Comment souscrire une assurance écart?
Si vous voulez savoir si vous avez besoin d'une assurance GAP, regardez la juste valeur marchande de la voiture et ce que vous devez.
Les experts en assurance parlent de la nécessité pour les acheteurs d'automobiles de souscrire une assurance appelée assurance protection des actifs garantis (GAP). Cette assurance vise à combler l'écart entre ce que vous devez sur un véhicule et ce que vous obtiendrez de votre compagnie d'assurance si le véhicule est totalisé. Vous pouvez déterminer si l'assurance GAP est une bonne idée pour vous en examinant la valeur de votre voiture et vos besoins. Si vous êtes prêt à souscrire une assurance GAP, vous pouvez le faire chez un concessionnaire lorsque vous achetez une voiture ou par l' intermédiaire d'agences d'assurance automobile standard.
Partie 1 sur 2: déterminer vos besoins
- 1Comprenez comment fonctionne l'assurance GAP. Si votre voiture est déclarée perte totale (totalisée) en raison d'un accident ou d'un dommage, votre assurance auto vous remboursera jusqu'à sa juste valeur marchande. Cela arrive généralement aux voitures plus anciennes lorsque les coûts de réparation sont supérieurs à la valeur en espèces réelle de la voiture. Parfois, cependant, vous devez plus sur la voiture que cela ne vaut la peine. L'assurance GAP permet de compenser cela. Par example:
- Vous achetez une voiture pour 14900€ et vous payez 1490€ d'acompte. Cela vous laisse 13400€ de la valeur de la voiture à financer avec un prêt.
- Vous effectuez des mensualités de 300€
- Après avoir eu la voiture pendant cinq mois, vous êtes dans un accident et la voiture est totalisée.
- À ce stade, vous avez payé 1490€ de crédit auto (cinq mensualités de 300€ = 1490€).
- Cela vous laisse tout de même 11900€ (13400€-1490€ = 11900€) de crédit auto à payer.
- La juste valeur marchande d'un modèle de voiture âgé de cinq mois est fixée à 10400€
- Votre assurance auto vous rembourse la juste valeur marchande de la voiture, 10400€
- Il vous reste 1490€ de prêt auto à payer (11900€-10400€ = 1490€). Cette différence entre la juste valeur marchande de la voiture et ce que vous lui devez n'est pas couverte par votre assurance automobile ordinaire.
- Vous devez payer la différence de votre poche, sinon l'assurance GAP le paiera, si vous l'avez.
- 2Comprenez quels coûts ne sont pas couverts par l'assurance GAP. Il est important de garder à l'esprit que l'assurance GAP ne couvre que la différence entre la valeur de la voiture et ce que vous devez, le cas échéant. Il ne couvre pas les frais de:
- Poursuite des paiements si vous devenez au chômage ou invalide
- Réparer votre voiture si elle est endommagée
- Louer une voiture si vous en avez besoin pendant les réparations
- La différence entre la valeur de votre voiture avant qu'elle ne soit endommagée et sa valeur après réparation
- Frais de retard
- Intérêts sur votre prêt
Cette différence entre la juste valeur marchande de la voiture et ce que vous lui devez n'est pas couverte par votre assurance automobile ordinaire. - 3Recherchez les justes valeurs marchandes actuelles et projetées de votre voiture. Si vous voulez savoir si vous avez besoin d'une assurance GAP, regardez la juste valeur marchande de la voiture et ce que vous devez. Vous pouvez trouver ces informations dans le Kelly Blue Book ou NADA Black Book.
- Les voitures perdent souvent une valeur substantielle dès qu'elles sont vendues. Certaines estimations suggèrent qu'en moyenne, une voiture perd 11% de sa valeur dès qu'elle est sortie du terrain et 15% à 25% de sa valeur résiduelle chaque année suivante.
- Si vous envisagez une assurance GAP avant d'acheter une voiture, vous pouvez regarder la juste valeur marchande de la voiture avec des modèles qui ont un an, deux ans, etc. Ensuite, comparez cela au montant qui sera encore dû sur votre voiture prêt après avoir effectué des paiements pendant un an, deux ans, etc.
- 4Sachez quand envisager une assurance GAP. La souscription d'une assurance GAP peut ou peut ne pas avoir de sens pour vous, selon votre situation. Cela peut être une bonne idée si vous:
- A effectué un acompte sur votre voiture qui était inférieur à 20% de sa valeur
- Avoir financé une voiture depuis plus de 60 mois
- Louent une voiture
- A acheté une voiture qui devrait perdre de la valeur (se déprécier) plus rapidement que le véhicule moyen
- A acheté la voiture en reportant une dette due sur un véhicule précédent au coût que vous devez pour la nouvelle voiture
- Besoin de la tranquillité d'esprit de savoir que l'écart entre la valeur de la voiture et ce que vous lui devez sera pris en charge
- 5Sachez si vous êtes à l'aise de ne pas souscrire une assurance GAP. Si l'écart entre la valeur de votre voiture et ce que vous lui devez est généralement faible, vous préférerez peut-être le payer de votre poche en cas d'accident, plutôt que de souscrire une assurance GAP. Si vous achetez votre voiture purement et simplement (sans financement ni paiement à effectuer), vous n'aurez pas besoin d'une assurance GAP.
- De nombreuses compagnies d'assurance offrent maintenant des coûts de remplacement complets ou mieux dans leurs polices moyennant des frais supplémentaires.
- Si vous possédez déjà votre voiture, en cas d'accident, vous recevrez la juste valeur marchande de votre voiture de votre assureur automobile et vous n'aurez pas d'écart à combler.
Si votre voiture est déclarée perte totale (totalisée) en raison d'un accident ou d'un dommage, votre assurance auto vous remboursera jusqu'à sa juste valeur marchande.
Partie 2 sur 2: souscrire une assurance GAP
- 1Achetez une politique de couverture complète et collision sur votre voiture. Dans la plupart des cas, l'assurance GAP ne peut être utilisée que si vous avez souscrit une police d'assurance complète et collision (également appelée «couverture complète») pour votre voiture auprès de votre agent d'assurance automobile. Cela garantit que vous recevez le remboursement maximal de votre assureur automobile avant que l'assurance GAP ne soit utilisée pour compenser la différence entre la valeur de votre voiture et ce que vous lui devez.
- 2Souscrivez une assurance GAP chez un concessionnaire. L'assurance GAP est souvent offerte par les concessionnaires lorsque vous passez par le processus d'achat d'une voiture. Lorsqu'elle est achetée auprès d'un concessionnaire automobile, l'assurance GAP est généralement facturée comme un paiement unique pour toute la durée. Les concessionnaires peuvent facturer environ 370€-520€ pour l'assurance GAP et facturer des intérêts si ce montant est pris en compte dans votre prêt.
- Si vous louez une voiture, le contrat de location peut inclure une renonciation aux BPA (parfois moyennant des frais indiqués).
- Dans certains cas, les concessionnaires peuvent vous demander de souscrire une assurance GAP lors de l'achat de la voiture. C'est rare, donc votre concessionnaire doit expliquer clairement pourquoi c'est une exigence et vous montrer où cette exigence est indiquée dans le contrat de location ou d'achat.
- Méfiez-vous des concessionnaires qui essaient de vous pousser à souscrire une assurance GAP lorsqu'elle est facultative. Les concessionnaires devraient être heureux d'expliquer vos options lors de l'achat d'une voiture, mais ne devraient pas essayer de vous forcer à acheter une couverture dont vous n'avez pas besoin.
- Vous pouvez demander à votre concessionnaire de vous dire quelle sera la valeur de la voiture une fois que vous conduirez si vous n'êtes pas sur le terrain - cela vous donnera une idée de la pertinence ou non de l'assurance GAP pour vous.
- 3Souscrivez une assurance GAP auprès d'un agent d'assurance automobile. Votre assureur automobile régulier peut être en mesure d'offrir une assurance GAP à un meilleur taux qu'un concessionnaire automobile. Les assureurs facturent généralement de 5% à 6% de votre prime de collision et de couverture complète pour l'assurance GAP. Par exemple, si vous payez 750€ par an pour une collision et une couverture complète, vous pourrez peut-être ajouter une assurance GAP à votre police automobile pour 37€-45€ par an.
- En général, vous pouvez magasiner auprès de différents assureurs pour obtenir les meilleurs tarifs.
Une fois que vous avez atteint le point auquel vous arrêtez d'effectuer des paiements et / ou que la juste valeur marchande de votre voiture est supérieure à ce que vous lui devez, l'assurance GAP devient inutile et vous pouvez la retirer de votre police d'assurance automobile. - 4Abandonnez l'assurance GAP, si vous l'avez achetée, une fois que vous obtenez l'équité sur votre voiture. Une fois que vous avez atteint le point auquel vous arrêtez d'effectuer des paiements et / ou que la juste valeur marchande de votre voiture est supérieure à ce que vous lui devez, l'assurance GAP devient inutile et vous pouvez la retirer de votre police d'assurance automobile.
- Vérifiez périodiquement la valeur de votre voiture à l'aide du Kelly Blue Book ou du NADA Black Book, et comparez-la au montant que vous devez encore sur la voiture. Cela vous donnera une idée de l'écart entre les deux montants, le cas échéant.
Questions et réponses
- Comment déposer une réclamation?Prenez des photos de la scène et de vos blessures. Déposez un rapport de police et demandez une copie. Notez tout ce qui concerne votre blessure, y compris tout temps de travail ou activités que vous avez pu manquer en raison de la blessure; cela est nécessaire si vous comptez déposer une réclamation pour perte de salaire.
- L'assurance Gap est-elle ajoutée à la note de voiture?Oui, sauf si vous décidez de payer séparément sous forme d'acompte sur le prêt.
Questions sans réponse
- Si j'ai échangé une voiture couverte par une assurance de l'écart, est-ce que j'obtiendrai un remboursement partiel du coût de l'assurance?
Les commentaires (1)
- Excellent article; il m'a donné les informations dont j'avais besoin de connaître dans des exemples simples et faciles à comprendre.
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