Comment comprendre les différents types de comptes bancaires?

Les comptes d'épargne rapportent plus d'intérêts que les comptes chèques — En général, les comptes d'épargne rapportent plus d'intérêts que les comptes chèques, mais différentes banques peuvent avoir des exigences différentes pour les comptes d'épargne et elles peuvent payer des taux d'intérêt différents.

Si vous vous rendez dans une banque pour ouvrir un compte, vous aurez probablement plusieurs options. Les différents types de comptes bancaires varient en termes d'avantages, d'inconvénients et de commodités pour le déposant, il est donc utile de comprendre complètement chaque option. Commencez par l'étape 1 ci-dessous pour en savoir plus sur les chèques, l'épargne, le marché monétaire et les certificats de comptes de dépôt.

Partie 1 sur 4: Comprendre les comptes chèques

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Connaître la fonction de base d'un compte courant. La plupart des adultes ont besoin de comptes chèques pour gérer efficacement leur argent. Les comptes chèques vous permettent d'accéder facilement à vos fonds et d'utiliser des chèques et des cartes de débit plutôt que des espèces.
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Comprenez que les comptes chèques ne paient généralement pas d'intérêts importants. Les comptes chèques réguliers ne paient aucun intérêt; ils sont uniquement destinés à financer vos chèques et vos dépenses par carte de débit. Les comptes chèques portant intérêt offrent certains intérêts sur vos dépôts. Il existe deux types de comptes chèques rémunérés:
- Les comptes chèques réguliers portant intérêt paient un taux d'intérêt minimal. Si vous laissez des fonds sur un tel compte pendant très longtemps, vous risquez de perdre un pouvoir d'achat considérable - cet argent rapporterait généralement plus d'intérêt sur un compte d'épargne, sur le marché monétaire ou sur un certificat de dépôt.
- Les comptes chèques à intérêt élevé paient un peu plus. Ils fournissent un revenu d'intérêt supérieur à la moyenne pour votre argent. Cependant, cette augmentation des intérêts peut être compensée par des frais, et vous devez généralement conserver un solde beaucoup plus élevé pour être admissible.
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Sachez que déposer des fonds sur un compte courant est simple. Vous pouvez ajouter des espèces et des chèques à votre compte à tout moment sans restriction. Remplissez simplement un bordereau de dépôt et déposez les fonds dans un guichet automatique désigné ou en personne à la banque.
- Notez que si vous déposez des chèques dans votre compte, votre banque peut retenir les fonds (ou une partie des fonds) jusqu'à ce que les chèques soient compensés. Vérifiez auprès de votre banque pour en être sûr.
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Apprenez à rédiger correctement un chèque. Étant donné que la capacité à rédiger des chèques est un élément clé pour avoir un compte courant, il est important de savoir comment les remplir correctement. Tous les chèques ont des espaces désignés pour les informations suivantes:
- Date. Ceci est explicite: indiquez la date actuelle.
- Payer à l'ordre de. Sur cette ligne, écrivez le nom du destinataire du chèque - il peut s'agir d'une personne ou d'une entreprise.
- Montant en $. Utilisez des chiffres ici. Écrivez le nombre sur la partie la plus à gauche du champ, en prenant soin de ne laisser aucun espace - cela minimise le risque que des personnes écrivent frauduleusement des nombres supplémentaires.
- Dollars. Écrivez le montant correspondant, cette fois en utilisant des mots. Commencez par le côté gauche et écrivez les centimes sous forme de fraction - le nombre de centimes supérieur à 100. S'il y a un espace supplémentaire, tracez une ligne jusqu'à la fin du champ.
- Signature. Signez votre nom ici.
- Note. Ce champ est facultatif. Si vous le souhaitez, rédigez une note pour indiquer à quoi sert le chèque. Si vous payez une facture, c'est un bon endroit pour inclure votre numéro de compte.
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Sachez analyser votre relevé mensuel. Chaque mois, vous recevrez un relevé, indiquant en détail chaque chèque que vous avez écrit, tous les fonds retirés ou déposés à un guichet automatique ou à la banque, toutes les transactions par carte de débit et tout autre changement pertinent à votre compte. Le relevé aura également votre solde actuel.
- Prenez l'habitude de regarder attentivement vos relevés mensuels et de les comparer à vos propres dossiers. Des erreurs se produisent parfois.
- Les relevés de compte chèques sont souvent disponibles par e-mail plutôt que sur papier. Vérifiez auprès de votre banque.

Les certificats de comptes de dépôt — Commencez par l'étape 1 ci-dessous pour en savoir plus sur les chèques, l'épargne, le marché monétaire et les certificats de comptes de dépôt.

Partie 2 sur 4: Comprendre les comptes d'épargne

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Comprenez la fonction de base d'un compte d'épargne. Les comptes d'épargne sont le type de compte bancaire le plus populaire. Ils paient des intérêts de base sur votre argent et vous permettent de le retirer à tout moment. Par conséquent, un compte d'épargne est une bonne option pour stocker des fonds supplémentaires.
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Distinguer les deux principaux types de comptes d'épargne. Il existe deux types de comptes d'épargne: les comptes d'épargne sur livret et les comptes de relevé.
- Les comptes sur livret vous donnent un livret bancaire dans lequel toutes les opérations de dépôt sont enregistrées. Vous ne pouvez ajouter et retirer de l'argent qu'à la banque pendant les heures normales de bureau. Avec la prédominance des guichets automatiques et des services bancaires électroniques, certaines banques n'offrent plus ce type de compte.
- Les comptes de relevé sont plus courants. Vous recevez une carte de guichet automatique et des relevés mensuels ou trimestriels. Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment à un guichet automatique. Dans certains cas, votre carte ATM fonctionne également comme une carte de débit et peut donc être utilisée pour payer des factures et effectuer des achats. Vérifiez auprès de votre banque.
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Sachez que les taux d'intérêt peuvent varier. En général, les comptes d'épargne rapportent plus d'intérêts que les comptes chèques, mais différentes banques peuvent avoir des exigences différentes pour les comptes d'épargne et elles peuvent payer des taux d'intérêt différents. Faites le tour pour trouver le meilleur endroit pour déposer votre argent.
- Gardez à l'esprit que les comptes d'épargne paient généralement moins d'intérêts par an que les comptes du marché monétaire ou les certificats de dépôt.
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Découvrez comment les taux d'intérêt sont calculés. Renseignez-vous auprès de votre banque pour voir comment vos intérêts sont calculés. Cela devrait vous permettre de projeter combien vous gagnerez sur une certaine période.

Les comptes du marché monétaire (MMA) sont identiques aux comptes d'épargne — À bien des égards, les comptes du marché monétaire (MMA) sont identiques aux comptes d'épargne; ce sont des comptes de dépôt portant intérêt.

Partie 3 sur 4: Comprendre les comptes du marché monétaire

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Comprendre la fonction d'un compte du marché monétaire. À bien des égards, les comptes du marché monétaire (MMA) sont identiques aux comptes d'épargne; ce sont des comptes de dépôt portant intérêt. Ils paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne, mais ils ont également besoin de soldes plus élevés.
- Avec les MMA, votre argent sera investi par la banque, mais vous percevrez vos intérêts quoi qu'il arrive. Cela rend les MMA différents des fonds du marché monétaire, qui peuvent perdre de l'argent si l'investissement ne fonctionne pas bien.
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Reconnaissez les différents types de comptes du marché monétaire. Il existe deux types fondamentaux de MMA: les MMA de base et les MMA à plusieurs niveaux.
- Un compte du marché monétaire de base nécessite simplement un dépôt minimum (dans certaines banques, il peut être aussi bas que 75€) et paie des intérêts en fonction de votre solde.
- Un MMA à plusieurs niveaux offre des taux d'intérêt plus élevés pour des soldes plus élevés.
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Comparez les taux d'intérêt avec d'autres types de comptes. Les MMA paient généralement plus d'intérêts que les comptes chèques et d'épargne standard, mais moins que les fonds communs de placement ou les placements en actions. D'un autre côté, ils sont sans risque.

Partie 4 sur 4: Comprendre les certificats de dépôt

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Comprenez comment fonctionnent les certificats de dépôt. Les certificats de dépôt (également appelés CD ou parfois certificat de dépôt à terme) sont des investissements sans risque. Vous déposez une certaine somme d'argent sur un compte pendant une période déterminée (généralement entre 30 jours et 5 ans). En échange de l'engagement de votre argent pendant cette période, vous recevez un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne traditionnel.
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Sachez ce qui se passe lorsqu'un CD mûrit. Lorsque la période spécifiée se termine, votre CD «mûrit». À ce stade, vous pouvez retirer l'argent ou lui permettre de «rouler» pendant une autre période égale.
- En général, à moins que vous ne disiez à votre banque que vous souhaitez retirer de l'argent, ils rouleront automatiquement le CD. Vérifiez auprès de votre banque ce que vous devez faire pour retirer les fonds.
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Reconnaissez les différentes formes de CD. Les certificats de dépôt se présentent sous trois formes de base: les CD liquides, les «bump up CDs» et les CD négociés.
- Les CD liquides (ou «sans pénalité») peuvent être retirés à tout moment sans pénalité de retrait anticipé. Vous pouvez donc choisir de transférer votre argent sur un CD plus rémunérateur si l'occasion se présente.
- Les CD Bump up vous permettent de conserver un CD existant, mais de le déplacer à un taux plus élevé si votre banque en a un à offrir. Cela ne se produira généralement pas automatiquement; vous devez le demander à la banque.
- Les CD négociés sont des CD trouvés par un courtier ou un conseiller financier, qui recherche sur le marché les meilleurs taux de CD.
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Identifiez les facteurs qui affectent les taux de CD. Les taux des certificats de dépôt varient et quelques facteurs jouent un rôle crucial dans la détermination du montant d'intérêt que vous pouvez rapporter.
- La durée est la clé. Plus vous acceptez de garder votre argent immobilisé longtemps, plus le taux d'intérêt sera élevé.
- Les taux économiques jouent un rôle. Lorsque les tarifs sont généralement élevés, les tarifs des CD le sont aussi.
- Les coopératives de crédit offrent souvent des taux légèrement plus élevés. Les coopératives de crédit étant des institutions à but non lucratif, elles offrent généralement des taux légèrement plus élevés que les banques.
- Des opportunités à court terme se présentent parfois. Parfois, les banques tenteront de gagner des affaires en offrant des taux plus élevés sur les CD pendant une courte période.

Gardez à l'esprit que les comptes d'épargne paient généralement moins d'intérêts par an que les comptes du marché monétaire ou les certificats de dépôt.

Conseils

N'écrivez jamais de chèques que vous ne pouvez pas couvrir avec les fonds de votre compte. La banque peut les retourner au destinataire et des frais de découvert vous seront facturés.
Ne signez pas de chèques en blanc. Ceux-ci pourraient être volés et utilisés par n'importe qui pour prélever des fonds sur votre compte.
De nombreuses banques lieront vos comptes entre eux, ce qui vous permettra de transférer facilement des fonds entre eux. Demandez à votre banque si cela est possible.
Lorsque vous décidez où placer votre argent, pensez à combien de temps vous pouvez garder vos fonds immobilisés. Les CD avec de longs intervalles sont souvent votre meilleur pari pour gagner le plus d'intérêt, mais si vous avez besoin d'accéder à vos fonds, vous serez peut-être mieux avec un compte du marché monétaire ou un compte d'épargne traditionnel.

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