Comment calculer un paiement de ligne de capitaux propres?

Les marges de crédit prises contre la valeur nette de votre maison sont appelées «marge de crédit hypothécaire» ou «HELOC». Les HELOC vous sont fournis à un taux d'intérêt fixe, de sorte que le paiement ne fluctue pas d'un mois à l'autre ou ne change pas radicalement chaque année à la date anniversaire, ou à un taux variable pour lequel le paiement mensuel changera à mesure que le taux d'intérêt change. Vous n'avez pas besoin d'utiliser le montant total de votre HELOC en une seule fois, mais vous pouvez utiliser l'argent au besoin. De cette façon, vous payez ce que vous utilisez. Le calcul des paiements HELOC, à la fois pendant la période de tirage et la période de remboursement, est simple si vous disposez des bonnes informations.

Partie 1 sur 3: déterminer si un HELOC est ou non votre meilleure option

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Sachez à quoi servent les helocs. Parce que les HELOC permettent aux emprunteurs d'emprunter en utilisant la valeur nette de leur maison, les emprunteurs sont souvent en mesure d'emprunter une somme d'argent substantielle. Dans certains cas, les emprunteurs peuvent obtenir jusqu'à 85% de la valeur de leur maison moins le montant restant dû sur leur prêt hypothécaire. Cela leur permet d'utiliser l'HELOC pour faire des choses comme:
- Faites un ajout à leur maison.
- Achetez une autre propriété.
- Consolidez vos dettes.
- Payer les études supérieures.
- L'utilisation d'un HELOC pour consolider la dette peut finir par être financièrement destructrice si vous ne faites pas attention. Cela pourrait vous faire accumuler plus de dettes que vous n'en aviez à l'origine. Évitez cela en payant la dette existante, en fermant ces comptes, puis en remboursant le HELOC.
- Ne consolidez vos dettes à l'aide d'un HELOC que si le taux d'intérêt du HELOC est favorable à celui de votre dette existante.
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Comparez les helocs aux hypothèques secondaires traditionnelles. À bien des égards, les deux types de prêts sur valeur domiciliaire sont similaires. Cependant, les prêts hypothécaires de deuxième rang exigent des paiements fixes (à la fois sur le capital et les intérêts) qui commencent lorsque l'argent est emprunté. Les HELOC sont différents en ce qu'ils permettent une période de tirage au cours de laquelle l'emprunteur ne paie que les intérêts courus.
- Les périodes de tirage sur HELOCS sont généralement de 5 à 10 ans, tandis que la période de remboursement est généralement de 10 à 20 ans.
- Les taux d'intérêt sur les HELOC sont généralement plus élevés que ceux des prêts sur valeur domiciliaire.
- Parce que les HELOC sont utilisés au besoin, ils sont plus flexibles que les hypothèques secondaires. Cela en fait un meilleur choix si vous ne savez pas combien d'argent vous aurez besoin.
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Pensez au remboursement. Tenez compte de votre capacité réaliste de rembourser la marge de crédit, en particulier après la période de prélèvement. Après tout, payer une petite mensualité qui prend en charge les intérêts de votre crédit est relativement bon marché. Cependant, à la fin de la période de tirage, le paiement forfaitaire de la valeur de la ligne de crédit est dû. Les emprunteurs ont alors le choix de payer le montant global de leur épargne ou de contracter un autre prêt pour le couvrir. Considérez comment cela affectera vos finances avant de prendre un HELOC.
- Bien qu'ils aient la possibilité de ne rembourser que les intérêts pendant la période de tirage, de nombreux emprunteurs HELOC choisissent de rembourser le principal, partiellement ou entièrement, pendant la période de tirage.
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Connaissez les risques. Si le paiement de ballon sur le HELOC n'est pas effectué, le prêteur a le droit de saisir et de saisir votre maison. De plus, une baisse soudaine de la valeur de votre maison peut amener votre prêteur à geler vos privilèges d'emprunt. Autrement dit, vous ne pourrez temporairement pas emprunter plus d'argent. Soyez conscient de ces risques avant d'ouvrir un HELOC.

Augmentez votre taux d'intérêt mensuel à la puissance négative de votre paiement mensuel total.

Partie 2 sur 3: Calcul des paiements pendant la période de prélèvement des intérêts seulement

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Déterminez à quelle étape vous en êtes dans la durée du prêt. Par exemple, êtes-vous toujours dans la première année ou dans une autre période?. Ceci est important car la plupart des HELOC autoriseront les paiements d'intérêts uniquement pendant une certaine période, comme les 5 à 10 premières années.
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Localisez les documents sur votre prêt. Cela vous donnera les informations dont vous avez besoin pour calculer vos paiements. Ces informations comprennent votre solde impayé et le taux d'intérêt facturé.
- Par exemple, imaginez que vous avez un HELOC sur lequel vous avez actuellement 14900€ tirés. Cet HELOC facture un intérêt de 5%. Vous vous préparez actuellement à recevoir une facture pour le mois d'avril, vous paierez donc des intérêts pendant 30 jours (les intérêts sont calculés quotidiennement).
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Trouvez le solde impayé sur l'HELOC. Ce n'est pas le montant maximum du prêt; il ne s'agit que du montant que vous avez utilisé ou de votre «tirage». Plus précisément, il s'agit du solde quotidien moyen pour le mois, qui peut être calculé en additionnant chaque solde quotidien sur le HELOC et en le divisant par le nombre de jours du mois.
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Trouvez votre taux d'intérêt quotidien. S'il est répertorié sous forme de pourcentage (c'est-à-dire 5 pour cent), commencez par le remplacer par un nombre décimal en divisant par 100 (500 = 0,05). N'oubliez pas qu'il s'agit du taux d'intérêt annuel. Divisez par 365 pour obtenir le taux d'intérêt quotidien. Dans ce cas, ce serait 0,01,6765 ou 0 000137.
- Votre taux d'intérêt peut être lié à un taux d'intérêt standard du gouvernement, tel que le taux préférentiel. Si tel est le cas, votre calcul de votre taux d'intérêt est plus compliqué. Vous devez savoir quelle est la marge sur votre taux d'intérêt (à quel point votre taux est supérieur au taux préférentiel, par exemple) et l'ajouter au taux préférentiel actuel. Par exemple, imaginez dans ce cas que le taux préférentiel est de 3,5% et votre marge de 1,5%. Cela fixe votre taux d'intérêt à 5%.
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Calculez votre paiement d'intérêts quotidien. Multipliez votre taux d'intérêt quotidien par le total emprunté (ou tiré). Dans l'exemple, ce serait 0,000137 * 14900€, soit 2€
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Multipliez la réponse par le nombre de jours dans le mois considéré. Ce serait le 28 février, le 30 septembre, etc. Si vous êtes toujours dans votre période de tirage, il s'agit de votre paiement mensuel. Dans l'exemple, votre paiement mensuel pour avril serait de 2€ * 30, soit 61€

Le paiement forfaitaire de la valeur de la ligne de crédit est dû — Cependant, à la fin de la période de tirage, le paiement forfaitaire de la valeur de la ligne de crédit est dû.

Partie 3 sur 3: Recherche des paiements pour la période de remboursement

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Calculez votre taux d'intérêt annuel. De nombreux HELOC facturent des intérêts variables qui sont fixés à un autre taux du marché, comme le taux préférentiel (un taux bancaire important). Cela signifie que votre taux d'intérêt évolue avec ce taux du marché et peut être très différent d'un mois à l'autre. En outre, de nombreux HELOC facturent un taux d'intérêt plus élevé que le taux du marché. La différence s'appelle une marge. Votre taux est calculé comme le taux du marché (celui sur lequel votre HELOC est réglé) plus la marge.
- Par exemple, si votre HELOC est liée au taux préférentiel, qui est actuellement de 3,5% et facture une marge de 1,5%, votre taux d'intérêt annuel est de 5%.
- Notez que cela devra être recalculé chaque mois car les taux d'intérêt changeront.
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Convertissez votre taux d'intérêt annuel. Commencez par diviser votre taux d'intérêt par 100 pour l'obtenir sous forme décimale. Dans l'exemple, ce serait 5% / 100 ou 0,05. Ensuite, divisez votre taux annuel par 12 pour obtenir un taux d'intérêt mensuel. Ce serait 0,052 ou 0,00417. Enfin, ajoutez 1 à votre taux d'intérêt mensuel. Donc, 1 + 0,00417 = 1,00417.
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Calculez votre nombre de paiements. Commencez par déterminer combien de temps vous prévoyez consacrer au remboursement de votre HELOC. Cela peut être aussi peu que 3 ans ou jusqu'à 20. Dans tous les cas, choisissez un nombre et multipliez-le par 12 pour obtenir le nombre total de mensualités que vous ferez. Par exemple, imaginez que vous prévoyez de rembourser l'HELOC pendant 10 ans. Vous auriez 10 * 12 ou 120 paiements.
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Augmentez votre taux d'intérêt mensuel à la puissance négative de votre paiement mensuel total. Cela semble compliqué mais c'est simple à faire sur une calculatrice. Saisissez d'abord votre taux d'intérêt mensuel converti (1 00417) dans l'exemple. Appuyez ensuite sur la touche exposant, qui ressemble généralement à ceci: $X ^ {y}$ . Ensuite, entrez le nombre total de mensualités que vous allez effectuer (120 dans l'exemple) avec un signe négatif devant (donc -120). Appuyez sur Entrée pour obtenir votre réponse. Dans l'exemple, ce sera 1,00417 ^ -120 ou 0,607.
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Soustrayez votre résultat de un. Prenez votre réponse de la dernière étape et soustrayez-la simplement d'une. Dans l'exemple, ce serait 1-0,607 ou 0,393.
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Divisez votre taux d'intérêt mensuel par le résultat. Autrement dit, utilisez votre taux d'intérêt mensuel (sans celui ajouté). Donc, dans l'exemple, ce serait 0,00417. Prenez ce nombre et divisez-le par le résultat de la dernière étape. Donc, 0,00417 / 0,393 = 0,0106.
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Multipliez ce résultat par votre solde HELOC exceptionnel. Par exemple, si vous avez un solde de 74600€ sur votre HELOC, votre mensualité pendant la période de remboursement serait de 0,0106 * 74600€, soit 790€

Votre mensualité pendant la période de remboursement serait de 0,0106 * 74600€ — Par exemple, si vous avez un solde de 74600€ sur votre HELOC, votre mensualité pendant la période de remboursement serait de 0,0106 * 74600€, soit 790€.

Conseils

Vous voudrez peut-être payer le capital chaque mois, même si vous êtes toujours dans la période de prélèvement des intérêts seulement. Cela réduira votre capital de sorte qu'à la fin de la période de prélèvement, vos paiements seront effectués sur un montant inférieur. De plus, chaque fois que vous réduisez votre capital sur un HELOC, vous disposez du montant réduit à votre disposition.
Si vous discutez d'un taux ajustable avec votre agent de crédit, assurez-vous de savoir quel sera le plafond des intérêts. C'est un facteur important dans vos remboursements de prêt, car il garantit que le taux ne dépassera jamais un certain pourcentage, même si le marché fluctue au-dessus de ce taux.

Mises en garde

Si vous n'avez pas encore de prêt, vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne pour comparer les tarifs et les mensualités en fonction de votre budget; cependant, sachez que l'intérêt n'est pas le seul facteur pour déterminer le montant de votre remboursement. Le prêt aura également d'autres frais qui lui sont associés et ceux-ci doivent être pris en compte dans le montant total dû. Vous ne saurez peut-être pas de quoi il s'agit avant de discuter du prêt avec un agent de crédit.

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