Comment comprendre les bases des finances personnelles?

L'une des bases des finances personnelles que vous devez comprendre est de savoir comment régler cette dette le plus rapidement possible.

Comprendre vos finances personnelles peut être très difficile, surtout si vous débutez. Il est difficile de savoir comment gérer au mieux votre argent, comment rembourser vos dettes, où et quand investir. En suivant quelques étapes de base pour faire ces choses, ainsi qu'en épargnant pour les urgences et la retraite et en assurant les actifs pour lesquels vous avez travaillé dur pour obtenir, vous pouvez commencer à comprendre vos finances personnelles et devenir plus confiant dans votre capacité à prendre de bonnes décisions à leur sujet..

Méthode 1 sur 6: apprendre à créer un budget

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Rassemblez vos états financiers et vos informations. La création d'un budget est l'un des aspects les plus importants des finances personnelles. Un budget solide vous permet de planifier la façon dont vous dépenserez l'argent que vous rapporterez chaque mois et illustre vos habitudes de dépenses. Pour commencer, rassemblez toutes les informations financières que vous pouvez, y compris les relevés bancaires, les talons de paie, les factures de carte de crédit, les factures de services publics, les relevés de compte d'investissement et toute autre information que vous pouvez imaginer.
- La plupart des gens établissent des budgets mensuels, votre objectif est donc de déterminer combien vous gagnez en un mois et quelles sont vos dépenses mensuelles. Plus vous fournissez de détails, meilleur sera votre budget.
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Enregistrez votre revenu mensuel. Après avoir rassemblé toutes vos données financières, séparez vos sources de revenus. Enregistrez le montant des revenus que vous rapportez à la maison en un mois. N'oubliez pas d'inclure tous les travaux secondaires que vous avez.
- Si votre revenu varie d'un mois à l'autre, il peut être utile de déterminer votre revenu mensuel moyen pour les six derniers mois environ.
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Dressez la liste de vos dépenses mensuelles fixes. Ensuite, examinez vos documents financiers et enregistrez toutes les dépenses fixes que vous avez, ou celles qui sont essentielles et qui ne changent pas beaucoup d'un mois à l'autre.
- Les dépenses fixes peuvent inclure des éléments tels que les paiements hypothécaires ou le loyer, les paiements par carte de crédit, les paiements de voiture et les services publics essentiels comme l'électricité, l'eau et les eaux usées.
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Dressez la liste de vos dépenses mensuelles variables. Vous devez également enregistrer vos dépenses mensuelles variables, qui sont des éléments pour lesquels le montant d'argent que vous dépensez chaque mois varie. Ces dépenses ne sont pas nécessairement essentielles et sont susceptibles de faire des ajustements à vos dépenses dans votre budget.
- Les dépenses variables peuvent inclure des choses comme l'épicerie, l'essence, les abonnements à un gymnase et les repas au restaurant.
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Faites le total de vos revenus et dépenses mensuels. Une fois que vous avez enregistré tous vos revenus et dépenses, fixes et variables, faites le total de chaque catégorie. En fin de compte, vous voulez que vos revenus soient supérieurs à vos dépenses. Si tel est le cas, vous pouvez alors décider de la meilleure façon de dépenser votre revenu excédentaire. Si vos dépenses dépassent vos revenus, vous devrez ajuster votre budget pour réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus.
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Ajustez vos dépenses variables pour atteindre votre objectif. Si votre budget montre que vous dépensez plus que vous ne gagnez en revenus, examinez vos dépenses variables pour trouver des endroits où vous pouvez réduire vos dépenses, car ces éléments ne sont généralement pas essentiels.
- Par exemple, si vous mangez au restaurant quatre soirs par semaine, vous devrez peut-être réduire ce nombre à deux soirs par semaine. Cela permettra de libérer de l'argent que vous pourrez consacrer aux dépenses essentielles comme les prêts universitaires ou les dettes de carte de crédit.
- De plus, vous pouvez payer des frais mensuels inutiles, comme des frais de découvert ou de retard. Si vous dépensez de l'argent pour ces types de frais, travaillez à effectuer vos paiements à temps et à garder un peu de coussin dans votre compte bancaire.
- Alternativement, vous pouvez travailler pour gagner plus au lieu de dépenser moins. Évaluez si vous pouvez ou non prendre quelques heures supplémentaires de travail par semaine, faire des heures supplémentaires ou travailler dans des emplois secondaires pour augmenter le montant d'argent que vous rapportez chaque mois.
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Passez en revue votre budget chaque mois. À la fin de chaque mois, prenez le temps de passer en revue vos dépenses du mois dernier. Avez-vous respecté votre budget? Sinon, où avez-vous dévié de votre cap? Identifier où vous dépassez votre budget vous aidera à déterminer le type de dépenses auquel vous devez prêter le plus d'attention. La révision de votre budget peut également être encourageante si vous vous y tenez. Vous pouvez trouver qu'il est extrêmement motivant de voir le montant d'argent que vous avez économisé en réduisant le nombre de jours où vous mangez au restaurant par semaine, par exemple.

La création d'un budget est l'un des aspects les plus importants des finances personnelles.

Méthode 2 sur 6: élaboration de stratégies pour rembourser la dette

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Payez plus que le montant minimum dû chaque mois. Même suivre un budget strict ne signifie pas que vous pouvez totalement éviter les dettes. Les gros achats, comme les voitures, l'école et les maisons, vous obligent souvent à contracter un prêt important. De plus, il peut être facile d'accumuler rapidement des dettes de carte de crédit. L'une des bases des finances personnelles que vous devez comprendre est de savoir comment régler cette dette le plus rapidement possible. La première étape pour ce faire est de payer plus que le paiement minimum aussi souvent que vous le pouvez.
- Par exemple, disons que le paiement minimum de votre prêt auto est de 37€ par mois. Payer même 45€ par mois pour ce prêt peut vous aider à le rembourser plus tôt et à réduire le montant que vous payez en frais financiers au fil du temps. Plus vous pouvez payer au-dessus du minimum, mieux c'est.
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Transférez les soldes des cartes de crédit avec des taux de pourcentage annuels élevés. Si vous avez une carte de crédit pour laquelle vous payez un taux de pourcentage annuel élevé (TAEG), il peut être judicieux d'envisager de transférer ce solde sur une carte de crédit offrant un TAEG inférieur ou aucun TAEG pendant un certain temps.. De cette façon, l'intégralité de votre paiement sera appliquée à votre solde, pas les intérêts.
- Lisez les petits caractères avant de transférer un solde. La plupart des cartes facturent des frais de transfert (3% du solde, par exemple) et n'offrent qu'un TAP de 0% pour une durée limitée (12 ou 18 mois, par exemple). Assurez-vous de bien comprendre les termes de votre nouvel accord et recherchez la meilleure option avant de transférer votre solde.
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Calculez le montant de la dette sur chaque carte de crédit. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, comparez le montant de la dette que vous avez sur chacune d'elles. Vous pouvez utiliser ces informations de deux manières différentes:
- Certaines personnes pensent qu'il est préférable de payer en premier la carte de crédit avec le plus petit solde. L'idée ici est que le remboursement du plus petit montant de dette vous motivera et vous permettra de vous concentrer sur votre dette restante.
- Alternativement, certaines personnes pensent que vous devriez vous concentrer sur le remboursement du solde le plus élevé, car vous paierez le plus d'intérêts sur ce solde. Pour ce faire, vous essayez de faire plus que le paiement minimum sur ce solde, tout en ne payant que le minimum sur votre plus petit solde.
- Si possible, la meilleure solution est de payer plus que le minimum simultanément sur chaque solde.
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Consacrez les fonds excédentaires au remboursement de la dette. Une fois que vous êtes en mesure de suivre votre budget mensuel, consacrez tous les fonds supplémentaires dont vous disposez à la fin du mois au remboursement de votre dette. Il peut être tentant d'utiliser cet argent pour vous offrir un dîner raffiné ou une nouvelle télé, mais souvenez-vous de vos objectifs à long terme avant de le faire. À long terme, rembourser vos dettes vous servira mieux que de vous offrir quelque chose d'inutile.
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Consolidez votre dette. Si vous avez plusieurs comptes de carte de crédit, des prêts étudiants, une hypothèque, un prêt automobile ou toute combinaison de ces dettes, les regrouper en un seul versement peut vous aider à les gérer plus facilement. En règle générale, lorsque vous consolidez vos dettes, vous obtiendrez un prêt de consolidation de dettes. Ces prêts ont généralement un taux d'intérêt plus bas et nécessitent des mensualités moins élevées.
- Si la consolidation de votre dette peut faciliter la gestion, elle peut également augmenter le montant que vous paierez à long terme, car elle prolonge vos paiements sur une plus longue période.
- Si votre pointage de crédit n'est pas bon, vous aurez peut-être besoin d'un cosignataire pour obtenir un prêt de consolidation de dettes.
- Vous pouvez également consolider vos dettes de carte de crédit en transférant tous vos soldes sur une carte de crédit à 0% APR. Si vous pensez pouvoir rembourser votre dette dans un délai de 12 à 18 mois, cela pourrait être une bonne option. Cependant, si vous pensez qu'il vous faudra beaucoup plus de temps pour le rembourser, ce n'est peut-être pas une bonne option car le TAP de 0% n'est généralement bon que pour 12 à 18 mois.
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Refinancez vos prêts. Le refinancement est généralement une bonne option si votre situation financière s'est améliorée depuis la souscription de votre prêt. Semblable à la consolidation de vos dettes, le refinancement de vos prêts consolide également vos dettes et peut vous permettre de réduire vos mensualités sur vos prêts. Le refinancement peut également vous permettre de raccourcir la durée de votre prêt pour rembourser vos dettes plus rapidement. De plus, selon votre situation financière, vous pourriez également être admissible à un taux d'intérêt plus bas.
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Choisissez un plan de remboursement de prêt étudiant. Si vous pouvez vous le permettre, le plan de remboursement standard est votre meilleure option pour rembourser les prêts fédéraux. Un plan standard vous oblige à payer le même montant chaque mois sur une période de dix ans. Si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements sur un plan standard, cependant, le gouvernement propose deux catégories alternatives de plans axés sur le revenu et de base.
- Les plans de remboursement fondés sur le revenu prolongent la durée de votre prêt à 20 ou 25 ans et vous obligent à payer un certain pourcentage de votre revenu pour votre prêt chaque mois, plutôt qu'un paiement mensuel fixe. De plus, tout montant restant dû à la fin de la durée de votre prêt est annulé.
- Les plans de base comprennent des options de remboursement standard, progressif et prolongé. La norme est la meilleure option si vous pouvez vous le permettre, mais les plans progressifs ou prolongés peuvent convenir dans certaines situations. Les plans gradués commencent avec des paiements faibles et les augmentent progressivement au fil du temps. Ce plan peut être bon si vous prévoyez de gagner plus d'argent au fil des ans. Les plans prolongés prolongent la durée de votre prêt à 25 ans, ce qui vous permet d'effectuer des paiements plus petits chaque mois, mais de payer plus d'intérêts au fil du temps.

Déterminer où investir votre argent est l'une des parties les plus difficiles des principes de base des finances personnelles.

Méthode 3 sur 6: épargner pour les urgences et la retraite

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Mettre en place des dépôts automatiques. Il peut être difficile de s'engager à verser de l'argent sur votre compte d'épargne tous les mois, mais il est important de le faire pour vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour les urgences et pour votre avenir. Si possible, effectuez des paiements automatiques sur un compte d'épargne chaque mois.
- Par exemple, paramétrez votre compte bancaire pour qu'il transfère automatiquement 37€ de votre compte courant vers votre compte d'épargne au moins une fois par mois.
- Ou, si votre chèque de paie est déposé directement dans votre compte, vous pouvez généralement le configurer de sorte qu'une certaine partie (un montant en dollars ou un pourcentage) soit déposée directement dans votre compte d'épargne. La plupart des professionnels recommandent de consacrer chaque mois 10 à 20% de vos revenus à l'épargne.
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Contribuez à un régime d'épargne-retraite. Vous devriez commencer à épargner pour votre retraite le plus tôt possible afin de vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour vivre confortablement lorsque vous aurez terminé de travailler. Le montant dont vous avez besoin pour cotiser mensuellement à ce compte d'épargne dépend d'un certain nombre de facteurs différents, comme le moment où vous commencez à épargner, le montant avec lequel vous commencez et si vous allez recevoir ou non une contribution de l'employeur.
- De nombreux employeurs offrent un 401k, ou un plan d'épargne-retraite, d'une sorte à leurs employés. De nombreuses entreprises égaleront également un pourcentage des contributions des employés dans ce compte au fil du temps. Si votre employeur propose un plan de ce type, commencez à y contribuer dès que possible, même s'il ne s'agit que d'un petit montant.
- Si vous êtes indépendant ou que votre employeur n'offre aucun type de plan d'épargne-retraite, vous pouvez créer votre propre plan via des sites Web d'investissement ou de nombreuses banques.
- Consultez un conseiller financier pour déterminer combien vous devriez mettre de côté pour la retraite afin d'atteindre vos objectifs.
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Construisez un fonds d'urgence. En plus d'épargner pour la retraite, vous devez également épargner en cas d'urgence, comme la perte d'un emploi, des réparations de voiture coûteuses ou des frais médicaux imprévus. Vous pouvez utiliser le compte d'épargne de votre banque pour ce fonds d'urgence.
- Les professionnels de la finance vous recommandent d'en avoir suffisamment dans votre compte d'épargne pour couvrir un mois et demi de frais de subsistance pour chaque personne que vous déclarez comme personne à charge. Par exemple, si vous êtes marié avec un enfant, vous devriez en avoir assez pour couvrir quatre mois et demi de frais de subsistance.

Vous devez également enregistrer vos dépenses mensuelles variables, qui sont des éléments pour lesquels le montant d'argent que vous dépensez chaque mois varie.

Méthode 4 sur 6: investir pour les débutants

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Investissez dans un fonds à date cible (TDF). Déterminer où investir votre argent est l'une des parties les plus difficiles des principes de base des finances personnelles. Essentiellement, vous souhaitez investir dans une variété d'actions, d'obligations et de bons du Trésor, mais lesquels? Les fonds à date cible vous facilitent un peu la tâche. Un TDF est essentiellement un compte de retraite sans intervention. Vous entrez l'âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite et le TDF répartira automatiquement l'argent que vous placez dans ce compte sur une grande variété d'actions, d'obligations et de bons du Trésor.
- Certaines des entreprises recommandées pour ce faire sont Vanguard, Fidelity et T. Rowe Price.
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Diversifiez vos investissements. Si vous choisissez une approche d'investissement plus pratique, il est important de diversifier votre portefeuille pour réduire le risque. La diversification signifie que vous choisissez une variété d'actions, d'obligations et de bons du Trésor dans lesquels investir. Vous devez vous assurer que vos investissements sont répartis sur un certain nombre d'entreprises et d'industries différentes. De cette façon, si une entreprise ou un secteur subit un ralentissement financier, vous ne perdrez qu'une partie de votre investissement, pas la totalité.
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Investissez dans votre 401k. Comme mentionné ci-dessus, investir dans un 401k fourni par votre entreprise est une bonne idée. Il y a quelques très bonnes choses à propos de cette option. Tout d'abord, la plupart du temps, l'argent que vous mettez dans un 401k est reporté sur vos impôts jusqu'à ce que vous le retiriez du compte. Cependant, certains 401k sont imposés avant d'investir, alors vérifiez auprès de votre employeur celui que vous possédez. Deuxièmement, votre employeur égalera souvent le montant de votre 401k (jusqu'à un certain montant), de sorte que vous obtenez, essentiellement, de l'argent gratuit juste pour investir.
- Vous devriez investir dans une entreprise correspondant à 401k même si vous êtes endetté. Le rendement que vous recevez de ce type d'investissement est souvent supérieur à votre dette.
- Le montant d'argent que votre entreprise égalera dépend souvent du montant que vous investissez dans votre 401k. Habituellement, vous devez atteindre certains seuils d'investissement, qui détermineront ensuite le pourcentage auquel votre entreprise correspondra.
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Investissez dans une roth IRA. Une autre opportunité d'investissement offerte par de nombreux employeurs est un Roth IRA. Dans un Roth IRA, vous payez des impôts à l'avance sur votre investissement. Investir dans un Roth IRA est une très bonne idée pour les jeunes à faible revenu, étant donné que le taux d'imposition augmentera probablement au cours de leur vie. Ce type d'investissement peut être très utile car il vous procurera une somme d'argent pour votre retraite qui ne diminuera pas à cause des impôts.

Méthode 5 sur 6: comprendre pourquoi assurer vos investissements

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Obtenez une assurance habitation. Vous devriez investir dans une assurance habitation pour protéger votre maison, qui est souvent l'un de vos plus gros atouts. Une assurance habitation est en fait requise si vous avez une hypothèque. Ce type d'assurance vous évitera d'avoir à payer de votre poche les réparations majeures imprévues à la maison.
- Si vous louez, il est tout aussi important d'investir dans une assurance locataire. Vos biens peuvent représenter un investissement important et souscrire une assurance locataire vous aidera à vous protéger en cas de cambriolage, d'incendie, d'inondation ou de toute autre catastrophe.
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Achetez une assurance-vie. Obtenir une assurance-vie est particulièrement important si vous avez une famille ou êtes marié. L'assurance-vie s'assure que votre revenu (ou au moins une partie de celui-ci) est complété en cas de décès. Ceci est important car votre famille pourrait faire face à des situations financières très difficiles si elle ne parvient pas à compenser la part de revenu que vous avez apportée.
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Obtenez une assurance maladie. Les primes d'assurance maladie peuvent être un petit prix à payer si vous vous trouvez malade ou gravement blessé. Les frais médicaux à eux seuls peuvent vous endetter gravement si vous n'avez pas de police d'assurance. De plus, vous manquerez probablement une quantité importante de travail si vous êtes gravement blessé, vous laissant aucun moyen de payer ces factures.
- De nombreux employeurs offrent une assurance maladie à leurs employés à un taux réduit. Habituellement, seuls les employés à temps plein sont éligibles à l'assurance maladie par l'intermédiaire de l'entreprise, mais certaines entreprises peuvent la proposer également aux employés à temps partiel.
- Souscrire une assurance maladie de manière indépendante, sans l'aide d'un employeur, peut être coûteux. Cependant, il vaut la peine d'investir pour vous assurer de ne pas être paralysé par la dette au cas où vous tomberiez malade ou blessé.
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Souscrivez une assurance automobile. Enfin, vous devriez investir dans l'assurance automobile. En fait, il est exigé de quiconque possède une voiture en Europe. L'assurance automobile aide à couvrir les frais de réparation de votre voiture après un accident et les frais médicaux pour vous et les autres personnes impliquées. Un accident de voiture majeur peut vous endetter pour les réparations de votre voiture et vous absenter du travail si vous êtes blessé. Il est également possible que vos biens soient saisis pour aider à payer les factures médicales de l'autre conducteur si l'accident est de votre faute. Une assurance automobile peut aider à réduire certains de ces coûts et vous éviter de vous endetter.

Comprendre comment gérer vos finances personnelles peut être très déroutant, que vous soyez débutant ou non.

Méthode 6 sur 6: travailler avec un planificateur financier

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Commencez maintenant. L'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour vos finances personnelles est de commencer à y penser et d'y travailler tôt. Il peut sembler que vous ayez suffisamment de temps pour épargner pour la retraite, mais vous pouvez en fait perdre beaucoup d'argent en intérêts si vous attendez trop longtemps. Intégrez régulièrement la planification financière à votre vie - comme aller chez le médecin - et commencez dès que possible.
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Impliquez votre autre significatif. Si vous planifiez un avenir ensemble, assurez-vous d'inclure votre moitié dans votre planification. En discutant avec votre partenaire et en l'incluant dans le processus, vous serez tous les deux sur la même longueur d'onde avec vos habitudes de dépenses et d'épargne et vous permettra d'élaborer un plan qui répond à vos deux besoins.
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Etre pro-actif. Certaines personnes supposent que tout fonctionnera à long terme et ignorent les indices négatifs concernant leurs finances. Si vous faites cela, cependant, vous pourriez vous exposer à une perte majeure. Réfléchissez plutôt à la façon dont des situations financières négatives, comme de fortes baisses du marché boursier, pourraient affecter votre sécurité financière et prévoyez d'autres options.
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Planifiez les détails. Beaucoup de gens considèrent l'épargne pour la retraite comme une course pour atteindre un certain montant d'épargne avant la date de leur retraite. Cette approche peut cependant être trompeuse. Pensez plutôt aux choses pour lesquelles vous devrez payer, comme le logement, les soins de santé, les soins aux personnes âgées, les loisirs, le transport, etc. Faites de votre mieux pour déterminer combien vous coûteront ces produits et services et comment vous les financerez.

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Conseils

Comprendre comment gérer vos finances personnelles peut être très déroutant, que vous soyez débutant ou non. C'est une bonne idée de consulter un planificateur financier pour vous aider à décider de la meilleure façon de gérer votre argent.