Comment choisir entre louer et acheter une maison?
Pour décider ce qui vous convient, utilisez un calculateur en ligne pour comparer les coûts de location et d'achat.
Décider de louer ou d'acheter est une décision difficile. Vous pourriez supposer qu'il vaut mieux acheter. Après tout, vous ne verrez jamais un centime de retour sur tous ces paiements de loyer, alors pourquoi ne pas acheter une maison et laisser la valeur nette augmenter. Cependant, l'accession à la propriété entraîne des coûts cachés et vous risquez de ne pas accumuler de valeur nette si vous ne possédez pas la maison assez longtemps. Pour décider ce qui vous convient, utilisez un calculateur en ligne pour comparer les coûts de location et d'achat. Ensuite, analysez les facteurs personnels, par exemple si vous appréciez la liberté ou le contrôle.
Partie 1 sur 2: calculer le coût de possession
- 1Regardez les prix des maisons où vous voulez vivre. En règle générale, l'achat est moins cher que la location, bien que cela dépende de l'emplacement. Par exemple, acheter à Hawaï est à peine moins cher que louer. Cependant, acheter à Detroit est nettement moins cher. Vous devriez regarder les maisons dans la région où vous voulez vivre.
- Trouvez des maisons dans la région qui répondent à vos besoins. Par exemple, si vous voulez une maison de deux chambres, regardez les prix des maisons de deux chambres.
- Assurez-vous que vos maisons de comparaison sont aussi proches que possible de la maison que vous souhaitez. Si vous voulez deux acres pour une cour et une piscine, regardez les maisons qui ont ces caractéristiques.
- Ne regardez également que les maisons que vous pouvez vous permettre. Les experts recommandent de ne pas consacrer plus de 33% de votre revenu mensuel brut au logement. Si vous gagnez 3360€ par mois, pas plus de 1120€ devraient aller au logement.
- Notez les prix de toutes les maisons qui répondent à vos spécifications. Faites leur moyenne ensemble.
- 2Estimez si les prix augmentent ou diminuent. Acheter sur un marché immobilier chaud est moins risqué car vous pourrez vendre votre maison rapidement si nécessaire. Si vous achetez sur un marché où les prix sont en baisse, en revanche, vous devrez peut-être rester chez vous beaucoup plus longtemps avant de tirer un avantage financier. Essayez d'estimer combien les prix des maisons augmentent (voire pas du tout) dans la région où vous souhaitez acheter.
- Regardez en ligne. Si vous vivez dans une grande ville, les médias rapportent régulièrement à quel point les prix de l'immobilier ont augmenté au cours du mois, de l'année et de la décennie écoulés.
- Parlez à un agent immobilier. Ressentez l'état du marché au cours des cinq dernières années. Demandez si les prix ont augmenté et, dans l'affirmative, de combien. De toute évidence, il n'y a aucune garantie que les prix augmenteront à l'avenir. Mais vous avez besoin d'un certain nombre pour faire un calcul.
- Évitez de regarder l'augmentation nationale des prix. Le marché du logement est segmenté par zone géographique, certaines villes et certains États faisant beaucoup mieux que d'autres.
- 3Décidez de la durée de votre séjour. Un facteur clé pour décider entre la location et l'achat est la durée pendant laquelle vous avez l'intention de rester dans la maison. Par exemple, pouvez-vous rester cinq ans ou plus? Ou prévoyez-vous de déménager plus tôt?
- La durée de votre séjour compte, car vous ne commencez pas immédiatement à accumuler la valeur nette de votre maison. Au lieu de cela, vos paiements hypothécaires anticipés servent principalement aux intérêts du prêt. En règle générale, vous devez rester dans la maison pendant au moins trois ans avant de constituer des capitaux propres, et il est préférable de rester au moins cinq ans.
- Si vous déménagez au cours des premières années, les frais de vente et de déménagement pourraient également vous coûter de l'argent.
Par exemple, acheter à Hawaï est à peine moins cher que louer. - 4Calculez votre acompte. Examinez vos comptes d'épargne et décidez du montant que vous pouvez contribuer à un acompte. Vous pouvez également obtenir un acompte en utilisant de l'argent dans un compte de retraite ou en obtenant un prêt de la famille. La détermination de votre mise de fonds est importante pour plusieurs raisons:
- En règle générale, les prêteurs hypothécaires veulent voir 20% du prix d'achat comme une mise de fonds. Par exemple, si vous achetez la maison pour 187000€, vous aurez besoin de 37300€ d'acompte. Si vous ne pouvez pas collecter un acompte, il se peut que l'accession à la propriété soit hors de portée pour vous.
- Certains prêteurs accepteront moins de 20%. Cependant, vous paierez probablement plus de frais. Votre paiement mensuel sera également plus élevé.
- Votre acompte se trouve quelque part, gagnant de l'argent (ou non). Si vous choisissez de louer, vous devrez analyser si vous allez investir cet argent et quel type de rendement vous pouvez anticiper.
- 5Décidez si vous souhaitez plutôt investir votre mise de fonds. Disons que vous n'achetez pas de maison. Vous pouvez désormais utiliser l'argent que vous avez économisé comme acompte et l'investir à la place. Vous devez décider si vous souhaitez investir cet argent et les types de placements que vous achèteriez.
- Par exemple, vous pouvez investir l'argent dans des actions, des obligations ou des CD. Chacun a un taux de rendement différent.
- Vous pouvez trouver le taux de rendement moyen en ligne.
- 6Recherchez les taux hypothécaires. Le taux hypothécaire de votre prêt déterminera également si la location ou l'achat est moins cher. Regardez en ligne. De nombreux sites Web affichent le taux hypothécaire actuel, qui varie en fonction de la durée du prêt.
- Les taux hypothécaires varient également en fonction de votre pointage de crédit. Les emprunteurs dont les scores sont supérieurs à 740 sont généralement admissibles aux meilleurs taux d'intérêt. Pendant ce temps, ceux avec des scores d'environ 620 peuvent avoir du mal à obtenir un prêt.
- Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire à taux variable. En règle générale, vous pouvez obtenir un taux inférieur et un paiement initial de cette façon. Cependant, les taux peuvent fluctuer avec le temps et augmenter soudainement.
- 7Estimer les frais de clôture. N'oubliez pas ces frais, qui sont collectivement appelés «frais de clôture». Vous ne pourrez pas acheter la maison sans eux. Les frais de clôture représentent généralement environ 2 à 5% du prix d'achat de la maison et couvrent les éléments suivants:
- frais d'inscription
- évaluation
- frais d'entiercement
- frais d'avocat
- rapport de crédit
- impôts fonciers
- Assurance
- inspections de maisons
- frais de création
- assurance titres
- frais d'enregistrement
- les taxes de transfert
- 8Identifiez les coûts de possession d'une maison. Vous pourriez penser que vous pouvez comparer votre paiement de loyer à votre paiement hypothécaire probable. Mais posséder une maison a des coûts cachés dont vous devez être conscient. Par exemple, les propriétaires sont responsables de ce qui suit:
- impôts fonciers
- assurance habitation
- réparations
- les cotisations (si vous appartenez à une association de propriétaires)
Le taux hypothécaire de votre prêt déterminera également si la location ou l'achat est moins cher. - 9Utilisez une calculatrice pour estimer les coûts de possession. Il existe de nombreuses calculatrices en ligne qui vous poseront des questions et vous indiqueront ensuite combien il en coûtera pour posséder une maison. Certaines calculatrices sont plus simples que d'autres. Le New York Times a une excellente calculatrice disponible ici: http://nytimes.com/interactive/2014/upshot/buy-rent-calculator.html?_r=0. Cette calculatrice demandera les informations suivantes:
- prix de la maison
- la durée de votre séjour
- détails de l'hypothèque (taux hypothécaire, mise de fonds et durée de l'hypothèque)
- taux de croissance prévu des prix des logements et des loyers
- taux de rendement attendu des investissements
- taux de taxe foncière
- les frais de clôture
- coûts de maintenance attendus
- 10Comparez le coût de possession à la location. Sur la base des informations que vous entrez, la calculatrice devrait produire un certain nombre de combien il en coûte chaque mois pour posséder une maison. Par exemple, le New York Times dira quelque chose comme: "Si vous pouvez louer une maison similaire pour moins de 410€ par mois, alors la location est meilleure". Vérifiez si des locations similaires sont disponibles pour ce montant.
- Vous êtes peut-être dans un appartement actuel. Si tel est le cas, comparez le montant de votre loyer. Sachez que votre loyer augmentera probablement chaque année.
- Si vous n'avez pas d'appartement dans la zone où vous souhaitez déménager, recherchez les loyers. Vous pouvez trouver des loyers en effectuant une recherche en ligne.
Partie 2 sur 2: analyser les facteurs personnels
- 1Décidez de la quantité de travail que vous souhaitez consacrer à votre maison. La location est généralement plus facile car votre propriétaire est responsable de l'entretien. Lorsque votre robinet fuit, vous pouvez appeler le concierge. Lorsque les feuilles tombent des arbres en automne, votre super devrait les ratisser. Demandez-vous combien de travail vous êtes prêt à consacrer à la maintenance.
- Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous êtes responsable de couper l'herbe et de pelleter le trottoir devant votre maison. Bien que vous puissiez embaucher des gens pour ce faire, cela coûtera généralement de l'argent.
- Si vous ne voulez pas vous soucier d'un toit qui fuit ou d'autres tâches d'entretien, la location est idéale pour vous.
- 2Tenez compte de votre tolérance au risque. La location est beaucoup plus prévisible. Bien que le loyer puisse augmenter chaque année, vous savez combien vous paierez chaque mois. En revanche, les coûts d'accession à la propriété peuvent fluctuer en fonction des réparations et des taxes foncières. Vous devriez vous demander si votre budget peut résister à ces fluctuations et dans quelle mesure vous êtes à l'aise si les coûts d'accession à la propriété augmentent soudainement.
- Si la valeur de la maison diminuait, que feriez-vous si vous deviez vendre la maison? Seriez-vous en mesure d'attendre et de ne pas vendre tout de suite? Seriez-vous en mesure de le transformer en propriété locative si vous étiez coincé et que vous ne pouviez pas le vendre suffisamment pour rembourser l'hypothèque et que vous deviez déménager? Pourriez-vous l'entretenir et le louer suffisamment si vous deviez le louer?
- Êtes-vous à peine en train de vous en sortir? Si tel est le cas, vous préférerez peut-être la nature prévisible de la location. Même si vous pouvez vous permettre d'acheter, le stress à lui seul peut être trop important.
- Avez-vous un coussin financier pour les réparations domiciliaires? Et si vous le faites, êtes-vous à l'aise de l'utiliser alors que vous pourriez l'investir à la place?
- Dans quelle mesure votre travail est-il stable? L'achat peut être risqué si vous ne vous sentez pas en sécurité dans votre travail. Vous devez analyser votre propre tolérance au risque.
- 3Demandez à quel point le contrôle est important pour vous. La propriété vous donne plus de contrôle que la location. En règle générale, vous serez confronté à moins de restrictions en termes d'animaux de compagnie et de ce que vous pouvez faire chez vous. Celles-ci peuvent être des considérations importantes pour certaines personnes.
- Lorsque vous louez, vous avez peu de contrôle sur qui vit juste à côté de vous ou au-dessus de vous. Vous devez également respecter les règles du propriétaire concernant la façon dont vous utilisez la propriété.
Un facteur clé pour décider entre la location et l'achat est la durée pendant laquelle vous avez l'intention de rester dans la maison. - 4Déterminez à quel point vous appréciez l'accession à la propriété. Certaines personnes considèrent l'accession à la propriété comme un pilier du «rêve européen». Pour eux, l'accession à la propriété entraîne une immense satisfaction émotionnelle. Décidez si l'appréciation attendue lors de l'accession à la propriété vaut les dépenses qui doivent y être consacrées.
- Vous pourriez ne pas vous soucier de savoir si vous louez ou possédez. Dans cette situation, vous voudrez peut-être continuer à louer jusqu'à ce que vous ayez un besoin urgent d'acheter une maison.
- 5Équilibrez tous ces facteurs. La situation de chacun est unique et il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde. Vous devriez comparer ce qui est moins cher - la location ou l'achat - et ensuite analyser à quel point vous vous sentez à l'aise avec chaque choix.
- Assurez-vous d'inclure toutes les personnes concernées par le choix. Par exemple, vous devez inclure votre conjoint et vos enfants plus âgés. Leur confort personnel avec l'achat d'une propriété est au cœur de toute décision d'achat ou de location.
Lisez aussi: Comment rechercher les dossiers d'expulsion?
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
