Comment améliorer votre crédit: réponses aux questions les plus courantes?
Seule une petite partie de votre pointage de crédit est basée sur des produits de crédit renouvelable, tels que les cartes de crédit.
Votre rapport de crédit fournit aux prêteurs vos antécédents financiers afin qu'ils puissent prendre une décision éclairée sur le prêt d'argent. Que vous souhaitiez acheter une maison ou une voiture ou simplement prendre des vacances, un faible pointage de crédit peut signifier que vous payez des taux d'intérêt plus élevés ou, pire encore, être refusé. En règle générale, vous pouvez améliorer un faible pointage de crédit en assumant la responsabilité de vos factures et en les payant à temps. Si vous êtes en retard sur les paiements ou si vous avez une dette qui a été vendue à une agence de recouvrement, faites ce que vous pouvez pour vous en occuper en premier.
Méthode 1 sur 3: comprendre votre pointage de crédit
- 1Que signifie ma cote de crédit? Votre pointage de crédit est essentiellement un résumé numérique des informations contenues dans votre rapport de crédit. Il indique aux prêteurs la probabilité que vous payiez votre facture à temps et en totalité, en fonction de la façon dont vous avez payé vos dettes dans le passé.
- Les prêteurs utilisent les cotes de crédit de différentes manières, de sorte que leur signification précise varie en fonction de la personne qui la regarde. Deux prêteurs peuvent agir de manière totalement différente en fonction du même pointage de crédit.
- Techniquement, vous avez 3 cotes de crédit, émises par chacun des 3 principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Ces cotes de crédit peuvent différer en fonction des informations contenues dans vos rapports de crédit, car tous les prêteurs ne font pas rapport aux 3 bureaux.
- 2Comment ma cote de crédit est-elle déterminée? Il existe différentes cotes de crédit qui sont calculées de différentes manières. Cependant, le score FICO est celui qui devrait vous intéresser le plus, car il est utilisé par plus de 90% de tous les prêteurs. Un score FICO est constitué des informations contenues dans votre rapport de crédit, en utilisant la formule suivante:
- Historique des paiements: 35%
- Utilisation du crédit: 30%
- Âge des comptes de crédit: 15%
- Mix de crédits: 10%
- Nouvelles demandes de crédit: 10%
- 3Et si je n'ai pas de crédit? Si vous n'avez pas contracté de prêt et n'avez pas d'antécédents de crédit, il est possible que vous n'ayez pas suffisamment d'antécédents de crédit pour produire une cote de crédit. Pour de nombreux prêteurs, ne pas avoir de crédit est tout aussi mauvais que d'avoir un mauvais crédit. Si vous n'avez pas de crédit, les prêteurs n'ont aucun moyen d'évaluer le risque de vous prêter de l'argent. Cependant, il y a des choses que vous pouvez faire pour établir rapidement des antécédents de crédit si vous n'en avez pas.
- Si vous vivez seul et que vous payez des factures à votre nom, vous pouvez faire rapporter ces paiements aux bureaux de crédit. Cela comprend les factures régulières telles que les services publics, le service de téléphonie mobile et le service Internet.
- Les fournisseurs de services ne déclarent pas automatiquement le paiement de ces factures - vous devrez vous inscrire à un service pour les faire rapporter. La bonne nouvelle est que ces services sont gratuits. Quelques exemples incluent Experian Boost et Ultra FICO.
Attention: vous ne pouvez pas déclarer votre propre loyer. Parlez à votre propriétaire et demandez-lui de le faire pour vous.
Cependant, chacun des 3 bureaux de crédit vous donne la possibilité de payer un supplément pour également obtenir votre pointage de crédit. - 4Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit? Il existe 2 scores de crédit de base: le score FICO et le score Vantage. Les deux vont de 300 à 850. En général, une cote de crédit exceptionnelle est supérieure à 800.
- Une cote de crédit entre 740 et 799 est considérée comme très bonne. Ce score indique aux prêteurs que, même si vous portez des soldes sur vos cartes de crédit, ces soldes sont relativement faibles par rapport aux limites des cartes de crédit et que la plupart de vos paiements sont effectués à temps.
- Un score compris entre 670 et 739 est légèrement supérieur à la moyenne pour un consommateur européen. Avec un score de cette plage, vous ne serez généralement pas admissible aux meilleurs taux d'intérêt ou produits de crédit, et vous pourriez avoir un peu plus de mal à essayer d'obtenir certains types de crédit non garanti. Cependant, c'est toujours un score décent.
- Un score compris entre 580 et 699 est considéré comme un score correct. Vous obtiendrez toujours un crédit, mais pas à des taux compétitifs.
- Si votre score est inférieur à 580, votre crédit est médiocre. Les consommateurs de cette catégorie ont probablement de graves impayés et des comptes qui ont fait défaut ou sont allés aux collections. Si votre score se situe dans cette fourchette, parlez à un professionnel de la finance ou à un conseiller en crédit des options qui s'offrent à vous pour améliorer votre crédit.
- 5La vérification de mon dossier de crédit nuira-t-elle à ma cote de crédit? Non. Vous avez peut-être entendu dire que les «demandes de renseignements» peuvent réduire votre pointage de crédit. Cependant, cela fait référence aux demandes sérieuses des prêteurs qui vérifient votre crédit avant de prendre une décision sur une demande de crédit. Vérifier vous-même votre rapport de solvabilité n'affecte en aucun cas votre score.
- Les demandes sérieuses d'un prêteur auront une incidence sur votre pointage de crédit, bien que le montant varie en fonction de vos antécédents de crédit et du nombre de comptes que vous avez ouverts. Si vous ne disposez que de quelques comptes relativement nouveaux, une enquête sérieuse aura un impact plus important sur votre score.
- 6Comment puis-je obtenir une copie de mon rapport de solvabilité? Tous les Européens ont droit à une copie gratuite de leur rapport de solvabilité de chacun des 3 bureaux de crédit chaque année. Pour obtenir vos rapports de solvabilité gratuits, rendez-vous sur https://annualcreditreport.com/index.action et cliquez sur le bouton pour les demander. Vous devrez entrer des informations d'identification de base, y compris votre numéro de sécurité sociale, et vérifier votre identité en répondant à des questions sur les informations de votre rapport de crédit, telles que les adresses où vous avez vécu.
- Votre rapport de crédit gratuit ne vient pas avec votre pointage de crédit. Cependant, chacun des 3 bureaux de crédit vous donne la possibilité de payer un supplément pour également obtenir votre pointage de crédit.
Alerte de pandémie de coronavirus: pendant la pandémie, les 3 principaux bureaux de crédit offrent des rapports de crédit hebdomadaires gratuits à tous les consommateurs jusqu'en avril 2021.
Méthode 2 sur 3: bâtir votre crédit
- 1À quelle vitesse puis-je augmenter ma cote de crédit? Malheureusement, il n'existe aucun moyen simple et rapide d'améliorer votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est le reflet de vos habitudes d'emprunt au fil du temps, il faudra donc du temps pour l'augmenter. Cependant, vous remarquerez peut-être une différence dans les opportunités qui s'offrent à vous même après une légère augmentation de votre pointage de crédit.
- Pensez à augmenter votre pointage de crédit comme un régime. Si vous voulez perdre 23 kg, vous savez que vous n'avez pas pris ce poids en une journée et que vous ne pouvez pas vous attendre à le perdre du jour au lendemain. Il faut un engagement à manger sainement, à faire de l'exercice et à changer de mode de vie pour perdre du poids et le maintenir. De même, si vous souhaitez augmenter votre pointage de crédit, vous devez changer vos habitudes d'emprunt et établir une relation plus saine avec le crédit et l'argent.
- Si vous trouvez des erreurs légitimes dans votre rapport de crédit et que vous les contestez, vous pourrez peut-être améliorer considérablement votre pointage de crédit en un mois ou moins. Cependant, ces situations sont généralement plutôt rares.
Avertissement: évitez les entreprises qui prétendent pouvoir améliorer votre pointage de crédit de manière significative dans les 30 jours ou moins. Ces programmes sont des arnaques. Votre score ne s'améliorera probablement pas et, en attendant, vous finirez par payer beaucoup d'argent à la société frauduleuse.
- 2Ai-je besoin d'une carte de crédit pour augmenter ma cote de crédit? Seule une petite partie de votre pointage de crédit est basée sur des produits de crédit renouvelable, tels que les cartes de crédit. Si vous ne souhaitez pas obtenir de carte de crédit, utilisez d'autres produits de crédit pour augmenter votre pointage ou créer un historique de crédit mince.
- Par exemple, vous pourriez envisager de contracter un crédit auto lorsque vous achetez une nouvelle voiture. Les prêteurs automobiles font rapport aux bureaux de crédit.
- Vous pouvez également contracter un petit prêt personnel auprès de votre banque ou caisse populaire. Si vous n'avez pas besoin de cet argent, placez-le dans un compte d'épargne afin de pouvoir gagner des intérêts au fur et à mesure que vous effectuez les versements mensuels pour la durée du prêt.
Si vous ne souhaitez pas obtenir de carte de crédit, utilisez d'autres produits de crédit pour augmenter votre pointage ou créer un historique de crédit mince. - 3Quelle est la meilleure façon de suivre ma cote de crédit? Il existe de nombreuses applications gratuites, notamment Credit Karma, Credit Sesame, WalletHub et Nerd Wallet, où vous pouvez suivre gratuitement votre pointage de crédit. La plupart de ces applications n'utilisent pas votre score FICO, mais les informations que vous obtenez sont suffisamment proches pour être fiables.
- Ces applications ont également d'autres fonctionnalités pour vous aider à gérer votre crédit de manière responsable. Par exemple, la plupart d'entre eux calculeront vos cotes d'approbation pour les cartes de crédit, ce qui peut vous éviter des demandes de renseignements inutiles sur votre rapport de crédit.
- Vous pouvez également suivre votre pointage de crédit dans chacun des 3 principaux bureaux individuellement, bien que vous paierez généralement des frais mensuels pour ces services.
- 4Dois-je surveiller mon score avec 1 bureau de crédit ou les 3? Idéalement, vous voulez savoir ce qu'il y a sur tous les 3 de vos rapports de crédit et être en mesure de comparer les scores entre les 3 bureaux. Étant donné que tous les prêteurs ne font pas rapport aux 3 bureaux, les informations contenues dans vos rapports peuvent varier.
- De plus, les prêteurs ne tirent généralement votre rapport de crédit que d'un seul bureau de crédit. Comme vous ne savez généralement pas quel bureau de crédit ils vont utiliser, il est préférable de garder une trace de votre score avec les 3 pour éviter toute mauvaise surprise.
- 5Comment puis-je connaître mon ratio d'endettement (DTI)? Si vous cherchez à acheter ou à louer un logement, votre ratio d'endettement entre en jeu. Les prêteurs et les propriétaires considèrent que vous présentez un risque plus élevé si vous avez un pourcentage élevé de dettes par rapport à votre revenu. Pour connaître votre ratio d'endettement, regardez le montant total des remboursements de dettes que vous effectuez chaque mois par rapport à votre revenu mensuel brut.
- Faites le total de vos paiements mensuels de la dette, y compris les paiements de voiture, les prêts étudiants, l'hypothèque et les cartes de crédit. Pour les cartes de crédit, vous incluez le paiement minimum pour ce calcul. Ensuite, divisez ce montant par votre revenu mensuel brut (votre revenu avant impôts ou tout autre montant est retiré). Le résultat est votre ratio DTI.
- En règle générale, les prêteurs préfèrent que vos dettes ne représentent pas plus de 25 à 33% de votre revenu. Si vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire, 43% est généralement le ratio DTI le plus élevé que vous puissiez avoir.
- 6Et s'il y a une erreur sur mon rapport de solvabilité? Si vous trouvez une entrée dans votre rapport de crédit qui est incorrecte, contactez immédiatement le bureau de crédit pour contester l'entrée. Le bureau de crédit contactera le créancier qui a signalé l'entrée et le fera corriger si vous aviez raison.
- Les 3 bureaux de crédit vous permettent de déposer un litige sur leurs sites Web. Cependant, comme ils doivent contacter le créancier qui a signalé l'entrée, la résolution d'un litige peut prendre entre 30 et 45 jours.
- Vous pouvez également contacter le créancier qui a signalé l'entrée pour obtenir la correction de l'entrée. Si vous avez toujours une relation avec ce créancier, vous adresser directement à lui pourrait corriger le problème plus rapidement.
- 7Comment puis-je obtenir des prêts ou des cartes de crédit si j'ai un mauvais crédit? Il existe des sociétés de crédit qui sont prêtes à prêter à des personnes ayant un crédit. Cependant, vous devez vraiment faire vos devoirs et faire des recherches approfondies sur l'entreprise. Beaucoup de ces entreprises appliquent des taux d'intérêt élevés, ce qui peut vous endetter davantage.
- Les cartes sécurisées sont généralement le meilleur moyen d'obtenir du crédit si votre pointage de crédit est faible. Avec ces cartes, le crédit offert est garanti par un dépôt que vous effectuez auprès de la société de carte de crédit. Ensuite, vous payez la facture tous les mois comme vous le feriez avec une carte de crédit normale. Si vous négligez de payer votre facture, l'entreprise peut utiliser la garantie que vous avez déposée pour récupérer la perte.
- Avec une carte sécurisée, c'est la société de carte de crédit qui obtient la sécurité - pas vous. Si vous effectuez un dépôt de 370€ et obtenez 370€ de crédit, cela ne signifie pas que vous pouvez simplement dépenser ces 370€ et ils prendront votre dépôt. Des intérêts et des frais supplémentaires vous seront généralement facturés avant le début de votre dépôt.
- N'oubliez pas que des intérêts vous sont toujours facturés sur les achats sécurisés par carte de crédit qui ne sont pas payés en totalité chaque mois. Ne facturez que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois.
Si vous trouvez des erreurs légitimes dans votre rapport de crédit et que vous les contestez, vous pourrez peut-être améliorer considérablement votre pointage de crédit en un mois ou moins.
Méthode 3 sur 3: gérer vos finances
- 1Combien de cartes de crédit dois-je avoir? La réponse à cette question sera différente pour tout le monde. En règle générale, cela dépend du nombre de lignes de crédit ouvertes dont vous disposez et de leur âge. Cependant, vous devez toujours éviter d'ouvrir trop de cartes de crédit à la fois, ce qui réduira votre pointage de crédit.
- Gardez à l'esprit que, idéalement, vous voulez avoir une combinaison de produits de crédit, y compris des comptes renouvelables, tels que des cartes de crédit ou des cartes de magasin de détail, et des comptes à tempérament, tels que des prêts automobiles, des hypothèques ou des prêts étudiants.
- Pour la plupart des consommateurs, avoir 2 ou 3 cartes suffit. Une fois que vous avez 3 cartes, payez-les chaque mois ou gardez les soldes aussi bas que possible. Après avoir possédé ces cartes pendant au moins 5 ans, vous pourriez envisager d'en ajouter une autre.
- 2À quelle fréquence dois-je utiliser mes cartes de crédit? Idéalement, vous devriez utiliser vos cartes de crédit tous les mois et payer le solde en entier chaque mois. Le moyen le plus simple de le faire est d'utiliser votre carte de crédit pour payer une facture récurrente que vous paieriez de toute façon, puis de payer la carte de crédit au lieu de payer la facture.
- Le fait de placer toutes vos factures sur une seule carte de crédit peut simplifier vos paiements de factures, car vous pouvez configurer des paiements automatiques sur la carte de crédit, puis effectuer un paiement à la société émettrice de la carte de crédit.
- 3Si je paie une carte de crédit, dois-je toujours la garder ouverte? Oui. Le crédit dont vous disposez affecte votre pointage de crédit. Les prêteurs regardent le montant du crédit disponible par rapport au montant que vous utilisez, de sorte que plus vous disposez de crédit disponible que vous n'utilisez pas, plus ce ratio sera faible. Cependant, si vous fermez la carte, vous perdez l'accès à ce crédit.
- Essayez de configurer une facture mensuelle régulière pour cette carte de crédit afin de la maintenir active. Certaines sociétés de cartes de crédit fermeront automatiquement un compte en raison de l'inactivité si vous ne facturez rien pendant plusieurs mois.
- 4Que se passe-t-il si je n'effectue que le paiement minimum chaque mois? Si vous ne pouvez vous permettre d'effectuer que les paiements minimums sur vos cartes de crédit, il y a de fortes chances que vous ne payiez que les intérêts (ou moins) et que vous ne fassiez rien pour rembourser le capital que vous devez. Au fil du temps, vous paierez beaucoup plus d'intérêts que le montant que vous avez emprunté à l'origine.
- Contrairement à certains prêts, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne séparent pas les intérêts du principal - le montant que vous avez facturé. Les intérêts sont plutôt ajoutés à votre solde total chaque mois où vous ne payez pas votre solde en entier.
- Pour sortir du trou, essayez de payer un peu plus que les intérêts qui vous sont facturés chaque mois, même si ce n'est que quelques dollars. Cela empêchera votre solde de croître et vous permettra de le rembourser au fil du temps. Pour ce faire, vous devez déterminer combien vous êtes facturé en intérêts chaque jour, qui est votre taux annuel en pourcentage (TAEG) divisé par 365. Ensuite, calculez votre solde quotidien moyen.
- Par exemple, supposons que vous ayez un APR de 15%. Cela signifierait que le taux d'intérêt quotidien est d'environ 0,04%. Si vous avez un solde quotidien moyen de 1490€, cela signifie que vous êtes facturé environ 80 centimes d'intérêts par jour. Multipliez cela par 30, et vous verrez que vous êtes facturé environ 18€ par mois d'intérêts. Si votre paiement minimum n'est que de 15€, cela signifie que vous ajoutez 3€ à votre solde chaque mois. Cependant, si vous êtes en mesure de payer 19€ par mois, vous diminuez lentement votre solde au fil du temps.
Astuce: si vous avez plusieurs cartes de crédit, attaquez en premier celle avec le taux d'intérêt le plus élevé et travaillez à la faire rembourser tout en effectuant le paiement minimum sur les autres. Travaillez ensuite à rembourser celui dont le taux d'intérêt est le plus élevé.
- 5Comment puis-je utiliser un budget mensuel pour me désendetter? Si vous n'effectuez que le paiement minimum sur vos cartes de crédit, vous ne vous sortirez jamais complètement de vos dettes. Votre budget mensuel vous aide à déterminer le montant dont vous disposez pour rembourser progressivement vos dettes.
- Si vous avez des dettes importantes, les rembourser et éventuellement les rembourser fera beaucoup pour améliorer votre crédit. Pour ce faire, créez un budget de vos dépenses mensuelles et déterminez ce qui vous reste à rembourser.
- Vous pouvez également utiliser votre budget pour trouver des moyens de réduire les dépenses en supprimant les choses inutiles. Par exemple, si vous payez 37€ par mois pour la radio satellite mais que vous ne conduisez votre voiture qu'une fois par semaine, vous pourrez peut-être éliminer cette dépense. Cela vous donne encore 37€ que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes.
Votre pointage de crédit est essentiellement un résumé numérique des informations contenues dans votre rapport de crédit. - 6Quelle est la meilleure façon de rembourser mes dettes? Il existe de nombreuses stratégies différentes pour rembourser les dettes. Décider de celui qui fonctionnera le mieux pour vous signifie analyser votre budget et déterminer combien d'argent vous pouvez consacrer à vos dettes chaque mois. Commencez par créer une feuille de calcul et listez chaque dette, le montant total dû, le taux d'intérêt et le paiement minimum.
- Prenez le montant total d'argent que vous avez chaque mois à consacrer à vos dettes et déterminez combien cela servirait aux paiements minimums. Par exemple, supposons que vous disposiez de 370€ par mois pour rembourser vos dettes et 110€ de ce montant pour les paiements minimums. Cela signifie que vous avez 260€ supplémentaires à utiliser pour commencer à rembourser vos dettes.
- Utilisez l'argent supplémentaire pour rembourser le principal dû. Vous pouvez commencer avec la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui vous fera économiser de l'argent par la suite. Cependant, si votre utilisation du crédit est élevée, vous pouvez commencer par vos plus petites dettes et les éliminer en premier afin de pouvoir vous concentrer sur les plus importantes.
- La stratégie qui vous convient le mieux dépend de votre budget et des facteurs qui influent le plus sur votre faible cote de crédit.
Avertissement: Pendant que vous payez vos dettes, assurez-vous toujours que vous effectuez au moins le paiement minimum sur toutes les cartes de crédit et que vous effectuez ce paiement à temps chaque mois.
- 7Combien dois-je avoir en économies? Les experts financiers recommandent que vous ayez au moins 6 mois de factures en épargne. Cependant, pour de nombreuses personnes, ce n'est tout simplement pas faisable. Si vous avez une dette importante, commencez par rembourser vos dettes. Ensuite, vous pouvez prendre l'argent que vous utilisiez pour rembourser vos dettes et l'utiliser pour faire fructifier votre épargne.
- Avant de commencer à rembourser vos dettes, c'est toujours une bonne idée d'avoir au moins 750€ d'économies en cas d'urgence. De cette façon, vous n'êtes pas tenté d'utiliser une carte de crédit pour payer des dépenses imprévues, vous plongeant plus profondément dans un trou.
- Cet article répond aux questions fréquemment posées sur la façon d'augmenter votre pointage de crédit aux États-Unis. D'autres pays ont des systèmes d'évaluation du crédit différents, de sorte que le processus peut être différent.
- Évitez les sociétés de réparation de crédit qui prétendent vous aider à améliorer votre crédit ou à augmenter votre score si vous leur payez des frais mensuels. Beaucoup d'entre eux sont des arnaques, et aucun d'entre eux ne fait quoi que ce soit que vous ne pourriez pas faire vous-même gratuitement.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
