Comment se préparer à acheter une maison?

Si vous mettez moins de 20% sur votre maison, vous devrez probablement souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).

Acheter une maison est une étape importante, et si vous êtes prêt à franchir cette étape, félicitations! Commencez par déterminer ce que vous pouvez dépenser et travaillez à perfectionner votre crédit. Un bon crédit vous aidera à obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire avec un bon taux d'intérêt. Faites une demande de pré-approbation afin de savoir ce que vous pouvez dépenser, et examinez également attentivement votre maison actuelle, en la désencombrant afin que vous puissiez vous préparer pour votre grand déménagement.

Partie 1 sur 4: budgétisation d'une maison

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Examinez attentivement votre budget. Commencez par regarder ce que vous payez en loyer maintenant. C'est un bon point de départ pour déterminer ce que vous pouvez payer sur une hypothèque. Cependant, vous devez également considérer ce pour quoi vous pouvez obtenir une approbation. En règle générale, vous n'obtiendrez l'approbation que pour un versement hypothécaire mensuel représentant 30 à 35% de votre revenu avant impôt.
- Donc, si vous gagnez 2610€ par mois, vous pouvez être approuvé pour un paiement de 780€ à 910€ Si vous avez plus d'un emprunteur, les deux revenus sont pris en compte dans le total.
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N'oubliez pas que votre paiement est plus que l'hypothèque. Lorsque vous avez une maison, votre paiement mensuel ne se limite pas au versement hypothécaire. Vous payez des impôts fonciers, qui peuvent varier considérablement en fonction de votre lieu de résidence. Vous paierez également une assurance habitation.
- Si vous mettez moins de 20% sur votre maison, vous devrez probablement souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). Cela protège le prêteur si vous faites défaut sur la maison. Une fois que vous avez payé 20% de l'hypothèque ou que vous avez 20% de la valeur nette de la maison, vous n'avez plus besoin de payer cela.
- Vous devrez peut-être également budgétiser des éléments tels que les frais d'association des propriétaires et l'entretien de la maison. Vous pouvez également avoir besoin d'une assurance spéciale, telle qu'une assurance contre les inondations, en fonction de l'emplacement de la maison.
- Certaines propriétés peuvent être soumises à des frais spéciaux ou à des évaluations de votre comté, comme une évaluation d'irrigation. Ceux-ci peuvent ajouter des centaines de dollars aux frais chaque année et peuvent être inclus dans votre prêt hypothécaire.
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Utilisez une calculatrice hypothécaire. Vous pouvez trouver une grande variété de calculatrices hypothécaires en ligne, qui peuvent vous aider à gérer votre budget. Cependant, vous aurez besoin de chiffres pertinents pour votre région, tels que des informations sur l'impôt foncier et le coût de base de l'assurance habitation. Essayez-en un comme https://mortgagecalculator.org/. Une calculatrice hypothécaire vous indique combien vous pouvez dépenser pour une maison pour le paiement mensuel que vous souhaitez.
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Économisez pour l'acompte. Si vous êtes un acheteur d'une première maison ou un ancien combattant, vous pourrez peut-être obtenir un prêt spécial qui ne nécessite pas de mise de fonds. Cependant, vous voulez généralement un acompte de 20 pour cent du prix de la maison. Même si votre prêt ne nécessite pas de mise de fonds, il est conseillé de faire une mise de fonds aussi importante que possible, car plus vous payez d'avance, moins vous paierez pendant la durée du prêt.
- Parfois, vous pouvez avoir une mise de fonds inférieure, mais vous devez alors souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) pour obtenir l'approbation.

Lorsque vous avez une maison, votre paiement mensuel ne se limite pas au versement hypothécaire.

Partie 2 sur 4: travailler sur votre crédit

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Découvrez votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est très important lorsque vous achetez une maison. Cela affecte si vous pouvez être approuvé pour un prêt hypothécaire, et si vous l'obtenez, cela détermine votre taux d'intérêt. Votre taux d'intérêt détermine le montant que vous paierez chaque mois, ainsi que le montant des intérêts que vous paierez sur la durée de votre hypothèque.
- Pour connaître votre pointage de crédit, essayez de consulter votre relevé de carte de crédit, car certaines entreprises le fournissent. Vous pouvez également en demander un via un service de crédit gratuit tel que Credit Karma.
- Vérifiez la cote de crédit de chaque personne qui figurera sur la demande. Si vous achetez avec votre conjoint, par exemple, vos deux cotes de crédit sont importantes.
- Pour la plupart des prêts hypothécaires, vous aurez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 620, bien que vous puissiez avoir un peu plus de marge de manœuvre sur les prêts spécialisés.
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Recherchez les erreurs sur votre rapport de crédit. Les erreurs sont relativement courantes sur les rapports de crédit. Par exemple, peut-être qu'une carte de crédit que vous n'avez jamais souscrite a un impact négatif sur votre score. Vous pouvez contester les erreurs auprès du bureau signalant l'erreur, généralement TransUnion, Equifax et/ou Experian.
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Prenez le temps nécessaire pour améliorer votre pointage de crédit. Si vous devez mettre de l'ordre dans votre pointage de crédit, cela prendra du temps. Vous aurez peut-être besoin d'un an ou même beaucoup plus pour l'améliorer si votre score est particulièrement mauvais. Même si vous voulez juste améliorer votre score, cela prendra des mois, pas des jours.
- Pour augmenter votre pointage de crédit, obtenez le solde de votre carte de crédit à 0,33 ou moins de la limite totale. Remboursez la totalité de votre solde chaque mois.
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Rembourser les soldes des cartes de crédit. Une façon d'améliorer votre pointage de crédit est de rembourser le montant que vous devez sur les cartes de crédit. Les soldes de cartes de crédit élevés, en pourcentage, font baisser votre score.
- Si vous préférez économiser votre argent pour un acompte, vous pouvez également demander une augmentation de crédit à votre compagnie de carte de crédit. Faites attention en faisant cela, car cela pourrait rendre votre ratio dette /revenu trop élevé. Parlez à un prêteur pour voir si augmenter votre limite de crédit est une décision financière judicieuse pour vous.
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Effectuez vos paiements à temps. Si vous manquez des paiements, cela peut avoir un effet drastique sur votre pointage de crédit. Dans le temps qui précède l'achat d'une maison, soyez vigilant sur vos paiements.
- Il est également utile de payer un peu plus que le minimum chaque mois, car cela indique que vous êtes un meilleur pari.
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Évitez de faire de gros changements financiers. La plupart des sociétés de prêt veulent que vous soyez stable, et faire des choses comme acheter une nouvelle voiture avant d'acheter une nouvelle maison n'établit pas votre stabilité. De même, ouvrir un tas de nouvelles lignes de crédit peut également nuire à votre santé financière.
- En même temps, vous devez avoir une certaine activité de crédit afin que les prêteurs puissent voir que vous êtes solvable. Utilisez 2 sources de crédit différentes, mais remboursez-les rapidement.
- Si vous n'utilisez aucune forme de crédit pendant 6 mois, votre cote de crédit pourrait descendre à 0, ce qui pourrait nuire à vos chances d'obtenir un bon prêt hypothécaire.

Une calculatrice hypothécaire vous indique combien vous pouvez dépenser pour une maison pour le paiement mensuel que vous souhaitez.

Partie 3 sur 4: demander une pré-approbation ou une pré-qualification

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Vérifiez vos options de prêt. Un certain nombre de prêts sont conçus pour aider des segments spécifiques de la population, tels que les acheteurs d'une première maison, les anciens combattants et même les diplômés. Ces prêts offrent des avantages variés, tels que le fait de ne pas avoir à verser d'acompte et éventuellement de meilleurs taux d'intérêt. Lorsque vous magasinez pour un prêt, renseignez-vous sur les programmes spéciaux qui pourraient vous être utiles.
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Décidez de la durée de votre prêt. Les durées de prêt les plus courantes sont les hypothèques de 15 et 30 ans. Avec un prêt hypothécaire de 30 ans, vous aurez une mensualité moins élevée, mais vous paierez un montant plus élevé sur la durée du prêt. La mensualité d'un prêt sur 15 ans sera évidemment plus élevée, mais vous obtiendrez généralement un meilleur taux d'intérêt. De plus, vous constituerez des capitaux propres beaucoup plus rapidement.
- Par exemple, si vous achetez une maison à 112000€ avec un acompte de 20% et un taux d'intérêt de 4%, vous paierez 430€ par mois avec un prêt sur 30 ans. Sur la durée du prêt, vous paieriez 176000€. Gardez à l'esprit que ce paiement est uniquement pour l'hypothèque, pas pour quelque chose de plus comme les impôts fonciers ou l'assurance hypothécaire privée.
- Avec les mêmes paramètres, vous paieriez 660€ par mois sur un prêt sur 15 ans, et 142000€ sur la durée du prêt.
- Méfiez-vous des prêts hypothécaires à taux variable (ARM). Ceux-ci peuvent vous séduire avec des taux bas au début du prêt hypothécaire, mais ces taux augmenteront à mesure que le marché se développera. Les ARM ne sont bons que si vous ne possédez la maison que pour une courte période.
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Comparez les taux de prêt sur Internet. Le taux d'intérêt de votre prêt est extrêmement important. Une différence d'un point de pourcentage dans le taux d'intérêt peut modifier votre mensualité de 37€ à 45€. Par conséquent, trouver un taux d'intérêt bas avec une entreprise réputée est idéal.
- Vérifiez le Better Business Bureau pour vous assurer que l'entreprise est réputée.
- Vous pouvez utiliser un site comme https://moneyunder30.com/mortgage-rates pour comparer les tarifs.
- Tenez compte des points de remise dans votre décision. Les points de remise sont des frais que vous payez à la clôture pour réduire le taux d'intérêt.
- Dans certains cas, vous pourrez peut-être négocier avec le vendeur pour payer certains frais de clôture. Dans ce cas, vous pourrez peut-être demander au vendeur de payer les points de réduction. Ceux-ci ne sont cependant pas automatiques. Vous devez le demander.
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Demander l'approbation de différentes entreprises. Pour vraiment comparer les tarifs, vous devrez demander l'approbation préalable de plus d'une entreprise. C'est un processus assez simple que vous pouvez généralement faire par téléphone ou sur Internet. Vous devrez fournir des informations telles que combien d'argent vous gagnez et votre numéro de sécurité sociale. L'entreprise tirera votre rapport de crédit pour obtenir votre pointage de crédit.
- Des «tractions» importantes sur votre pointage de crédit, comme ce que fera un prêteur lors de la vérification de votre pointage, peuvent affecter votre crédit. Cependant, avoir plusieurs tirages du même type sur une courte période ne l'affectera pas autant que d'avoir de nombreux types différents, comme un pour une maison, un pour une nouvelle carte de crédit et un pour une nouvelle voiture.
- Avoir une pré-approbation est également utile lorsque vous êtes à la recherche d'un logement, car cela montre à votre agent immobilier ce à quoi vous êtes prêt à vous engager.

L'entretien de la maison — Vous devrez peut-être également budgétiser des éléments tels que les frais d'association des propriétaires et l'entretien de la maison.

Partie 4 sur 4: se préparer à déménager

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Triez votre maison pièce par pièce. La plupart des gens accumulent des choses dans leur maison qu'ils ne voudront pas emporter lors d'un déménagement. Allez pièce par pièce et triez les articles selon ce que vous voulez garder, ce qui doit être jeté et ce que vous voulez donner ou vendre.
- La salle de bain est un bon point de départ car vous n'y serez pas aussi sentimental.
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Photographier des objets sentimentaux. Si vous conservez des t-shirts du lycée ou des œuvres d'art de votre enfant lorsqu'ils étaient petits, il est peut-être temps de les jeter. Gardez-en un ou deux comme échantillon et prenez des photos du reste. De cette façon, vous aurez quelque chose comme rappel.
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Créez une pile de dons. Désignez un espace dans votre maison pour les dons. Il peut être utile d'y placer une grande boîte. Lorsque vous trouvez des articles que vous souhaitez donner, apportez-les à cet endroit afin que vous puissiez facilement faire un voyage lorsque vous avez suffisamment d'articles.
- Vous pouvez également avoir un tas de choses que vous voulez vendre, si vous prévoyez de faire une vente de garage.
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Vendez des articles volumineux sur des sites Web locaux. Si vous trouvez des meubles dont vous ne voulez plus, commencez à les vendre dans les mois qui précèdent l'achat de votre nouvelle maison. Essayez des sites comme Craigslist, Facebook, Letgo et Krrb Appeal pour vendre vos articles. Lors de la tarification, tenez compte de l'âge, de l'état et du type de mobilier. Énumérez l'article avec une description détaillée, ainsi que des photographies prises sous un bon éclairage.

Conseils

La planification est la clé de l'achat d'une nouvelle maison. Vous devez planifier non seulement les finances, mais aussi l'emplacement.

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