Comment éviter la reprise de propriété?
Il existe plusieurs façons d'éviter la reprise de possession de votre propriété même après avoir manqué certains paiements de prêt.
La reprise de possession de votre propriété, y compris votre voiture ou votre maison (appelée saisie) se produit lorsqu'un prêteur prend votre propriété parce que vous n'avez pas effectué vos paiements mensuels. Dans certains États, les voitures peuvent être reprises sans vous avertir que votre voiture sera prise un jour particulier. La reprise de possession nuit non seulement à votre crédit, mais elle peut également être très traumatisante pour vous et votre famille. Il existe plusieurs façons d'éviter la reprise de possession de votre propriété même après avoir manqué certains paiements de prêt.
Méthode 1 sur 3: rembourser les paiements en retard ou manqués
- 1Réduire les dépenses. Si vous constatez que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer le paiement mensuel de votre voiture ou de votre hypothèque, vous devez évaluer s'il existe un moyen de réduire vos dépenses. Cela peut signifier se débarrasser de la télévision par câble ou ne pas acheter votre café quotidien. Le revenu supplémentaire que vous avez épargné en réduisant votre revenu peut vous aider à payer vos prêts. Voici quelques moyens simples de réduire vos dépenses:
- Débranchez tous les appareils électriques que vous n'utilisez pas.
- Baissez la température de votre chauffe-eau entre 125 et 54°C.
- Annulez votre salle de gym ou d'autres abonnements.
- Annulez les abonnements à des journaux ou à des magazines.
- Cuisinez et apportez vos propres repas plutôt que d'acheter le déjeuner.
- 2Compensez les retards de paiement. Même si vous avez manqué un paiement, cela ne signifie pas que votre prêteur entamera automatiquement une procédure de reprise de possession ou que vous êtes en défaut. Généralement, votre prêteur vous informera que votre prêt est en défaut et qu'il va entamer une procédure de reprise de possession/saisie. De nombreux prêts vous permettent d'arrêter la reprise de possession en mettant votre prêt à jour, ce qui signifie effectuer vos remboursements et rembourser les frais de retard.
- Si vous pensez que vous ne serez pas en mesure d'effectuer un paiement ou si vous en avez déjà manqué un, vous devez contacter immédiatement votre prêteur. Ils peuvent être disposés à renoncer à vos frais de retard ou à élaborer un plan de paiement afin que vous puissiez rembourser tout paiement manqué.
- 3Obtenez un prêt d'un membre de votre famille ou d'un ami. Une façon de rembourser les paiements manqués est de demander un prêt à un membre de la famille ou à un ami. Bien qu'il puisse être difficile pour vous de demander un emprunt, il peut être plus difficile pour vous de perdre votre voiture ou votre maison, surtout si votre voiture vous permet de vous rendre au travail et d'en revenir.
- Si vous ne vivez qu'une épreuve temporaire, vous pouvez expliquer que vous n'avez besoin de l'argent que pour vous aider à traverser une période difficile.
- Vous devez également expliquer comment et quand vous comptez les rembourser. Si vous ne savez pas quand vous pourrez les rembourser, vous devez également l'expliquer.
- Vous devez savoir qu'emprunter de l'argent à votre famille ou à vos amis peut avoir un impact négatif sur votre relation.
Si vous éprouvez des difficultés à rembourser votre prêt automobile ou votre hypothèque, votre prêteur ou un autre prêteur peut être disposé à refinancer votre prêt. - 4Faites rétablir votre prêt. Si votre prêt est déjà en souffrance, ce qui signifie que vous n'avez pas effectué de paiement dans un certain délai et que votre prêteur intente une action en justice contre vous, vous pourrez peut-être toujours obtenir le rétablissement de votre prêt. Cela signifie que votre prêteur vous permet de mettre votre prêt à jour en payant vos arriérés et vos frais. La plupart des prêteurs ne vous permettent de «remédier» à un défaut qu'une seule fois.
- Certains États prévoient légalement le droit de rétablir votre prêt en souffrance. L'agence de protection des consommateurs de votre état devrait être en mesure de vous dire si votre état a des lois concernant le rétablissement des prêts. Vous pouvez trouver votre agence de protection des consommateurs à l'adresse: https://usa.gov/state-consumer.
- Vous devriez également vérifier les conditions de votre prêt pour voir si votre accord permet une réintégration même si le droit n'est pas prévu par votre état.
Méthode 2 sur 3: refinancer ou modifier les conditions de votre prêt
- 1Refinancez votre prêt. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre prêt automobile ou votre hypothèque, votre prêteur ou un autre prêteur peut être disposé à refinancer votre prêt. En règle générale, le refinancement signifie que vous obtenez un nouveau prêt avec un délai de remboursement plus long ou un taux d'intérêt plus bas, de sorte que vos mensualités de prêt sont moins chères et donc abordables. Votre nouveau prêt est utilisé pour rembourser tout prêt en cours. Tant que vous pouvez effectuer vos nouveaux remboursements de prêt, vous ne courez aucun risque de saisie ou de reprise de possession.
- Il peut être difficile de refinancer votre prêt automobile, à moins que le prêteur ne soit disposé à prolonger vos paiements. Par exemple, si votre prêt initial devait être remboursé en 3 ans mais que votre société de prêt est disposée à étendre vos remboursements à 5 ans, vous pouvez réduire vos mensualités.
- Au cours de la durée du prêt, vous paierez davantage au créancier. Cependant, à court terme, votre voiture ne sera pas reprise.
- Au moment de décider s'il faut refinancer, il est important de demander à votre prêteur quels coûts ou frais seront associés au prêt refinancé et si vous devez payer ces frais à l'avance.
- 2Cherchez une modification de prêt immobilier. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, vous pouvez demander une modification de prêt immobilier auprès de votre prêteur. Certains prêteurs préfèrent modifier les conditions de votre prêt plutôt que de passer par le processus de saisie. Vous devez contacter votre prêteur et lui demander quel est le processus de demande de modification de prêt immobilier.
- Si votre demande de modification de prêt est soumise au moins 15 jours avant la date de vente de forclusion prévue, un prêteur doit examiner votre demande. Si vous êtes approuvé pour une modification, le prêteur ne peut pas exclure à moins que vous ne refusiez ou que vous enfreigniez les termes de la modification.
- Demander une modification peut retarder la forclusion puisque plusieurs États et le gouvernement fédéral ont promulgué des lois interdisant au prêteur de procéder à la forclusion jusqu'à ce qu'il ait pris une décision sur votre demande. Ces états comprennent: la Californie, le Nevada et le Minnesota.
- 3Négocier un accord d'abstention. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos remboursements de prêt pour une raison temporaire, par exemple si vous n'avez pas encore commencé un nouvel emploi, vous devez contacter votre prêteur et demander une abstention de prêt. Alors que certains prêteurs ont déjà mis en place des programmes d'abstention, d'autres prêteurs peuvent être disposés à négocier une période temporaire pendant laquelle vous ne remboursez pas votre prêt. Une fois cette période d'abstention terminée, vous devez recommencer les paiements de votre prêt.
- De nombreux prêteurs sont prêts à offrir une abstention de prêt pour des difficultés temporaires afin d'éviter le processus coûteux et long de reprise de possession.
- Vous pouvez consulter le site Web de votre prêteur pour voir s'il dispose d'informations sur l'abstention en ligne. Sinon, appelez votre prêteur et discutez de vos options pour une abstention temporaire de difficultés.
De nombreux prêteurs sont prêts à offrir une abstention de prêt pour des difficultés temporaires afin d'éviter le processus coûteux et long de reprise de possession. - 4Demander des programmes de prêts d'aide du gouvernement. Le gouvernement fédéral a plusieurs programmes pour aider les propriétaires qui ont de la difficulté à faire leurs versements hypothécaires. Ces programmes peuvent réduire votre paiement en fonction de votre revenu, vous aider à élaborer un plan pour rembourser les paiements manqués ou refinancer vos prêts.
- Le Home Affordable Modification Program (HAMP) est un programme parrainé par le gouvernement qui offre aux propriétaires un moyen de réduire leurs paiements sur leur première hypothèque.
- Le Département du logement et du développement urbain (HUD) fournit des conseils et une assistance gratuits aux personnes qui ont des difficultés à effectuer leurs versements hypothécaires. Vous pouvez contacter un conseiller HUD approuvé par téléphone au: 888-995-4673.
- Le programme fédéral Home Affordable Refinance Program (HARP) aide les personnes qui ont la valeur nette de leur maison à refinancer leur hypothèque.
Méthode 3 sur 3: dépôt de bilan
- 1Évaluez votre situation financière globale. Avant de déclarer faillite, vous devez examiner de près votre santé financière globale et établir un budget. Afin de décider si la faillite est votre meilleure option, et si oui, quelle faillite est la meilleure, vous devez savoir: si vous serez en mesure de payer l'une de vos factures; si la vente de certains de vos actifs vous aidera à retrouver une stabilité financière; le montant de vos revenus; et si vous pouvez payer des remboursements de prêts restructurés. Pour certaines personnes, le dépôt de bilan peut arrêter temporairement:
- Reprise de votre voiture et d'autres biens utilisés comme garantie pour un prêt.
- Actions de recouvrement pour le montant dû à un prêteur pour combler la différence entre un prêt en cours et le montant que le prêteur a perçu de la vente de votre propriété (appelé solde déficitaire). Par exemple, dans certains états, un emprunteur sera responsable de payer la différence entre le solde de son hypothèque (ex. 74600€) et le montant que le prêteur a reçu de la vente de sa maison (59700€); le solde déficitaire dans cet exemple est de 14900€ et l'emprunteur serait responsable du remboursement de ce montant.
- Poursuites pour récupérer un jugement de carence (le montant qu'un tribunal a jugé que vous devez au prêteur).
- 2Considérez quel type de faillite est le meilleur. Généralement, les individus ont tendance à déposer deux types de faillite, soit le chapitre 7 ou le chapitre 11. La principale différence entre ces deux plans de faillite est de savoir si vous avez un revenu pour payer une dette restructurée (où un prêteur modifie vos responsabilités de paiement afin que vous puissiez effectuer vos paiements) ou vous ne disposez pas de revenus suffisants et souhaitez vendre vos actifs pour rembourser autant de dettes que possible.
- La faillite du chapitre 7, connue sous le nom de faillite de liquidation, peut être le bon choix pour vous si vous avez du mal à payer vos factures, vous avez un faible revenu et vous êtes prêt à vendre vos actifs pour rembourser vos créanciers.
- Cela peut également être un bon choix si vous cherchez uniquement à retarder le processus de saisie sans pour autant conserver votre maison. La faillite du chapitre 7 vous permet de rester dans votre maison sans effectuer de paiements pendant une durée limitée, ce qui peut vous permettre de mettre de l'argent de côté pour louer une propriété.
- Avec la faillite du chapitre 7, vous ne serez plus responsable des versements hypothécaires et vous ne serez plus responsable du paiement des jugements de carence.
- Afin de garder votre voiture en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13, vous devrez conclure un certain type d'accord concernant le paiement.
- Si vous voulez garder votre maison et que vous avez un revenu, la faillite du chapitre 13 peut être le bon choix pour vous.
- En vertu du chapitre 13 de la faillite, votre dette est restructurée, ce qui signifie que sur une période de trois à cinq ans, vous devrez rembourser une partie de votre dette totale, y compris les paiements hypothécaires en souffrance.
- En négociant le paiement des versements hypothécaires en souffrance et en effectuant les versements futurs, vous pourrez rester dans votre maison et éviter la forclusion.
La reprise de possession de votre propriété, y compris votre voiture ou votre maison (appelée saisie) se produit lorsqu'un prêteur prend votre propriété parce que vous n'avez pas effectué vos paiements mensuels. - 3Déposer le bilan. Si vous choisissez de déposer le bilan, vous devez engager un avocat spécialisé dans la faillite. Le processus de faillite est très complexe et que vous déposiez une faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13, vous devrez effectuer tout ou partie des actions suivantes:
- Analysez votre dette et déterminez vos revenus.
- Faites estimer correctement tous vos biens.
- Remplissez les formulaires de faillite, qui comprennent les informations financières et les plans de remboursement ou de liquidation.
- Déposez vos formulaires et documents juridiques auprès du tribunal compétent.
- Assistez aux audiences du tribunal et aux réunions avec vos créanciers.
- Effectuez des paiements si vous déposez le bilan du chapitre 13 ou remboursez certains créanciers avec la vente de vos actifs.
- Lorsque le plan de remboursement de la faillite est terminé (chapitre 13) ou que vous avez payé ou acquitté toutes vos dettes, vous pouvez demander la libération de votre faillite. Ce document juridique stipule que vous n'êtes plus légalement obligé de rembourser les dettes non garanties restantes (dette pour laquelle il n'y a pas de garantie; une hypothèque est une dette garantie par votre maison; une facture de carte de crédit est une dette non garantie).
- Si vous craignez de ne pas être en mesure d'effectuer un paiement, contactez immédiatement votre prêteur. Les prêteurs sont souvent en mesure de vous offrir plus d'options de remboursement ou d'abstention avant que vous ne manquiez un paiement, puis après votre défaut de remboursement de votre prêt.
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Questions et réponses
- Mon seul revenu est de louer des chambres dans la maison. Cependant, je peux obtenir une lettre indiquant qu'ils paient la faillite avec leur loyer. Est-ce que ça va?Votre conseiller en faillite peut vous expliquer les circonstances dans lesquelles le tribunal peut ordonner une saisie-arrêt de vos loyers pour rembourser vos dettes.
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