Comment protéger vos finances contre les krachs boursiers?
L'économie monte et descend avec une certaine régularité, et lorsque le marché s'effondre, les actions deviennent soudainement moins chères à acheter.
Les expansions économiques ne durent pas éternellement et le pays finira par entrer dans une autre récession. Lorsque c'est le cas, vous devez protéger vos investissements afin de pouvoir résister à la tempête. Évaluez votre degré d'exposition aux actions et décidez si vous souhaitez diversifier votre portefeuille avec des investissements plus sûrs. Assainissez également votre bilan en réduisant vos dettes, ce qui vous permettra de survivre à la récession qui accompagne un krach boursier.
Méthode 1 sur 3: changer vos investissements
- 1Vérifiez votre allocation d'investissement actuelle. Vous ne savez peut-être pas dans quoi votre fonds de retraite est actuellement investi. Sinon, connectez-vous à votre compte et imprimez la répartition actuelle des investissements, qui devrait inclure les éléments suivants:
- actions ou fonds communs de placement
- obligations
- immobilier
- comptes du marché monétaire
- 2Identifiez pourquoi vous craignez un krach boursier. L'économie monte et descend avec une certaine régularité, et lorsque le marché s'effondre, les actions deviennent soudainement moins chères à acheter. Pour cette raison, vous ne voudrez peut-être pas diversifier votre portefeuille. Au lieu de cela, vous pouvez laisser vos investissements tels quels.
- Cependant, vous voudrez peut-être réduire votre exposition au risque si vous approchez de l'âge de la retraite ou venez d'entrer à la retraite. Un krach boursier majeur pourrait réduire considérablement le montant d'argent dont vous disposez pour vivre.
- Votre tolérance au risque peut également avoir changé. Si c'est le cas, vous pouvez diversifier votre portefeuille afin que vous soyez à l'aise avec votre combinaison de placements.
- Il est impossible de prédire exactement quand la prochaine récession frappera, vous ne devriez donc pas faire entrer et sortir de l'argent du marché boursier dans l'espoir d'en sortir juste avant que les choses ne tournent mal. Par exemple, il semblait que le marché boursier américain était sur le point de s'effondrer fin 2015. Depuis lors, le Dow Jones Industrial Average a augmenté de plus de 20%.
- 3Envisagez de conserver de l'argent sur un compte d'épargne. Le moyen le plus simple de protéger vos investissements est de sortir des stocks et de transférer l'argent sur des comptes d'épargne. Considérez les options suivantes:
- Comptes d'épargne en ligne à haut rendement. Ces comptes ne rapporteront qu'environ 1 à 2% par an, mais ce montant est supérieur à celui proposé par la plupart des banques. Votre argent liquide est liquide, vous pouvez donc y accéder si nécessaire. De plus, votre dépôt sera protégé par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à 187000€.
- Comptes du marché monétaire. Ces comptes sont comme des comptes bancaires mais avec des rendements potentiellement plus élevés. Vous pouvez faire des chèques sur le compte du marché monétaire. Ouvrez avec votre banque ou avec une entreprise comme Scottrade ou TD Ameritrade.
- Certificats de dépôt. Les banques et les coopératives de crédit vendent des «CD», que vous pouvez acheter pour une somme fixe. Il vous est interdit d'accéder à l'argent jusqu'à ce que le CD arrive à échéance, mais vous gagnerez des intérêts sur l'investissement.
Le moyen le plus simple de protéger vos investissements est de sortir des stocks et de transférer l'argent sur des comptes d'épargne. - 4Investissez dans des obligations. Les obligations sont des dettes. Les entreprises, ainsi que les gouvernements, émettent des obligations pour lever des fonds, et les obligations sont un investissement plus sûr que les actions. Envisagez de placer une plus grande partie de votre investissement dans des obligations, comme les suivantes:
- Obligations municipales. Les gouvernements des États et locaux émettent des obligations pour collecter des fonds et, en retour, les obligations sont exonérées d'impôt sur le revenu. Vous pouvez généralement gagner 3% par an sur les obligations. Ils constituent un investissement à faible risque, à moins que le gouvernement de la ville ne soit au bord de la faillite.
- Nous Obligations d'épargne. Ces obligations sont très sûres. Avec une obligation de série I, vous obtenez un taux d'intérêt fixe et votre rendement est lié à l'inflation. Avec l'obligation de série EE, vous obtenez un taux de rendement automatique chaque mois.
- Titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS). Le gouvernement américain offre un taux d'intérêt fixe ainsi qu'une protection contre l'inflation qui se déclenche chaque fois que l'inflation augmente.
- 5Pensez aux rentes. Une rente est un contrat avec un assureur ou une société de services financiers. Vous effectuez un paiement forfaitaire et en retour, vous recevez une somme d'argent fixe pour une durée déterminée. Il existe plusieurs variétés de rentes, qui peuvent protéger vos investissements en cas de krach boursier. Par exemple, les rentes à index fixe peuvent protéger votre capital.
- Les rentes sont plus sûres que les actions, mais elles comportent certains risques. Par exemple, l'entreprise à laquelle vous avez acheté la rente pourrait faire faillite. Dans cette situation, vous ne serez plus payé. Vous pouvez vous protéger en faisant des recherches approfondies et en achetant uniquement une rente auprès d'une entreprise ayant la cote la plus élevée.
- La valeur d'une rente peut également s'éroder avec l'inflation, bien que vous puissiez acheter des rentes qui vous protégeront contre l'inflation.
- 6Trouvez des actions plus sûres. Toutes les entreprises ne sont pas les mêmes, et certaines sont des investissements plus sûrs dans une économie en baisse que d'autres. Par exemple, vous voudrez peut-être vous débarrasser d'actions de mauvaise qualité, telles que des entreprises très endettées ou des entreprises dans des domaines spéculatifs comme la biotechnologie qui n'ont pas encore généré de bénéfices importants. En cas de krach boursier, la valeur de ces entreprises diminuera.
- Au lieu de cela, recherchez des actions de haute qualité qui ont tendance à mieux résister. Ces entreprises ont des bénéfices stables et un faible endettement.
- Pensez également aux actions qui versent des dividendes. Vérifiez si vous pouvez investir dans un fonds négocié en bourse à dividendes.
- 7Modifiez vos cotisations. Si vous n'êtes pas encore à la retraite, vous devriez envisager de modifier la répartition de vos cotisations de retraite des dernières années avant de cesser de travailler. Dirigez vos contributions vers des investissements plus sûrs, tels que ceux mentionnés ci-dessus.
- Changer vos cotisations ne changera pas la répartition des investissements déjà dans votre portefeuille, pensez donc à le diversifier.
- 8Diversifiez votre portefeuille. Lorsque le marché est bon, les investissements plus risqués tels que les actions se comportent bien. Mais lorsque le marché s'effondre, vous pouvez vous attendre à ce que les actions se comportent mal. En conséquence, vous voudrez peut-être diversifier votre portefeuille et retirer de l'argent des actions.
- Le montant à déplacer dépend de vous. Cependant, vous n'êtes pas obligé de vous débarrasser complètement des stocks. Au lieu de cela, vous pourriez réduire les actions à 30% de votre portefeuille et avoir les 70% restants en obligations ou en un autre investissement sûr. En cas de krach boursier, vos pertes resteront à un chiffre et vous pourrez revenir sur les actions une fois que le marché s'améliorera.
- Si vous ne savez pas quoi faire, rencontrez un planificateur financier qui pourra vous aider à évaluer votre tolérance au risque et à élaborer un plan adapté à vos besoins.
Vous voulez un bilan stable lorsque le marché s'effondre, vous devez donc réduire vos dettes autant que possible.
Méthode 2 sur 3: réduire votre dette
- 1Identifiez toutes vos dettes. En cas de krach boursier, vous aurez besoin d'autant d'argent que possible pour payer les frais de subsistance. Par conséquent, vous souhaitez réduire votre endettement autant que possible dès maintenant. Commencez par identifier toutes vos dettes, y compris les suivantes:
- dette de prêt étudiant
- dette de carte de crédit
- prêt immobilier
- prêt de voiture
- prêts personnels
- 2Priorisez vos dettes. Vous devez effectuer les paiements mensuels minimums sur toutes les dettes. Cependant, vous devriez consacrer de l'argent supplémentaire aux dettes que vous souhaitez rembourser le plus. En conséquence, asseyez-vous et hiérarchisez vos dettes.
- Par exemple, si vous perdez votre emploi, vous pouvez souvent retarder les paiements des prêts étudiants, en utilisant soit l'abstention, soit le report. Par conséquent, vous ne voudrez peut-être pas d'abord rembourser vos prêts étudiants, mais plutôt vous concentrer sur les cartes de crédit, qui ont probablement un taux d'intérêt plus élevé.
- Cependant, certaines dettes sont liées à un actif. Par exemple, vous pouvez perdre votre voiture ou votre maison si vous ne payez pas. Rembourser ces dettes par anticipation pourrait être un choix judicieux.
- 3Créer un budget. Pour libérer de l'argent pour contribuer au remboursement de la dette, vous devrez établir un budget. Identifiez les éléments suivants:
- Vos dépenses fixes. Ce sont des factures qui ne changent pas beaucoup d'un mois à l'autre. En règle générale, les dépenses fixes sont également destinées aux nécessités, telles que votre loyer ou votre hypothèque, les primes d'assurance maladie, les paiements de voiture et d'autres dettes.
- Vos dépenses discrétionnaires. Vous pouvez suivre vos dépenses discrétionnaires sur un ou deux mois. Notez ce que vous achetez chaque jour et notez le prix. Alternativement, vous pouvez tout acheter avec une carte de débit ou de crédit, puis consulter votre relevé mensuel.
- Réduire les dépenses discrétionnaires. Vous avez besoin que vos revenus dépassent vos dépenses discrétionnaires. Pour libérer le plus d'argent possible, réduisez les dépenses discrétionnaires au strict minimum en renonçant aux abonnements au gymnase et à la télévision par câble. Vous pouvez également réduire les vacances, les dépenses de divertissement et les repas au restaurant.
- 4Refinancez votre hypothèque. Les taux hypothécaires sont encore bas. Si vous avez un TAEG élevé, envisagez de refinancer un prêt avec un prêt plus bas. Évitez de dépenser l'argent que vous économisez et consacrez-le plutôt au remboursement de la dette.
- Pour enquêter sur un refinancement hypothécaire, contactez votre prêteur actuel pour vérifier le taux qu'il peut vous offrir. Ensuite, comparez leurs tarifs à d'autres sur le marché.
- 5Combattez la dette de carte de crédit. Vous voulez un bilan stable lorsque le marché s'effondre, vous devez donc réduire vos dettes autant que possible. En particulier, vous devez rembourser les dettes de cartes de crédit à intérêt élevé. Identifiez un mode de remboursement afin de pouvoir effacer ces dettes dans les plus brefs délais:
- Avalanche de dettes. Vous payez le paiement mensuel minimum sur toutes les cartes de crédit. Ensuite, vous contribuez de l'argent supplémentaire à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois que vous avez remboursé cette carte, concentrez-vous sur la dette avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé.
- Boule de neige de la dette. Une autre méthode consiste à payer le minimum sur vos dettes mensuelles, puis à utiliser un supplément pour rembourser d'abord la carte avec le plus petit solde. La méthode de la boule de neige de la dette coûte plus cher que l'avalanche de la dette, mais elle peut vous donner un élan.
- Flocon de neige de la dette. Cette méthode est idéale pour les personnes qui ne peuvent pas prévoir d'argent supplémentaire pour rembourser leurs dettes. Au lieu de cela, vous essayez d'économiser un peu d'argent chaque jour et d' effectuer plusieurs paiements mensuels pour réduire lentement votre dette.
Consultez un conseiller financier personnel pour vous aider à planifier, protéger et contrôler vos finances et votre argent à l'avenir.
Méthode 3 sur 3: se préparer aux urgences
- 1Créer un fonds d'urgence. Vous aurez besoin d'argent au cas où vous perdriez votre emploi ou si une urgence survenait. En règle générale, vous devriez économiser au moins six mois de dépenses. Si possible, économisez jusqu'à douze mois de dépenses.
- Mettez de l'argent dans votre fonds d'urgence chaque mois, même si cela signifie que vous remboursez vos dettes plus lentement.
- Si vous êtes un retraité, vous devriez essayer d'économiser deux ans de dépenses. Lorsque le marché baisse, vous devriez vivre de votre épargne au lieu de tirer des revenus de vos investissements.
CONSEIL D'EXPERTNotre expert est d'accord: Typiquement, vous voulez avoir au moins 3 à 6 mois de votre revenu régulier économisé dans un fonds d'urgence. Ce montant devrait vous donner un coussin approprié pour trouver une solution à plus long terme en cas de récession.
- 2Achetez une assurance. L'assurance vous protège de tout accident imprévu qui vous martèlera financièrement. En cas de ralentissement économique, vous aurez besoin de tout l'argent que vous pouvez obtenir, et l'assurance vous offrira une protection précieuse en cas d'accident. Considérez les types d'assurance suivants:
- Assurance maladie. Si votre employeur ne l'offre pas, vous pouvez l'acheter sur les bourses gouvernementales. En fonction de vos revenus, vous pourriez prétendre à une subvention de prime et/ou à une aide pour les menues dépenses.
- Assurance automobile. Votre assurance paiera si vous blessez quelqu'un dans un accident. Selon l'assurance, vous pourriez également être couvert si une personne sans couverture vous blesse.
- Assurance invalidité. Si vous êtes invalide avant d'atteindre la retraite, vous aurez besoin d'un revenu pour subvenir à vos besoins. Votre employeur offre probablement une assurance invalidité. Sinon, vous pouvez acheter vous-même.
- Assurance-vie. Vous pouvez remplacer le revenu d'un conjoint qui travaille par une police d'assurance-vie. L'assurance-vie est particulièrement importante si vous avez de jeunes enfants. Calculez le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin sur lifehappens.org.
- Assurance habitation. Votre police d'assurance habitation couvre les blessures qui surviennent sur votre propriété, ainsi que tout dommage structurel causé par des catastrophes naturelles et d'autres accidents.
- 3Évaluez la stabilité de votre emploi. En cas d'effondrement du marché, de nombreux emplois seront supprimés, les employeurs étant contraints de licencier des travailleurs. Vous devez évaluer si votre emploi est suffisamment stable pour survivre à une récession ou si vous devez envisager de trouver un autre emploi.
- Regardez combien de personnes votre employeur a licenciées au cours de la dernière récession. Est-ce que seulement quelques-uns ont laissé tomber? Si c'est le cas, votre travail pourrait être sécurisé. Cependant, si votre employeur a procédé à des licenciements massifs, il n'y a aucune raison de supposer que cela ne se reproduira plus.
- Vous pouvez également trouver un travail indépendant ou à temps partiel maintenant. De cette façon, si le marché s'effondre, vous aurez toujours des revenus.
- Consultez un conseiller financier personnel pour vous aider à planifier, protéger et contrôler vos finances et votre argent à l'avenir.
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