Comment ajouter quelqu'un à votre prêt hypothécaire?
Pour ajouter quelqu'un à votre prêt hypothécaire, contactez votre prêteur pour voir si vous pouvez simplement ajouter la personne. Cependant, il est probable que le prêteur vous dise de refinancer votre maison, ce qui vous obligera essentiellement à contracter une nouvelle hypothèque. Si tel est le cas, comparez les programmes hypothécaires pour obtenir les meilleurs taux. Lorsque vous recherchez un prêteur, remplissez une demande de prêt résidentiel uniforme, qui exigera vos noms complets, numéros de sécurité sociale, talons de paie, relevés bancaires et déclarations de revenus. Une fois le nouveau prêt traité, signez vos documents et payez les frais de clôture. Pour savoir comment regarder les taux d'intérêt lors du refinancement de votre prêt, continuez à lire!
Comment ajouter mon enfant à un titre de propriété et refinancer une hypothèque?
Beaucoup de gens souhaitent ajouter quelqu'un à leur hypothèque avec un changement majeur dans leur vie, le plus souvent le mariage. Si vous et votre conjoint (ou partenaire, parent, enfant ou ami) vivez ensemble et partagez le reste de vos dépenses, pourquoi ne devriez-vous pas assumer ensemble les responsabilités juridiques et financières liées à l'accession à la propriété? Malheureusement, votre prêteur ne vous facilitera probablement pas la tâche. De plus, cela pourrait ne pas être dans votre meilleur intérêt. Si vous décidez de suivre cette voie, assurez-vous que vous êtes armé des bonnes informations.
Partie 1 sur 3: comprendre son fonctionnement
- 1Contactez votre prêteur. Il n'y a aucun mal à demander à votre banque ou à votre société hypothécaire si vous pouvez simplement ajouter une personne à votre prêt hypothécaire. Soyez prêt à ce qu'ils disent non, mais en fait, ce sera leur réponse dans la plupart des cas. Au lieu de cela, ils vous feront probablement refinancer votre maison, en souscrivant en fait une toute nouvelle hypothèque.
- L'ajout d'une personne à votre prêt hypothécaire sans refinancement ne peut fonctionner que si l'hypothèque est assumable. Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ont tendance à être assumables, mais d'autres types peuvent ne pas l'être.
- 2Comparer les prix. Puisque vous obtenez de toute façon une nouvelle hypothèque, ne vous sentez pas obligé de rester avec votre prêteur. Découvrez comment comparer les programmes hypothécaires ici.
- 3Remplissez une demande de prêt résidentiel uniforme tout en recherchant un prêteur. Il vous sera demandé vos noms complets et numéros de sécurité sociale ainsi que les montants de revenu que vous recevez et la dette que vous devez. Vous devrez également soumettre tous les deux les originaux de plusieurs documents, dont les suivants:
- Des fiches de paie
- relevés bancaires
- Vos deux dernières déclarations de revenus
Pour ajouter quelqu'un à votre prêt hypothécaire, contactez votre prêteur pour voir si vous pouvez simplement ajouter la personne. - 4Travaillez avec votre prêteur pendant qu'il traite le nouveau prêt. La souscription de prêts hypothécaires prend généralement jusqu'à quelques semaines. Si votre prêteur vous demande plus d'informations ou de documents, répondez en temps opportun pour faciliter le processus.
- 5Signez vos documents et payez les frais de clôture. Vous aurez maintenant ajouté cette personne à votre prêt hypothécaire. Avant de le faire, cependant, pensez à votre situation personnelle par rapport aux autres options qui existent.
Partie 2 sur 3: Évaluer vos finances
- 1Ayez une conversation avec l'autre personne. Si vous envisagez d'ajouter quelqu'un à votre prêt hypothécaire, vous avez probablement une idée de ses antécédents financiers. Une vague idée de son histoire n'est cependant pas suffisante ici. En obtenant les chiffres exacts, le cas échéant, assurez-vous de connaître les détails des éléments suivants:
- Revenu
- Dette, y compris sur les prêts étudiants
- Pointage de crédit
- S'il a déclaré faillite ou fait face à une forclusion au cours des sept dernières années
- 2Pensez à la façon dont les finances de l'autre personne affecteront vos chances. Si vous avez pu obtenir un prêt hypothécaire en premier lieu, c'est parce que votre prêteur croyait que vous aviez les revenus nécessaires pour acheter la maison et des antécédents qui vous rendaient solvables. Si vous souhaitez ajouter quelqu'un à votre prêt hypothécaire, le prêteur prendra en compte vos revenus, vos cotes de crédit, etc. Bien que l'ajout du revenu d'une deuxième personne puisse aider, d'autres facteurs peuvent jouer contre cela.
- Par exemple, imaginez que vous avez un excellent crédit (tout ce qui dépasse 750). Cela vous a aidé à bénéficier de conditions avantageuses, y compris un taux d'intérêt plus bas, sur votre prêt hypothécaire initial.
- Maintenant, imaginez que l'autre personne a une mauvaise cote de crédit, entre 600 et 649.
- Vous pourriez penser que la banque ou la société de prêts hypothécaires fera la moyenne de ces deux scores ensemble, ce qui vous amènera quelque part dans la fourchette bonne à passable. Vous pourriez probablement encore obtenir une offre décente avec un score comme celui-ci.
- Malheureusement, ce n'est pas ce qu'ils feront. Au lieu de cela, ils ne prendront en compte que le score le plus bas.
- Non seulement il est peu probable que vous receviez une offre à des conditions avantageuses dans ce scénario, mais vous risquez également de ne pas obtenir d'hypothèque du tout.
Comment puis-je ajouter un nom à l'hypothèque si ma maison est à mon nom et à celui de mon mari décédé? - 3Regardez les taux d'intérêt. Les taux d'intérêt ont-ils chuté de façon spectaculaire depuis que vous avez obtenu votre prêt initial? A l'inverse, ont-ils augmenté? C'est un facteur de plus à considérer lors de la réflexion sur le refinancement.
- Des taux d'intérêt plus bas pourraient signifier des conditions plus favorables, de sorte que de nombreuses personnes choisissent de refinancer dans ces conditions économiques.
- Des taux d'intérêt plus élevés pourraient signifier des conditions moins favorables, alors réfléchissez bien avant de décider de refinancer dans ce climat.
- 4Soyez prêt à payer à nouveau des frais. Vous vous souvenez de tous les frais de clôture et autres frais que vous avez dû payer lorsque vous avez obtenu une hypothèque pour la première fois? Vous devrez à nouveau couvrir ces frais si vous décidez de refinancer.
- Les frais de clôture pour le refinancement peuvent être très coûteux, n'importe où entre trois et six pour cent du montant restant sur votre prêt.
- Cela signifie que, s'il vous reste un solde impayé de 112000€ sur votre prêt hypothécaire, les frais de clôture à eux seuls pourraient être compris entre 3360€ et 6720€
- Vous pourrez peut-être obtenir une réduction sur certains frais si vous avez avec vous l'enquête originale et la politique de titre du propriétaire d'origine. Cela ne fonctionne que s'il n'y a pas eu de changements majeurs dans la propriété depuis l'achat.
Partie 3 sur 3: envisager d'autres options
- 1Pensez à ajouter cette personne à l'acte de la maison. Si vous voulez que votre conjoint, parent ou enfant ait une participation dans la maison (quand il s'agit d'hériter, par exemple) mais ne voulez pas subir les tracas du refinancement, envisagez d'ajouter cette personne à l'acte de la maison.. Il ne sera pas légalement responsable de l'hypothèque de la même manière que vous, mais il sera l'un des propriétaires de la maison (une fois la banque remboursée). Gardez à l'esprit que ce processus peut être coûteux.
Il n'y a aucun mal à demander à votre banque ou à votre société hypothécaire si vous pouvez simplement ajouter une personne à votre prêt hypothécaire. - 2Pensez à conclure un accord privé. Il existe de nombreuses raisons, à la fois pratiques et émotionnelles, pour lesquelles vous voudriez ajouter quelqu'un à votre prêt hypothécaire. Mais parfois, ce n'est pas nécessaire. Il vous sera peut-être plus facile de demander à la personne qui emménage de vous payer chaque mois, comme un locataire le ferait un propriétaire, ou d'ouvrir un compte bancaire conjoint auquel chaque personne cotise et qui n'est utilisé que pour les paiements hypothécaires.
- Cette configuration non officielle fonctionne mieux si vous êtes un couple marié. Si vous décédez, votre prêteur serait légalement tenu de laisser votre conjoint prendre en charge l'hypothèque.
- 3Parlez à un avocat. Il est important de prévoir les éventualités avec quelqu'un sur votre prêt hypothécaire, mais c'est encore plus important sans. Personne ne veut y penser, mais la mort, le divorce et d'autres événements imprévus se produisent. Considérez un document juridiquement contraignant qui répond aux questions suivantes:
- Comment les coûts seront-ils répartis? Vous contribuez tous les deux à l'hypothèque, mais vous ne gagnez probablement pas le même montant. Quelle devrait être la contribution de chaque personne? Comment cela changera-t-il si l'un de vous perd son emploi ou fait faillite?
- Qu'arrivera-t-il à la maison si vous rompez? Allez-vous le vendre ou est-ce que l'un de vous y restera? Dans le premier cas, comment le produit de la vente sera-t-il divisé? Dans ce dernier cas, qui sera responsable des coûts?
- Que se passera-t-il si l'un de vous meurt? Si vous n'êtes pas marié et / ou que vous n'avez pas le nom de votre conjoint ou partenaire sur l'hypothèque ou l'acte, la maison peut ne pas lui revenir automatiquement. Si c'est ce que vous voulez, parlez-en à un avocat pour vous assurer que les documents nécessaires sont en place.
Lisez aussi: Comment refinancer un prêt étudiant?
Questions et réponses
- Comment puis-je ajouter un autre nom à l'acte de propriété d'une maison qui n'est pas payée?Premièrement, un acte n'est pas le même document qu'une hypothèque. Vous pouvez ajouter un autre nom à un acte de propriété immobilière, mais pas à une hypothèque sur la propriété. La maison n'a pas à être payée pour ajouter un autre nom à l'acte. Vous devriez consulter un avocat pour préparer un nouvel acte en ajoutant le nom supplémentaire. L'acte sera alors enregistré dans le comté où se trouve la propriété.
- Comment puis-je ajouter un nom à l'hypothèque si ma maison est à mon nom et à celui de mon mari décédé?Vous devez refinancer.
- Dois-je ajouter mon conjoint au titre pour l'ajouter à l'hypothèque?Oui, toute personne sur l'hypothèque devrait également être sur le titre.
- Puis-je ajouter ma mère à une nouvelle hypothèque en tant que copropriétaire?Vous auriez à refinancer pour ajouter au prêt. Pour les ajouter au titre, vous avez besoin d'un acte de démission.
- Quelle est la meilleure façon d'ajouter un enfant à votre prêt hypothécaire?Une personne doit être âgée de plus de 18 ans pour être ajoutée à une hypothèque en Europe.
- Nos revenus ont diminué et il est difficile de payer les hypothèques et autres dépenses. Mon enfant m'aide à payer l'hypothèque en tant que cotisant. Peut-il déduire les intérêts hypothécaires et les taxes?Non, seule la personne qui a rempli le formulaire fiscal à la clôture peut déduire les intérêts sur les impôts.
- Puis-je supprimer un nom d'une hypothèque?Vous ne pouvez le faire qu'en refinançant.
- Comment puis-je ajouter un enfant en cas de décès, la maison lui passera?Vous devez le faire dans votre testament avec un avocat.
- Une nouvelle épouse peut-elle être ajoutée à l'hypothèque de son mari si elle a un mauvais crédit?L'épouse devra se qualifier pour le prêt. Si sa cote de crédit est inférieure au minimum, elle ne peut pas être ajoutée.
- Puis-je ajouter une personne à une hypothèque si elle a un mauvais crédit?Vous pouvez ajouter quelqu'un à l'acte. Si vous souhaitez ajouter quelqu'un à votre relevé de prêt hypothécaire, vous devrez refinancer et le mauvais crédit de la personne peut avoir un effet négatif sur votre taux.
Questions sans réponse
- Puis-je retirer mon ex-conjoint de mon hypothèque et y ajouter mon nouveau conjoint?
- Puis-je ajouter quelqu'un à mon hypothèque et faire un acte de renonciation?
- Comment pouvons-nous obtenir nos noms sur le titre afin que nous puissions refinancer le prêt sans le nom de ma belle-famille sur l'hypothèque?
- Comment ajouter mon enfant à un titre de propriété et refinancer une hypothèque? Dois-je payer SDLT?
- Puis-je ajouter mon fils à l'acte de propriété de ma maison s'il est payé, mais j'ai un deuxième prêt?
Les commentaires (3)
- Cela a été très utile. Mon copain veut être ajouté à mon hypothèque. Je lui ai dit que ce n'était pas si simple. Cela nous a aidés à comprendre le processus. Non seulement facile à comprendre, il vous offre également d'autres options et vous indique comment faire des recherches. Merci!!
- Les informations ont été utiles pour décider de la voie à suivre pour la copropriété, évitant éventuellement les frais de clôture.
- Réponses à toutes mes questions. Merci.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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