Comment arrêter la forclusion par la faillite du chapitre 7?

Étienne Salmon
Étienne Salmon
• 9 min de lecture
Vous pouvez payer vos arriérés hypothécaires (paiements hypothécaires impayés) dans le cadre d'un plan
Vous pouvez payer vos arriérés hypothécaires (paiements hypothécaires impayés) dans le cadre d'un plan de remboursement.

Dépôt de la faillite du chapitre 7 peut arrêter une forclusion dans son élan. Cependant, le soulagement n'est que temporaire. Une fois la faillite terminée, la suspension automatique du tribunal est levée et la banque peut recommencer le processus de saisie. De plus, votre société de prêt hypothécaire peut demander au tribunal de lever la suspension automatique plus tôt afin de pouvoir poursuivre la saisie. En fin de compte, vous devez être à jour avec vos versements hypothécaires si vous espérez sauver votre maison. Alternativement, vous devriez envisager la faillite du chapitre 13 qui vous permettra de rattraper le retard sur les factures hypothécaires impayées.

Partie 1 sur 3: utiliser le séjour automatique

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    Vérifiez que vous êtes admissible au chapitre 7. Tout le monde ne peut pas utiliser le chapitre 7. Au lieu de cela, le chapitre 7 a été réservé à ceux qui ne peuvent pas payer leurs factures. Vous serez admissible au chapitre 7 dans l'une des deux situations suivantes:
    • Votre revenu est inférieur à la médiane de votre état pour une famille de votre taille. Vérifiez ici pour trouver la médiane de votre état: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_ Income_table.htm. Si vous êtes en dessous de la médiane, vous êtes automatiquement admissible.
    • Même si vous êtes au-dessus de la médiane, vous pouvez être admissible si vous n'avez pas assez de revenu disponible chaque mois après avoir payé vos factures. Vous pouvez utiliser une calculatrice ici pour vérifier: https://legalconsumer.com/bankruptcy/means-test/. Consultez également un avocat spécialisé en faillite si vous avez des questions.
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    Recevez des conseils en crédit obligatoires. Le conseil en crédit prendra environ deux heures. Vous et le conseiller discuterez de vos options autres que la faillite. Vous ne pouvez pas déclarer faillite tant que vous n'avez pas terminé votre consultation de crédit.
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    Déposer le bilan. Le dépôt nécessite que vous remplissiez une pétition et des pièces justificatives appelées annexes. Vous énumérez vos dettes, vos actifs et vos revenus sur les annexes. Votre avocat peut remplir les documents pour vous. N'oubliez pas de conserver une copie pour vos dossiers.
    • Si vous n'avez pas d'avocat, vous pouvez vous procurer un paquet de formulaires auprès de votre tribunal. Regardez aussi sur le site du tribunal.
    • Trouvez votre tribunal de faillite ici: http://uscourts.gov/court-locator. Sélectionnez «faillite» sous Type de tribunal, puis entrez votre adresse.
    • Vous devez payer des frais de dossier de 250€.
    Dépôt de la faillite du chapitre 7 peut arrêter une forclusion dans son élan
    Dépôt de la faillite du chapitre 7 peut arrêter une forclusion dans son élan.
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    Recevez le séjour automatique. Après votre dépôt, le tribunal des faillites contacte tous les créanciers figurant sur vos annexes et leur dit que vous avez déposé le bilan. Vos créanciers doivent cesser toutes les actions de recouvrement, y compris les saisies. C'est ce qu'on appelle le "séjour automatique".
    • Si votre prêteur vous appelle, dites-lui que vous avez déposé son bilan. Donnez-leur votre numéro d'avocat.
    • Votre société de prêt hypothécaire peut demander la levée de la suspension. Il peut déposer la requête devant le tribunal de la faillite et vous aurez la possibilité d'y répondre. Néanmoins, il faut généralement quelques mois au tribunal pour statuer sur la requête, et votre forclusion est arrêtée jusqu'à ce que le juge lève la suspension.
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    Vérifiez si le syndic vendra votre maison. En échange de l'effacement des dettes, la faillite obligera le syndic à vendre certains actifs et à utiliser le produit pour payer vos créanciers. Pour cette raison, vous pourriez toujours perdre votre maison même si vous arrêtez la forclusion.
    • Le syndic peut vendre votre maison si vous en avez la valeur nette. Par exemple, votre maison peut valoir 112000€. Si votre hypothèque vaut 97000€, alors vous avez 14900€ de fonds propres. Le syndic peut vendre votre maison et utiliser ces 14900€ pour payer vos créanciers.
    • Vous pouvez protéger une partie de la valeur nette de votre maison en utilisant une exemption. Chaque état a des exemptions pour les maisons, mais le montant de l'exemption variera en fonction de votre état. Par exemple, le Texas permet à la plupart des propriétaires d'exonérer un montant illimité dans leur maison. L'Alabama, en revanche, permet aux propriétaires d'exonérer 11200€
    • Vous devriez soigneusement déterminer si vous perdrez votre maison en faillite avant de le déclarer. Vérifiez la valeur estimative en consultant votre compte de taxes foncières ou en comparant la maison à d'autres mises en vente dans votre région. Comparez ensuite cette valeur estimée avec le montant de votre hypothèque.
    • Si vous avez la valeur nette de votre maison, envisagez plutôt la faillite du chapitre 13.

Partie 2 sur 3: être à jour sur votre prêt hypothécaire

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    Vérifiez que vous pouvez payer votre hypothèque. Il ne sert à rien de sauver votre maison si vous ne pouvez pas effectuer de paiements. La suspension automatique prendra fin à la fin de votre faillite, généralement dans quelques mois. À ce stade, vous perdrez probablement votre maison. Si vous souhaitez modifier votre prêt, pensez à ce que vous pouvez vous permettre.
    • Faites un budget. Additionnez vos dépenses fixes, y compris votre versement hypothécaire. Les autres dépenses fixes comprennent les soins de santé, les assurances, la nourriture et le transport. Voyez si vous pouvez réduire les dépenses discrétionnaires pour des choses comme les repas au restaurant et les vacances.
    • Confirmez que votre budget est réaliste. Idéalement, vous ne devriez pas cotiser plus de 31% de votre revenu mensuel brut à votre prêt hypothécaire.
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    Discutez des options de paiement avec votre prêteur. Votre séjour automatique finira par se terminer. Travaillez rapidement pour aplanir un plan de remboursement abordable avec votre prêteur. Rassemblez vos documents de prêt et appelez. Votre prêteur pourrait être disposé à vous aider, bien qu'il puisse insister sur la forclusion si vous êtes déjà en retard sur les paiements. Renseignez-vous sur l'un des éléments suivants:
    • Tolérance. Votre prêteur pourrait être disposé à vous laisser arrêter de faire des paiements pendant une courte période de temps. Une fois rattrapé, vos versements hypothécaires se poursuivront selon votre échéancier habituel.
    • Rétablissement de prêt. Si vous pouvez rassembler l'argent pour payer tous les versements hypothécaires impayés, alors demandez une réintégration. Cela vous permettra d'être à jour sur l'hypothèque.
    • Modification de prêt. Le prêteur peut accepter de modifier votre prêt en allongeant les paiements ou en abaissant le taux d'intérêt. Votre prêteur peut également ajouter vos paiements manqués au solde et vous permettre de rembourser le montant sur le reste de votre prêt.
    Une fois la faillite terminée
    Une fois la faillite terminée, la suspension automatique du tribunal est levée et la banque peut recommencer le processus de saisie.
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    Évitez les arnaques. Soyez prudent lorsque vous considérez vos options pour sauver votre maison. Si votre prêteur refuse de travailler avec vous, vous pourriez être tenté de faire appel à une agence qui promet de sauver votre maison de la forclusion. Vous devez toujours effectuer des recherches approfondies sur les entreprises avant de vous inscrire avec elles. Malheureusement, il existe de nombreux escrocs. Protégez-vous en procédant comme suit:
    • Renseignez-vous auprès du Better Business Bureau de la ville où l'entreprise a son siège. Vérifiez également les plaintes auprès du bureau du procureur général de votre état et d'une agence locale de protection des consommateurs.
    • Assurez-vous que l'agence est approuvée par le ministère du Logement et du Développement urbain. Vous pouvez trouver une liste des agences en appelant le 877-483-1515 ou en visitant https://hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm.
    • Évitez de travailler avec quiconque garantit des résultats. Les agences réputées ne peuvent pas faire de promesses.
    • Ne travaillez pas avec quelqu'un qui facture des frais avant de fournir des services ou qui exige que vous lui virez de l'argent ou que vous payiez avec un chèque de banque.
    • Évitez de signer des formulaires vierges ou de laisser une agence remplir des formulaires pour vous. Lisez toujours attentivement quelque chose avant de le signer.
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    Considérez plutôt une faillite du chapitre 13. Dans un chapitre 13, vous gardez tous vos biens. C'est une bonne option pour les personnes ayant beaucoup de valeur nette dans leur maison. Au lieu de vendre des actifs pour payer les créanciers, vous proposez un plan de remboursement qui dure de trois à cinq ans.
    • Discutez avec un avocat pour savoir si le chapitre 13 est une meilleure option pour vous.
    • Votre conseiller en crédit devrait également avoir discuté du chapitre 13 avec vous.

Partie 3 sur 3: sauver votre maison dans un chapitre 13 à la place

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    Engagez un avocat. Le chapitre 13 est plus compliqué que le chapitre 7, vous devez donc engager un avocat. Vous pouvez trouver un avocat spécialisé dans la faillite en contactant votre barreau local ou d'État. Demandez une référence.
    • Lors de votre consultation, parlez de combien il en coûtera à l'avocat pour vous représenter. Une faillite moyenne du chapitre 13 coûte généralement 2240€, bien que ce montant dépende de votre lieu de résidence.
    • Vous pourriez avoir droit à l'aide juridique si vous avez un faible revenu (revenu inférieur à 125% du seuil de pauvreté fédéral). Visitez le site Web de la Legal Services Corporation pour trouver l'aide juridique: http://lsc.gov.
    • Vous pouvez intégrer une partie ou la totalité de vos honoraires d'avocat à votre plan de remboursement, ce qui peut rendre l'obtention d'un avocat abordable.
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    Créez un plan de remboursement. Votre plan de remboursement durera de trois à cinq ans, selon vos revenus. Vous devez payer 100% de certaines dettes, comme les paiements de pension alimentaire pour enfants et les prêts garantis (comme votre hypothèque). Vous ne paierez également qu'un pourcentage de vos dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les dettes médicales. Un juge doit approuver le plan de remboursement.
    • Votre avocat vous aidera à établir un plan de remboursement. Vous pouvez également utiliser le plan de remboursement que vous avez proposé en conseil en crédit comme guide.
    • Vous pouvez payer vos arriérés hypothécaires (paiements hypothécaires impayés) dans le cadre d'un plan de remboursement.
    • À la fin du plan de remboursement, votre dette non garantie restante sera effacée. Cependant, votre hypothèque ne le sera pas, car il s'agit d'une dette garantie.
    Le tribunal des faillites contacte tous les créanciers figurant sur vos annexes
    Après votre dépôt, le tribunal des faillites contacte tous les créanciers figurant sur vos annexes et leur dit que vous avez déposé le bilan.
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    Déposer le bilan. Vous devez soumettre une pétition et des listes de revenus, dépenses, actifs et passifs. Vous devez également montrer que vous avez suivi des conseils en crédit. Votre avocat doit s'occuper du dossier pour vous.
    • Il en coûte 230€ pour déposer le bilan du chapitre 13. Vous pouvez payer en plusieurs fois.
    • Une fois que vous avez déposé votre dossier, une suspension automatique entre immédiatement en vigueur, de sorte que votre forclusion doit être immédiatement arrêtée.
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    Restez à jour sur votre prêt hypothécaire. Vous devez continuer à effectuer vos versements hypothécaires au fur et à mesure qu'ils tombent. Si vous arrêtez, votre prêteur peut démarrer le processus de forclusion. Si vous rencontrez des difficultés financières, contactez votre avocat.
    • Vous pourrez peut-être soumettre un plan de remboursement modifié, si nécessaire. Cela pourrait libérer plus d'argent pour contribuer à vos versements hypothécaires.
Lisez aussi: Comment rechercher des numéros de brevets?

Lisez aussi:

  1. Comment se déclarer en faillite?
  2. Comment contester une faillite sur votre rapport de crédit?
  3. Comment déposer le bilan du chapitre 7?
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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