiliser de l'argent liquide est psychologiquement plus douloureux que de payer avec une carte. S'en tenir à l'argent liquide vous encouragera à dépenser moins et à épargner plus. Il est également plus facile de suivre vos dépenses en espèces. Une fois que vous vous êtes alloué un certain montant d'argent par mois pour les frais de subsistance discrétionnaires, envisagez de retirer ce montant en espèces et de l'utiliser exclusivement pour les dépenses quotidiennes. Si vous suivez ce cours, vous ne dépasserez pas accidentellement votre budget.
- Certains articles peuvent être difficiles à acheter en espèces: les billets d'avion ou les billets de train, par exemple. Déterminez si vous êtes susceptible d'engager de telles dépenses au cours du mois et, le cas échéant, laissez de l'argent supplémentaire sur votre compte pour les couvrir.
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Arrêtez de payer avec des chèques. Les chèques sont devenus rares ces dernières années et pour une bonne raison. Le traitement d'un chèque prend souvent beaucoup de temps. Le destinataire d'un chèque peut ne pas l'encaisser pendant des semaines après que vous le lui ayez remis. Il peut être difficile de garder une trace de votre budget s'il y a des chèques en circulation qui n'ont pas été encaissés. Dans le pire des cas, vous pourriez oublier un chèque et, lorsqu'il est déposé, avoir des fonds insuffisants dans votre compte. En conséquence, vous serez frappé de frais.
- En revanche, vous pouvez configurer votre carte de débit pour interrompre les paiements si les fonds de votre compte sont insuffisants, ce qui vous permet d'économiser des frais. Les factures payées par carte de débit sont traitées presque instantanément, vous aidant à garder une trace de votre solde.
- Si ne pas utiliser de chèques n'est pas pratique pour vous, envisagez d'utiliser un mandat-poste. Contrairement aux chèques, un mandat ne peut pas rebondir.

Certains conseillers financiers aiment faire la distinction entre «bonne dette» ou «meilleure dette» et «mauvaise dette».

Partie 3 sur 7: réduire le coût de votre dette

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Demandez un taux d'intérêt plus bas à vos créanciers. Le simple fait d'appeler chaque créancier et de demander une réduction des taux peut être extrêmement efficace. En fait, une enquête a révélé que lorsque 50 clients de cartes de crédit ont demandé une réduction des tarifs, 56% ont réussi.
- Appelez chaque fournisseur et indiquez que vous avez eu des difficultés à effectuer des paiements au taux actuel et que, à moins que vous ne puissiez obtenir un taux inférieur, vous devrez probablement changer d'entreprise car vous avez reçu de meilleures offres. Les prêteurs sont désireux de fidéliser leurs clients et sont souvent disposés à réduire les taux pour ce faire.
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Considérez une carte de crédit de transfert de solde. Une carte de transfert de solde peut être un moyen efficace de réduire les tarifs. Une carte de transfert de solde fait référence à des cartes qui facturent généralement un taux de 0% ou près de 0% aux emprunteurs qui transfèrent leur solde d'une autre carte de crédit.
- En utilisant cette option, vous pouvez réduire efficacement votre taux d'intérêt et appliquer directement tous vos paiements au solde du capital, ce qui permet de réduire plus rapidement votre dette.
- Assurez-vous que vous connaissez les termes de la carte. En règle générale, après 12 à 24 mois, le taux d'intérêt de la carte augmentera jusqu'au niveau normal, il est donc important de vous assurer de profiter de la période de faible taux d'intérêt.
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Envisagez un prêt de consolidation de dettes. Si vous avez un bon crédit, allez dans une banque ou une coopérative de crédit et demandez un prêt de consolidation de dettes. Les prêts de consolidation de dettes consistent à contracter un prêt supplémentaire à taux d'intérêt plus bas (comme une marge de crédit) et à transférer des dettes à taux d'intérêt plus élevés à ce prêt particulier.
- Ceci est particulièrement utile si la majorité de votre dette est une dette de carte de crédit. Le transfert de votre dette sur une marge de crédit peut effectivement réduire votre taux. Sachez cependant que si les taux sont plus bas, les durées sont souvent plus longues. Cela signifie que même si vos paiements mensuels peuvent être inférieurs, vous pouvez en fait payer plus d'intérêts au fil du temps en raison du plus long terme.
- Lors du refinancement d'une dette, que ce soit avec un prêt personnel ou un transfert de solde, portez une attention particulière aux détails du nouveau prêt. Méfiez-vous des prêteurs en ligne - ce sont souvent des escroqueries. Lors de la souscription d'un prêt personnel, vérifiez que les conditions stipulent clairement «pas de pénalité de remboursement anticipé». Sinon, vous pourriez vous retrouver face à des frais si vous remboursez votre prêt tôt.
- Ne poursuivez cette stratégie que si vous êtes certain d'avoir la discipline de ne pas vous endetter sur votre carte de crédit nouvellement payée. Sinon, cette stratégie peut en fait augmenter la dette.
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Utilisez vos économies pour rembourser vos dettes. Il s'agit d'une stratégie risquée qui a un sens financier, mais qui est normalement déconseillée car elle vous expose à des risques personnels. Le taux d'intérêt moyen d'un compte d'épargne n'est que de 0,06% tandis que celui d'une carte de crédit est de 15,07%. Cela signifie que votre argent gagnera beaucoup plus en remboursant une carte de crédit que sur un compte d'épargne.
- Soyez conscient des risques associés à cette stratégie. En appliquant vos économies à une dette, vous pouvez réduire votre dette, mais vous vous débarrassez peut-être d'un important filet de sécurité.
- N'appliquez à vos prêts que des économies supérieures à ce qui est nécessaire pour couvrir vos frais de subsistance de base pendant une période de 3 mois. Si vous avez besoin de 2990€ pour vivre 3 mois, et que vous avez 7460€ économisés, pensez à ne dépenser que 4480€ sur la dette.
- Vous ne devriez également le faire que si vous êtes pleinement engagé à rembourser rapidement toutes vos dettes et à reconstituer votre épargne.

Partie 4 sur 7: budgétiser votre argent

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Collectez vos informations financières. La première étape de la budgétisation consiste à obtenir une évaluation précise de ce que vous gagnez et dépensez chaque mois. Retrouvez toutes vos factures mensuelles et vos talons de paiement. Cela comprend votre chèque de paie, votre facture de loyer, vos services publics (câble, électricité, eau, chauffage) et vos obligations de prêt mensuelles. Les paiements de prêt comprennent les factures de carte de crédit, les hypothèques, les factures de prêt étudiant et les billets de voiture.
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Créez une feuille de calcul. L'utilisation d'une feuille de calcul peut être un moyen rapide et facile de comptabiliser vos revenus et dépenses mensuels et de déterminer combien il vous reste (ou quelles dépenses vous pouvez réduire), afin de créer un financement pour le remboursement de la dette.
- Sur Excel ou un morceau de papier, créez une colonne répertoriant vos revenus mensuels, avec une somme en bas. Assurez-vous de soustraire de vos revenus les impôts et autres déductions automatiques, comme les assurances et l'épargne-retraite, pour obtenir une évaluation précise de ce que vous gagnez chaque mois.
- Créez une colonne à côté de cela pour additionner toutes vos dépenses mensuelles fixes: des factures que vous ne pouvez pas éviter de payer. Cela comprend le logement, les services publics et les paiements de crédit mensuels minimum.
- Vous pouvez également envisager d'utiliser des logiciels comme Mint, Quicken, Microsoft Money, AceMoney ou BudgetPlus pour calculer votre budget. Certains des programmes mentionnés précédemment sont gratuits. Ils ont des fonctionnalités supplémentaires utiles qu'une simple feuille de calcul n'a pas. Ils peuvent suivre votre pointage de crédit, vous avertir des factures et isoler les dépenses inutiles.
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Déterminez le montant dont vous disposez après les dépenses fixes. Soustrayez votre colonne de dépenses mensuelles fixes de votre colonne de revenus. Le nombre qui en résulte est le montant que vous pouvez vous permettre d'allouer pour accélérer le remboursement de vos dettes.
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Fixez-vous un objectif pour rembourser un prêt. Fixez-vous pour objectif de rembourser un prêt en six mois, un an ou deux ans. Divisez le solde de ce prêt par le nombre de mois pendant lesquels vous souhaitez le rembourser. Ce sera approximativement le montant que vous devrez payer par mois, en plus des paiements minimaux, pour rembourser votre dette.
- Selon le type de prêt, le paiement de la mensualité minimale pourrait ne pas suffire pour se libérer de toute dette dans un délai raisonnable. Même si c'est le cas, plus vous attendez pour rembourser votre dette, plus vous devrez payer d'intérêts. Dans la mesure du possible, vous voudrez rembourser vos prêts plus rapidement que nécessaire.
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Créez un budget de dépenses basé sur votre objectif de remboursement de la dette. Par exemple, supposons que vous déterminez que vous devez payer 150€ par mois pour rembourser votre prêt selon votre calendrier. Vous pouvez utiliser ce montant pour organiser vos dépenses dans d'autres domaines.
- Revenez à combien d'argent vous reste après avoir soustrait vos dépenses fixes de votre paie. Soustrayez simplement de ce montant le montant que vous mettez de côté pour le paiement de la dette. Le reste correspond au montant qui peut être dépensé pour des choses comme la nourriture, les divertissements, le transport, etc.
- Par exemple, s'il vous reste 370€ après dépenses fixes, soustraire 150€ pour le remboursement de la dette vous laisserait 220€ pour vos dépenses restantes.
- Si vous trouvez que le montant restant est insuffisant, vous devrez peut-être réduire le montant de votre dette ou envisager les options de réduction des dépenses dans les parties suivantes.

Le ménage européen moyen avait 11200€ de dette de carte de crédit — En 2014, le ménage européen moyen avait 11200€ de dette de carte de crédit et près de 29900€ de dette hypothécaire.

Partie 5 sur 7: vivre selon votre budget

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Réduisez les dépenses inutiles. Vous devrez vous adapter à vivre avec le plus petit budget que vous vous êtes fixé et, dans la mesure du possible, encore moins que cela. Cela signifie éliminer les dépenses quotidiennes inutiles: moins de lattés au café, plus de café maison; moins de déjeuners à l'extérieur, plus de déjeuners emballés à la maison.
- N'oubliez pas de regarder dans votre catégorie de dépenses fixes pour réduire également les coûts. Par exemple, pouvez-vous envisager d'emménager dans des logements plus abordables? Est-ce que prendre un bus au lieu de conduire est une option? Pouvez-vous vous débarrasser du câble ou supprimer les chaînes premium?
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Combinez les courses. Cela permettra d'économiser de l'argent sur l'essence. Rendez-vous à la station-service, au bureau de poste et à l'épicerie en un seul voyage. Essayez d'en faire autant que possible sur le trajet aller-retour du travail. Lorsque cela est possible, marchez.
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Surveillez les offres à l'épicerie. La nourriture et les dépenses de base du ménage peuvent constituer un pourcentage important de votre budget. En étant conscient du prix ici, vous pouvez économiser beaucoup d'argent d'une manière qui pourrait ne pas affecter de manière significative votre niveau de vie. Coupez les coupons. Recherchez des alternatives moins chères à ce que vous achetez normalement.
- Lorsque vous comparez les prix à l'épicerie, pensez à utiliser votre téléphone pour suivre le coût des articles que vous achetez généralement. Cela vous donnera une meilleure idée du magasin dans lequel vous devriez acheter.
- Envisagez de prendre un panier plutôt qu'un panier. Le panier plus grand vous encouragera à acheter plus que ce dont vous avez besoin.
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Vendez des articles que vous n'utilisez pas. Avec l'avènement des sites de commerce électronique comme eBay, il est devenu facile de réaliser des bénéfices sur des cadeaux dont vous n'avez jamais voulu ou des achats anciens dont vous êtes fatigué. Étudiez le site Web pour voir à quels prix se vendent des articles similaires. Ensuite, prenez le temps de penser à un titre pour votre commode antique qui met en valeur ses caractéristiques uniques et attire l'attention de l'acheteur.
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Relaxer. Concentrez-vous sur les progrès, pas sur le sacrifice que vous faites. Chaque fois que vous franchissez une étape importante, comme payer une carte, célébrez.
- Envisagez de créer un affichage visuel pour suivre le remboursement de la dette, comme une grande affiche ou une image représentant un grand objectif.

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Partie 6 sur 7: régler d'abord vos créances irrécouvrables

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Remboursez le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé. L'un de vos prêts aura un taux d'intérêt plus élevé que les autres. Vous devez payer le solde minimum de tous vos prêts, à l'exception de celui-ci. Investissez tout l'argent que vous avez économisé pour rembourser vos prêts pour attaquer le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé. Le rembourser en premier réduira vos obligations d'intérêts mensuelles et vous permettra de rembourser votre capital plus rapidement.
- Si vous avez réussi à épargner plus pour le mois que vous ne l'aviez prévu, investissez-le dans le remboursement du prêt à taux d'intérêt le plus élevé. Faites de même si vous avez gagné plus que prévu parce que, par exemple, vous avez vendu un article ménager ou gagné un bonus au travail.
- Certains experts recommandent de rembourser d'abord le plus petit prêt, plutôt que le prêt avec l'intérêt le plus élevé. Cela favorise un sentiment de progrès et vous encourage dans vos efforts de remboursement de la dette. Sur le plan comportemental, cela peut en fait entraîner un remboursement plus rapide de la dette. Certaines études trouvent que cette méthode est plus efficace. Cependant, vous paierez plus d'intérêts et prolongerez la durée de votre remboursement tant que le prêt à taux d'intérêt le plus élevé sera impayé.
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Réinvestissez vos économies. Au fur et à mesure que vous payez vos cartes, vos frais d'intérêt mensuels diminueront. Il peut être tentant de desserrer votre ceinture et d'augmenter vos dépenses discrétionnaires. Au lieu de cela, vous devriez considérer cela comme une occasion de rembourser votre dette plus rapidement. Si vous vous en tenez au montant initialement alloué pour le remboursement de la dette, vous rembourserez votre dette plus rapidement chaque mois.
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Tenez-vous en à une bonne dette. Si vous êtes obligé de contracter des emprunts, contractez des emprunts sur des articles qui ont de la valeur. Les hypothèques et les prêts étudiants sont considérés comme le meilleur type de dette, car les maisons conservent généralement ou même augmentent la valeur, et votre travail deviendra plus précieux après avoir reçu une éducation. La dette de carte de crédit, en revanche, est mauvaise. Les prêts automobiles sont également des créances irrécouvrables, car une voiture se dépréciera rapidement, ce qui signifie que la valeur de la voiture sera rapidement inférieure à celle du prêt. Dépensez le moins possible sur une voiture.

Une dette bonne ou meilleure fait référence à toute dette qui crée de la valeur ou à toute dette qui produit plus de richesse à long terme.

Partie 7 sur 7: Remboursement de vos prêts étudiants

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Ne souscrivez pas de prêts étudiants si le collège n'augmentera pas considérablement votre capacité de gain. En règle générale, vous ne devriez pas prendre tellement de prêts étudiants que vous paierez plus de 10% de votre revenu mensuel après l'obtention de votre diplôme. Recherchez les salaires moyens du domaine que vous souhaitez saisir et divisez par douze pour estimer vos gains mensuels. Ne contractez pas de prêt qui vous obligerait à payer plus que cela par mois.
- Les prêts étudiants sont généralement considérés comme une «bonne» forme de dette, car l'université devrait augmenter suffisamment votre capacité de gain pour rembourser les prêts. Veillez simplement à ce que vos choix de carrière soient compatibles avec le montant de la dette que vous pourriez contracter.
- Soyez prudent lorsque vous contractez des prêts pour fréquenter une université à but lucratif. Les frais de scolarité dans ces établissements sont très élevés et leurs diplômés ont du mal à trouver un emploi. Une grande chaîne d'universités à but lucratif est actuellement poursuivie pour ses pratiques.
- Ne laissez pas les prêts étudiants vous dissuader de poursuivre des études dans des domaines très rentables comme la médecine. Les frais de scolarité peuvent être particulièrement élevés dans les domaines qui nécessitent des diplômes de troisième cycle, mais les revenus sont plus que suffisants pour couvrir les prêts étudiants. En cas de doute, étudiez attentivement et intensément les statistiques de la profession de votre choix. Si vous entrez dans un programme de troisième cycle, il devrait également être en mesure de vous fournir des statistiques sur le placement des étudiants. Demandez-les pour confirmer que le programme est compétitif et qu'il vous assurera un emploi à la hauteur du salaire moyen sur le terrain.
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Demandez la remise de votre prêt étudiant. Si vous répondez à certaines exigences assez longtemps, le reste de votre dette sera oublié. Des types spécifiques de prêts étudiants, y compris les prêts directs, les prêts fédéraux à l'éducation familiale et les prêts fédéraux Perkins peuvent être annulés si vous effectuez 120 paiements à temps tout en travaillant pour une organisation de service public. Ces organisations comprennent le gouvernement fédéral, étatique ou local et les organismes à but non lucratif désignés comme exonérés d'impôt par l'IRS.
- Trouvez un formulaire de certification d'emploi sur le site Web fédéral d'aide aux étudiants. Soumettez-le annuellement pour vérifier que vous remplissez les conditions de remise de prêt.
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Demandez à un employeur de rembourser vos prêts étudiants. Les employeurs sont souvent prêts à engager de l'argent pour rembourser les prêts étudiants dans des domaines qui nécessitent des compétences spécialisées, notamment la technologie, les soins infirmiers, l'ingénierie ou la finance. Vous devriez soulever la question lorsque vous et votre employeur devez discuter de la rémunération. Un exemple serait lors des négociations d'embauche. Si vous travaillez déjà pour une entreprise, attendez votre bilan annuel.
- Attendez-vous à renoncer à un salaire plus élevé et à vous engager à travailler pour l'entreprise pendant des années déterminées en échange du paiement du prêt étudiant. Cela peut être un arrangement mutuellement avantageux, car il permettra à votre employeur d'économiser de l'argent en salaires à long terme, tout en réduisant les intérêts sur vos prêts.
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Réclamez votre déduction fiscale. Vous pouvez économiser de l'argent en demandant une déduction fiscale sur les intérêts payés pour les prêts étudiants. Vous ne pouvez pas demander une déduction pour le capital de votre prêt étudiant. Appelez votre prêteur pour lui demander quelle partie de votre paiement était consacrée aux intérêts sur le prêt et quelle était le montant du capital.
- Vous ne pouvez bénéficier de cette déduction que si votre revenu brut ajusté modifié en tant qu'individu était inférieur à 56000€ ou 112000€ en tant que couple. La déduction ne s'applique également que si le prêt a été contracté pour des frais d'études. Consultez un comptable pour vérifier que vous êtes admissible.
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Remboursez d'abord les prêts étudiants privés. Il s'agit d'une exception à la règle générale selon laquelle vous devez d'abord rembourser les prêts à intérêt élevé. Les prêts privés offerts par les banques sont souvent des prêts «variables», ce qui signifie que le taux d'intérêt change avec les circonstances générales de l'économie. À l'heure actuelle, les intérêts que vous payez sur ceux-ci pourraient être inférieurs à ce que vous payez sur vos prêts fédéraux. Cependant, à mesure que l'économie s'améliore, ces taux sont susceptibles d'augmenter. Épargnez-vous le risque d'une augmentation rapide des factures de crédit en consacrant l'argent supplémentaire que vous allouez au remboursement de vos prêts étudiants pour rembourser vos prêts privés.

C'est pour cette raison que la dette garantie a souvent des taux d'intérêt plus bas que les autres formes de dette.

Conseils

Soyez strict avec vous-même.
Toutes les dettes ne sont pas créées égales. Évitez les prêts sur salaire et les cartes de crédit. Ceux-ci ont des taux d'intérêt élevés. Les prêts étudiants et les prêts hypothécaires sont moins problématiques.
N'ayez pas tellement peur de l'endettement que cela vous empêche d'acheter une maison ou de chercher une éducation. Cependant, même lorsque vous poursuivez ces objectifs, veillez particulièrement à vérifier que vous disposez des ressources nécessaires pour rembourser les emprunts que vous contractez.
N'oubliez pas que payer le solde minimum de votre carte de crédit n'est jamais une bonne affaire.
Si vous pensez avoir "besoin" de quelque chose, attendez un mois avant de l'acheter. Si vous pensez toujours que vous en avez besoin, procurez-vous-le.