Comment acheter de la dette?

Un autre type d'investissement par emprunt consiste à fournir un financement à un acheteur pour acheter un actif, comme une propriété que vous possédez.

L'achat de dettes est un type de stratégie financière dans laquelle vous achetez un titre de créance et réalisez des bénéfices par le biais de paiements d'intérêts ou d'une augmentation du capital payé au moment du remboursement. Il existe plusieurs types d'instruments de dette qui peuvent servir d'investissement, notamment les obligations, les comptes débiteurs, l'immobilier et les hypothèques. Chaque fois que vous évaluez un investissement potentiel en dette, il est important de vérifier la qualité de la dette pour vous assurer que vous faites un bon investissement.

Méthode 1 sur 3: acheter des titres à revenu fixe

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Déterminez le type d'obligation à acheter. Il existe une variété d'obligations différentes que vous pouvez acquérir en tant qu'investissement, notamment des obligations du Trésor américain, des obligations municipales et des obligations de sociétés. Les obligations sont des titres de créance, ce qui signifie que vous prêtez de l'argent à l'émetteur d'obligations (gouvernement ou entreprise) et qu'il promet de vous rembourser avec intérêts sur une certaine période de temps.
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Achetez des titres du Trésor américain. Les bons du Trésor américain sont les obligations les plus sûres dans lesquelles investir puisque le gouvernement américain les soutient. Il existe une variété de bons du Trésor que vous pouvez acheter directement auprès du Trésor américain à l'adresse http://treasurydirect.gov. Il s'agit notamment des bons du Trésor (bons du Trésor), qui ne portent pas intérêt et à court terme (1 an ou moins), des billets, qui ont des durées allant jusqu'à dix ans et paient des intérêts semestriellement, et des obligations, qui ont des durées supérieures à 10 années.
- Les obligations du Trésor arrivent à échéance dans 30 ans, ce qui signifie qu'il faudra 30 ans pour atteindre la pleine valeur nominale de l'obligation. Vous recevez des paiements d'intérêts tous les six mois avec ces obligations.
- I Les obligations d'épargne sont achetées à leur valeur nominale et vous gagnez des intérêts sur la durée de vie de l'obligation. Ce sont des obligations d'épargne à faible risque.
- Les obligations d'épargne EE et E sont achetées à leur valeur nominale et paient des intérêts sur la base des taux actuels du marché jusqu'à 30 ans.
- Vous pouvez également acheter des obligations d'épargne auprès des banques locales ou par l'intermédiaire de courtiers, cependant, vous devrez payer des frais en plus du montant de l'investissement initial en obligations. Il est plus judicieux sur le plan financier d'acheter vos bons du Trésor directement auprès du Trésor américain et de vous épargner les coûts supplémentaires.
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Trouvez un courtier en valeurs mobilières. Un courtier en valeurs mobilières est autorisé et enregistré pour acheter et vendre des titres. Il existe une variété de courtiers, notamment: à service complet, qui aident les clients avec divers besoins d'investissement; les courtiers à escompte, qui achètent et vendent des obligations pour des clients mais ne donnent pas de conseils en investissement; et les maisons de courtage en ligne, qui fournissent des conseils d'investissement à service complet et des investissements via Internet. Lorsque vous choisissez un courtier, tenez compte des éléments suivants:
- Le courtier est-il expérimenté, accrédité et enregistré auprès de la Securities and Exchange Commission? Vous devriez demander au courtier ses informations d'identification et discuter de son expérience dans l'industrie.
- Assurez-vous que le courtier a accès aux obligations que vous souhaitez. Si vous souhaitez investir dans des obligations municipales, déterminez si le courtier gère ces types d'obligations.
- Lorsque vous parlez à un courtier potentiel, demandez une liste complète de ses frais et comparez-les à ceux d'autres maisons de courtage.
- Pour une liste des courtiers en ligne les mieux notés qui négocient des obligations, visitez: http://kiplinger.com/article/investing/T052-C000-S002-best-online-brokers-2014.html.
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Achetez des obligations municipales. Les intérêts payés par les obligations municipales sont exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu. Ces obligations peuvent offrir un meilleur investissement que les obligations avec un taux de rendement plus élevé si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale la plus élevée de 35%. Vous pouvez détenir des obligations municipales par l'intermédiaire de fiducies d'obligations municipales, de fonds communs de placement ou individuellement.
- Vérifiez la notation des obligations avant d'acheter un titre à revenu fixe, car les obligations les moins bien notées présentent des risques de défaut plus élevés. Tout ce qui est inférieur à une notation BBB (BB, BA, CCC, etc.) est un investissement risqué. Vous pouvez consulter les notations des obligations sur: https://moodys.com/page/lookuparating.aspx.
- Des administrateurs ou des conseillers en placement gèrent des fonds communs de placement et des fonds communs de placement d'obligations municipales. Si vous achetez des obligations par l'intermédiaire de ces agents, ils prendront votre investissement financier et le répartiront sur une variété d'obligations. Cela réduit votre risque grâce à la diversification. Vous êtes généralement facturé un pourcentage de votre investissement initial sous forme de commission de vente.
- Les obligations individuelles sont achetées par l'intermédiaire d'un courtier en obligations et la commission ou les frais sont inclus dans le prix que vous payez pour l'obligation. En achetant une obligation individuelle, vous n'êtes pas en mesure de répartir votre risque.
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Investissez dans des obligations d'entreprises. Les obligations de sociétés sont émises par des sociétés et offrent généralement des taux de rendement plus élevés que les obligations du Trésor ou les obligations municipales. En règle générale, le détenteur de l'obligation recevra des paiements d'intérêts périodiques jusqu'à ce que l'obligation arrive à échéance. Les revenus d'intérêts générés par ces obligations sont imposables.
- Tout comme pour les obligations municipales, vous devriez vérifier la cote de l'obligation pour vous assurer que vous faites un bon investissement.
- L'achat de vos obligations par l'intermédiaire d'un fonds commun de placement réduit le risque global de votre investissement. Les fonds communs de placement sont en mesure de diversifier votre portefeuille d'investissement beaucoup plus qu'une personne investissant dans des obligations de sociétés individuelles.
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Pensez aux fonds communs de placement obligataires ou aux ETF obligataires. Les fonds communs de placement obligataires et les ETF obligataires vous permettent d'investir de nombreuses, voire des centaines, d'obligations. Cependant, contrairement aux obligations individuelles, les fonds communs de placement obligataires et les ETF peuvent potentiellement perdre de la valeur, car les obligations sous-jacentes peuvent être vendues avant leur échéance. D'un autre côté, vous avez également plus de chances de recevoir des gains plus importants lorsque vous investissez de cette manière.

Vous devez acheter de nouvelles émissions — Lorsque vous achetez des obligations directement auprès de la Réserve fédérale, vous devez acheter de nouvelles émissions, mais il n'y a pas de commission de courtage.

Méthode 2 sur 3: financement de prêts privés

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Fournir un prêt direct. Un autre type d'investissement par emprunt consiste à fournir un financement à un acheteur pour acheter un actif, comme une propriété que vous possédez. Des accords de prêt privé peuvent être conclus pour tout type d'achat d'actifs. Ces prêts sont généralement garantis par les actifs de l'emprunteur, ce qui donne au prêteur le droit de saisir ces actifs en cas de défaillance. Ces prêts peuvent être contractés par des entreprises ou par des particuliers.
- Pour les acheteurs qui ont des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire traditionnel, le prêt privé peut leur offrir la seule possibilité d'accéder à la propriété. En tant que vendeur, vous pouvez conserver l'acte jusqu'à ce que certaines conditions soient remplies et recevoir un flux de trésorerie constant pendant que l'acheteur remplit ses obligations.
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Fournir une demande de prêt. Une fois que vous avez localisé un emprunteur potentiel, assurez-vous que l'acheteur remplisse une demande de prêt détaillée. Vous devez vérifier que toutes les informations fournies sont correctes et effectuer une vérification de crédit sur l'acheteur potentiel.
- Pour les prêts hypothécaires, vous pouvez télécharger une demande de prêt hypothécaire uniforme à l'adresse: http://freddiemac.com/uniform/pdf/form65.pdf.
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Négociez les conditions du prêt. Vous devez vérifier les taux d'intérêt locaux ou du marché lorsque vous déterminez le taux auquel vous prévoyez de financer le prêt. Gardez à l'esprit que les prêts garantis offrent souvent un taux d'intérêt inférieur car le prêteur est protégé par son droit de saisir les biens de l'emprunteur en cas de défaut de paiement.
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Rédiger un contrat de prêt. Vous pouvez envisager de faire appel à un avocat pour rédiger le contrat de prêt à votre place. Si vous choisissez de rédiger l'accord vous-même, assurez-vous de vous conformer à toutes les lois de l'État. Vous pouvez rechercher les lois de votre état sur: https://law.cornell.edu/statutes.html. En règle générale, votre accord doit inclure:
- Le montant du prêt, la date d'échéance des paiements, la durée du contrat, les signatures de toutes les parties et le montant de l'acompte (si vous prêtez pour un prêt hypothécaire).
- Vous devez préciser que l'actif garanti est détenu en garantie du prêt et que vous pouvez saisir cet actif si l'acheteur ne remplit pas ses obligations.
- Pour un prêt hypothécaire, vous pouvez envisager d'exiger un paiement forfaitaire. Plutôt que de financer le bien sur 30 ans, vous pouvez exiger que le vendeur effectue un paiement important au terme d'une période déterminée. C'est ce qu'on appelle un paiement forfaitaire. À ce moment-là, le vendeur devrait être admissible à une hypothèque traditionnelle et être en mesure de rembourser sa dette envers vous.

Il existe plusieurs types d'instruments de dette qui peuvent servir d'investissement, notamment les obligations, les comptes débiteurs, l'immobilier et les hypothèques.

Méthode 3 sur 3: achat de créances clients d'autres sociétés

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Créer une société d'affacturage. Si vous envisagez d'acheter de la dette en tant qu'entreprise commerciale, il peut être préférable de démarrer votre propre entreprise d'affacturage ou une société de financement des comptes débiteurs. Les facteurs sont des entreprises qui achètent les comptes clients des entreprises à un taux réduit (l'argent dû à une entreprise par ses débiteurs) et tentent de recouvrer la dette pour un profit. Ils sont recherchés par les entreprises qui ont besoin de liquidités supplémentaires pour maintenir leur activité.
- Une société d'affacturage achète les comptes débiteurs d'une entreprise pour un escompte du montant dû. Elle réalise des bénéfices en percevant des intérêts sur les soldes impayés des comptes achetés ainsi que la différence entre la valeur actualisée et le montant perçu.
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Assister à des ateliers de formation. Si vous êtes nouveau dans le domaine de l'affacturage, vous souhaiterez peut-être assister à des ateliers de formation en affacturage organisés par des professionnels de l'affacturage. Ces ateliers peuvent vous fournir des compétences essentielles pour gérer votre entreprise avec succès. Vous pouvez localiser ces sessions de formation en effectuant une recherche sur Internet pour «cours de formation en affacturage».
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Annoncez votre entreprise d'affacturage. Une fois que vous avez établi votre entreprise d'affacturage, il est important que vous localisiez des clients. Vous pouvez le faire en faisant la publicité de votre entreprise, ce qui inclut l'utilisation des médias sociaux.
- Vous pouvez également envisager de rejoindre une association d'entreprises d'affacturage, ce qui peut vous offrir des opportunités de réseautage.
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Évaluer les comptes débiteurs d'un client potentiel. Les entreprises qui ont besoin d'un afflux de liquidités se tourneront vers l'affacturage pour racheter leurs comptes débiteurs. Une fois que vous avez identifié un client potentiel, vous devez évaluer ses comptes débiteurs. Afin de déterminer si la dette est un bon investissement, tenez compte des éléments suivants:
- Déterminez si leurs factures sont facilement recouvrables. Pour que ce soit un bon investissement, vous devez pouvoir recouvrer les factures impayées. Passez en revue les comptes débiteurs et évaluez si les particuliers ou les entreprises ont les ressources nécessaires pour rembourser leurs dettes.
- Déterminez si les biens du débiteur sont déjà grevés. Si les comptes débiteurs sont pleins d'entreprises ou de particuliers ayant des privilèges ou des réclamations sur leurs actifs, ce n'est peut-être pas un bon investissement. Vous pouvez déterminer si les actifs sont soumis à des privilèges ou à des réclamations (également appelés «actifs grevés») en effectuant une recherche dans les dossiers publics.
- Déterminez si le client potentiel a bien géré ses comptes débiteurs. Il est important de pouvoir facilement prendre en charge et gérer les comptes clients. Si le client n'a pas correctement entretenu sa base de données, il peut être difficile de recouvrer les créances.
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Achetez les comptes débiteurs. Une fois que vous avez déterminé que les comptes clients d'une entreprise sont recouvrables et semblent être un bon investissement, vous pouvez faire une offre d'achat des comptes clients de l'entreprise.
- En règle générale, une société de financement achète les comptes clients d'une entreprise en deux versements. Le premier couvre généralement 70 à 90% de la valeur brute des factures impayées.
- Le deuxième versement, pour le solde de la valeur brute moins les frais de financement, est effectué lorsque les clients acquittent l'intégralité de leurs factures. Les frais de financement se situent généralement entre 1,5 et 3,5% par 30 jours et dépendent de divers facteurs, notamment votre secteur d'activité et la solvabilité de vos clients.
- Une entreprise d'affacturage achète les comptes débiteurs à escompte et facture des frais de perception sur les factures. Cela permet au factor de réaliser un profit sur l'achat des comptes débiteurs.
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Envisagez d'offrir le financement des comptes débiteurs. Contrairement à l'affacturage, le financement des comptes clients permet à l'emprunteur de contracter un prêt contre la valeur de ses comptes clients. En d'autres termes, l'emprunteur rembourse directement le prêteur, comme dans un prêt normal, plutôt que de céder les droits de recouvrement sur ses comptes. Cela réduit les risques pour le prêteur, car il n'a pas à se soucier de recouvrer les comptes impayés. Considérez cela comme une alternative moins risquée à l'offre d'affacturage.
- Gardez à l'esprit que ce risque plus faible se traduit également généralement par des taux d'intérêt plus bas qui vous sont versés en tant que prêteur.

Il est important de vérifier la qualité de la dette pour vous assurer que vous faites un bon investissement — Chaque fois que vous évaluez un investissement potentiel en dette, il est important de vérifier la qualité de la dette pour vous assurer que vous faites un bon investissement.

Conseils

Ceux qui débutent dans l'investissement dans l'endettement devraient prendre le temps d'apprendre comment les différents types d'instruments de dette tirent profit et passer du temps à effectuer quelques investissements d'essai avant de faire un achat. Cela permettra de savoir plus facilement quelles questions poser aux courtiers et comment comprendre leurs réponses.
L'achat de dette est une activité d'investissement. Assurez-vous de ne pas investir plus que ce que vous pouvez vous permettre de perdre tout en maintenant votre style de vie. Évitez de retirer de l'argent du budget du ménage, car une perte pourrait signifier une incapacité à payer des dépenses essentielles comme le paiement de l'hypothèque ou de la voiture.

Lisez aussi: Comment comparer les programmes hypothécaires?

Comment acheter de la dette?

Pas

Méthode 1 sur 3: acheter des titres à revenu fixe

Méthode 2 sur 3: financement de prêts privés

Méthode 3 sur 3: achat de créances clients d'autres sociétés

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