Comment acheter une maison en cas de faillite?

Une façon d'acheter une maison après une faillite sans attendre d'être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire est d'acheter une maison sans contracter d'hypothèque du tout.

La plupart des gens contractent un prêt hypothécaire lorsqu'ils veulent acheter une maison. Les prêteurs hypothécaires vérifieront votre crédit, vos revenus, vos dettes et vos dépenses avant de vous offrir un prêt pour acheter une maison. Si vous êtes en faillite, les chances d'être admissible à un prêt hypothécaire ne sont pas bonnes. Être en faillite ne vous empêchera pas d'acheter une maison après quelques années à rebâtir votre crédit, mais si vous êtes en train de déclarer faillite ou que vous avez récemment réglé vos dettes par voie de faillite, vous ne pourrez probablement pas financer un prêt immobilier.

Méthode 1 sur 2: obtenir une hypothèque après la faillite

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Reconnaissez que vous devrez attendre. Si vous avez fait faillite, vous devez être patient et essayer de rebâtir votre crédit et votre sécurité financière avant de faire un achat important, comme une maison. Réfléchissez bien à la question de savoir si c'est la meilleure décision à prendre en ce moment et soyez prêt à passer du temps à mettre de l'ordre dans vos finances avant de vous engager financièrement.
- Si vous avez déposé une demande de faillite au chapitre 7, vous devrez généralement attendre quatre ans avant de pouvoir demander un prêt conventionnel, ou deux ans pour un financement FHA ou VA.
- Si vous avez déposé une demande de faillite au chapitre 13, vous n'aurez qu'à attendre deux ans pour un prêt conventionnel. Pour le financement FHA ou VA, vous pourrez peut-être obtenir un prêt après un an.
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Déterminer l'admissibilité aux prêts FHA et VA. Les FHA et les VA sont des prêts garantis par le gouvernement que vous pouvez demander si vous pouvez démontrer que vous avez effectué tous les paiements à temps pendant un an après la faillite et que vos finances sont en ordre. Un prêt VA, en particulier, est un prêt hypothécaire aux États-Unis garanti par le ministère européen des Affaires des anciens combattants, accordé aux anciens combattants américains et à leurs conjoints. Si vous avez déposé une demande pour le chapitre 13, vous pourrez peut-être obtenir un prêt FHA après seulement un an si vous répondez aux critères suivants:
- Votre faillite a été causée par des circonstances indépendantes de votre volonté, comme une urgence médicale.
- Il est peu probable que les circonstances menant à votre faillite se reproduisent.
- Vos revenus ont été réduits d'au moins 20% pendant six mois.
- Vous pouvez également exiger l'autorisation du tribunal avant de pouvoir contracter davantage de dettes.
La plupart des gens contractent un prêt hypothécaire lorsqu'ils veulent acheter une maison.
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Reconstituez votre crédit en attendant. Après avoir déclaré faillite, vous devriez commencer à essayer de rebâtir votre crédit pour vous donner les meilleures chances d'accéder à un financement majeur, comme un prêt hypothécaire, à l'avenir. Vous devez prouver que vous êtes un débiteur responsable. Après avoir acquitté toutes les dettes de votre faillite, vous devriez pouvoir obtenir une carte de crédit, mais vous serez souvent facturé à un taux élevé, vous devez donc faire attention.
- Si vous ne parvenez pas à obtenir une carte non sécurisée, essayez d'en obtenir une sécurisée que vous pourrez ensuite convertir en une carte non sécurisée.
- Si vous obtenez une nouvelle carte, assurez-vous de la gérer avec soin et de maîtriser tous vos paiements. Effectuer des paiements à temps et en totalité vous aidera à rebâtir votre crédit.
- Ne maximisez pas vos cartes et allez-y lentement pour éviter d'avoir des difficultés. En règle générale, n'empruntez pas plus de 0,33 du solde qui vous est autorisé. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 220€, empruntez au maximum 75€ chaque mois puis remboursez intégralement le solde chaque mois. Cela montrera une utilisation responsable du crédit.
- Vous pouvez également augmenter votre cote de crédit en achetant quelque chose à crédit dans un magasin, mais assurez-vous que vous pouvez vous le permettre et que vous ne manquerez aucun paiement.
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Planifiez vos finances. Une fois que vous êtes de retour sur la bonne voie, vous devrez planifier soigneusement vos finances pour l'avenir. Cela signifie faire un budget et s'y tenir. Si vous voulez obtenir une hypothèque, vous devrez démontrer à un prêteur que vous êtes au top de vos finances et que vous serez en mesure d'effectuer tous les paiements. En plus de bâtir votre pointage de crédit, essayez d'économiser en vue de faire un gros acompte.
- Montrer que vous avez réussi à économiser de l'argent au cours des années précédentes démontre également une budgétisation et une gestion efficaces de vos finances personnelles.
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Préparez-vous pour une demande de prêt hypothécaire. Une fois que les deux ou quatre ans requis se sont écoulés et que vous avez régulièrement réparé votre cote de crédit, vous voudrez peut-être contacter un prêteur au sujet d'un prêt hypothécaire. Assurez-vous de bien vous préparer à répondre à des questions difficiles et personnelles sur votre faillite, ainsi que sur ce que vous avez fait au cours des années intermédiaires. Les prêteurs vous demanderont de répondre à certains critères pour vous considérer comme un bon emprunteur. Ceux-ci peuvent inclure:
- Un bon ratio dette/revenu (DTI). Ceci est calculé en divisant vos paiements mensuels de la dette (y compris l'hypothèque, le prêt automobile et d'autres paiements) par votre revenu mensuel. Alors que les emprunteurs peuvent avoir un DTI aussi élevé que 0,43 et toujours avoir droit à un prêt, les prêteurs préfèrent que cette mesure soit inférieure à 0,36.
  - Après avoir obtenu l'approbation d'un prêt, ne faites pas de gros achats, car cela pourrait modifier le ratio DTI. Les prêteurs effectuent généralement une vérification de crédit finale et l'approbation du tarificateur du prêt avant la clôture, et si le ratio DTI n'est pas suffisant au moment de la clôture, ils peuvent ne pas financer le prêt.
- Stabilité dans l'emploi et dans votre vie.
  - Les prêteurs exigent généralement deux ans d'emploi, mais cet emploi peut généralement être occupé par plus d'un employeur si vous changez d'emploi au sein du même secteur. Parfois, la scolarité peut compter aussi bien qu'une partie de ce calendrier, si la scolarité était spécifiquement pour le travail.
- Argent en banque ou autres actifs.
- Un régime de retraite ou 401(k).
Si vous achetez une maison pendant la faillite, peut-elle vous être retirée pour payer des dettes passées?
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Envisagez d'obtenir des conseils professionnels. Si vous reconstituez vos finances après la faillite, vous trouverez peut-être utile de parler à un prêteur ou à un autre type de spécialiste des finances personnelles avant la fin de la période d'attente imposée par la faillite. Un prêteur ou un autre spécialiste sera en mesure de vous fournir de bonnes informations sur ce que vous devez faire, en fonction de votre situation personnelle, pour pouvoir vous qualifier dès que vous y serez autorisé.
- Par exemple, l'obtention d'un prêt VA a été beaucoup plus facile tandis que les exigences de qualification et les exigences de crédit ont également été abaissées pour les prêts FHA.
- Recherchez en ligne des services de conseil en dette accrédités dans votre région.

Méthode 2 sur 2: obtenir une maison sans passer par une institution financière

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Emprunter à des amis ou à la famille. Une façon d'obtenir un prêt sans attendre les deux ou quatre ans qu'une institution financière exigerait est de demander à des amis ou à la famille s'ils peuvent vous aider. Vous n'êtes pas admissible à un prêt hypothécaire, alors la personne devrait acheter la maison et vous lui paieriez les versements hypothécaires. Après deux ans, ou lorsque vous devenez admissible, vous pourrez peut-être reprendre le prêt hypothécaire.
- Ce n'est pas une décision à prendre à la légère. Demandez seulement si vous êtes absolument certain d'avoir un revenu régulier et continu et de pouvoir faire face aux coûts.
- Tenez compte du fait que si vous ne remboursez pas le prêt, votre ami ou un membre de votre famille sera responsable de vos paiements. Cela pourrait affecter leur crédit ou nuire à leur stabilité financière.
- Si vous progressez avec cela, vous devrez tout documenter et avoir des accords écrits clairs sur les tarifs et le calendrier de paiement.
- Vous devrez peut-être remplir le billet à ordre et le contrat hypothécaire pour vous assurer que la transaction est légale et que toutes les parties sont protégées.
- Demandez des conseils juridiques pour vous assurer de ne pas avoir de problèmes, ce qui pourrait ruiner votre relation.
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Renseignez-vous sur le financement du vendeur. Le financement du vendeur est l'endroit où l'acheteur est propriétaire de la maison et le vendeur lui fournit un financement. Au lieu d'obtenir une hypothèque auprès d'une institution financière, le vendeur prête de l'argent à l'acheteur pour acheter la maison. Bien entendu, le vendeur est ensuite remboursé par l'acheteur avec des versements hypothécaires réguliers. Cependant, de nombreux prêts hypothécaires financés par le vendeur sont à court terme et ont un paiement forfaitaire exigible à la fin. Cela signifie que l'acheteur doit trouver un moyen de refinancer avant la fin du terme.
- Les prêts hypothécaires financés par le vendeur sont souvent un bon moyen d'obtenir un prêt lorsque les prêts traditionnels ne sont pas disponibles pour vous. Cependant, le risque pris par le vendeur en vous prêtant signifie que les taux d'intérêt appliqués sur ces prêts sont généralement élevés.
- Le refinancement pendant la durée du prêt est essentiel. Si vous ne pouvez pas obtenir une autre hypothèque dans ce délai, vous serez coincé avec un très gros versement forfaitaire et aucun moyen de le rembourser.
Vous n'êtes pas admissible à un prêt hypothécaire, alors la personne devrait acheter la maison et vous lui paieriez les versements hypothécaires.
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Payez en espèces. Une façon d'acheter une maison après une faillite sans attendre d'être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire est d'acheter une maison sans contracter d'hypothèque du tout. Si vous avez l'argent pour acheter une maison bon marché, alors vous pouvez le faire. Ce n'est pas particulièrement probable, mais si vous trouvez une opportunité et avez l'argent, vous pouvez le faire.
- Évitez la tentation de contracter des prêts, même minimes, auprès de prêteurs à risque et sur salaire pour soutenir un achat.
- Ils seront peut-être plus disposés à vous prêter malgré votre cote de crédit, mais c'est un gros risque.
- Optez pour une approche plus patiente pour rebâtir votre crédit et sécuriser votre avenir financier.
- Demandez l'aide d'un professionnel pour comprendre les implications juridiques d'un achat en espèces, y compris les déclarations éventuelles à l'IRS.
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Envisagez une option de location avec option d'achat en dernier recours. Plusieurs sites Web proposent des listes de logements en location avec option d'achat dans tous les domaines. Payez un acompte sur une maison que vous souhaitez acheter, qui appartient toujours à quelqu'un d'autre, et acceptez un prix d'achat global. Payez le loyer au propriétaire tous les mois, et tout ou partie de ce loyer peut être utilisé pour un acompte sur la maison dans laquelle vous vivez. Envisagez de demander une assistance juridique pour obtenir un accord qui protégera vos intérêts.
- Construisez votre crédit et lorsque vous êtes en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire, le propriétaire de la maison peut vous la vendre au prix que vous avez initialement convenu.
- Le propriétaire peut utiliser votre loyer comme acompte.
- Gardez à l'esprit que ces types de transactions peuvent être extrêmement risqués. Si le vendeur a toujours une hypothèque, il pourrait finir par être saisi. Dans ce cas, vous devrez peut-être déménager sans récupérer l'argent que vous avez investi dans la maison.

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