Comment se préparer à refinancer?
Techniquement, lorsque vous refinancez, vous remplacez votre hypothèque actuelle par une nouvelle hypothèque de premier rang.
Le refinancement de votre maison peut réduire votre taux d'intérêt et vos mensualités et allonger ou raccourcir la durée de votre prêt. Techniquement, lorsque vous refinancez, vous remplacez votre hypothèque actuelle par une nouvelle hypothèque de premier rang. Comme le sait quiconque a déjà obtenu un prêt hypothécaire, le processus comprend un certain nombre d'étapes fastidieuses. Afin de rendre votre refinancement aussi simple que possible, vous devez être préparé, bien informé et organisé.
Partie 1 sur 2: Décider si le moment est propice pour un refinancement
- 1Comparez votre taux d'intérêt actuel avec les taux d'intérêt du marché. Ce n'est pas parce qu'un taux d'intérêt est plus bas que vous feriez mieux de vous refinancer, même si cela peut sembler contre-intuitif. Les coûts de refinancement peuvent facilement atteindre des milliers. Bien que tout cela n'ait pas à être payé d'avance, si les taux d'intérêt ne sont pas substantiellement inférieurs, cela ne vaudra probablement pas le temps et l'argent qu'il vous en coûtera pour refinancer. Certains des coûts comprennent:
- Les frais de dossier, qui peuvent aller de 56€-220€ +.
- Les frais de montage de prêt, qui varient considérablement d'un prêteur à l'autre.
- Le coût initial des points. Un prêteur peut vous facturer un «point», qui est une charge égale à 1% du principal du prêt, afin de réduire votre taux d'intérêt.
- Les frais d'évaluation et d'enquête, qui couvrent la valeur de la maison et les dimensions de la propriété. Collectivement, ils peuvent coûter entre 520€-1040€ +.
- Frais d'avocat et honoraires pour effectuer une recherche de titre. Le montant de ces frais variera en fonction de la valeur de la propriété, mais ils peuvent atteindre des milliers.
- Tous ces frais peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, et certains peuvent ne pas s'appliquer du tout à certains prêteurs. Magasinez un peu pour trouver la meilleure offre possible.
- 2Calculez la date de rentabilité. Une fois que vous avez évalué les coûts, les taux d'intérêt et les prêteurs, vous devez déterminer si et quand un refinancement vous fera économiser de l'argent. Cela ne vous fera peut-être pas économiser suffisamment d'argent pour valoir les tracas en espèces et en paperasse.
- Heureusement, ce processus est assez simple avec une calculatrice en ligne. Tout ce dont vous aurez besoin est votre relevé mensuel de prêt hypothécaire, votre taux d'imposition sur le revenu et le nouveau taux d'intérêt, les frais de montage du prêt, les points payés et les frais de clôture. Vous pouvez trouver une calculatrice sur http://bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. Cela vous indiquera combien de temps il vous faudra pour réaliser des économies grâce à la nouvelle hypothèque, sans compter les frais d'évaluation et d'inspection.
La différence (total du prêt actuel moins total de refinancement) sera votre épargne. - 3Calculez les économies potentielles en abaissant la durée du prêt. Une autre façon d'analyser votre épargne de refinancement est de calculer l'épargne totale résultant de la réduction de la durée de votre prêt (la durée de vie du prêt). Commencez par multiplier la mensualité de votre prêt actuel par le nombre de mensualités restantes. Il s'agit du coût total de votre prêt actuel. Ensuite, faites de même pour votre refinancement. La différence (total du prêt actuel moins total de refinancement) sera votre épargne.
- 4Déterminez la valeur de votre maison. Le ratio prêt / valeur (LTV) est l'un des facteurs les plus importants pour déterminer si un prêteur va refinancer, car plus le prêt est élevé par rapport à la valeur, plus le prêt est risqué. La sagesse conventionnelle dit qu'un prêteur veut que le prêt ne vaille pas plus de 80% de la valeur de la maison, mais ce n'est pas une règle absolue.
- Avant de payer quelques centaines de dollars pour une évaluation écrite par un inspecteur agréé, vérifiez les évaluations de la taxe foncière, les prix de vente de maisons similaires dans votre région et les valeurs estimées de sites Web comme Zillow et Trulia.
- Une fois que vous avez sélectionné un prêteur, demandez-lui de commander une évaluation de votre maison. S'ils trouvent que la valeur est trop faible pour atteindre la barre des 80%, demandez-vous s'il vaut la peine d'aller de l'avant.
- Ne commandez pas votre propre évaluation avant de choisir un prêteur, car la plupart des prêteurs n'accepteront pas une évaluation qu'ils n'ont pas commandée.
- 5Découvrez votre pointage de crédit. Alors que le LTV est une estimation du degré de risque du prêt par rapport à la propriété, la cote de crédit est un moyen pour le prêteur d'évaluer votre degré de risque, quelle que soit la valeur de la propriété. Vous pouvez vérifier votre score sur http://myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
- Votre pointage de crédit est composé de 5 facteurs. Pour la plupart des gens, le montant de la dette et l'historique de paiement représentent environ un tiers chacun. La longueur des antécédents de crédit compte pour environ 15%, et le nouveau crédit et la combinaison globale de crédit comptent chacun pour 10% supplémentaires.
- Si votre pointage de crédit est inférieur à 700, vos taux d'intérêt vont augmenter considérablement. Le moyen le plus rapide d'améliorer votre score est de rembourser les cartes de crédit qui sont proches de la limite de crédit et d'être à jour sur tous les comptes en retard. Selon le niveau actuel de votre score, quelques mois peuvent être nécessaires pour améliorer votre score.
Afin de rendre votre refinancement aussi simple que possible, vous devez être préparé, bien informé et organisé. - 6Pensez à plusieurs prêteurs. Bien qu'il puisse sembler que tous les prêteurs sont les mêmes, vous pouvez en fait économiser un peu d'argent en faisant du shopping. Il peut être plus rentable de travailler avec un courtier ou un prêteur direct. Recherchez les différences dans les frais de montage, les frais de clôture et les points payés. Idéalement, vous devriez comparer les citations d'un prêteur direct, d'un courtier réputé, d'une banque et d'une coopérative de crédit.
- Il peut y avoir des différences substantielles de frais entre les prêteurs, même si les taux d'intérêt sont identiques ou similaires.
Partie 2 sur 2: rassembler les documents dont vous aurez besoin pour refinancer
- 1Recherchez vos talons de paie. Si vous décidez que le refinancement est l'option intelligente pour vous, vous devrez fournir au prêteur des copies de votre dernier talon de paie. Vos talons de paie témoignent de votre capacité à rembourser le prêt.
- Si vous avez perdu vos talons de paie, votre employeur peut vous en remettre une copie.
- Si vous êtes un travailleur indépendant, fournissez plutôt les déclarations de profits et pertes de l'année précédente.
- 2Localisez les déclarations fiscales des 2 dernières années. Vos déclarations fiscales fournissent une preuve supplémentaire de la sécurité du revenu et des antécédents professionnels sous la forme de déclarations de revenus et de W-2 et / ou 1099. Cela informe votre prêteur de la stabilité de vos antécédents professionnels, de votre taux d'imposition global et des gains ou pertes en capital.
- Si vous touchez un salaire ou un salaire d'une entreprise et que les impôts sont automatiquement supprimés de votre chèque de paie, vous aurez alors des W-2. Si vous êtes indépendant ou entrepreneur indépendant, vous aurez 1099s.
Une fois que vous avez évalué les coûts, les taux d'intérêt et les prêteurs, vous devez déterminer si et quand un refinancement vous fera économiser de l'argent. - 3Rédigez un état des actifs, si nécessaire. L'état des actifs est l'inverse de l'état de la dette impayée, une documentation formelle des choses que vous possédez purement et simplement. Bien que la plupart de ces informations soient susceptibles d'être demandées dans la candidature plutôt que dans un document séparé, il peut être utile pour vous de collecter des informations sur vos actifs avant de commencer le processus de candidature. Les actifs possibles comprennent, sans toutefois s'y limiter:
- Titres de biens immobiliers ou d'automobiles.
- Épargne et comptes chèques. Le prêteur voudra s'assurer que vous disposez de suffisamment de liquidités ou d'un pouvoir d'achat suffisant pour payer les frais de clôture et 2 mois de paiements de la maison.
- Soldes du compte de retraite et CD.
- Actions et obligations.
- 4Créez un état de la dette en cours, si demandé. Votre état de la dette impayée est exactement ce à quoi il ressemble: une comptabilité de l'ensemble de vos dettes. Bien que votre prêteur puisse accéder à la plupart des informations dont il a besoin par le biais de votre rapport de crédit, il peut demander à vos créanciers une documentation officielle de votre situation actuelle de la dette. Cela comprend, mais sans s'y limiter:
- Documentation de la dette hypothécaire, comme votre relevé mensuel de prêt hypothécaire.
- Une copie de votre note de voiture mensuelle.
- Votre relevé de prêt étudiant.
- Toutes les factures de marges de crédit, y compris les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les cartes de crédit.
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