Comment gérer votre crédit?

Comment cela affectera-t-il mon crédit lorsque je ferme une carte de crédit?

Le crédit est compliqué. Pour faire simple, le crédit est la capacité d'emprunter de l'argent sur la base de la promesse d'un remboursement futur. Cela signifie également la réputation d'une personne de payer des factures. Il existe de nombreuses façons de gérer votre crédit. Vous devez utiliser le crédit à bon escient, en choisissant les meilleures offres de carte de crédit et en effectuant des paiements complets dans les délais. Vous devez également vous efforcer de rembourser votre dette rapidement et d'améliorer votre pointage de crédit. Enfin, vous devez surveiller vos rapports de crédit et corriger toute erreur, ce qui peut également améliorer votre pointage de crédit.

Méthode 1 sur 4: utiliser le crédit à bon escient

1

Créez un budget mensuel. Avant même d'essayer de commencer à développer le crédit, vous devez avoir un budget en tête. Si vous ne le faites pas, votre crédit pourrait rapidement devenir incontrôlable. Faites donc une liste de vos revenus mensuels et de toutes vos dépenses mensuelles, et assurez-vous qu'elles s'équilibrent. Mieux encore, terminez chaque mois avec un revenu excédentaire.
2
Trouvez les meilleures offres de cartes de crédit. Faites des recherches suffisantes avant de vous inscrire pour une carte de crédit. N'oubliez pas de demander une liste des termes et conditions avant de vous inscrire. En particulier, regardez ce qui suit:
- Le taux de pourcentage annuel. Il s'agit du taux d'intérêt que vous paierez annuellement sur vos soldes. Avec la plupart des cartes de crédit, vous pouvez éviter de payer des intérêts si vous payez votre solde en entier chaque mois.
- APR de pénalité. Si vous êtes en retard de paiement, une société émettrice de cartes de crédit augmentera généralement votre TAEG. Vous devriez connaître le taux.
- TAEG pour les transferts de solde. Vous pouvez transférer des dettes d'une carte de crédit à une autre. Vérifiez si la carte de crédit offre une promotion 0% APR.
- Frais. Les cartes de crédit évaluent de nombreux frais pour les avances de fonds, les transferts de solde et les paiements en retard.
3
Sachez plutôt quand demander un prêt personnel. Souvent, les prêts personnels sont une meilleure option que les cartes de crédit. Avec un prêt personnel, vous paierez généralement un taux d'intérêt inférieur. Vous pouvez également effectuer des versements égaux sur un prêt personnel au fil du temps. Avec une carte de crédit, vous payez beaucoup d'avance, ce qui diminue lentement chaque mois jusqu'à ce que le solde soit remboursé. Vous devriez choisir un prêt personnel plutôt qu'une carte de crédit pour un financement à plus long terme que vous ne pouvez pas rembourser immédiatement.
- Cependant, vous ne devriez obtenir un prêt «garanti» que dans quelques circonstances. Lorsque vous garantissez un prêt, vous mettez en gage d'autres biens en garantie. Cela signifie que votre prêteur peut saisir la propriété si vous faites défaut.
- Les prêts automobiles sont généralement garantis par la voiture elle-même, et les prêts hypothécaires sont garantis par la maison. Ce sont les deux seuls prêts garantis dont la plupart des gens ont besoin.
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Évitez les prêts sur salaire. Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme accordés sans vérification de crédit. Malheureusement, les prêts sur salaire facturent des taux d'intérêt très élevés, souvent autour de 400% ou plus. De nombreux prêteurs sur salaire exigent également l'accès à votre compte bancaire afin de pouvoir retirer l'argent si vous ne remboursez pas à temps. Vous devez éviter à tout prix les prêts sur salaire. Au lieu de cela, envisagez les alternatives suivantes:
- Prêts personnels. Vous pouvez souvent obtenir ces prêts à un taux d'intérêt raisonnable.
- Prêts d'amis ou de famille. Vous pourriez être gêné de dire aux gens que vous savez que vous avez besoin d'argent, mais la gêne est préférable à un prêt sur salaire.
- Payez l'avance de votre patron. Votre employeur pourrait être disposé à vous avancer une petite somme d'argent.
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Méfiez-vous des avances de fonds. Vous pouvez retirer de l'argent à un guichet automatique lorsque vous avez besoin d'argent liquide. Cherchez plutôt ailleurs. Bien qu'elles ne soient pas aussi mauvaises que les prêts sur salaire, les avances de fonds imposent des taux d'intérêt très élevés, ce qui peut vous endetter davantage.
- Par exemple, vous accumulez immédiatement des intérêts avec une avance de fonds. En revanche, votre compagnie de carte de crédit vous accorde généralement un délai de grâce lors de l'achat. Ce n'est pas le cas avec les avances de fonds.
6
Payez plus que le minimum. En ne payant que le minimum, cela pourrait prendre des années pour rembourser le solde d'une carte de crédit. Vous devriez payer plus que le minimum chaque mois pour réduire le montant des intérêts que vous payez.
- Votre relevé de carte de crédit devrait vous indiquer combien de temps il vous faudra pour rembourser votre dette si vous ne payez que le minimum. Il devrait également calculer combien de votre remboursement sera des intérêts.
- Généralement, si vous payez le double du minimum, vous pouvez réduire vos paiements de moitié et réduire le montant des intérêts.

J'ai obtenu une carte de crédit Kohl's et ma cote de crédit a baissé de 8 points, passant de 811 à 803.

Méthode 2 sur 4: réduire votre dette

1

Vendez vos biens. Le moyen le plus simple de réduire la dette est probablement de vendre tout ce que vous avez acheté avec votre carte de crédit. Demandez-vous si vous avez vraiment besoin de la possession. Sinon, vendez-les dans un vide-grenier ou sur eBay. Versez le produit sur le solde de votre carte de crédit.
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Travaillez à temps partiel. Cherchez un travail à temps partiel le soir ou le week-end. Ensuite, contribuez tous les revenus supplémentaires à vos dettes. Avant de vous en rendre compte, vous avez peut-être payé un énorme solde de carte de crédit.
- Par exemple, imaginez que vous travaillez 15 heures par semaine pour 7,50€ de l'heure. Chaque semaine, c'est 110€ HT supplémentaires. Sur une année, vous aurez 5600€ supplémentaires. Vous pouvez rembourser beaucoup de dettes en travaillant 15 heures supplémentaires par semaine.
3
Consolider les dettes. Avec la consolidation de dettes, vous remboursez de petites dettes en souscrivant un emprunt important à des conditions plus avantageuses, comme un taux d'intérêt plus bas. La consolidation de dettes libère généralement de l'argent que vous pouvez affecter au capital.
- Généralement, les gens consolident leurs dettes avec un prêt personnel. Par exemple, vous pourriez avoir trois cartes de crédit avec des soldes de 2240€, 1870€ et 1490€. Vous pouvez obtenir un prêt personnel de 5600€ et rembourser vos petites dettes.
- Vous pouvez également utiliser un transfert de solde vers une carte de crédit avec un TAEG promotionnel. Généralement, vous obtiendrez le taux pendant six à dix-huit mois.
- Assurez-vous que le prêt que vous obtenez a un taux d'intérêt inférieur à celui des dettes que vous souhaitez rembourser. Si ce n'est pas le cas, vous n'économiserez pas d'argent.
4
Mettre en place un plan de gestion de la dette. Un conseiller en crédit peut vous aider à établir un plan de remboursement, qui peut prendre plusieurs années avant d'être remboursé. Le conseiller peut également communiquer avec vos créanciers. Bien qu'ils ne puissent pas réduire le montant que vous devez, ils peuvent souvent demander au créancier de renoncer aux pénalités et aux frais de retard ou de réduire le taux d'intérêt.
- Vous pouvez trouver un conseiller en crédit en appelant la National Foundation for Credit Counselling au 800-388-2227, ou vous pouvez commencer en ligne sur leur site Web.
- Les plans de gestion de la dette ne fonctionnent qu'avec les dettes non garanties, telles que les dettes de carte de crédit, les prêts personnels ou les dettes médicales.
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Considérez attentivement le règlement de la dette. Le règlement de la dette est distinct de la gestion de la dette, et il s'agit généralement d'une option pire. Avec le règlement de la dette, vous arrêtez de payer vos dettes. Au lieu de cela, vous économisez suffisamment d'argent pour faire une offre forfaitaire à vos créanciers. Souvent, le montant forfaitaire correspond à 50% ou moins du montant que vous devez. Si vos créanciers acceptent l'offre, ils annulent le reste de votre dette.
- Parce que vous arrêtez d'effectuer des paiements, votre pointage de crédit s'accumule. De plus, rien ne garantit que votre prêteur acceptera une somme forfaitaire.
- Au lieu de cela, votre créancier pourrait vous poursuivre. S'ils obtiennent un jugement du tribunal, ils peuvent saisir des biens, tels que votre voiture ou votre maison.
- Il existe de nombreuses sociétés de règlement de dettes qui peuvent vous aider si vous n'aimez pas négocier vous-même. Faites des recherches approfondies, car il existe de nombreux escrocs. Assurez-vous d'obtenir un contrat écrit expliquant le prix et les conditions, et évitez toute agence qui facture des frais initiaux.
6
Choisissez la faillite en dernier recours. La faillite est un moyen facile de se débarrasser des dettes non garanties comme les dettes de carte de crédit. Avec une faillite du chapitre 7, toutes les dettes non garanties seront effacées, vous permettant de repartir à zéro. Cependant, une faillite du chapitre 7 restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans et rendra difficile l'obtention de prêts.
- Toutes les faillites ne sont pas identiques. Avec un chapitre 13, vous pouvez sauver votre maison et d'autres biens, que vous pourriez perdre dans un chapitre 7. Discutez de vos options avec un avocat spécialisé en faillite.

En choisissant les meilleures offres de carte de crédit — Vous devez utiliser le crédit à bon escient, en choisissant les meilleures offres de carte de crédit et en effectuant des paiements complets dans les délais.

Méthode 3 sur 4: améliorer votre pointage de crédit

1
Effectuez des paiements en temps opportun. Votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO. Les retards de paiement entraînent également des frais de retard et des pénalités, ce qui peut faire boule de neige. Si vous effectuez un achat de 75€ mais que vous êtes en retard de paiement, vous pourriez devoir payer des frais de retard de 19€ et voir votre TAEG augmenter.
- Mettre en place un rappel de paiement. Certaines banques vous enverront un e-mail ou un SMS lorsque votre paiement est dû.
2
Gardez vos soldes bas. Vous souhaitez généralement maintenir votre solde sur chaque carte à 30-35%. C'est ce qu'on appelle votre «utilisation», et cela représente environ 30% de votre pointage de crédit.
- Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de 7460€, vous ne devriez pas avoir plus de 2610€ sur la carte.
- Vous devrez peut-être répartir vos soldes sur différentes cartes en utilisant un transfert de solde. Alternativement, vous pouvez alterner les cartes que vous utilisez afin qu'aucune carte ne génère trop de charges.
3

Évitez de fermer des comptes. Votre historique de crédit est également important et représente environ 15% de votre pointage de crédit. Si vous n'utilisez plus de compte, pensez à le garder ouvert. La fermeture de vos comptes peut affecter négativement votre pointage de crédit.
4
Divisez vos comptes lorsque vous divorcez. Assurez-vous de fermer tous les comptes conjoints ou de supprimer le nom d'une personne des comptes afin qu'ils ne soient plus détenus conjointement. Vous devrez également demander au juge de diviser vos dettes.
- Les divorcés doivent également établir leur propre historique de crédit. Cependant, vous ne devriez pas demander des cartes et des prêts en même temps. Au lieu de cela, espacez chaque demande de crédit d'au moins six mois.
5
Faites une demande de crédit intelligemment. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, le prêteur retirera votre pointage de crédit. Ce «dur» réduira légèrement votre pointage de crédit pendant environ un an. Pour cette raison, vous ne devriez pas faire une demande de crédit libérale.
- Au lieu de cela, comparez les prix et trouvez le prêt ou la carte de crédit qui vous convient. Ensuite, faites une seule demande, qui donnera lieu à une seule demande. Demander beaucoup de nouveaux crédits suggère que vous rencontrez des problèmes financiers.
- Si vous recherchez un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, vous pouvez avoir plusieurs demandes de renseignements. En fait, toutes les demandes effectuées dans un délai de 30 à 45 jours compteront comme une seule demande.
6
Surveillez votre pointage de crédit. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit de plusieurs façons. Par exemple, vous pouvez l'acheter sur myfico.com. Cependant, il existe d'autres options gratuites:
- Contactez un conseiller en crédit ou un conseiller en logement agréé par le ministère fédéral du Logement et du Développement urbain (HUD).
- Regardez votre relevé de carte de crédit. Parfois, votre score y est signalé.
- Visitez un site Web qui fournit des cotes de crédit gratuitement. Choisissez une entreprise réputée, comme Credit Karma.

L'utilisation de plus de 50% du solde de votre carte de crédit aura un impact négatif sur votre pointage — Même si vous effectuez toujours vos paiements à temps, l'utilisation de plus de 50% du solde de votre carte de crédit aura un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Méthode 4 sur 4: corriger vos antécédents de crédit

1
Obtenez un rapport de crédit gratuit. Chaque année, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès de chacune des trois agences nationales d'évaluation du crédit (ARC) - Equifax, Experian et TransUnion. Vous n'êtes pas obligé de les commander individuellement. Au lieu de cela, vous pouvez commander les trois en même temps:
- Composez le 1-877-322-8228. Indiquez votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance. Votre rapport vous sera envoyé par la poste.
- Visitez annualcreditreport.com et fournissez les informations demandées. Vous pouvez accéder instantanément à votre dossier de crédit.
- Remplissez le formulaire de demande de rapport de crédit annuel de la Federal Trade Commission (FTC), disponible ici: https://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. Envoyez-le à l'adresse indiquée sur le formulaire.
2
Recherchez les erreurs courantes sur les rapports de crédit. Parcourez chaque élément répertorié dans vos rapports et mettez en évidence tout ce qui ne va pas. Certaines des erreurs les plus courantes sont les suivantes:
- erreurs commises concernant votre nom, votre adresse ou vos coordonnées
- des comptes qui ne vous appartiennent pas
- comptes créés par quelqu'un qui a volé votre identité
- comptes courants répertoriés comme en retard ou en souffrance
- dates incorrectes
- comptes qui apparaissent plus d'une fois avec différents créanciers répertoriés
- des informations anciennes qui auraient dû disparaître, comme une faillite survenue il y a plus de 10 ans
- solde de compte erroné
- limite de crédit erronée
3
Trouvez la documentation à l'appui. Lorsque vous communiquez avec l'ARC, partagez toute preuve que vous avez que l'information est erronée. Ne vous inquiétez pas si vous n'avez rien. Cependant, parcourez vos papiers et essayez de trouver tous les documents justificatifs que vous pouvez.
- Par exemple, vous pourriez avoir été victime d'un vol d'identité. Vous devriez avoir une copie du rapport de police à partager.
- Si un compte est incorrectement répertorié comme étant par défaut, recherchez les anciens relevés qui montrent que vous avez effectué des paiements en temps opportun.
4
Demandez que les erreurs soient corrigées. Vous devriez communiquer avec l'ARC qui détient les renseignements négatifs. Si plusieurs personnes ont les mêmes informations incorrectes, vous n'avez qu'à en contacter une.
- Vous pouvez déclarer en ligne. Rendez-vous sur le site Web de chaque ARC et recherchez un lien vers «Credit Report Disputes» ou quelque chose de similaire.
- Vous devez également envoyer une lettre recommandée par courrier recommandé, avec accusé de réception. Conservez le reçu, car il servira de preuve que la lettre a été reçue. La FTC a un modèle de lettre que vous pouvez utiliser pour demander que les informations soient corrigées.
5
Attendez une réponse. Après avoir contacté une ARC, elle enquêtera en contactant l'entité qui a soumis les informations incorrectes (comme une banque). L'entité déclarante doit confirmer que les informations sont exactes. S'ils ne le peuvent pas, il sera supprimé. En règle générale, vous recevrez une réponse dans les 30 jours.
- Vous devriez recevoir une lettre écrite expliquant les résultats de l'enquête. Vous recevrez également un rapport de crédit gratuit si un changement a été effectué.
- Vous devriez également recevoir le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'entité qui a fourni les informations inexactes.
- Vous pouvez demander à l'ARC d'envoyer un rapport gratuit à toute personne qui l'a reçu au cours des six derniers mois.
6
Contestez les informations avec le fournisseur. Si l'ARC n'apporte pas le changement, vous devez alors vous opposer directement à l'entité qui a fourni les renseignements. La FTC a un modèle de lettre que vous pouvez également utiliser pour cela.
- Si vous n'êtes toujours pas satisfait, demandez à déposer une déclaration de litige. Il s'agit d'une courte déclaration (généralement 100 mots) qui fournit un contexte. Il sera inclus chaque fois que quelqu'un demandera une copie de votre rapport de crédit.
- Il est préférable d'inclure une déclaration si vous avez été victime d'un vol d'identité, mais le fournisseur insiste sur le fait que vous avez vraiment ouvert le compte. Vous pouvez également fournir une déclaration si des problèmes de santé ont causé des difficultés financières.

Conseil d'Expert

Gardez ces conseils à l'esprit lorsque vous essayez d'améliorer votre crédit:

Soyez prudent lorsque vous utilisez des sites gratuits pour vérifier votre pointage de crédit. Ils peuvent parfois fournir des informations inexactes, mais ce sont également des sociétés de marketing conçues pour vous pousser à demander des cartes de crédit auxquelles vous n'êtes peut-être pas admissible.
Surveillez votre rapport de crédit pour les inexactitudes. La plupart des rapports de crédit contiennent des erreurs. Par exemple, vous pourriez rembourser une dette, mais cela ne sera pas reflété sur votre rapport de crédit, et il indique toujours une dette. Si vous voyez une erreur sur votre rapport, vous devrez effectuer un suivi pour essayer de la résoudre. Un conseiller en crédit peut être très utile dans ce cas.
Gardez les soldes de vos cartes de crédit bas. Même si vous effectuez toujours vos paiements à temps, l'utilisation de plus de 50% du solde de votre carte de crédit aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Pour le meilleur score, gardez votre solde inférieur à 10% de votre limite de crédit totale.

Conseils

Informez immédiatement votre banque en cas de perte ou de vol de votre carte de crédit. De cette façon, vous ne serez pas tenu responsable des frais non autorisés.

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