Comment faire une nouvelle demande d'hypothèque après une faillite?
Une faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit et frappera durement votre pointage de crédit.
Même si une faillite restera dans votre dossier de crédit pendant 8 à 10 ans, ce n'est pas un obstacle automatique à l'établissement d'un nouveau crédit, y compris le refinancement de votre prêt hypothécaire ou la demande de nouveau financement. En surveillant votre dossier de crédit et en constituant une réserve de trésorerie, vous devriez être en mesure de trouver un financement que vous pouvez vous permettre.
Partie 1 sur 3: Évaluer vos finances après une faillite
- 1Passez en revue votre rapport de crédit. Une faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit et frappera durement votre pointage de crédit. Cependant, ce n'est peut-être pas aussi grave que vous le pensez. Vous avez droit à trois rapports de crédit gratuits par an, un de chacun des bureaux de crédit nationaux.
- Pour vous donner une bonne base de référence, tirez un rapport dès que votre plan de faillite est approuvé par le tribunal, un autre dans six mois et le troisième à la fin de l'année.
- Vérifiez attentivement votre rapport de crédit pour vous assurer que vos créanciers ne continuent pas à déclarer la dette comme étant en souffrance. Tout ce qui a été libéré dans votre chapitre 7 ou qui est payé en vertu d'un chapitre 13 doit être indiqué comme inclus dans la faillite.
- Vous pouvez surveiller votre pointage de crédit grâce à un service gratuit tel que MyFICO. Ne vous inscrivez à aucun service qui vous oblige à saisir un numéro de carte de crédit ou des informations de compte bancaire. Vous pourriez vous retrouver abonné à des services inutiles après la fin de la période «d'essai» de 30 jours.
- 2Payez vos factures à temps. Chaque compte financier en souffrance ou en retard peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. De plus, en payant à temps, vous aidez à montrer votre solvabilité à votre prêteur lorsque vous essayez de refinancer votre prêt hypothécaire ou de demander un nouveau financement.
Une réaffirmation d'hypothèque consiste essentiellement à signer à nouveau votre prêt hypothécaire initial. - 3Pensez à une carte de crédit sécurisée ou autre "starter". Une fois que votre faillite du chapitre 7 est libérée ou que vous avez développé un bon historique de paiement dans le cadre de votre plan du chapitre 13, vous devriez avoir peu ou pas de difficulté à obtenir une carte de crédit à faible limite. Gardez vos soldes inférieurs à 30% de votre limite de crédit totale pour une meilleure image de votre pointage de crédit.
Partie 2 sur 3: refinancer votre maison après une faillite
- 1Pensez à réaffirmer votre prêt hypothécaire existant. Cela se fait généralement lors de votre faillite, mais peut également se produire lors d'une forclusion post-faillite. Une réaffirmation d'hypothèque consiste essentiellement à signer à nouveau votre prêt hypothécaire initial. Votre prêt revient aux conditions d'origine, y compris le taux d'intérêt et les paiements.
- Les réaffirmations sont compliquées. Bien que cela puisse sauver votre maison et votre hypothèque, cela peut également entraîner des conséquences financières négatives. Vous ne devez pas réaffirmer une hypothèque sans consulter un avocat expérimenté dans les procédures immobilières et de faillite.
- 2Découvrez si vous êtes éligible pour un refinancement de rationalisation FHA. Si vous avez initialement acheté votre maison avec un prêt FHA, vous pouvez être admissible à la refinancer dans le cadre du programme «FHA Streamline Refinance». Les prêts conventionnels peuvent également être admissibles à un refinancement simplifié si vous pouvez répondre aux mêmes normes que toute personne demandant un prêt FHA.
- Vous pouvez être admissible à un refinancement FHA rationaliser 24 mois après la libération de votre faillite. Le délai de carence peut être ramené à 12 mois si votre faillite résulte de circonstances atténuantes. Par exemple, si votre faillite était le résultat de factures médicales ou d'une catastrophe naturelle plutôt que d'une mauvaise gestion financière.
- La FHA est généralement plus indulgente en cas de faillite que de nombreux prêts conventionnels. Vous n'avez qu'à attendre 2 ans après une libération ou un licenciement de la faillite du chapitre 7 ou 13.
Vous ne devez pas réaffirmer une hypothèque sans consulter un avocat expérimenté dans les procédures immobilières et de faillite. - 3Envisagez de refinancer par un prêteur conventionnel. Vous pouvez toujours être en mesure de refinancer par l'intermédiaire d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Vous devrez peut-être attendre jusqu'à 4 ans pour une faillite du chapitre 7 ou 2 ans pour le chapitre 13 tant qu'il a été déposé ou rejeté il y a au moins 4 ans. Vous devrez également démontrer que vous avez la valeur nette de la maison et que vous avez un bon crédit.
Partie 3 sur 3: Obtenir une hypothèque après une faillite
- 1Commencez un plan d'épargne. Que vous essayiez de refinancer un prêt hypothécaire en cours ou de demander un nouveau prêt, vous serez probablement confronté à un acompte d'au moins 3,5% plus 3% ou plus des frais de clôture. Un prêteur voudra également voir vos ressources financières avec votre demande. Un compte d'épargne reflétera favorablement votre solvabilité.
- 2Faites une demande d'hypothèque conventionnelle dans le cadre d'un programme soutenu par le gouvernement. Vous pourrez peut-être obtenir un prêt conventionnel de Fannie Mae ou Freddie Mac 2 ans après le chapitre 13 si l'affaire a été classée ou rejetée il y a 4 ans. Vous devez attendre 4 ans après qu'une faillite du chapitre 7 a été libérée ou rejetée.
- Les prêts hypothécaires conventionnels par l'intermédiaire de Fannie Mae et Freddie Mac ont des exigences complexes en matière de revenu, d'emploi et d'antécédents de crédit. Un professionnel des prêts hypothécaires peut vous aider à déterminer vos qualifications.
Tout ce qui a été libéré dans votre chapitre 7 ou qui est payé en vertu d'un chapitre 13 doit être indiqué comme inclus dans la faillite. - 3Explorez les options d'achat d'une maison par le biais de la Société d'aide au voisinage de l'Europe (NACA). Si vous habitez dans une région desservie par l'un des 40 bureaux nationaux, vous pouvez assister à un séminaire gratuit pour savoir si le programme NACA peut vous aider à acheter une maison.
- La NACA est une organisation à but non lucratif qui sert de pont entre les propriétaires potentiels et les banques. Si vous pouvez respecter leurs directives, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel sans acompte au taux du marché. Les programmes NACA sont conçus pour empêcher les acheteurs ayant des problèmes de crédit de tomber dans des prêts abusifs.
- Un conseiller NACA examine vos flux de trésorerie et vos habitudes d'épargne et vous aide à adopter de saines habitudes. Il faut généralement jusqu'à deux ans pour suivre le programme NACA.
Questions et réponses
- Que dois-je mettre lorsque la banque le voit à mon crédit?Eh bien, les saisies et la faillite du chapitre 13 restent là sur le rapport pendant 7 ans, et les faillites du chapitre 7 restent sur le rapport pendant 10 ans. Il existe certains programmes où les prêteurs travailleront avec vous même si cela figure dans le rapport si vous pouvez montrer que vous payez vos factures à temps, que vous avez un revenu solide et que vous gérez votre argent avec sagesse. Vous pouvez également demander à quelqu'un de souscrire manuellement votre prêt hypothécaire. Churchhill Mortgage fait cela.
- Quelles sont les chances d'obtenir une hypothèque après une libération du chapitre 13?Vos chances sont très élevées. Certains prêteurs peuvent fournir des prêts immobiliers dès un jour après votre libération du chapitre 13. Cela dépend de votre pointage de crédit, de vos antécédents professionnels, de la valeur actuelle de votre maison, des privilèges sur le titre et de quelques autres facteurs.
- Quelles sont les bonnes banques pour faire une nouvelle demande de prêt hypothécaire?Recherchez des banques qui ont des frais peu élevés et des agents de crédit qui ne sont pas rémunérés à la commission. Le premier endroit où commencer à chercher est les plus grandes coopératives de crédit de votre région.
- Puis-je vendre une maison après mon congé?Oui.
- Si j'ai hérité de 0,5 d'une maison env. 2 ans après la faillite, quelle est la meilleure façon de financer le rachat de l'autre personne?Si cela ne fait que deux (2) ans que vous avez déclaré faillite, il peut être assez difficile pour une banque ou une société de financement de vous accorder un crédit afin de racheter l'autre personne. Votre situation financière sera examinée, ainsi que les antécédents de crédit actuels et passés, le statut d'emploi et le revenu, les dettes actuelles et la propriété que vous possédez en propre.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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