Comment faire fonctionner un programme de gestion de la dette pour vous?

Assurez-vous que vos créanciers ont approuvé la proposition de programme avant de payer votre premier
Assurez-vous que vos créanciers ont approuvé la proposition de programme avant de payer votre premier paiement mensuel à l'agence de conseil en crédit.

Les programmes de gestion de la dette (DMP) ne sont pas pour tout le monde, mais si vous avez de sérieux problèmes d'endettement, vous pouvez bénéficier de la participation à l'un de ces programmes. Un DMP est un arrangement dans lequel une agence de conseil en crédit ou de gestion de la dette négocie avec vos créanciers pour réduire ou geler vos taux d'intérêt, renoncer aux frais de retard et rendre vos paiements mensuels plus gérables. Vous payez un paiement mensuel à l'agence, qui verse ensuite les paiements à vos créanciers, en prenant souvent des frais administratifs minimes de 8 à 15%. Les premiers paiements sont mis à leurs honoraires, bien sûr. Les créanciers peuvent vous poursuivre en justice avant que vous ne puissiez accumuler suffisamment de dollars pour payer leur offre, allant de quelques pour cent de moins sur la dette maintenant constituée (en ajoutant des frais de retard mensuels et intérêts jusqu'à paiement). Un DMP peut vous aider à vous remettre sur pied, mais seulement si vous vous y engagez, participez pleinement et pouvez régler avec de l'argent supplémentaire. Voici quelques stratégies pour tirer le meilleur parti de votre DMP. Faites l'accord pour payer les créanciers d'abord toutes les sommes.

Pas

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    Choisissez un programme de gestion de la dette avec soin. L'industrie du conseil en crédit et de la gestion de la dette est malheureusement infestée d'entreprises qui ne sont que trop disposées à profiter de personnes déjà en difficulté financière. Choisissez le mauvais programme et vous pourriez rapidement vous retrouver dans une situation pire qu'avant. Recherchez de vrais conseils en matière de crédit avant de vous inscrire à un DMP et considérez attentivement d'autres options, comme négocier vous-même avec les créanciers. Si vous décidez qu'un DMP est fait pour vous, assurez-vous de passer par une agence réputée.
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    Assurez-vous de pouvoir effectuer le paiement mensuel négocié. Si vous ne pensez pas pouvoir effectuer les paiements, cherchez d'autres options. Cela ne vous servira à rien de vous inscrire à un programme pour ne pas payer vos paiements.
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    Obtenez le plan DMP par écrit. Ne vous fiez pas aux promesses verbales d'une agence de conseil en crédit. Assurez-vous d'obtenir un contrat précisant les mensualités, les frais et la durée nécessaire jusqu'au remboursement des dettes.
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    Faites vos paiements réguliers aux créanciers jusqu'à ce qu'ils aient accepté la proposition de DMP. Vous rencontrez probablement des difficultés à effectuer vos paiements, mais appelez au moins vos créanciers pour leur faire savoir que vous vous inscrivez à un DMP et essayez de payer autant que vous le pouvez. Ils seront probablement disposés à travailler avec vous, mais la communication est essentielle. N'arrêtez pas de payer vos créanciers directement tant que vous n'êtes pas certain que le DMP a été approuvé.
    Pour plus d'informations sur les différences entre ces options
    Pour plus d'informations sur les différences entre ces options et la consolidation de dettes, consultez l'article sur la consolidation de dettes.
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    Assurez-vous que vos créanciers ont approuvé la proposition de programme avant de payer votre premier paiement mensuel à l'agence de conseil en crédit. Ne vous fiez pas aux assurances d'une agence que le plan a été approuvé. Appelez chacun de vos créanciers pour vous assurer qu'ils ont approuvé le plan et vérifiez les conditions spécifiées sur le contrat DMP.
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    Tenez-vous au courant de vos autres factures. Un DMP ne comprend généralement que les dettes non garanties - cartes de crédit et prêts personnels, par exemple - et non les hypothèques, les paiements de voiture ou les factures d'impôts en retard. Assurez-vous de comprendre exactement quelles dettes sont payées par vos paiements mensuels au DMP et assurez-vous de suivre vos autres factures.
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    Assurez-vous que vos paiements parviendront à vos créanciers à temps. Si le DMP n'est pas configuré pour correspondre aux cycles de facturation de vos dettes, vos paiements peuvent être en retard (et vous pouvez encourir des frais supplémentaires) même si vous recevez votre paiement au DMP à temps. Découvrez quand votre DMP versera les paiements aux créanciers (il y a souvent un décalage d'une semaine ou plus) et vérifiez que vos paiements parviendront à vos créanciers aux dates d'échéance.
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    Effectuez vos paiements à temps chaque mois. Pour qu'un DMP réussisse, vous devez effectuer des paiements réguliers et vous devez les effectuer à temps. En fait, étant donné que les agences DMP prennent parfois un peu plus de temps que prévu pour verser de l'argent aux créanciers, c'est une bonne idée de recevoir vos paiements tôt. Si vous ne parvenez pas à effectuer un paiement à temps, contactez l'agence DMP pour leur en informer.
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    Vérifiez que vos paiements ont été reçus. Vous devriez obtenir un relevé mensuel détaillé, soit par la poste ou en ligne, de l'agence DMP. Bien que cela soit probablement exact, il est important de vérifier auprès de vos créanciers qu'ils ont bien reçu les paiements convenus. Surtout dans les premiers mois, c'est une bonne idée d'appeler vos créanciers au lieu d'attendre vos relevés mensuels de chacun d'eux.
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    Vérifiez votre carte de crédit et vos relevés de prêt pour vous assurer qu'ils reflètent les termes de l'accord DMP. Si votre DMP inclut des taux d'intérêt plus bas, des frais annulés ou d'autres concessions de la part de vos créanciers, vérifiez vos relevés pour vous assurer qu'ils reflètent ces concessions. Si quelque chose ne va pas, appelez le créancier et l'agence DMP pour enquêter.
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    Conservez des copies de vos relevés de vos créanciers et du DMP. Conservez tous vos relevés, ainsi que le contrat DMP, au moins jusqu'à ce que les dettes aient été entièrement remboursées et que vous en ayez reçu la confirmation écrite de vos créanciers. De cette façon, vous aurez la preuve de vos paiements en cas de litige.
    Les créanciers signaleront également souvent que vous participez à un programme de gestion de la dette
    Les créanciers signaleront également souvent que vous participez à un programme de gestion de la dette, ce qui peut, au moins temporairement, nuire à votre crédit.
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    Vérifiez votre rapport de crédit une fois par an. Commandez votre rapport de crédit - vous pouvez en obtenir une copie gratuite une fois par an aux États-Unis - et assurez-vous que vos dettes sont déclarées avec précision. Si vos comptes sont censés être déclarés comme étant à jour, assurez-vous qu'ils le sont. Il faudra du temps pour que votre crédit s'améliore de manière significative, mais soyez patient. Si vous continuez à effectuer vos paiements réguliers, votre cote de crédit s'améliorera, surtout une fois que vos créanciers auront été entièrement remboursés.
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    Évitez de contracter des dettes ou de demander de nouveaux prêts. De nombreux DMP stipulent que vous ne devez pas accumuler de nouvelles dettes ou demander un crédit supplémentaire, bien que certains d'entre eux vous permettent de contracter un prêt hypothécaire ou automobile si nécessaire. Vos créanciers vérifieront périodiquement votre rapport de solvabilité pour savoir si vous avez demandé plus de crédit, et si c'est le cas, ils peuvent se retirer du DMP. La meilleure raison, cependant, d'éviter de contracter davantage de dettes est que cela va à l'encontre de votre objectif de vous libérer de vos dettes.
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    Développez une relation saine avec l'argent. Le conseil en crédit doit être une entreprise holistique qui non seulement vous aide à rembourser vos dettes actuelles, mais vous apprend également à établir un budget et à économiser de l'argent. Profitez des conseils en crédit proposés par votre agence DMP - toute bonne agence proposera du matériel pédagogique et des conseils - pour établir un budget et en savoir plus sur les questions financières. Une fois que vous avez un budget, respectez-le. Ce n'est qu'en contrôlant vos dépenses que vous deviendrez et resterez en sécurité financièrement.

Conseils

  • Le contrat DMP précisera le nombre de paiements nécessaires pour rembourser les dettes, mais si vous manquez un ou plusieurs paiements, cela prendra plus de temps que le contrat ne l'indique.
  • Vous pourrez peut-être négocier par vous-même des taux d'intérêt réduits, une dispense de frais et d'autres modalités de paiement avantageuses. Demandez à vos créanciers à ce sujet avant de vous inscrire à un DMP, et vous pourriez finir par économiser de l'argent.
  • N'oubliez pas que si vous prenez du retard ou si vous manquez ne serait-ce qu'un seul paiement, les créanciers peuvent abandonner le programme, augmentant vos taux d'intérêt et facturant des frais de retard. Vous pouvez souvent présenter une nouvelle demande, mais rien ne garantit que les créanciers accepteront à nouveau la proposition.
  • Si l'agence administrant votre DMP fait faillite, contactez vos créanciers pour prendre les dispositions de paiement. Ils peuvent vous permettre de conserver les mêmes conditions que dans le cadre du DMP, mais ils ne sont pas tenus de le faire. Si vous avez payé le DMP avec des déductions automatiques de votre compte bancaire, contactez votre banque pour arrêter les paiements.
    Un DMP est un arrangement dans lequel une agence de conseil en crédit ou de gestion de la dette négocie
    Un DMP est un arrangement dans lequel une agence de conseil en crédit ou de gestion de la dette négocie avec vos créanciers pour réduire ou geler vos taux d'intérêt, renoncer aux frais de retard et rendre vos paiements mensuels plus gérables.
  • La gestion de la dette et la négociation de la dette ne sont pas nécessairement les mêmes choses. La négociation de la dette implique souvent que l'agence de conseil en crédit négocie des règlements avec vos créanciers. Bien que cela se traduise par moins de dettes à rembourser, c'est très dommageable pour votre crédit. Pour plus d'informations sur les différences entre ces options et la consolidation de dettes, consultez l'article sur la consolidation de dettes.

Mises en garde

  • Les agences de conseil en crédit ne peuvent pas supprimer les informations négatives exactes de votre rapport de crédit - personne ne le peut. Si une agence promet de pouvoir le faire, ne faites pas affaire avec elle. Bien que les créanciers puissent accepter de ré-vieillir vos dettes (les déclarer comme étant à jour) une fois que vous vous inscrivez à un DMP, votre rapport de crédit indiquera toujours le statut de retard précédent. Les créanciers signaleront également souvent que vous participez à un programme de gestion de la dette, ce qui peut, au moins temporairement, nuire à votre crédit.
  • Les DMP et les agences de conseil en crédit sont connus pour leurs pratiques frauduleuses et trompeuses, alors gardez toujours votre garde et surveillez attentivement vos finances. Ne payez jamais de frais déraisonnables.
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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